Решение № 2-2219/2023 2-306/2024 2-306/2024(2-2219/2023;)~М-2212/2023 М-2212/2023 от 17 января 2024 г. по делу № 2-2219/2023

дело № 2-306/2024

45RS0008-01-2023-002661-88

РЕШЕHИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кетовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Харченко И.В.,

при секретаре Федотовой С.В.

рассмотрел 18 января 2024 года

в открытом судебном заседании в с.Кетово Курганской области

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указали, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», является правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 460 000 руб. под 15,9 % годовых, сроком на 60 мес. Кредитный договор заключен сторонами в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и одноразового пароля. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 350 957 руб. 33 коп. из которых: просроченная ссудная задолженность – 347 724 руб. 65 коп., просроченные проценты – 429 руб. 27 коп., неустойка на просроченную ссуду – 538 руб. 06 коп., неустойка на просроченные проценты – 48 руб. 35 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1 770 руб. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 297 054 руб. 56 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Просят суд взыскать с ответчика задолженность в размере 350 957 руб. 33 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины 6 709 руб. 57 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала полностью, указала, что действительно обязательства по договору не исполнены, сумму задолженности не оспаривала.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 09.11.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. Договор подписан простой электронной подписью, с использованием дистанционных каналов обслуживания.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из ч. ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В части 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В порядке ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Часть 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, договор потребительского кредита может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Условия договора предусматривают заключение договора, посредством подтверждения клиентом заключение договора в SMS-сообщении.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского займа № сумма займа составляет 460000 руб., срок кредитования 60 мес., 1826 дней; с процентной ставкой 6.9 % годовых в случае использования 80 % и более от суммы лимита кредитования; в ином случае в размере 15,9 % годовых с даты установления лимита кредитования ( п. 4 договора).

Согласно п. 6 индивидуальных условий общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж - 11 439 руб. 74 коп.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по договору займа заемщик обязан оплатить неустойку в размере 20% годовых начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с общими условиями договора.

Полная стоимость кредита составляет 100 444 руб. 97 коп.

Как указал истец в исковом заявлении, в период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 297 054 руб. 56 коп. Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Соответствующие императивные нормы при заключении рассматриваемого договора были соблюдены.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, однако ответчиком с сентября 2022 года обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено уведомление о возврате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 350 957 руб. 33 коп., однако требование ответчиком не исполнено.

Согласно расчетам истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 350 957 руб. 33 коп. из которых: просроченная ссудная задолженность – 347 724 руб. 65 коп., просроченные проценты – 429 руб. 27 коп., неустойка на просроченную ссуду – 538 руб. 06 коп., неустойка на просроченные проценты – 48 руб. 35 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1770 руб.

Расчет суммы взыскания сумм кредита, сумм начисленных процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку выплаты кредита осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных договором, соответствует принятым методикам и является верным; расчет произведен с учетом выплаченных ответчиком средств.

С учетом того, что предусмотренные договором порядок и сроки внесения платежей в счет погашения задолженности ответчиком были нарушены, после обращения истца с требованием о досрочном возврате суммы задолженности, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки свои обязательства ФИО1 в указанный срок также не исполнила, требования истца подлежат удовлетворению.

Ответчиком доказательств иной суммы задолженности в силу ст.56 ГПК РФ не представлено.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось
решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца с ответчика подлежит взысканию, уплаченная ПАО «Совкомбанк» госпошлина при подаче иска в размере 6 709 руб. 57 коп.

Согласно Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Учитывая, что суду представлена электронная копия доверенности, что предоставляет возможность неоднократного ее использования, кроме того доверенность выдана истцом на представление прав и интересов в многочисленных органах, и из содержания представленной доверенности не следует, что она выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании, суд полагает необходимым отказать в возмещении расходов по ее нотариальному оформлению в сумме 200 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 350 967 руб. 33 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 6 709 руб. 57 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течении месяца со дня вынесения мотивированного решения, через Кетовский районный суд Курганской области.

Судья И.В. Харченко