Решение № 2-2138/2018 2-2138/2018 ~ М-827/2018 М-827/2018 от 9 мая 2018 г. по делу № 2-2138/2018

Дело № 2-2138/18 (данные обезличены)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года город Нижний Новгород

Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Маркиной Н.А., при секретаре судебного заседания Андреевой Е.А.,

С участием:

Представителя истца ФИО3 (на основании доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ФИО3 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, указав следующее.

ФИО1 являлся владельцем банковских карт, эмитированных ОАО «Сбербанк России» привязанных к текущим счетам(№) (карта (№) (карта (№)).

Между ФИО1 (Истец, Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование (Ответчик, Страховщик) заключены следующие договоры страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением указанными банковскими картами (путем вручения Истцу страховых полисов):

Полис страхования серия (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на сумму страхования 350 000 рублей сроком страхования на 12 месяцев;

Полис страхования серия (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на сумму страхования 350 000 рублей сроком страхования на 12 месяцев.

Полис страхования серия (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на сумму страхования 350 000 рублей сроком страхования на 12 месяцев.

Полис страхования серия (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на сумму страхования 120 000 рублей сроком страхования на 12 месяцев.

Полис страхования серия (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на сумму страхования 350 000 рублей сроком страхования на 12 месяцев (совместно именуемые договоры страхования).

Общая сумма страхования составила 1 520 000 рублей.

Неотъемлемой частью договоров страхования являются Условия страхования по полису-оферте страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой (Условия страхования) и Правила страхования банковских карт (№).

Объектом страхования по Договорам страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты или повреждения банковской карты, а также риском утраты денежных средств на банковском счете Страхователя и денежных средств, снятых со счета Страхователя через банкомат по банковской карте. При этом к банковским картам относятся все банковские карты, эмитированные ОАО «Сбербанк России».

Страховыми рисками по Договорам страхования являются:

- несанкционированное снятие денежных средств со счета Страхователя с использованием банковской карты (п.3.1. Условий страхования),

- утрата банковской карты вследствие хищения, случайных механических, термических повреждений, размагничивания, неисправной работы банкомата (п.3.2. Условий страхования),

- хищение у держателя банковской карты наличных денежных средств, полученных держателем банковской карты в банкомате по банковской карте (п.3.3. Условий страхования).

В силу пункта 1.2.6 Правил страхования банковских карт (№) несанкционированное снятие денежных средств – противоправные действия третьих лиц, связанные с незаконным (несанкционированным) доступом третьих лиц к счету держателя основной банковской карты.

В период 29-(ДД.ММ.ГГГГ.) произошел страховой случай – несанкционированное снятие денежных средств с указанных банковских карт Истца третьими лицами.

(ДД.ММ.ГГГГ.) Истец обратился в отдел полиции (№) УМВД России по г.Н.Новгороду с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту несанкционированного снятия денежных средств с банковских карт. По данному факту было возбуждено уголовное дело (№), в ходе которого установлено следующее.

В период времени с 21 часа 43 минут 29.11.2016 года по 00 часов 32 минуты 30.11.2016 года третье лицо с использованием банковских карт (или их дубликатов) в банкоматах ПАО «Сбербанк России» № (№) расположенных по адресу: г(адрес обезличен) (адрес обезличен), похитило денежные средства сумме 1 200 000 рублей, причинив тем самым имущественный ущерб ФИО1 в размере 1 200 000 рублей.

По заявлению Истца возбуждено уголовное дело, он признан потерпевшим.

В ходе предварительного следствия установлено, что с банковской карты Истца (№) было похищено 600 000 рублей, и с банковской карты Истца (№) было похищено еще 600 000 рублей.

Данные обстоятельства, подтвержденные в рамках уголовного дела, свидетельствуют о наступлении страхового случая по Договорам страхования в период их действия.

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ.) Истец заблокировал вышеуказанные карты и обратился в банк с официальным заявлением о несанкционированном списании денежных средств, а также написал заявление о наступлении страхового случая ООО СК «Сбербанк страхование».

После предоставления ООО СК «Сбербанк страхование» всех необходимых документов, в том числе постановления о возбуждении уголовного дела, Ответчик в письме от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что заявленное событие не является страховым случаем, и страховая выплата не может быть произведена.

