Решение № 2-1075/2020 2-1075/2020~М-912/2020 М-912/2020 от 13 сентября 2020 г. по делу № 2-1075/2020

Производство № 2-1075/2020

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Белогорский городской суд <адрес> в составе:

судьи Ситниковой Е.С.,

при секретаре Киевской Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Агентство Финансового контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление (оферту) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» №. Указанное выше заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия Банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита является акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявления на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просила выдать кредитную карту. Она уведомлена, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение <данные изъяты> лет с момента подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен №. Таким образом, между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих в момент предоставления карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет <данные изъяты> рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Выписка из лицевого счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отображает движение денежных средств по счету заемщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств), что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Должник погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму <данные изъяты>., состоящую из: основного долга – <данные изъяты>., процентов – <данные изъяты>., комиссии – <данные изъяты> руб.. Должник был уведомлен о состоявшейся уступке права требования. С ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в размере <данные изъяты>. и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты>.. Указанная задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем, истец вынужден был обратиться в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель ООО «АФК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что кредитный договор в письменной форме не был оформлен, она ничего не подписывала. Кредитная карта выдавалась на сумму <данные изъяты> рублей, данная сумма была ею возвращена в течение <данные изъяты> лет. Полагает, что проценты платить она не обязана. Последние платежи были внесены ею в ДД.ММ.ГГГГ или ДД.ММ.ГГГГ., иных сумм она не вносила, трехгодичный срок действия карты истек, истцом пропущен срок на обращение в суд с настоящим иском. Просила в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, - Управление Роспотребнадзора по <адрес> в лице территориального отдела Управления Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 ГК РФ). Оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется лишь в случаях, предусмотренных договором банковского счета. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ФИО1, обращаясь ДД.ММ.ГГГГ с заявлением на получение потребительского кредита, заключила кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, одновременно в пункте <данные изъяты> указанного заявления ответчик просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в заявлении, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: кредитный лимит до <данные изъяты> рублей с уплатой процентов, установленных Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получению ею карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просила банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе <данные изъяты> заявления. Указано, что она присоединяется к Правилам и Тарифам и обязуется их соблюдать. Она предоставляет право банку (направляет оферту) неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в п. <данные изъяты> заявления. Действия банка по открытию ей банковского счета считается акцептом ее оферты об открытии банковского счета. Действия Банка по установлению ей кредитного лимита считаются акцептом банка ее оферты об установлении кредитного лимита. Действия Банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка ее оферты об увеличении кредитного лимита. Срок для акцепта банком ее оферт, указанных в п. <данные изъяты> заявления, составляет <данные изъяты> лет с даты подписания настоящего заявления, но не более срока действия договора.

Таким образом, указанная просьба является самостоятельной офертой, направленной на заключение иного договора с банком в случае акцепта содержащегося в заявлении предложения путем открытия счета и предоставления банком ФИО1 банковской карты с последующей ее активацией ответчиком.

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил договор с ФИО1 о предоставлении и использовании кредитной карты, ему присвоен №, установлен размер кредита – <данные изъяты> руб. В подтверждении этому представлена информация по договору в виде Выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с отражением движения денежных средств в виде выдачи кредита, погашения кредита, уплаты процентов и иных платежей.

Из письменных возражений ответчика ФИО1 следует, что она действительно писала заявление на выдачу кредитной карты, ей была выдана карта с установленным размером кредита <данные изъяты> рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 пояснила, что карта была активирована ею посредством телефонного звонка, в течение <данные изъяты> лет она возвратила банку сумму в размере <данные изъяты> рублей.

На основании указанных обстоятельств, представленных истцом доказательствах, пояснений ответчика, суд полагает доказанным факт заключения между АО «ОТП Банк» и ФИО1 договора о предоставлении и использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а возражения ответчика в данной части являются необоснованными.

Факт предоставления ФИО1 лимита овердрафта в размере <данные изъяты> рублей подтверждается подробным расчетом задолженности по договору №, представленном в материалы дела.

