Решение № 2-610/2016 2-9/2017 2-9/2017(2-610/2016;)~М-525/2016 М-525/2016 от 16 января 2017 г. по делу № 2-610/2016

Дело № 2-9/2017 год


РЕШЕНИЕ копия

Именем Российской Федерации

Г. Красноуральск 17 января 2017 года

Красноуральский городской суд Свердловской области в составе:

Председательствующего судьи ФИО5

При секретаре ФИО2

С участием представителя истца ФИО1, ФИО3

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «<данные изъяты>» о возмещении убытков, причиненных в результате нарушения прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «<данные изъяты> обосновав его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму № рублей сроком на 60 месяцев. Из суммы кредита с нее была удержана страховая премия по договору страхования в размере № рублей (страховая компания ЗАО СК «<данные изъяты>») путем составления заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, вместе с тем проценты исчислялись из общей суммы кредита, так как данная сумма была включена в сумму кредита. Она не обладала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не могла оценить законность сделки, так как полная информация до нее не была доведена сотрудниками банка в доступной форме. Форма договора типовая, пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам. Кроме того, Банк нарушил тайну страхования, так как страховщик не имеет право разглашать сведения о страхователе. Считает, что понесенные расходы на оплату по договору страхования являются убытками. Действия по взиманию указанной страховой премии являются ничтожными. Просит взыскать с Банка сумму страховой премии в размере № рублей, также проценты, начисленные на данные сумму в размере № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что Банк пользовался ее денежными средствами, в связи с чем, просит взыскать с Банка также по ст. 395 ГК РФ проценты за пользование денежными средствами в размере №. Ее права потребителя нарушены, она переживала, просит взыскать компенсацию морального вреда в размере № рублей, а также расходы на представителя, за оформление доверенности в размере № рублей. Кроме того, просит взыскать штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 не участвовала, доверив участие в деле представителю ФИО3 по доверенности, в суд от которого представлено заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца, ФИО3 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении. Пояснил, что со слов заемщика, данная услуга является навязанной. При предварительной работе истец просит сумму займа № рублей, из графика предварительных платежей видна сумма № рублей. По словам истца-обман. Документа на выдачу кредита на сумму № рублей не имеется. Истец считает выдачу кредита на условиях комиссии по страхованию. Страховая сумма включена в расчет процентов по кредиту. Размер таких процентов составляет № рублей. Банк пользовался указанными денежными средствами, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют № рублей. Он, как представитель истца направлял банку претензию, в ответе ему было отказано.

Ответчик ПАО КБ «<данные изъяты>», своего представителя в суд не направил, просил дело рассмотреть без их участия, исходя из доводов их письменных возражений. О месте и времени слушания дела ответчик извещен надлежащим образом. В отзыве на иск ответчик указал, что ответчик не является стороной договора страхования, истцом пропущен срок исковой давности, договор страхования заключен не с банком, следовательно, иск предъявлен к ненадлежащему ответчику, доказательств навязывания услуг не представлено. Ознакомление со всеми условиями, как договора кредитования, так и договора страхования, имело место до подписания договоров и истцу разъяснены до их подписания. Она своей подписью под каждым пунктом подтвердила свое ознакомление с ними и выразила свое согласие.

Третье лицо ЗАО СК «<данные изъяты>», привлеченное к участию в деле судом, извещено о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, возражений по иску не направило, ходатайств об отложении дела также не направило.

Суд считает надлежащим в порядке ст. 167 ГПК РФ извещение указанных лиц, и, находит возможным рассмотреть дело без их участия.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему решению.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Кодекса устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, истец ФИО1 обратилась с заявлением в ОАО КБ <данные изъяты>" о заключении договора кредитования №, на сумму № рублей, которое следует рассматривать как предложение (оферту) ОАО КБ <данные изъяты>" заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ <данные изъяты>" и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления.