(ДД.ММ.ГГГГ.) в адрес ответчика была направлена претензия, на которую Ответчик ответил отказом в выплате страхового возмещения.

Считает, что снятие денежных средств со счета без согласия Истца третьими лицами в результате утраты банковской карты является страховым случаем. Факт несанкционированного снятия денежных средств третьими лицами и утраты Истцом банковских карт подтверждается материалами возбужденного уголовного дела и фактом его обращения в банк за блокировкой карт.

Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю (или иному лицу), в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

В соответствии с п.1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом.

Истец считает отказ ООО СК «Сбербанк страхование» незаконным и необоснованным, так как страховой случай наступил и никаких оснований для отказа в выплате страхового возмещения у Ответчика не имелось.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с Ответчика в пользу Истца подлежит взысканию неустойка.

Действиями Ответчика Истцу причинен моральный вред, который последний оценивает в 20 000 рублей.

Просит суд взыскать с Ответчика в пользу Истца страховое возмещение в размере 1 200 000 рублей, неустойку из расчета 765 рублей за каждый день просрочки, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ.) по дату вынесения судом решения, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, штраф, расходы по оплате юридических услуг в размере 12 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержали.

Истец в суд не явился. Извещен. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Иск поддерживает.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился. Извещен. Ранее, участвуя в судебном разбирательстве, иск не признал, пояснив по существу возражений, что событие, заявленное Истцом, не является страховым случаем.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в суд не явился. Извещен.

С учетом мнения представителя истца ФИО3 суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Согласно Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом (часть 1 статьи 47).

Право на судебную защиту, равно как и его необходимая составляющая - право на законный суд, вытекающее из предписаний статей 46 (части 1 и 2) и 47 (часть 1) Конституции Российской Федерации, закреплены также Международным пактом о гражданских и политических правах (статья 14) и Конвенцией о защите прав человека и основных свобод (статья 6), в соответствии с которыми каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях … имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок компетентным, независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.п.1,3 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п.3 ст. 847 ГК РФ договором банка с клиентом, в том числе с владельцем кредитной карты, может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на денежном счете, электронными средствами платежа и другими документами, с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицо.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пп.2 п.1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ФИО1 являлся владельцем банковских карт, эмитированных ОАО «Сбербанк России» привязанных к текущим счетам: (№) (карта (№)).

Между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» были заключены следующие договоры страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением указанными банковскими картами, путем вручения ФИО2 страховых полисов:

Полис страхования серия (№) (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на сумму страхования 350 000 рублей сроком страхования на 12 месяцев;

Полис страхования серия (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на сумму страхования 350 000 рублей сроком страхования на 12 месяцев.

Полис страхования серия (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на сумму страхования 350 000 рублей сроком страхования на 12 месяцев.

Полис страхования серия (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на сумму страхования 120 000 рублей сроком страхования на 12 месяцев.

Полис страхования серия (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на сумму страхования 350 000 рублей сроком страхования на 12 месяцев (совместно именуемые договоры страхования).

Общая сумма страхования составила 1 520 000 рублей.

(ДД.ММ.ГГГГ.) Истец обратился в отдел полиции (№) УМВД России по г.Н.Новгороду с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту несанкционированного снятия денежных средств с банковских карт. По данному факту было возбуждено уголовное дело (№), в ходе которого установлено следующее.

(ДД.ММ.ГГГГ.) Истец заблокировал вышеуказанные карты и обратился в банк с официальным заявлением о несанкционированном списании денежных средств, а также написал заявление о наступлении страхового случая ООО СК «Сбербанк страхование».

По заявлению Истца возбуждено уголовное дело, он признан потерпевшим.

В ходе предварительного следствия установлено, что с банковской карты Истца (№) было похищено 600 000 рублей, и с банковской карты Истца (№) было похищено еще 600 000 рублей.

После предоставления Истцом в ООО СК «Сбербанк страхование» всех необходимых документов, в том числе постановления о возбуждении уголовного дела, Ответчик в письме от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что заявленное событие не является страховым случаем, и страховая выплата не может быть произведена.

