Решение № 2-2166/2018 2-2166/2018~М-1724/2018 М-1724/2018 от 25 июля 2018 г. по делу № 2-2166/2018

Мотивированное
решение составлено ДД.ММ.ГГ.

<.........>

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

ДД.ММ.ГГ. <.........>

Находкинский городской суд <.........> в составе: председательствующего судьи Кирьяновой О.В., при секретаре Х, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Д о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в суд с иском к ответчику, где указал, что ДД.ММ.ГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Д был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере – <.........> сроком на 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГ. задолженность по договору составляет 302 306,13 руб., с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). Сумма задолженности состоит из: 112 843,15 руб. - задолженность по основному долгу; 119 762,98 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 69 700,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГ. в размере 302 306,13 руб., в том числе: 112 843,15 руб. - задолженность по основному долгу; 119 762,98 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 69 700,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также госпошлину в сумме 6 223,06 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представители истца.

Ответчик Д в суде исковые требования признала частично, суду пояснила, что она брала кредит у истца в сумме 100 000 руб., а 29 400 руб. - это оплата за страхование. Фактически она получила денежную сумму в размере 95 000 руб., где 5 000 руб. отдала в уплату очередных платежей. Она в период с начала договора произвела 10 платежей по 5 000 руб. Последний платеж она произвела ДД.ММ.ГГ.. Всего она оплатила 50 000 руб., из которых 16 000 руб. пошли на погашение основного долга и 34 000 руб. на уплату процентов. Однако в расчете суммы задолженности по процентам не учтены оплаченные ею 34 000 руб. Она не согласна с начислениями штрафных санкций на сумму страховки. Она не оспаривает, что должна производить оплату кредита, но в 2014 году она лишилась хорошо оплачиваемой работы и обратилась в банк за реструктуризацией долга, в чем ей было отказано. В настоящее время от коллекторов поступают в ее адрес угрозы. Таким образом, оспаривает расчет задолженности, произведенный истцом, поскольку в него включена сумма страховки, а также не сминусована разница исходя из её оплат.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Положениями п.3 ст.438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При рассмотрении дела судом установлено, что Д обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее - ОАО КБ "Восточный экспресс банк") с заявлением-офертой, содержащим просьбу заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, со следующими условиями: вид кредита – пенсионный кэш жизнь, сумма кредита 129 040 руб., срок – 48 месяцев, процентная ставка – 34% годовых, полная стоимость кредита – 39,81%, размер ежемесячного взноса – 4958 руб., штраф за нарушение сроков очередного погашения задолженности – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 руб. - за факт образования просроченной задолженности 2 раза и 1800 руб. - за факт образования просроченной задолженности 3 раз и более. Между банком и истцом был заключен кредитный договор в форме заявления о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГ., а также подписано заявление о заключении договора кредитования счета.

Согласно подписанному сторонами заявления о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГ. истец просила банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого БСС на сумму 29040 руб. на счет ЗАО «СК «Резерв» в счет страховой премии.

Таким образом, истец и ответчик пришли к соглашению по всем существенным условиям договора. Банк, акцептировал оферту ответчика, заключил с ней кредитный договор и предоставил кредит.

Из представленных суду документов усматривается, что ответчик была ознакомлена с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, поняла их содержание и согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, в котором она просила признать перечисленные документы неотъемлемой частью заявления-оферты. Также ответчик была ознакомлена с тем, что указанные документы являются общедоступными и размещены на информационных стендах в филиалах ответчика, а также на сайте банка.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что ответчик, действуя разумно в своей воле и интересе (в отсутствие доказательств иного), обратилась в банк с заявлением о заключении договора кредитования на предложенных банком условиях, оформила заявление на получение кредита, где изложила информацию о себе и о желаемом размере предоставляемого кредита, добровольно подписала заявление на получение кредита.

Ответчик имела возможность ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о необходимости его заключения.

В случае наличия в договоре условий, не соответствующих ее интересам, ответчик имела возможность заключить аналогичный договор с истцом или третьими лицами на иных условиях. Доказательств отсутствия у ответчика такой возможности материалы дела не содержат.

Банк, выполнил принятые на себя обязательства, а именно: ДД.ММ.ГГ. предоставил истцу кредит в сумме 129 040 руб.; перечислил 29 040 руб. страховую премию, по страхованию заемщиков кредита от несчастного случая, согласно заявлению ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета № на имя ответчика.

Как усматривается из расчета задолженности, ответчик, принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов с мая 2015 года не выполняет, что не оспаривалось в суде ответчиком.

Поскольку ответчик нарушает условия договора, не исполняет принятые на себя обязательства, с Д взыскивается согласно расчету исковых требований задолженность в сумме 302 306,13 руб., в том числе: 112 843,15 руб. - задолженность по основному долгу; 119 762,98 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 69 700,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Расчет истца суд признает верным, так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, а размер требуемой к взысканию неустойки соответствует последствиям нарушения принятых ответчиком обязательств. Корнтррасчет ответчиком не предоставлен. При этом в суде ответчик не оспаривала, что истцом учтены все платежи, внесенные ею в счет погашения задолженности.

Доводы ответчика о том, что истец неправомерно начисляет штрафные санкции на сумму страховой премии, суд находит несостоятельными, поскольку согласно условиям договора кредитования № от ДД.ММ.ГГ. сумма кредита составляет - 129 040,00 руб. и именно от данной суммы кредита произведен истцом расчет процентов и неустойки, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в сумме 6 223,06 руб.

Руководствуясь ст.ст.12,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

взыскать с Д, ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженки <.........>, адрес регистрации: <.........> пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГ. в размере 302 306,13 руб., в том числе: 112 843,15 руб. - задолженность по основному долгу; 119 762,98 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 69 700,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также государственную пошлину в размере 6 223,06 руб., всего 308 529,19 руб.

Решение может быть обжаловано в <.........> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем принесения апелляционной жалобы через Находкинский городской суд.

Судья О.В.Кирьянова