Решение № 2-847/2017 2-847/2017~М-985/2017 М-985/2017 от 1 октября 2017 г. по делу № 2-847/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2017 г. с. Началово

Приволжский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи Голубина А.М. при секретаре Кадыровой Л.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в суд с иском к ответчикам, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последним был предоставлен кредит на сумму 2 250 000 руб. сроком на 320 месяцев под 16% годовых по продукту «Приобретение готового жилья» на приобретение объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, и земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>. Кредитный договор оформлен в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, с содержанием которых ознакомлен заемщик. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ответчики предоставили кредитору вышеуказанный объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес> (ипотека в силу закона). Ответчики нарушили условия кредитного договора, обязательств не выполняют, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась следующая задолженность: просроченный основной долг – 2 243 557,34 рублей; просроченные проценты – 517 688,24 рублей; неустойка – 20 017,98 рублей, а всего – 2 781 263,56 рубля, которые истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке, кроме этого истец просил обратить взыскание на залоговое имущество по договору залога путем продажи с публичных торгов, взыскать с ответчиков государственную пошлину, уплаченную им при подаче искового заявления и расторгнуть кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просила рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчики ФИО1, ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки не известна, ходатайств об отложении судебного заседания не представили.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом с одной стороны и ФИО1 и ФИО2 с другой стороны был заключен кредитный договор №, по условиям которого, истец предоставил заемщикам кредит «Приобретение готового жилья», а заемщики обязались возвратить займодавцу кредит и уплатить проценты за пользование займом на условиях настоящего договора и Общих условий кредитования, сумма займа составила 2 250 000 руб., сроком на 320 месяцев, процентная ставка по кредиту 16% годовых, кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность ФИО1 и ФИО2 жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, имеющего 1 этаж, общей площадью <данные изъяты> кв.м., за цену 2 300 000 рублей, и земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, категория земель – земли населенных пунктов, с разрешенным назначением: «для индивидуального жилищного строительства и ведения личного подсобного хозяйства», находящегося по адресу: <адрес>, за цену 706 000 рублей, общая стоимость имущества составляет 3 006 000 рублей (п. 10 закладной).

Кредитный договор оформлен в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения «Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п.14 кредитного договора).

В силу ст.77 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ответчики предоставили кредитору вышеуказанный объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес> (ипотека в силу закона). Согласно п.9 Закладной право общей долевой собственности зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ №, №, №, №.

Согласно п.2.1 Общих условий кредитования выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет заемщика. Во исполнение условий кредитного договора истец зачислил заемщику денежные средства в полном объеме (п.4.1).

В соответствии с Общими условиями кредитования заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (п.3.3).

Согласно п.3.1. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Погашение производится в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком.

В соответствии с п.3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик согласно п.12 кредитного договора уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из представленных суду доказательств установлено, что кредитор свои обязательства по договору выполнил, заемщики свои обязательства надлежащим образом не выполняли и допускали просрочку внесения ежемесячного платежа.

Согласно п. 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Согласно представленного истцом расчета задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 2 781 263 руб. 56 коп., в том числе: просроченный основной долг – 2 243 557 руб. 34 коп., просроченные проценты – 517 688 руб. 24 коп., неустойка – 20 017 руб. 98 коп.

Из расчета задолженности следует, что ответчики не вносят согласно графику платежей суммы в погашение кредита.

Доказательств обратному суду ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требование о досрочном расторжении кредитного договора с ответчиками было заявлено истцом по правилу подп. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, в соответствии с которым договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу приведенного положения закона, заявляя требование о расторжении договора, сторона должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести существенный ущерб (убытки), который нельзя было предусмотреть заранее.

Совокупность доказательств указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчиков, поскольку истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, разъяснений, изложенных в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Истцом был соблюден досудебный порядок расторжения договора с заемщиками, предусмотренный частью 2 статьи 450 ГК РФ, поскольку предложение расторгнуть договор ответчикам направлялось ДД.ММ.ГГГГ, однако было оставлено без удовлетворения.

При таких обстоятельствах суд считает требования истца о расторжении договора подлежащими удовлетворению.

Согласно п.10 кредитного договора и п.10 Закладной рыночная стоимость земельного участка, категории: земли населенных пунктов, площадь 809 кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 668 000 руб., здания, назначение: жилой дом, общая площадь 202,3 кв.м., адрес объекта: <адрес>, составляет 2397000 руб. Всего 3065000 руб.

Исполнение обязательств может обеспечиваться залогом в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Подобные положения содержатся также в ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусматривающей основания для отказа в обращении, обеспеченного залогом. В данном случае судом не установлено оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (п. 3 ст. 350 ГК РФ, пп. 4. п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Судом установлено, что между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 250 000 рублей с взиманием за пользование кредитом 16% годовых. Приобретенные за счет кредитных денежных средств жилой дом и земельный участок находятся в залоге у истца. Согласно закладной залоговая стоимость жилого дома и земельного участка исходя из оценочной стоимости поправочного коэффициента устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателями в размере 2 705 400 рублей, в том числе: жилого дома составляет 2 070 000 рублей, земельного участка – 635 400 рублей (п.10 Закладной). В связи с чем суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества, исходя из его цены, указанной в договоре об ипотеке, на день подписания этого договора. Оснований для определения иной начальной продажной цены заложенного имущества, не имеется. В связи с чем, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых согласно ст. 88 ГПК РФ относятся, в частности, расходы на оплату государственной пошлины. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации и Налоговым кодексом Российской Федерации солидарное взыскание государственной пошлины не предусмотрено. Взыскание государственной пошлины с нескольких лиц, участвующих в деле, производится в равных долях.

Госпошлина с удовлетворенных требований имущественного характера в размере 2781263,56 руб. составляет 22106 руб. 31 коп., госпошлина с требований неимущественного характера – 12000 рублей.

В связи с чем, суд полагает взыскать с ответчиков в пользу истца, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно 17053 руб. 16 коп. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 781 263,56 рублей, из которых: просроченный основной долг – 2 243 557 руб. 34 коп., просроченные проценты – 517 688 руб. 24 коп., неустойка – 20 017 руб. 98 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № и ФИО1 и ФИО2.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору имущество (ипотека в силу закона) залогодатели ФИО1, ФИО2 (по ? доли у каждого):

- ? земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>; категория земель – земли населенных пунктов – для индивидуального жилищного строительства и ведения личного подсобного хозяйства; площадь 1378 кв.м.; кадастровый (условный) № (запись о регистрации в Едином государственного реестре прав на недвижимое имуществом и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ);

- ? земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>; категория земель – земли населенных пунктов – для индивидуального жилищного строительства и ведения личного подсобного хозяйства; площадь 1378 кв.м.; кадастровый (условный) № (запись о регистрации в Едином государственного реестре прав на недвижимое имуществом и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ);

- ? здания, расположенного по адресу: <адрес>; назначение: жилой дом; площадь: общая 119,8 кв.м.; этажность: 1; кадастровый (условный) № (запись о регистрации в Едином государственного реестре прав на недвижимое имуществом и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ);

- ? здания, расположенного по адресу: <адрес>; назначение: жилой дом; площадь: общая 119,8 кв.м.; этажность: 1; кадастровый (условный) № (запись о регистрации в Едином государственного реестре прав на недвижимое имуществом и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ);

Определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов одним лотом, установив первоначальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью в размере 2 705 400 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № в возмещение расходов по оплате госпошлины 17053 рублей 16 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № в возмещение расходов по оплате госпошлины 17053 рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.М. Голубин