(ДД.ММ.ГГГГ.) в адрес Ответчика была направлена претензия, на которую Ответчик ответил отказом в выплате страхового возмещения.

Неотъемлемой частью договоров страхования являются Условия страхования по полису-оферте страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой (Условия страхования) и Правила страхования банковских карт (№).

Объектом страхования по Договорам страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты или повреждения банковской карты, а также риском утраты денежных средств на банковском счете Страхователя и денежных средств, снятых со счета Страхователя через банкомат по банковской карте. При этом к банковским картам относятся все банковские карты, эмитированные ОАО «Сбербанк России».

Условиями страхования предусмотрены страховые риски, реализация которых влечет ответственность страховщика по страховой выплате (раздел 4 Условий).

Пунктом 4.1.2. Условий установлено, что страховым риском, в том числе, является несанкционированное снятие денежных средств со счета страхователя по застрахованной банковской карте путем:

- получения третьими лицами наличных денежных средств из банкомата со счета держателя основной банковской карты, когда в результате насилия или под угрозой насилия в отношении держателя банковской карты или его близких, держатель банковской карты был вынужден передать свою карту, указанную в полисе-оферте, и сообщить третьим лицам PIN-код этой карты;

- получения третьими лицами наличных денежных средств со счета держателя основной банковской карты в отделении Банка (или других Банков) с использованием банковской карты, указанной в полисе-оферте, с копированием подписи держателя банковской карты, на платежных документах (слипе, чеке) при условии корректного оформления банком документов по операции, подтвержденной подписью или PIN-кодом;

- перевода денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) третьими лицами:

1. используя поддельную карту с нанесенными на нее данными действительной банковской карты держателя в качестве расчетного средства за покупки, работы, услуги;

2. используя информацию о карте держателя банковской карты, полученную мошенническим путем (используя в том числе фишинг, скимминг) для осуществления расчетов за покупки, работы, услуги;

3. посредством получения денежных средств из банкомата по поддельной карте, на которую нанесены данные действительной банковской карты держателя банковской карты.

Перечень страховых рисков является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

В представленных Истцом документах имеются сведения о факте хищения денежных средств с банковских карт, принадлежащих ему. Документальное подтверждение события, квалифицированного Договорами и Условиями страхования, как страховое, отсутствует.

Согласно п.5.1.14 Условий страхования не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению убытки в результате несоблюдения держателем банковской карты Правил пользования банковской картой, предусмотренных банком, выдавшим банковскую карту.

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц, эмитированных ПАО «Сбербанк» (п.4.16), при предоставлении услуг в рамках банковского обслуживания аутентификации клиента банком осуществляется:

При проведении операции через подразделения Банка на основании ввода правильного <***>-кода или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя карты, и\или на основании документа, удостоверяющего личность Клиента;

При проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» на основании постоянного пароля и\или одноразовых паролей;

При проведении операций через устройства самообслуживания Банка на основании ввода правильного <***>-кода или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты.

Персональный идентификационный номер (<***>), предоставляемый банком держателю, является аналогом собственноручной подписи держателя. Использование <***>-кода при проведении операций с использование карты является для банка подтверждением факта совершения операции соответствующим держателем (п.2.23 условий банковского обслуживания физических лиц).

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч.3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

На основании п.4.22 условий банковского обслуживания физических лиц, эмитированных ПАО Сбербанк, держатель обязуется обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение банковской карты, <***>-кода, не передавать карту (ее реквизиты) <***>-код и иную контрольную информацию для совершения операций другими лицами.

Спорные операции с картами Истца осуществлены с вводом правильного <***>-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи.

Указанное свидетельствует о неисполнении страхователем обязанности по безопасному хранению и использованию банковской карты, а также контрольной информации.

На основании вышеизложенного суд находит исковые требования Истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы представителя Истца голословны, не подтверждены документально, противоречат установленным судом обстоятельствам.

Требования Истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда производны от требования о взыскании страхового возмещения и, соответственно, также не подлежат удовлетворению.

С Истца не подлежит взысканию государственная пошлина, как со стороны, не в пользу которой принимается судебное решение, поскольку на спор распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

(данные обезличены)

(данные обезличены)

Судья Н. А. Маркина

(данные обезличены)

(данные обезличены)