Решение № 2-99/2019 2-99/2019~М-6/2019 М-6/2019 от 10 февраля 2019 г. по делу № 2-99/2019

Дело № 2-99/2019 копия


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2019 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Войтко Н.Р., при секретаре Кузнецовой О.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Лысьва гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», Банк) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, ссылаясь на нарушение ее прав как потребителя.

В обоснование иска ФИО1 указала, что между ней и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение № 1676081/0282 от 24.06.2016, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в размере 345 000 руб. под 16,25 % годовых на срок до 24.06.2021. Договор заключен путем подписания индивидуальных условий кредитования от 24.06.2016 и согласия с Общими условиями. Полагает, что предоставление Банком кредита было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования по Программе коллективного страхования с последующей оплатой страховой премии в размере 51 232,50 руб. По условиям Программы между АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и АО «Рссельхозбанк» (страхователь) заключено соглашение (договор страхования), в рамках которого страховщик осуществил ее (ФИО1) страхование по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая и болезни. Подписав заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, она (ФИО1) якобы выразила согласие быть застрахованным в АО СК «РСХБ-Страхование» и оплатить страховую премию. Вместе с тем, считает, что она данного согласия не выражала, поскольку негласным условием получения кредита явилось обязательное приобретение услуги страхования. В связи с указанными обстоятельствами, полагает, что Банком нарушено положение ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть Банк не предоставил ей возможность отказаться от услуги страхования, предоставив для подписания стандартную форму кредитного договора и заявление на страхование, в которых отсутствовали строки для собственноручного заполнения ею как потребителем согласия либо отказа от страхования. Таким образом, считает, что услуга страхования фактически была навязана Банком, что нарушает права заемщика как потребителя, в связи с чем, действия Банка являются недействительными. Ею в адрес Банка было направлено требование о возврате страховой премии, которое оставлено Банком без внимания. Просит взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную страховую премию в размере 51 232,50 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.06.2016 по 28.12.2018 в размере 11 022,57 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований к удовлетворению иска.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С 01 июля 2014 года вступил в действие Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который распространяет свое действие на кредитные договоры, заключенные после 01 июля 2014 года.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно подпункту 15 части 9 статьи 5 Закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с рядом условий, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В силу части 18 статьи 5 Закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 24.06.2016 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» на основании заявления было заключено соглашение № 1676081/0282 на следующих индивидуальных условиях: Банк предоставляет заемщику ФИО1 сумму кредита в размере 345 000 руб. на срок до 24.06.2021 под 16,25 % годовых, а заемщик обязуется вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование ежемесячными платежами согласно графику (л.д. 98-104, 107-109).

Кроме того, индивидуальные условия кредитования содержат п. 4.2, в которых процентная ставка может быть увеличена на 3% годовых, в том числе, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни (л.д. 98-104).

Вместе с тем, ФИО1 при заключении кредитного договора выразила согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования (далее – договор страхования), заключенному между АО «Росельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования, о чем подписала соответствующее заявление о присоединение к Программе страхования № 5(л.д. 96-97).

При этом пунктом 7 подписанного ФИО1 заявления она проинформирована о том, что присоединение к Программе страхования № 5 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № 5 является для нее добровольным, она вправе подтвердить либо не подтвердить о добровольном выборе страховщика либо отказаться от заключения договора страхования (л.д. 96-97).

Как следует из п. 4 указанного заявления истец назначила выгодоприобретателем по договору страхования АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования № 5 (л.д. 96-97), и написала заявление от 24.06.2016 о перечислении страховой премии в размере 51 232 руб. 50 коп., на счет страховщика ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» со своего счета, открытого в АО «Россельхозбанк» (л.д. 95).

Таким образом, суд приходит к выводу, что присоединение к Программе страхования не являлось обязательным условием для получения кредита и отказ от участия в Программе страхования не мог являться основанием для отказа истцу в заключении кредитного договора.

Исходя из вышеуказанного, суд полагает, что в случае несогласия с условиями страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства, и отказаться от дополнительной услуги по страхованию.

Сведений о том, что истец отказалась от заключения договора страхования материалы дела не содержат.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию фактически была навязана Банком, также не подтверждается материалами дела.

Таким образом, поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя судом при рассмотрении дела не установлены, требования ФИО1 о взыскании страховой премии в размере 51 232,50 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии со статьями 15, 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении иска к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: (подпись)

Копия верна.

Судья Н.Р. Войтко