Решение № 2-296/2019 2-296/2019~М-294/2019 М-294/2019 от 18 сентября 2019 г. по делу № 2-296/2019

Дело № 2-296/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

поселок Ракитное Белгородской области 19 сентября 2019 года

Ракитянский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Белашовой Л.П.,

при секретаре Мармузовой С.П.,

с участием ответчика ФИО1,

в отсутствие представителя истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Акс Финанс Консолидейшн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

у с т а н о в и л:

дата между ООО Микрокредитная компания «Акс Финанс» и ФИО1 заключен договор микрозайма № По условиям которого Займодавец предоставил Заемщику микрозайм в сумме 50000 рублей на срок 180 календарных дней до 24 июня 2017 года (включительно), а заемщик обязался возвратить указанную сумму микрозайма с выплатой процентов 0,65 % в день в размере 58500 рублей.

Условия договора заемщиком исполнены не были.

01 марта 2019 года между ООО Микрокредитная компания «Акс Финанс» и

ООО «Акс Финанс Консолидейшн» заключен договор уступки прав требований (цессии) по указанному договору.

Дело инициировано иском ООО «Акс Финанс Консолидейшн». Истец, сославшись на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Акс Финас Консолидейшн» задолженность по договору микрозайма № за период с 27 декабря 2016 года по 15 июля 2019 года в размере 200000 рублей, из них 50000 рублей — сумма займа, 150000 рублей — проценты за пользование займом с 27.12.2016 года по 15.07.2019 года, а также расходы по оплате государственной пошлины - 5200 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Круговая О.Н. в судебном заседании иск признала частично, пояснив, что в установленный договором микрозайма срок, она не смогла возвратить долг с процентами, впоследствии она внесла на счет организации 35000 рублей. Не оспаривая наличие задолженности, просит суд снизить размер процентов, а также учесть частичную оплату задолженности.

Суд, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, приходит к следующему.

В силу ст.421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.1, 4).

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Факт заключения договора микрозайма и получение ответчиком денежных средств в сумме 50000 рублей подтверждается представленными стороной истца доказательствами, а именно: договором микрозайма № от 27 декабря 2016 года, расходным кассовым ордером № от 27.12.2016 года. ( л.д. 3,4).

Срок возврата займа определён сторонами до 24.06.2017 года, включительно. Процентная ставка по кредиту с даты предоставления займа 237,25% годовых, 0,65% в день, проценты за пользование займом составляют 58500 рублей, общая сумма выплат заемщиком в течение срока действия договора 108500 рублей. При неисполнении заемщиком обязательств в установленный срок проценты начисляются до дня фактического возврата микрозайма.

С условиями заключенного договора Круговая О.Н. была ознакомлена и согласна, что подтверждается её собственноручной подписью в договоре. Свою подпись ответчик не оспаривала, подтвердила, что заключила договор микрозайма на указанных выше условиях.

Совершенная между сторонами сделка не оспорена, не признана недействительной в установленном законом порядке, то есть обязательна для исполнения сторонами.

Заемщиком ФИО1 в счет оплаты задолженности внесены платежи на счет микрофинансовой организации: 20.10.2018 года, 24.11.2018 года, 24.12.2018 года, 24.01.2019 года всего на общую сумму 35000 рублей. Указанные суммы учтены займодавцем в счет оплаты процентов. ( л.д. 5)

01 марта 2019 года на основании договора уступки прав требования (цессии) ООО МКК «Акс Финанс» уступило истцу, принадлежащие ему на дату заключения договора, права требования к должникам по просроченным договорам микрозайма, в том числе по указанному договору в отношении заемщика ФИО1 на общую сумму уступаемых прав 50000 рублей. (л.д. 8).

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).

По условиям указанного договора заемщик выражает свое согласие на уступку займодавцем прав по договору третьим лицам, а также некредитным организациям (п.13), те есть условие о возможности уступки права требования кредитора по договору микрозайма иному лицу без согласия заемщика при заключении договора было сторонами согласовано.

При таких обстоятельствах передача права (требования) по договору микрозайма на основании договора цессии не нарушает норм действующего законодательства и положений договора.

В силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из указанного договора цессии следует, что цедент передает истцу права (требования) в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). Общая сумма уступаемых прав по договору ответчика указана 50000 руб., то есть в размере основного долга.

