Решение № 2-302/2018 от 21 июня 2018 г. по делу № 2-302/2018

Гр.дело №2-302/18


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2018 года Талдомский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре Ивановой Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о возврате на счет 70000 рублей, проведении операции по досрочному погашению кредита, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

ФИО2 обратилась в суд с встречным иском к ПАО «Сбербанк России» о возврате на счет 70000 рублей, проведении операции по досрочному погашению кредита, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Требования ПАО «Сбербанк России» основаны на том, что в соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» является кредитором, а ФИО2 - заемщиком по кредиту на сумму 273050 рублей. Кредит выдавался на срок 60 месяцев под 22,5 % годовых. В соответствии с п.17 Кредитного договора Банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 273050 рублей. В соответствии с п.6 Кредитного договора погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов согласно п.4 Кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушала условия кредитного договора.

Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 194413,75 рублей, в том числе: 161051,62 рублей – просроченный основной долг; 2184,13 рублей – проценты на просроченный основной долг; 1141,62 рублей – неустойка за просроченные проценты; 1191,47 рублей – неустойка за просроченный основной долг.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку всей суммы задолженности и расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В связи с вышеизложенным, и руководствуясь ст.ст. 450, 810, 811 и 819 ГК РФ, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 194413,75 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 11088,28 рублей.

Требования ФИО2 по встречному иску основаны на том, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО Сбербанк России был заключен кредитный договор № на сумму 273050 рублей. На основании данного кредитного договора для частичного досрочного погашения ДД.ММ.ГГГГ она написала заявление в банк и внесла 70000 рублей на счет №. в связи с этим сотрудником банка ей был выдан новый график платежей. После звонка из банка она узнала, что частичное досрочное погашение выполнено не было, а продолжались списываться ежемесячные платежи. Ею была подана претензия в адрес Банка с требованием устранить указанные нарушения. Однако добровольно Банк этого не сделал. Причиненный моральный вред она оценивает в 200000 рублей. За отказ от добровольного выполнения ее требований с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной судом суммы. На основании изложенного просит суд обязать ОАО Сбербанк России вернуть на ее счет 70000 рублей и провести частичное досрочное погашение потребительского кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере 200000 рублей, взыскать штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» не явился.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 пояснила, что с иском Банка не согласна. Она узнала о том, что погашение не прошло лишь ДД.ММ.ГГГГ. У нее было два счета, на которые она могла вносить денежные средства. Она думала, что они оба работают. Она положила деньги и не снимала с этого счета. Она вносила денежные средства по графику. Она пересчитала, какой у нее должен быть остаток. По ее расчетам на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла 117382 рубля. После июля 2015 года она просила разобраться. Она заплатила ДД.ММ.ГГГГ 7000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3500 рублей. И после этого она не платила. До июля 2015 года денежные средства списывались с ее зарплатной карты, потом она написала заявление, что будет осуществлять платежи сама.

От представителя ПАО «Сбербанк России» поступили письменные возражения на встречный иск, где, в частности, Банк указал, что просит в удовлетворении встречного иска отказать в связи с истечением срока исковой давности, который следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, когда истцу стало известно о нарушенном праве, то есть с даты, когда истцом были внесены денежные средства для досрочного погашения, а Банком отказано в проведении операции в связи с нарушением условий кредитного договора. Не проведение операции по досрочному частичному погашению было обусловлено отсутствием на дату списания на указанном ФИО2 счете достаточных для погашения суммы задолженности денежных средств. В силу положений ст.849 ГК РФ распоряжение по перечислению средств с вклада заемщика № для досрочного погашения суммы задолженности в сумме 70000 рублей должно было быть исполнено банком до конца дня ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из обстоятельств дела, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО2 подано в Банк заявление о частичном досрочном погашении кредита в сумме 70000 рублей. При этом по условиям Кредитного договора счетом кредитования (то есть счетом, с которого в безакцептном порядке происходит списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту) является счет №. Пунктом 3.9.2.1 Общих условий предусмотрена возможность и право заемщика указать иной счет для списания денежных средств в счет досрочного погашения. Согласно заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит в целях частичного досрочного погашения задолженности списать со счета № денежные средства в размере 70000 рублей, то есть со счета, отличного от счета кредитования. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ истец совершает расходную операцию по списанию со своего счета № денежных средств в размере 70600 рублей, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете истца, указанного для частичного досрочного погашения достаточной суммы не имелось. При такой ситуации погашение кредита производится на основании ранее подписанного графика платежей. После этого Банк продолжил списывать средства в соответствии с первоначальным графиком со счета кредитования. Считает, что отсутствуют основания для взыскания с Банка суммы в размере 70000 рублей, а также для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск ПАО «Сбербанк России» подлежащим удовлетворению, встречный иск ФИО2 – не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 273050 рублей на срок 60 месяцев под 22,5% годовых (л.д.11-15).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий счетом кредитования является счет №.

В соответствии с п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общих условий), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В соответствии с Графиком платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа равен 7619,17 рублей (л.д.18-19).

В соответствии с п.3.3 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (20% годовых от суммы просроченного платежа).

С ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» изменил организационно-правовую форму с ОАО на ПАО.

В соответствии с Распорядительной надписью Банка денежные средства в размере 273050 рублей были зачислены на счет ФИО2 (л.д.20). Следовательно, Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом.

Из представленных документов следует, что ответчик не надлежаще исполнял обязанности по возврату кредита, в связи с чем у нее с октября 2016 года образовалась задолженность по возврату кредита. Данное обстоятельство подтверждается расчетом цены иска по договору с указанием поступивших денежных средств от ФИО2 (л.д.9-10). В судебном заседании ФИО2 пояснила, что последний платеж был ею внесен в октябре 2015 года.

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и неустойкой.

Ответчик ФИО2 обратилась с встречным иском, в котором указала, что Банк в нарушение условий кредитного договора не произвел досрочное списание 70000 рублей, которые ею были внесены на счет ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем просит обязать ПАО Сбербанк возвратить на счет 70000 рублей, провести операцию по досрочному погашению кредита, компенсировать моральный вред.

Суд считает требования ФИО2 по встречному иску не подлежащими удовлетворению, так как из представленных документов следует, что счетом кредитования является счет №.

В соответствии с Поручением ФИО2 на перечисление денежных средств со счета, заемщик поручил ОАО «Сбербанк России» перечислять со счетов № и № денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сроки, установленные кредитным договором (л.д.21). в соответствии с п.4 Поручения досрочное погашение кредита или его части осуществляется при условии наличия на счете/одном из счетов денежных средств в размере, указанном в заявлении. Счет, с которого производится перечисление денежных средств для осуществления досрочного погашения, определяется в соответствии с заявлением.

Как указал представитель Банка, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО2 было подано в Банк заявление о частичном досрочном погашении кредита в сумме 70000 рублей, которые заемщик просил списать со счета №, не являющегося счетом кредитования. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, истец совершил расходную операцию по списанию со счета № денежных средств в размере 70600 рублей, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете истца, указанного для частичного досрочного погашения, достаточной суммы не имелось. Данные обстоятельства подтверждаются выписками со счета № (л.д.97-98, 128, 144), а также ответами Банка на обращение ФИО2 о том, что денежные средства в размере 70600 рублей были выданы ДД.ММ.ГГГГ в 15:33 по карте ЕСМС1778 через банкомат № в <адрес> (л.д.126). В этот же день сумма в размере 70000 рублей была внесена наличными денежными средствами на счет №, что подтверждается ответом Банка (л.д.125), выпиской со счета (л.д.127, 141).

В соответствии с условиями кредитного договора для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его частис указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части (п.3.8.1 Общих условий). В соответствии с п.3.8.2.1 Общих условий при отсутствии на счете, указанном в заявлении о досрочном погашении, денежных средств в размере, указанном в заявлении о досрочном погашении, досрочное погашение кредита или его части не осуществляется.

Из представленных сведений о внесенных заемщиком денежных средствах следует, что внесенная сумма в размере 70000 рублей на счет кредитования была учтена банком и из указанной суммы производилось списание денежных средств в погашение кредита в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-10, 79).

Таким образом, суд не усматривает нарушения прав ФИО2 при внесении суммы в размере 70000 рублей на счет кредитования, которые были списаны Банком в погашение кредита в соответствии с графиком платежей. Оснований для зачета указанной суммы в качестве досрочного погашения части кредита суд не усматривает, так как, сделав распоряжение о досрочном погашении кредита, ФИО2 не обеспечила на указанном в заявлении счете необходимого размера денежных средств.

В связи с этим суд отказывает ФИО2 в удовлетворении встречного иска. Так как судом не установлено нарушения прав ФИО2 со стороны Банка, суд отказывает истцу по встречному иску в удовлетворении требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

Требования Банка суд считает обоснованными, так как у ФИО2 возникла задолженность по возврату кредиту, ей направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, которое ею не исполнено (л.д.22, 23).

Так как Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, основания для досрочного истребования всей суммы кредита имеются, то требования истца являются обоснованными.

Учитывая, что возможность предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита предусмотрена условиями договора и действующим законодательством, суд считает иск обоснованным в части взыскания основного долга, процентов и неустойки и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 194413,75 рублей, из которых 161051,62 рублей – просроченный основной долг; 2184,13 рублей – проценты на просроченный основной долг; 1141,62 рублей – неустойка за просроченные проценты; 1191,47 рублей – неустойка за просроченный основной долг.

Требование истца о возмещении расходов на оплату госпошлины суд удовлетворяет в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ.

При этом суд считает возможным расторгнуть договор, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, так как между сторонами не достигнуто соглашение о расторжении договора во внесудебном порядке при существенном нарушении со стороны ответчика условий договора. Неисполнение обязательств по возврату кредита суд считает существенным нарушением условий договора.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Встречное исковое заявление ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о возврате на счет 70000 рублей, проведении операции по досрочному погашению кредита, компенсации морального вреда, взыскании штрафа оставить без удовлетворения.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194413 рублей 75 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11088 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд.

Судья И.В.Никитухина

Решение в окончательной форме

составлено ДД.ММ.ГГГГ