Решение № 2-3337/2023 2-405/2024 2-405/2024(2-3337/2023;)~М-2894/2023 М-2894/2023 от 11 февраля 2024 г. по делу № 2-3337/2023

Дело №2-405/20234

61RS0002-01-2023-004894-97


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2024 года город Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд города Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Соколовой И.А.

при секретаре Совгир Л.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

Установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей.

В соответствии с п. 6.1 и п. 5.3 Общих условий лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Кредитный договор между банком и ответчиком был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до Заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки /платы которых известны на момент заключения кредитного договора. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ФИО кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия кредитного соглашения.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) №Э86243990.

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 427 211,85 рублей, из которых: сумма основного долга 149157,43 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 213322, 91 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 64 731, 51 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Истец просит суд взыскать с ФИО в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 21.12,2019 года по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: 149157,43 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 213322.91 рублей - просроченные проценты; 64 731.51 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, расходы по оплате госпошлины в размере 7 472,12 рублей, а всего 434 683, 97 рублей.

Истец, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в просительной части искового заявления, а также в отдельном ходатайстве о рассмотрении дела без участия представителя истца, выразил свое согласие на рассмотрение дела в отсутствие представителя Банка, а также не возражал против вынесения по делу заочного решения в случае неявки в суд ответчика.

Дело в отсутствие истца рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ

Ответчик ФИО в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, ходатайствовала о применении судом последствий нарушения срока исковой давности.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения ответчика, оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Положениями статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с частью 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с частью 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ, Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей.Договор был заключен путем акцепта Банком заявления ответчика, которым она предлагает заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением. При этом ответчик в заявлении-анкете указал, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и, в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать.

Ответчик ФИО4 воспользовалась кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету, и не было оспорено в ходе рассмотрения настоящего дела.

Условия заключенного между сторонами договора определены Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифным планом ТП 7.34 (рубли РФ).

Пунктом 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, закреплено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (пункт 3.10.).

Из пунктов 5.4 - 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) следует, что Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций, совершенных клиентом с использование кредитной карты или ее реквизитов. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно Общим условиям обслуживания кредитных карт, ответчик обязана вносить ежемесячные минимальные платежи, согласно выставленному банком счету (п.5.11), однако ответчик принятые на себя Договором обязательства, не исполняла надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 427 211,85 рублей, из которых: сумма основного долга 149157,43 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 213322, 91 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 64 731, 51 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, основанным на условиях закона и заключенного договора, подтверждающим размер задолженности ответчика, расчет ответчиком не оспорен и иного суду не представлено.

Учитывая, что ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, Банк направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности.

Досудебное требование об оплате задолженности в течении 30 дней с даты его формирования было направлено должнику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования, требование Банка ответчиком оставлено без ответа.

В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и о применении судом последствий пропуска срока исковой давности.

В обоснование своего ходатайства ответчик сослалась на то, что последний платеж по кредитной карте она совершила ДД.ММ.ГГГГ, следовательно с этого времени начал течь срок исковой давности для обращения с иском в суд.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Определением мирового судьи судебного участка № Железнодорожного судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ в отношении ФИО, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Согласно статье 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок, для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Поскольку между сторонами был заключен договор на обслуживание кредитной карты, срока окончания действия договора сторонами не был определен, окончательный счет об образовавшейся задолженности ответчику был направлен ДД.ММ.ГГГГ, то и срок исковой давности следует исчислять со дня требования Банком возврата денежных средств, суд полагает, что в данном случае срок исковой давности не пропущен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд полагает, что ответчиком представлено в материалы дела достаточно доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, данные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования в данном случае удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 7 472, 12 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,233-235, суд

Решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности за период с 21.12,2019 года по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 427211,85, из которых 149157,43 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 213322.91 рублей - просроченные проценты; 64 731.51 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <...> в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 7 472,12 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

В окончательной форме решение изготовлено 18.02.2024 года.