ОАО КБ <данные изъяты>" произвел акцепт оферты о заключении договора кредитования, открыл заемщику счет №, зачислил сумму кредита в размере № рублей на открытый счет. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «<данные изъяты>» и ФИО1 заключен кредитный договор №, вид кредита-наличные жизнь, на сумму № рублей сроком на 60 месяцев, с определением окончательной даты погашения-ДД.ММ.ГГГГ, с оплатой ежемесячно равными платежами (аннуитент) по № рублей, под 33,5%.

Анкета-заявление содержит график гашения кредита, в котором указана сумма кредита, выданная истцу в размере № рублей, полная стоимость кредита, ежемесячные платежи по № рублей.

Таким образом, условиями договора предусмотрена, на основании заявления истца, выдача последней кредита на сумму № под 33,5% годовых сроком на 60 месяцев с оплатой равными платежами ежемесячно основного долга и процентов в размере № рублей.

Истец в заявлении указала о перечислении кредитной суммы на ее указанный лицевой счет.

Выпиской лицевого счета подтверждается перечисление на открытый истцу лицевой счет суммы кредита в размере 168610 рублей.

В силу требований ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации истец обязан возвратить Банку полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренным кредитным договором, то есть с учетом процентов в размере 33,5% годовых, начисленных на сумму кредита № рублей.

Отсюда доводы истца о предоставлении иной суммы кредита банком истцу, являются необоснованными. Из графика погашения долга следует расчет процентов исходя из суммы кредита. Таким образом, оснований для возращения истцу процентов в размере №, не имеется.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: смерть застрахованного в результате случая или болезни; инвалидность <данные изъяты> застрахованного в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма составляет № рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере № рублей, внесенная путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО "КБ "<данные изъяты>".

Подписав заявление на страхование, истец подтвердила, что полис страхования ей вручен, с условиями страхового полиса и Полисными условиями она ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять.

В анкете заявлении следует указание на возможность страхования жизни, в случае согласия клиента на заключение договора страхования, перечислены ряд страховых организаций, и в случае согласия, возможность передачи информации данным компаниям. Кредитный договор, заключенный истцом с банком, не содержит условий об обязательном страховании заемщика от несчастных случаев и болезней.

Заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № на имя страховой компании ЗАО СК "<данные изъяты>" ФИО1 просит заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При этом истец уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Также она просит оплату страховой премии в размере № рублей произвести за счет кредитных средств и дает согласие на перевод указанной суммы с открытого ей в рамках договора кредитования счета на счет получателя ЗАО "СК "<данные изъяты>". Истец под каждым пунктом подтвердила своей подписью на данном заявление ознакомление с данными условиями. Страховой полис ей вручен, с условиями страхового полиса и полисными условиями ознакомлена, возражений не имеет. Информирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере № рублей.

Представленным договором страхования от несчастных случаев и болезней подтверждается заключение договора страхования от несчастных случаев между ЗАО СК <данные изъяты>" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и порядок оплаты страховой премии в размере № рублей путем безналичного перечисления. Также разъяснен порядок расторжения договора страхования, и условия по возврату страховой премии.

Таким образом, договор страхования заключен ФИО1 непосредственно с указанной страховой компанией, при этом, из заявления анкеты истца следует предложение истцу различных страховых компанией и добровольность заключения договора страхования, что опровергает доводы истца о навязанности данных услуг и невозможность получения кредита без заключения договора страхования. Истцу разъяснено, что данный договор страхования заключается по ее желанию и не является условием получения кредита, также ей было разъяснено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию, без возврата страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя.

Из лицевого счета истца следует, что на основании заявления истца о перечислении страховой премии в размере № рублей, указанная сумма перечислена банком, как страховая премия за страхование жизни по полису Серия № от ДД.ММ.ГГГГ, после перечисления истцу суммы кредита в № рублей. При этом истец дала согласие на перечисление страховой премии за счет кредитных средств, перечисленных ей на ее лицевой счет, с которого следует затем перечисление страховой премии в размере № рублей на расчетный счет указанной страховой компании.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Исходя из вышеизложенного, доказательств, свидетельствующих о понуждении истца на заключение договора, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Представленным агентским договором от ДД.ММ.ГГГГ № ОАО «<данные изъяты>» (банк, агент) обязался перед ЗАО «СК «<данные изъяты> (страховщик) совершать от имени и за счет страховщика действия, в том числе по заключению с физическими лицами договоров страхования.