Учитывая изложенные положения закона, кредитором переданы истцу права требования по указанному договору в полном объеме - по основному долгу, процентам, штрафным санкциям.

В силу п.п.1, 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2 договора микрозайма предусмотрено действие договора до исполнения сторонами всех обязательств по договору, а п.4 предусмотрено при неисполнении заемщиком обязательств начисление установленных договором процентов до дня фактического возврата микрозайма.

Из подробного расчета задолженности по состоянию на 15 июля 2019 года, приведенного в исковом заявлении, следует, что сумма долга состоит из:

суммы займа по договору составляет 50000 рублей;

срок займа по Договору - 180 дней (с 27.12.2016 года по 24.06.2017 года включительно);

проценты в день - 0,65% = 325 рублей;

количество дней пользования займом – 930 дней ( с 27.12.2016 года по 15.07.2019 года);

проценты по договору за весь период пользования займом 930 дней = 325 рублей* 930 дней = 302250 рублей — 35000 рублей (сумма уплаченных процентов) = 267250 рублей. В соответствии с требованиями Закона №151-ФЗ от 02.07.2010 года сумма процентов, подлежащая взысканию — 150000 рублей ( трехкратная сумма непогашенной части займа).

Итого общая сумма задолженности: 50000 рублей непогашенная часть займа + 150000 рублей ( сумма процентов за весь период пользования займом) = 200000 рублей.

Заемщиком не оспаривалось наличие задолженности по договору микрозайма, при этом Круговая О.Н. ссылалась на излишне начисленные проценты, а также то, что не были учтены внесенные ею платежи.

Суд, изучив доводы ответчика о неверном исчислении процентов за пользование микрозаймом, приходит к следующим выводам.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обуславливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

С 01.01.2017 вступили в силу дополнительные ограничения для микрофинансовых организаций, введенные Законом N 230-ФЗ от 30.07.2016, размер суммы начисленных по договору процентов был изменен с четырехкратного размера на трехкратный.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 02 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".

Согласно договора микрозайма от 27.12.2016 года, срок его предоставления определен до 24 июня 2017 года ( 180 календарных дней ), таким образом, между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 года.

Согласно п.4 договора заемщик принял на себя обязанность полностью вернуть полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном договором, до 24 июня 2017 года, в общей сумме 58500 рублей.

Таким образом, начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 180 календарных дней, нельзя признать правомерным.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом по истечении срока действия договора подлежит исчислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам, составляющей на момент заключения договора 21,30% годовых.

Данные положения согласуются с разъяснениями, данными Верховным судом Российской Федерации в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года (номер 9) со ссылкой на определением Верховного суда РФ от 22 августа 2017 г. N 7-КГ17-4

Взыскание процентов в размере 237,25% годовых за весь период пользования ответчиком денежными средствами противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

С учетом вышеизложенного, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 15 июля 2019 года составит:

- 50000 рублей – сумма займа;

- 58500 рублей – проценты за пользование микрозаймом из расчета 0,65% в день за период с 27.12.2016 по 24.06.2017 года включительно (180 календарных дней);

- 21 883,56 рублей - проценты за пользование займом из расчета 21,30% годовых (средневзвешенная процентная ставка) за период с 25.06.2017 по 15.07.2019 года ( 50000 руб. х 21,30%/365 х 750 дн.).

Таким образом, сумма задолженности составит: 50000 рублей — основной долг, 80383,56 рублей - проценты за пользование займом за период с 27.12.2016 года по 15.07.2019 года. С учетом внесенной заемщиком оплаты в размере 35000 рублей задолженность по состоянию на 15 июля 2019 года составит 95383,56 рублей, в том числе 50000 рублей — основной долг, 45383,56 рублей — проценты за пользование займом.

На основании изложенного, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика необходимо взыскать сумму задолженности в общем размере 95383,56 рублей.

Размер государственной пошлины в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 3061,51 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ООО «Акс Финанс Консолидейшн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Акс Финанс Консолидейшн» задолженность по договору микрозайма № по состоянию на 15 июля 2019 года в сумме 95383,56 рублей, в том числе 50000 рублей - основной долг, 45383,56 рублей - проценты за пользование займом.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Акс Финанс Консолидейшн» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3061,51 рубль.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ООО «Акс Финас Консолидейшн», отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ракитянский районный суд Белгородской области.

судья Л.П. Белашова

.
.

.