Решение № 2-2185/2018 2-2185/2018~М-1807/2018 М-1807/2018 от 24 июля 2018 г. по делу № 2-2185/2018

Гр.дело №2-2185/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2018 года гор. Улан-Удэ

Советский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Наумовой А.В., при секретаре Грудиёвой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд, требуя взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк» в ее пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 70768,88 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг – 2600 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование требований истец указала, что 13 февраля 2017 года между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму 593613 руб., с процентной ставкой 15,9 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. Истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана со счета плата за подключение к Программе страхования в размере 91713, 25 руб. Срок страхования составил 60 месяцев.

Сославшись на ст. 782 ГК РФ, истец указывает, что обращался в банк с просьбой о возврате части платы за подключение в Программе страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих) услуг в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования банком не удовлетворены. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в период с 13 февраля 2017 года по 06 апреля 2018 года – 417 дней.

Банком нарушены положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст. 958 ГК РФ банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия или отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, плата за страхование была внесена единовременно за весь срок предоставления соответствующих услуг, который составил 60 месяцев.

Условие договора с потребителем, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя».

На судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 не явилась, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3, действующая на основании доверенности в иске просила отказать, сославшись на доводы, изложенные в письменном отзыве, согласно которым истец добровольно присоединилась к программе страхования, не воспользовалась правом в течение 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования подать заявление об отказе от страхования.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представлено.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 13 февраля 2017 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 593613,25 руб. сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых.

В тот же день ФИО1 присоединилась к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, собственноручно подписав заявление о заключении договора страхования, и произвела оплату подключения к названной программе в размере 91713,25 руб.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 является застрахованным лицом с 13 февраля 2017 года по 12 февраля 2022 года, срок страхования составляет 60 месяцев.

06 апреля 2018 года ФИО1 посредством почтовой связи обратилась в банк с претензией, в которой требовала отключить от программы страхования, выплатить ей денежную сумму в размере 70768,88 руб.

Исследовав условия кредитного договора, заявление на получение потребительского кредита, заявление на страхование что предоставление кредита суд приходит к выводу, что получение кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось в соответствии с условиями, указанными в заявлении и условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

На основании пункта 2.1 Условий участия в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16 января 2017 года участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявления, является постоянной в течение срока действия договора страхования (на что указания в заявлении на участие в программе), срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявления.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия в программе).

В силу п.3 ст. 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В соответствии с указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец ФИО1. в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования.

Принимая во внимание условия договора страхования, а также положения п.3 ст. 958 ГК РФ суд не усматривает оснований для взыскания в пользу истца части суммы платы за подключение к программе страхования.

Ссылка истца на положения ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 782 ГК РФ судом во внимание не принимается, поскольку данная норма не подлежит применению к спорным правоотношениям.

Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

Проанализировав положения ст. 958 ГК РФ суд приходит к выводу, что в данном случае отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной нормы права, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором, заключенным с истцом возможность возврата денежных средств предусмотрена в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования.

Учитывая, что заявление в указанный срок подано не было истцом, страховая премия возврату не подлежит.

По мнению суда, указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования предусмотрено, в определенных случаях, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в Программе страхования, не имеется.

Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Учитывая, что судом не установлено нарушений прав потребителя, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа суд не усматривает, а также не усматривает оснований для взыскания судебных расходов, понесенных в связи с подачей иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд гор.Улан-Удэ.

Мотивированное решение изготовлено 30 июля 2018 года.

Судья А.В. Наумова