Решение № 2-211/2024 2-211/2024~М-186/2024 М-186/2024 от 20 мая 2024 г. по делу № 2-211/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2024 г. г. Октябрьск Самарской области

Октябрьский городской суд Самарской области в составе председательствующего судьи Моисеевой Л.М.

при секретаре судебного заседания Ганн А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк», Банк, кредитор), ссылаясь на положения ст. ст. 309, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.05.2021 за период с 12.04.2023 по 11.02.2024 в размере 102 171,62 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3243 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между АО «Почта Банк» и ФИО1 31.05.2021 был заключен кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 (решение № от 25.01.2016) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 №).

31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус» (протокол № от 31.01.2020)полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствие со ст. 1473 ГК РФ юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица.

Статья 57 ГК РФ содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

На основании ст. 58 ГК РФ правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы); Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 11.02.2024 размер задолженности за период с 12.04.2023 по 11.02.2024 составляет 102 171,62 руб., из них 6163,48 руб. задолженность по процентам, 94 543,04 руб. задолженность по основному долгу, 1465,10 руб. задолженность по комиссиям, которую истец просит взыскать, ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства.

Ранее выданный судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 31.05.2021 отменен определением суда от 05.10.2023 на основании ст. 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ),

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» -ФИО7, действующая по доверенности № от 07.08.2023 (л.д.75, оборот) не явилась, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без её участия, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против заочного порядка рассмотрения дела (л.д.4-5).

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

О времени и месте проведения судебных заседаний он надлежаще извещался путем направления судебных извещений по адресу регистрации по месту жительства ответчика (<адрес> (л.д.78), которые получены адресатом 16.04.2024 и 16.05.2024, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № (л.д.80) и № (л.д.82).

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом положений ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в том числе с согласия истца без участия ответчика в заочном порядке.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По мнению суда, истцом представлены достаточные доказательства в обоснование исковых требований, тогда как ответчик доказательств в обоснование возражений на иск не представил.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Как следует из ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Федеральный закон от 06.04.2011 №63-ФЗ), электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использовав нет паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ).

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа.

Как следует из ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 31.05.2021 ФИО1 подал в электронном виде с использованием сервиса «Почта Банк Онлайн» в сети «Интернет» заявление на предоставление Кредитной карты по программе «Кредитная карта» (л.д.13,оборот).

В этот же день между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита по программе «Кредитная карта» № от 31.05.2021 по условиям которого на имя заемщика ФИО1 была выпущена и предоставлена в пользование банковская карта № со счетом №, с лимитом кредитования 100 000 руб. (л.д.11-12, оборот).

Из материалов дела усматривается, что между АО «Почта Банк» и ФИО1 подписано соглашение о простой электронной подписи (л.д.25), из содержания которого следует, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, то есть без подписания единого документа, что не противоречит правилам статей 434, 435, 438 ГК РФ

На основании заявления ФИО1 о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта», подписанного простой электронной подписью - № 31.05.2021 между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» в соответствии с тарифом «Кредитная карта «<данные изъяты>» (далее - Индивидуальные условия) и Общими условиям договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», который также подписан простой электронной подписью в электронном виде.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий ФИО1 предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 100 000 руб., со сроком действия договора - 30 лет, срок возврата кредита до полного погашения задолженности по договору зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом (п. 2).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг - 22,9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей - 39,9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций - 39,9% годовых, при выполнении условий беспроцентного периода - 0% годовых, при невыполнении условий беспроцентного периода - 10,9-22,9% годовых (определяется на основании правил принятия кредитных решений, установленных в банке).

Платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с 28.06.2021 в размере 3% от текущей задолженности по ровному долгу на расчетную карту + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную карту (п. 6).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.

Составными частями заключенного договора являются: заявление о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта», подписанное должником, Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», Тарифы «Кредитная карта «ВЕЗДЕХОД», которые были переданы заемщику при заключении договора.

Сроки и порядок погашения основного долга, процентов и срок возврата кредита установлены в Индивидуальных и Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», согласно пунктам 14 и 18 которых ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Индивидуальных условиях, с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах.

До подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита - ФИО1 получил от банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий - ФИО1 согласился, что получение в кассах и банкоматах/ПВН АО «Почта Банк» и других кредитных организаций наличных денежных средств, предоставленных в виде кредита на карту, является дополнительной услугой, за предоставление которой банк взимает комиссию, размер (стоимость) которой составляет 4,9%, плюс 390 руб. за каждую операцию.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий ФИО1 согласился с услугой СМС-информирования и с условиями предоставления данной услуги, что подтверждается галочками в графах «Согласен» и его подписью (размер комиссии 59 руб.).

В тот же день АО «Почта Банк» активировал выданную ему кредитную карту и начал совершать операции по оплате товаров и услуг, начиная с 31.05.2021, на регулярной основе.

В соответствии с п. 1.6. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (далее - Общие условия), клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, комиссии, а также исполнить иные обязательства по договору.

Как следует из п. 5.1. Общих условий, для погашения задолженности по договору клиент в любую дату, но не позднее даты платежа, размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более), а банк в дату поступления денежных средств списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности.

Согласно п. 5.2 Общих условий, клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа.

В ходе рассмотрения дела судом было установлено, что ФИО1 добровольно взял на себя обязательство по погашению кредита, процентов и комиссий в размере, на условиях и в сроки, установленные кредитным договором.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредитную карту с кредитным лимитом 100 000 руб.

Ответчик, воспользовавшись кредитом, выплаты в его погашение производил ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей.

Факт исполнения Банком обязательств по предоставлению денежных средств подтверждается выпиской по счету (л.д.29, оборот-70).

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, 19.06.2023 Банком в адрес ответчика направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору № от 31.05.2021 в полном объеме в размере 101 775,62 руб., из которых невозвращенный остаток кредита - 94 543,04 руб., проценты по кредиту - 6163,48 руб., неоплаченные комиссии - 1069,1 руб., которое подлежало исполнению не позднее 03.08.2023 (л.д.71, оборот). Требование ФИО1 не исполнено.

Ввиду того, что заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполнял взятые на себя обязательства по кредитному договору, на основании заявления Банка мировым судьей судебного участка №70 судебного района г. Октябрьска Самарской области 15.09.2023 был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита № от 31.05.2021 в размере 100 706,52 руб. и государственной пошлины в размере 1607 руб., который определением того же судьи отменен 05.10.2021 по возражениям ответчика (л.д.10).

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на 11.02.2024 (л.д.8-9) задолженность ответчика по кредитному договору № от 31.05.2021 за период с 12.04.2023 по 11.02.2024 составила 102 171,62 руб., из которой: задолженность по основному долгу составляет 94 543,04 руб., задолженность по процентам 6163,48 руб., задолженность по комиссиям 1465,10 руб.

Суд признает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору правильным.

У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически верно и основан на условиях заключенных между сторонами договора. Кроме того, в установленном законом порядке расчет, представленный истцом, ответчик не оспорил, свой расчет не представил.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих доводы иска, ответчик ФИО1 не представила.

Оценивая изложенное, суд считает, что ответчик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме, и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым, как требования закона, так и условия договора, заключив их добровольно и без понуждения на то.

Принимая во внимание, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору № от 31.05.2021 ответчиком ФИО1 в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования АО «Почта Банк» обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При подаче настоящего искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 3243 руб., что подтверждается платежным поручением № от 11.08.2023, № от 12.02.2024 (л.д.6-7).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Почта Банк» надлежит взыскать понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3243 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (идентификатор - <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Почта Банк» (идентификатор - ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 997950001) задолженность по кредитному договору № от 31.05.2021 в размере 102 171,62 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3243 руб., а всего 105 414,62 (сто пять тысяч четыреста четырнадцать) рублей 62 копейка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Л.М. Моисеева

Мотивированное решение суда по делу изготовлено 21.05.2024.

Председательствующий судья Л.М. Моисеева