Доводы ответчика о том, что уплата процентов не была предусмотрена условиями договора, являются необоснованными, поскольку как следует из заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ по банковской карте, подписанного ФИО1, предусматривалась оплата процентов в размере, предусмотренном Тарифами.

Материалами дела подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Однако, как следует из представленных материалов, ФИО1 были нарушены обязательства перед банком, возникла просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленного в материалы дела стороной истца расчета, задолженность ФИО1 по данному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, из них: основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., комиссии – <данные изъяты> руб.. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были произведены оплаты в счет погашения задолженности в размере <данные изъяты>.. Остаток задолженности составляет <данные изъяты>..

Стороной ответчика не представлено доказательств, опровергающих правильность данного расчета, расчет произведен в соответствии с условиями договора, с учетом проведенных операций по договору, в связи с чем, у суда не имеется оснований ставить его под сомнение. Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части представлено не было. С учетом изложенного, суд принимает как допустимое доказательство расчет истца.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор № уступки прав (требований), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в Реестрах заемщиков (Приложение № к настоящему договору), в том числе право требования по кредитному договору к ответчику ФИО1(общая сумма задолженности <данные изъяты>, из них: задолженность по основному долгу <данные изъяты>., проценты – <данные изъяты>., комиссии - <данные изъяты> рублей).

Как установлено в судебном заседании, до настоящего времени образовавшаяся задолженность в размере <данные изъяты>. ответчиком не погашена, в связи с чем истец правомерно обратился в суд о ее взыскании в судебном порядке.

Возражения ответчика о пропуске срока исковой давности на обращение в суд, не могут быть признаны состоятельными.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).

Правила определения момента начала течения срока исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям заключенного с ответчиком кредитного договора погашение задолженности должно осуществляться в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (п. 2 заявления).

В соответствии с п. <данные изъяты> Правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» предусмотрено погашение задолженности по полученным заемщиком по кредитной карте денежным средствам путем внесения обязательных минимальных ежемесячных платежей.

Соответственно, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому периодическому платежу.

Из выписки по счету, подробного расчета задолженности по договору следует, что последний платеж был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи по кредиту прекратились.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абзаце первом пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в абзаце втором пункта 18 вышеуказанного Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43,в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из смысла приведенных норм следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье. При отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФК» обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ и.о.мирового судьи Белогорского городского судебного участка № <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «АФК» заявленной к взысканию суммы.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

Таким образом, период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (всего – <данные изъяты>) является временем осуществления судебной защиты нарушенного права, на время которого срок исковой давности перестал течь и продолжил течение после вынесения определения об отмене судебного приказа – с ДД.ММ.ГГГГ.

На момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа по платежу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неистекшая часть срока исковой давности составляла менее 6 месяцев (<данные изъяты>), в связи с чем срок исковой давности по данным требованиям удлиняется до шести месяцев. Соответственно, с требованием о взыскании задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец имеет право обратиться в суд в срок до ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>.).

Настоящее исковое заявление было подано ООО «АФК» ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах установленного законом срока исковой давности по всем просроченным платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о том, что кредитная карта была выдана сроком на три года, после чего договор был расторгнут, не подтверждены допустимыми доказательствами.

Согласно п. <данные изъяты> Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» карта действительна до последнего дня месяца, обозначенного на лицевой стороне карты. Перевыпуск карты по истечению срока ее действия осуществляется автоматически за 1 месяц до окончания срока ее действия в случае, если клиентом до этого времени не было предоставлено заявление на расторжение договора.

Доказательств, подтверждающих факт обращения в банк с заявлением о расторжении кредитного договора ответчиком не представлено, а из выписки по счету усматриваются операции по получению денежных средств и внесению их на счет в период до ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, задолженность по кредитной карте в общей сумме <данные изъяты>, подлежит взысканию в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 631 рубль 82 копейки и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 079 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.С. Ситникова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.