В силу статьи ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" возникшие у потребителя при исполнении услуг убытки подлежат возмещению исполнителем, то есть страховщиком при наличии договора страхования.

ПАО <данные изъяты>", (в настоящем ПАО КБ «<данные изъяты>») произведя оформление договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, действовал во исполнение агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ № действовал от имени и за счет ЗАО «СК «<данные изъяты>».

Страховую премию в сумме № рублей получило ЗАО «СК «<данные изъяты>», а не ответчик.Исполнителем услуг фактически является ЗАО «СК «<данные изъяты>В силу пункта 1.5 агентского договора права и обязанности по заключенным в соответствии с агентским договором договорам страхования возникают непосредственно у страховщика.

Договор страхования заключен со страховой компанией ЗАО СК «<данные изъяты>». Данным договором предусмотрены условия его расторжения и выплаты страховой премии, с чем истец ознакомлена, подтвердив данное своей подписью.

Таким образом, воля страхователя на заключение договора страхования с оспариваемыми условиями установлена, основания признавать сделку ничтожной, условия договора навязанными потребителю, не имеется. Выдача кредита не была обусловлена страхованием жизни и здоровья, отказ истца от заключения Договора страхования от несчастных случаев и болезней не мог повлечь отказ в выдаче кредита, доказательств, подтверждающих факт понуждения заемщика к заключению договора страхования истцом не представлено. Из представленных документов следует, что данная услуга оказывается Банком исключительно по желанию и с согласия клиента. Все условия предоставления услуги добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней указаны в бланке Заявления, которое подписано истцом.

Доказательств с достоверностью подтверждающих, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, суду не представлено. Оснований для взыскания с ответчика суммы № рублей не имеется.

Доводы истца о том, что кредитный договор является типовым, внесение изменений в его содержание не предусмотрено, суд, исходя из вышеизложенного и поскольку доказательств нарушения прав истца, понуждение к заключению договора на предложенных Банком условиях, материалы дела не содержат, считает необоснованными.

Также истцом не представлено допустимых доказательств, подтверждающих получение ответчиком неосновательного обогащения в соответствии со статьей 1102 ГК РФ, согласно которой лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неосновательного обогащения в размере №.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В связи с тем, что требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами производно от требования о взыскании неосновательного обогащения, которое не подлежит удовлетворению, нет оснований для взыскания с ответчика в пользу истца и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере №.

Статья 15 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает взыскание компенсации морального вреда при наличии вины изготовителя (исполнителя, продавца…).

Ответчиком не нарушены какие-либо права истца, истцом не представлено доказательств причинения ей виновными действиями ответчика морального вреда, в связи с чем суд считает требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда необоснованными и оставляет их без удовлетворения.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ПАО КБ «<данные изъяты>» не нарушены какие-либо права истца как потребителя, в связи с чем суд считает необходимым отказать во взыскании с ПАО КБ «<данные изъяты>» штрафа, предусмотренного пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В связи с тем, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований, нет оснований и для взыскания с ответчика штрафа в доход истца.

В связи с тем, что нет оснований для удовлетворения исковых требования, в силу ст. ст. 98, 100 ГПК РФ требование о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов в размере № рублей не подлежит удовлетворению.

Оценив в совокупности все представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Расходы, понесенные в связи с оформлением доверенности в связи с представлением интересов истца представителем, в силу требований ст. 98 ГПК РФ могут быть удовлетворены лишь в случае вынесения решения в пользу истца. Следовательно отсутствуют основания для взыскания в пользу истца понесенных расходов в размере № рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «<данные изъяты>» о взыскании страховой премии в размере № рублей, процентов за пользование кредитом в размере №, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере №, компенсации морального вреда в размере № рублей, штрафа, процессуальных расходов в размере № рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей жалобы через Красноуральский городской суд.

Председательствующий подпись

Копия верна

Судья Красноуральского

Городского суда: ФИО6

В окончательной форме изготовлено 20.01.2017 года