Решение № 2-634/2018 2-634/2018 ~ М-470/2018 М-470/2018 от 23 мая 2018 г. по делу № 2-634/2018

Дело № 2–634/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО2 24 мая 2018 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,

при секретаре Кузнецовой Л.А.,

с участием:

ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников.

Исковое заявление мотивировано тем, что в ОАО «Сбербанк России» обратился клиент С.Т.Н. с заявлением на выдачу кредитной карты <данные изъяты>. Должник был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка, что подтверждается подписью в заявлении. С.Т.Н. банком была выдана кредитная карта №*** с лимитом в сумме 96000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под 25,9% годовых.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Обязательный платеж рассчитывается как 10% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период.

Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс 20 календарных дней.

Согласно Условиям держатель карты осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включаю эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Должник совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, он регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета.

Отчеты об использовании кредитных средств направлялись должнику ежемесячно.

Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул. По состоянию на 23.03.2018 задолженность перед банком составляет 115126,22 рублей, в том числе основной долг 95993,79 рублей, проценты 19066,15 рублей, неустойка в размере 66,28 рублей. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с 29.05.2017 по 23.03.2018.

Установлено, что 12.06.2017 г. заемщик умер. Предполагаемым наследником заемщика является ФИО3.

На основании положений Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать вышеуказанную задолженность с ФИО1 в порядке наследования, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3502,52 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании факт принятия наследства после смерти матери С.Т.Н. подтвердила, против удовлетворения исковых требований не возражала.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

08.06.2016 С.Т.Н. обратилась в ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время - ПАО «Сбербанк России») с заявлением о выдаче кредитной карты <данные изъяты>.

Своей подписью в заявлении на получение кредитной карты заемщик подтвердил, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карты, руководством по использованию услуг «Мобильного банка», руководством пользователя «Сбербанк онлайн», а также согласен с ними и обязуется их выполнять.

На основании данного заявления С.Т.Н. была выдана кредитная карта с лимитом кредита 96000, с процентной ставкой 25,9% годовых, срок договора «до востребования».

По условиям договора С.Т.Н. обязалась погашать задолженность по кредиту ежемесячно в сумме обязательного платежа.

12 июня 2017 года С.Т.Н. умерла (<данные изъяты>).

По состоянию на 23.03.2018 по кредитной карте имеется задолженность в размере 115126,22 рублей, в том числе, основной долг 95993,79 рублей, проценты 19066,15 рублей, неустойка 66,28 рублей.

Наследником первой очереди по закону после смерти С.Т.Н. является дочь – ФИО3.

ФИО3 приняла наследство после смерти матери С.Т.Н., что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от 16.12.2017 (<***>); от 16.12.2017 года (права на денежные средства по счетам в ПАО «Сбербанк России); от 21.12.2017 (страховая выплата в сумме 33950,88 рублей); от 22.02.2018 (компенсационные выплаты на оплату ритуальных услуг).

Обязательства по возврату заемных денежных средств ответчик ФИО3 не исполняет, что послужило поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту- ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из изложенного, при рассмотрении настоящего дела необходимо установить, не превышают ли требования кредитора стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что наследственное имущество состоит из жилого дома, расположенного по адресу: <***>.

Исходя из копии выписки из Единого государственного реестра недвижимости по состоянию на 17.10.2017 года кадастровая стоимость указанного жилого дома составляет 336566,79 рублей.

Указанная стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя сторонами не оспаривалась.

Кроме того, ответчиком получено свидетельства о праве на наследство на страховую выплату в сумме 33950, 88 копеек, права на денежные средства по счетам. Сведения о наличии у С.Т.Н. какого-либо иного имущества на дату смерти отсутствуют.

Таким образом, по состоянию на 12.06.2017 стоимость наследственного имущества, в пределах которой ответчик несет ответственность по обязательствам наследодателя, составляет 370517,67 рублей.

Как следует из расчета задолженности, задолженность перед банком составляет 115126,22 рублей, в том числе основной долг 95993,79 рублей, просроченные проценты 19066,15 рублей, неустойка 66,28 рублей.

Таким образом, размер заявленных исковых требований не превышает стоимость перешедшего к ответчику ФИО3 наследственного имущества, следовательно, ответчик несет ответственность по обязательствам умершего должника.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

В соответствии с пунктом 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту Общие условия) данные Общие условия в совокупности с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей кредитной карты, применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете. В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ также предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из пункта 4 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях по ставке 25,9% годовых.

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности, начисляется неустойка (пункт 5.3 Общих условий).

Как указано выше, процентная ставка по кредиту определена в размере 25,9% годовых. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5% от суммы основного долга (не включая суммы долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисляемые на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов, предусмотренных пунктом 8 индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты ОАО «Сбербанк России».

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (пункт 5.7 Общих условий).

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ исполнения счета карты клиент определяет самостоятельно (пункт 5.6 Общих условий).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено пунктом 3.29 Общих условий, согласно которому в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных по счету, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи.

Из расчета задолженности видно, что по состоянию на 23.03.2018 сумма просроченного основного долга составляет 95993,79 рублей, проценты 19066,15 рублей, неустойка 66,28 рублей.

Проверяя расчет задолженности, суд приходит к выводу о его соответствии положениям ст. 319 ГК РФ.

Расчетом задолженности подтверждается, что наследник заемщика не исполняет обязанности по погашению кредита.

Следовательно, у ПАО «Сбербанк России» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту.

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в указанном размере.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3502,52 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте №*** по состоянию на 23.03.2018 в размере 115126,22 рублей (в том числе, основной долг 95993,79 рублей, проценты 19066,15 рублей, неустойка 66,28 рублей), а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 3502,52 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд УР.

Председательствующий судья- Смагина Н.Н.