Решение № 2-32/2026 2-32/2026~М-15/2026 М-15/2026 от 24 марта 2026 г. по делу № 2-32/2026

УИД 08RS0011-01-2026-000026-77

Дело № 2-32/2026


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2026 г. п. Комсомольский

Черноземельский районный суд Республики Калмыкия в составе председательствующего судьи Очирова М.П., при секретаре судебного заседания Очировой Б.К., с участием представителя истца по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «КОЛЕСО» заключен договор купли-продажи автомобиля № АКО-001143, по которому истец приобрел транспортное средство SOLARIS KRS, стоимостью 1890000 рублей. Во исполнение обязательств по оплате стоимости приобретаемого транспортного средства между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1102409 рублей на срок 84 месяца под 21,50% годовых. Согласно условиям п. 4 кредитного договора ПАО «Совкомбанк» установило зависимость процентной ставки в случае соблюдения условий акции по «Карта Халва», а именно по операциям безналичной оплаты товаров и услуг. Установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика не является переменной согласно положений ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В связи с этим, по мнению истца, действия положения п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов при несоблюдении условий акции «Карта Халва» являются недействительными. В связи с нарушением прав истца как потребителя ему причинен значительный моральный вред. Компенсацию причиненного морального вреда оценивает в размере 10000 рублей. Для защиты своих нарушенных прав истец вынужден был обратиться к ИП ФИО4, с которой был заключен договор оказания юридических услуг. Общая стоимость юридических услуг составила 30000 рублей. Просит суд признать недействительными положения п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов при несоблюдении условий акции «Карта Халва», взыскать в пользу истца денежные средства в размере 10000 рублей в счет компенсации морального вреда и 30000 рублей в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании привел доводы согласно иску, просил заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Представитель ответчика - ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, об отложении судебного заседания не просил. При этом в возражениях на исковое заявление просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель третьего лица - ООО «КОЛЕСО», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, также не явился, об отложении рассмотрения дела не просил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии с положениями статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (пункт 2 Закона о защите прав потребителей).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст. 9 приведенного Закона процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Числовые значения переменной величины, в зависимости от изменения которых изменяется значение переменной процентной ставки, должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика, и регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КОЛЕСО» (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи автомобиля № АКО-001143, по условиям которого продавец передает покупателю в собственность автомобиль SOLARIS KRS, VIN №, 2025 года выпуска, а покупатель принимает указанный автомобиль и оплачивает его стоимость. Конечная стоимость автомобиля – 1890000 рублей.

Согласно акту приема-передачи № АКО-001143 от ДД.ММ.ГГГГ продавец ООО «КОЛЕСО» передал, а покупатель ФИО1 принял автомобиль марки SOLARIS KRS, VIN №, 2025 года выпуска, в исправном техническом состоянии и полной комплектации.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 1102409 рублей на срок 84 месяца (до ДД.ММ.ГГГГ) под 21,50 % годовых для приобретения автомобиля марки SOLARIS KRS, VIN №, 2025 года выпуска.

Согласно п. 4 приведенных условий процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой – Плати Меньше». В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пункта (за исключением случаев, указанных в паспорте акции), начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции.

При этом акция «Автокредит с Халвой – Плати Меньше» предусматривает установление по договору потребительского кредита процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении следующих условий: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» (с 26 по 25 число каждого месяца по действующему договору №) 10 и более расходных операций на общую сумму от 20000 рублей в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств (или платежей в разделе «Оплата услуг» в мобильном приложении «Халва – Совкомбанк» или в личном кабинете на сайте https://halvacard.ru/, или переводов заемных средств (кроме СБП), или операций по снятию заемных средств), если паспортом акции не предусмотрено иное.

В случае несоблюдения условий акции, действующая процентная ставка по договору увеличится на 6 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карте «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции, размещенном на сайте банка https://sovcombank.ru/.

На основании приведенных норм суд приходит к выводу о том, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО «Совкомбанк» не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Следовательно, в настоящем деле включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином - потребителем, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности, повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, не соответствует закону и ущемляет права потребителя. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

По сути, изложенные в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита положения обязывают заемщика приобрести дополнительный продукт банка карту «Халва», совершать покупки только с использованием данной карты ответчика, что несет дополнительную финансовую нагрузку и является недопустимым при формировании условий договора, тем более влекущих изменение процентной ставки по кредиту.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что указанные положения кредитного договора нарушают права потребителя, в связи с чем подлежат признанию недействительными.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом приведенных положений закона суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, ст. 94 ГПК РФ относит, в частности, суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, расходы на оплату услуг представителей.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору оказания юридических услуг № ТУ-84 от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО4 в лице ФИО5 (исполнитель) обязалась предоставить ФИО1 (заказчику) за плату в размере 30000 рублей следующие услуги: консультация относительно разрешения спора с ПАО «Совкомбанк», составление искового заявления к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае несоблюдения условий акции «Автокредит с Халвой – Плати меньше», ознакомление заказчика с исковым заявлением, направление искового заявления в суд, представление интересов в суде первой инстанции по спору с ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае несоблюдения условий акции «Автокредит с Халвой – Плати меньше».

Из квитанции к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ и кассового чека от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ФИО1 произведена оплата по договору оказания юридических услуг № ТУ-84 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30000 рублей.

Доверенностью <адрес>6 от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенной нотариусом Элистинского нотариального округа Республики Калмыкия ФИО6, ФИО1 уполномочил ФИО2 и ФИО5 представлять его интересы во всех судебных, административных и правоохранительных органах, в том числе во всех судах судебной системы Российской Федерации со всеми правами, какие предоставлены законом заявителю, истцу, взыскателю. Доверенность выдана сроком на 3 года.

Разрешая требование о взыскании расходов, связанных с оплатой юридических услуг, суд с учетом оказанных истцу представителем ФИО2 услуг и их стоимости, признает его обоснованным, поскольку данные расходы надлежащим образом подтверждены соответствующими доказательствами.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и абз. 8 ч. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет <адрес> муниципального образования Республики Калмыкия подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере в размере 3000 рублей по заявленным исковым требованиям неимущественного характера о признании пункта договора недействующим и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пункта при несоблюдении условий акции «Карта «Халва», заключенного между ФИО1 (паспорт серии <...>) и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>).

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей, а также возмещение расходов, связанных с оплатой юридических услуг, в размере 30000 (тридцать тысяч) рублей.

В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход бюджета <адрес> муниципального образования Республики Калмыкия государственную пошлину в размере 3000 (три тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Черноземельский районный суд Республики Калмыкия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной (мотивированной) форме и в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в городе Краснодар в течение трех месяцев со дня вступления настоящего решения в законную силу при условии его апелляционного обжалования.

Председательствующий (подпись) М.П. Очиров

Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2026 года.