Решение № 2-103/2019 2-103/2019(2-1333/2018;)~М-1204/2018 2-1333/2018 М-1204/2018 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-103/2019

Дело № 2-103/2019


Решение

Именем Российской Федерации

15мая2019года г.Старая Русса

Старорусский районный суд Новгородской области в составе с председательствующего судьи Самсонова А.А., при секретаре Линовицкой Ю.С.,с участием ответчика ФИО2,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества « Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,об обращении взыскания на заложенный объект недвижимости-квартиру,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк»,ОАО ИКБ «Совкомбанк») (действует ДД.ММ.ГГГГ) (далее ПАО «Совкомбанк»,Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 (далее Заемщику) о расторжении кредитного договора №,взыскании задолженности по кредитному договору в размере700592.20руб., процентов за пользование кредитом в размере667706.27руб.ДД.ММ.ГГГГ.по дату вступления решения суда в законную силу,об обращении взыскания на предмет залога2-х комнатную квартиру,общей площадью45кв.м.,расположенной по адресу:<адрес>,кадастровый (или) условный) №,путём реализации с публичных торгов,установив начальную продажную цену в размере925000.00рублей (согласно п.3.1договора залога),принадлежащую на праве собственности ФИО2,взыскании государственной пошлины в размере16205.92рублей.

Исковые требования обоснованы тем,что публичное акционерное общество «Совкомбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №,по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме693600.00рублей под18.9%годовых сроком на120месяцев.Согласно п.4.1.7договора залога №целевое назначение кредита:кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотека),указанного в п.3.3кредитного договора №,возникающего в силу договора на основании ФЗ от16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)».Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету,и по ст.ст.432,435и п.3ст.438ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п.3.3.кредитного договора и на основании раздела2договора «Предмет залога» п.2.1обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является:квартира,расположенная по адресу:<адрес>,кадастровый (или условный) №,принадлежащий ФИО2 на праве собственности.

В период пользования кредитом заемщик произвёл выплаты в сумме212231.12рубль.Просроченная задолженность по ссуде возниклаДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ.суммарная продолжительность просрочки составляет131день.Просроченная задолженность по процентам возниклаДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ.суммарная продолжительность просрочки составляет131день.

ФИО2 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита,допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов,что подтверждается представленными выписками по его счетам.По состоянию ДД.ММ.ГГГГобщая задолженность заемщика перед банком составляет700592.2рубля,из них:просроченная ссуда667706.27рублей; просроченные проценты11122.68рублей; проценты по просроченной ссуде1410.8рублей; неустойка по ссудному договору19534.57рублей; неустойка на просроченную ссуду668.88рублей; комиссия за смс-информацию149рублей.

Письменное уведомление в адрес заемщика об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору не выполнено.

В судебном заседании представитель истца,третьи лица АО «Либерти Страхование» и АО «МетЛайф»,привлеченные к участию в деле на основании определения суда отДД.ММ.ГГГГ, не присутствовали,надлежащим образом извещённые о месте и времени судебного разбирательства,заявлений об уважительности причины неявки не прислали.

С соблюдением требований статьи167ГПК РФ судебное разбирательство проводится в отсутствии неявившихся лиц.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признал и пояснил,что квартира находится в залоге,но платежи он оплачивал,оценку квартиры по экспертизе не оспаривает.После подачи иска производил платежи по кредиту.

Выслушав пояснения ответчика,исследовав письменные материалы дела,суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Положения пункта2статьи811ГК РФ определяют,что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям,то при нарушении заемщиком сроков установленных для возврата очередной части,займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309ГК РФ,обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310ГК РФ,односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.

Согласно ст.809ГК РФ,если иное не предусмотрено законом или договором займа,займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке,определенных договором.

Согласно ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.К отношениям по кредитному договору применяются правила,предусмотренные параграфом1главы42 (заем),если иное не предусмотрено правилами параграфа2и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807ГК РФ,по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи,определенные родовыми признаками,а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.1ст.329Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.В соответствии с п.1ст.330Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом,пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма,которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства,в частности в случае просрочки исполнения.По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств,направленной на восстановление нарушенного права.

Из ст.331Гражданского кодекса РФ следует,что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В Разделе1основных условий Договора кредитования пунктом4установлен срок кредита на120мес.Пунктом3процентная ставка18.90%годовых с уплатой ежемесячных платежей.Пунктом13этого же раздела предусмотрены последствия нарушения заемщиком обязательств по возврату кредиту (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом и необходимость заемщика уплачивать кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки штраф в размере0.01%от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика,установленной кредитным договором (л.д.22-31).

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» поставлено на учёт в налоговом органе по месту нахождения Инспекции Федеральной налоговой службы по <адрес> с присвоением соответствующих реквизитов,о чём выдано свидетельство серии № (л.д.70).

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» выдана публичному акционерному обществу «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк»,<адрес>ДД.ММ.ГГГГ (л.д.70).

В судебном заседании установлено,что публичное акционерное общество «Совкомбанк» и заемщик ФИО2 заключилиДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № на сумму693600.00рублей на срок120месяцев с уплатой процентной ставки18.90%процентов годовых на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки),указанного в п.3.3договора,возникающего в силу договора на основании Федерального закона от16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п.11договора), (л.д.22-23).

Заемщик ФИО2 нарушил принятые обязательства по договору о кредите и сДД.ММ.ГГГГ неоднократно не исполнял денежные обязательства, в результате чего образовалась общая задолженность в размере700592.2рублей.

В добровольном порядке задолженность не погашена,т.к.на письменное уведомление отДД.ММ.ГГГГ ответа не последовало (л.д.36).

