Решение № 2-720/2019 2-720/2019(2-7335/2018;)~М-7728/2018 2-7335/2018 М-7728/2018 от 25 февраля 2019 г. по делу № 2-720/2019

Дело № 2-720/22-2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 г. г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Муромской С.В.

при секретаре Першиной О.В.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о взыскании денежной суммы

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о взыскании денежной суммы, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 090000,00 руб. на 36 месяцев. Одновременно было заявление на участие в программе страхования заемщика с ООО СК «Альфа Страхование-Жизни» и была удержана страховая премия в размере 90000 руб. Через месяц он досрочно погасил кредит. 90 000,00/36 Х35=87 500 руб. сумма подлежащая возврату. Он. обратившись 01.10.2018г. в ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» с заявлением о возврате страховой премии, воспользовался своим правом требовать возврата уплаченной страховой премии за неиспользованный период. Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления об отказе от договора страхования был обязан возвратить ему страховую премию и вознаграждение, уплаченное за подключение к программе страхования. Однако ответа, он не получил, страховая премия не возвращена. Просит взыскать с ответчиков в свою пользу страховую премию за неиспользованный период в размере 87 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., 50% штрафа по ФЗ РФ «О защите прав потребителей», расходы по оплате услуг представителя в размере 18000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился. О дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2 в судебное заседание не явилась. О дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Ранее представила отзыв, в котором исковые требования не признает, просит в их удовлетворении отказать. Истец добровольно принял договор страхования, добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, чем принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» ФИО3 в судебное заседание не явилась. О дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Ранее представила отзыв, в котором исковые требования не признает, просит в их удовлетворении отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как определено положениями статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 названной кодифицированной нормы.

Дя страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1090000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления ФИО1 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "Альфа Страхование-Жизнь" был заключен договор страхования, по условиям которого размер страховой премии составил 90000 рублей.

В соответствии с распоряжением клиента на перевод указанная сумма перечислена в страховую компанию.

В подтверждение заключения договора страхования ФИО1 выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций, согласно которому договор заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу о добровольном заключении договора страхования, что подтверждается заявлением на страхование, где имеется запись о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, клиент вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в другой страховой организации, что страхователь с условиями договора страхования и Условиями страхования ознакомлен и согласен, в связи с чем факт навязывания услуги по договору страхования, о котором истец указал в своем заявлении, отсутствует.

Оплата полиса проведена банком на основании распоряжения клиента в соответствии с его волеизъявлением на заключение договора страхования.

Кроме того, заявление истца о досрочном отказе от договора страхования было направлено в адрес страховщика за пределами установленного условиями договора пятидневного срока, что исключает обязанность ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" осуществить возврат страховой премии.

Так, пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01, утвержденных приказом ООО "Альфа Страхование-Жизнь" от 30 мая 2016 года N 55, предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Возврат страховой премии осуществляется в течение десяти рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился к страховщику с претензией от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии в размере 87500 рублей, т.е. за пределами установленного условиями договора пятидневного срока.

Доводы искового заявления о том, что отказ ответчика противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, суд признает необоснованными.

Как установлено пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Анализ условий заключенного между сторонами договора (п. 7.6 Условий) свидетельствует о том, что эти условия полностью соответствуют требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, изложенные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили, в связи с чем суд отказывает и в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов.

При таких обстоятельствах требования истца необоснованны и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о взыскании денежной суммы, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца.

Судья