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору №отДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ.следует,что сумма задолженности просроченной ссуды составляет667 706,27руб.; просроченные проценты11122,68руб; проценты по просроченной ссуде1410,80руб; неустойку по ссудному договору19534,57руб.; неустойку на просроченную ссуду668,88руб.и комиссия за смс-информирование149рублей.

Оснований снижения неустойки в рамках ст.333ГК РФ суд не усматривает.

Денежные средства,которые ответчик внес в пользу истца послеДД.ММ.ГГГГ могут быть приняты для исполнения обязательств при исполнении решения в случае их доказанности.

Обеспечением исполнения обязательства ответчика перед истцом является залог -квартира,расположенная по адресу:<адрес>

В соответствии с положениями ст.334ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица,которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно требований ст.ст.337и348ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме,какой оно имеет к моменту удовлетворения,в частности,проценты,неустойку,возмещение убытков,причиненных просрочкой исполнения,а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию; взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам,за которые он отвечает.Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога,если в день наступления срока исполнения обязательства,обеспеченного залогом,оно не будет исполнено.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается,если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.Если не доказано иное,предполагается,что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии,что одновременно соблюдены следующие условия:-сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;-период просрочки исполнения обязательства,обеспеченного залогом,составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное,обращение взыскания на имущество,заложенное для обеспечения обязательства,исполняемого периодическими платежами,допускается при систематическом нарушении сроков их внесения,то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев,предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке,даже при условии,что каждая просрочка незначительна.

В ч.4ст.54ФЗ «Об ипотеке» сказано,что при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем,а в случае спора-самим судом.

Изп.4ч.2ст.54Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует,что принимая решение об обращении взыскания на имущество,заложенное по договору об ипотеке,суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем,достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде,а в случае спора-самим судом.Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика,она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества,определенной в отчете оценщика.

Предметом договора залога (ипотеки) №отДД.ММ.ГГГГ,заключенного между ФИО2 (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) в разделе1является принадлежащее залогодателю на праве собственности следующее недвижимое имущество:квартира,количество комнат две, общая площадь45 (сорок пять) кв.м.,этаж3,расположенная по адресу:<адрес>,кадастровый (или условный) №(пункт1.1договора), (л.д.40).

В разделе3Договора залога (ипотеки) по соглашению сторон определена оценочная стоимость предмета залога и составляет925000.00 (девятьсот двадцать пять тысяч) рублей,которая не оспорена сторонами (л.д.41).

Субъекту права ФИО2,дата рожденияДД.ММ.ГГГГ,место рождения:<адрес> на праве собственности принадлежит объект права:квартира,назначение:жилое помещение,площадь45кв.м.,этаж3,адрес:<адрес>,о чём выдано свидетельство о государственной регистрации праваДД.ММ.ГГГГ.

Аналогичные сведения зафиксированы в выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости отДД.ММ.ГГГГ № (л.д.130-132) с установленными ограничениями-договор залога (ипотеки).

Согласно п.3.1договора залога,по соглашению сторон,залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет925000.00рублей (девятьсот двадцать пять тысяч рублей).

Не соглашаясь с указанной залоговой стоимостью,по ходатайству ответчика произведена рыночная оценка квартиры-одбъекта залога.

В соответствии с заключением экспертизы №отДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры <адрес> составляет1320000.00 (один миллион триста двадцать тысяч)рублей (л.д.119).

Оснований не доверять заключению экспертизы у суда не имеется.Следовательно залоговая стоимость квартиры подлежит определению по нормам ФЗ «Об ипотеке» как80%от цены установленной экспертизы,что составит1 320 000*80%= 1 056 000рубля.

Вместе с тем,в соответствии с п.2ст.350ГК,при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя,являющегося должником по обязательству,при наличии уважительных причин,вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Согласно п.З ст.54Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»,по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года,в том числе и когда залогодателем является гражданин,независимо от того,какое имущество заложено им по договору об ипотеке,при условии,что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Как следует из материалов дела,ответчик ФИО2 и его несовершеннолетняя дочь ФИО1зарегистрированы в указанной выше квартире. (л.д.96).Из пояснений ответчика следует что в данной квартире он проживает с женой и дочерью.Регистрацию супруга не имеет.Другого имущества для проживания у него не имеется.

Принимая во внимание,что залог квартиры не связан с осуществлением ФИО2 предпринимательской деятельности,размер долга не превышает стоимости заложенного имущества,часть долга уже погашена,в случае обращения взыскания на заложенное имущество ФИО2 и его семья лишится постоянного места проживания,суд считает необходимым отсрочить реализацию на торгах заложенного имущества.

Представленные письменные доказательства непротиворечивы,последовательны,поэтому принимаются судом в качестве допустимых доказательств по делу.

Исковые требования удовлетворены в пользу Банка и в соответствии с ч.1ст.98ГПК РФ с ФИО2 следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 16205.92рублей,уплаченных по платежному поручению №отДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

Руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ,

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО2,ДД.ММ.ГГГГ рождения,уроженца <адрес>,зарегистрированного по адресу:<адрес> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №по состоянию наДД.ММ.ГГГГ,в общей сумме700 592,20руб. из них просроченная ссуда667 706,27руб.просроченные проценты11122,68руб; проценты по просроченной ссуде1410,80руб; неустойку по ссудному договору19534,57руб.; неустойку на просроченную ссуду668,88руб.и комиссия за смс-информирование149руб.а также расходы по оплате государственной пошлины в размере16 205,92руб.,а всего716 798рублей12копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество,принадлежащее на праве собственности ФИО2 - <адрес>,определив способ взыскания в виде реализации её на публичных торгах и установив начальную продажную цену в размере1 056 000рублей.

Отсрочить реализацию на торгах заложенного имущества <адрес>,сроком на1год.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Старорусский районный суд Новгородской области в течение месяца.

Мотивированное решение составлено17июня2019года.

Председательствующий А.А.Самсонов