Решение № 2-540/2019 2-540/2019~М-545/2019 М-545/2019 от 24 ноября 2019 г. по делу № 2-540/2019

Дело № 2-540/2019

Поступило в суд 16.10.2019 г.

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 22 марта 2017 года банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого предоставил последнему кредит в сумме 490 408 рублей сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» (ПАО «Лето Банк») на Публичное акционерное общество «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк»), о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279).

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее Условия), тарифах по той же программе. Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» (п. 8,9.3, 9.4)

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование не исполнено.

На 18 сентября 2019 г. размер задолженности за период с 22 декабря 2017 г. по 18 сентября 2019 г. составляет 513 312,72 рублей.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору от 22.03.2017 года № в сумме 513312,72 рублей, в том числе: 518 96,71 руб. -задолженность по процентам; 449 669,34 руб. -задолженность по основному долгу; 4 146,67 рублей -задолженность по неустойкам; 7 600,00 рублей -задолженность по комиссиям, а также государственную пошлину в размере 8 333 pyблей. (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще (л.д. 34,37,38-39), в заявлении указали, что в случае неявки представителя рассмотреть иск в их отсутствие, согласны на вынесение заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения иска извещен надлежаще (л.д. 32, 35,36).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 21 ст. 5 Закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита, Условиями предоставления потребительских кредитов, Тарифами кредитования по программе «Почтовый» и Согласия заемщика, между истцом и ФИО1, 22 марта 2017 года заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 490408 рублей сроком по 22 марта 2022 г. (плановая дата погашения) с взиманием за пользование кредитом 19,90 % годовых (п. 1,2,3,4 Согласия), а ответчик обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии, предусмотренные договором (1.7 Условий). При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п.12 Согласия). Количество платежей 60, размер платежа 12 990 руб., периодичность-до 22 числа каждого месяца (п.6 Согласия) (л.д. 7, 8-10, 11-15).

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п.1.5). Для погашения задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в Согласии (п. 3.1).

За предоставление услуг банк вправе взимать комиссии, предусмотренные тарифами (раздел 5). Услуга «Кредитное информирование»-услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения (п. 5.9 Условий). Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа (п.п.5.9.3). Услуга предоставляется не более 4 периодов пропуска платежа подряд (п.п. 5.9.4).

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку (п. 6.2). Неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых (6.2.1.). Неустойка включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер. (п. 6.2.2)

Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней (п. 6.4). Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п. 6.4.1)

Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адресу, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости гашения задолженности в полном объеме (п.п. 6.4.3).

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит (п.п. 6.4.2) (л.д. 11-15).

Согласно графику, ФИО1 обязан осуществлять ежемесячный платеж в сумме 12990 руб., состоящего из процентов, основного долга в срок до 22 числа каждого месяца в период с 22 апреля 2017 года по 22 марта 2022 года (л.д. 17).

В соответствии с тарифами по предоставлению потребительского кредита «Первый почтовый» за услугу «Кредитное информирование» взимается комиссия 1-ый период пропуска срока- 500 руб., 2,3,4 по 2 200 руб., комиссия за услугу «пропуск платежа» -300 руб., неустойка на сумму основного долга и процентов-20% годовых, процентная ставка по кредиту 19,9% годовых, лимит на расходные операции по карте 300 000 руб. (л.д. 16).

В соответствии с выпиской по счету, ФИО1 выдан кредит по договору № от 22.03.2017 путем зачисления на счет суммы 490408 руб., в счет погашения кредита ФИО1 вносились на счет денежные средства, последний платеж 28 ноября 2017 г. (л.д. 20-21).

Из расчета размера исковых требований по кредитному договору № следует, что 22 марта 2017 года ФИО1 предоставлен кредит в сумме 490408 руб. Оплата кредита производилась ответчиком до 22 декабря 2017 г., а после платежи перестали поступать. Задолженность ФИО1 перед истцом по кредитным платежам на 22 сентября 2019 г. составила 513 312,72 рублей, в том числе 51896,71 рублей – задолженность по процентам, 449669,34 рублей - задолженность по основному долгу, 4146,67 рублей – задолженность по неустойкам, 7600 рублей – задолженность по комиссиям (л.д. 18-19).

Согласно заключительному требованию от 22 мая 2018 года, ПАО «Почта Банк» требовал исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору в полном объеме. Предлагалось в срок до 22 июня 2018 года обеспечить наличие на счете, открытом в соответствии с договором, денежных средств в сумме 513 312,72 рублей. В случае непогашения задолженности банк будет вынужден обратиться к нотариусу и\или в суд за защитой своих прав (л.д. 24).

Таким образом, как следует из материалов дела, 22 марта 2017 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор, который оформлен в надлежащей форме. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Истец надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежные средства в сумме 490 408 рублей, что подтверждается выпиской по счету, не оспорено ответчиком. ФИО1 ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в согласии, Условиях предоставления кредита, Тарифах, количеством, размером и периодичностью платежей по договору, о чем в Согласии (Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), тарифах имеется его подпись (л.д.7). Кроме того, при рассмотрении спора по существу ответчик имел реальную возможность реализовать свое право на ознакомление с письменными материалами дела.

Согласно представленным истцом доказательствам, ФИО1 обязательства по возврату кредита и выплате процентов исполнял ненадлежащим образом, после 22 декабря 2017 года не вносил денежные средства в размере ежемесячного платежа, установленного Согласием (Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») и графиком, что привело к образованию задолженности по кредитному договору.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита и выплате процентов является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения в суд с заявлением о досрочном взыскании долга по кредитному договору.

Кредитный договор с установленным размером процентов за пользование кредитом 19,90 % годовых был заключен по желанию ФИО1, размер процентов им не оспаривался. Указанный размер процентов является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате по правилам об основном долге.

Дополнительные услуги по договору в виде «кредитное информировании» оказаны ответчику банком с согласия ФИО1, что нашло отражение в согласии (л.д.7), заявлении (л.д.8), тарифах (л.д. 9 об.).

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

В связи с несвоевременным погашением кредита и уплатой процентов за пользование кредитом, ПАО «Почта Банк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ с учетом периода просрочки, размера задолженности, суд не находит. Доказательств того, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суду не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности суд находит обоснованным, он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом требований действующего законодательства и платежей, произведенных заемщиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком он не оспорен.

Анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по изложенным основаниям в заявленных истцом суммах. Сведений о погашении задолженности ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения дела суду не представлено. Оснований для освобождения его от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 19 сентября 2019 г. № 55382 (л.д. 6) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 8333 рублей. С учетом удовлетворения требований истца, с ответчика в пользу банка следует взыскать расходы по уплате госпошлины в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 22.03.2017 № в сумме 513 312 рублей 72 коп., в том числе: задолженность по процентам в сумме 51 896 рублей 71 коп.; задолженность по основному долгу -449 669 руб. 34 коп.; задолженность по неустойкам -4 146 руб. 67 коп.; задолженность по комиссиям -7 600 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 8 333 pyб., а всего 521 645 (пятьсот двадцать одна тысяча шестьсот сорок пять) рублей 72 копейки.

Ответчики вправе обратиться в Чулымский районный суд с заявлением о пересмотре заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись Т.С.Комарова

Решение в окончательной форме изготовлено 2 декабря 2019 года

Судья: подпись Т.С.Комарова

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-540/2019 Чулымского районного суда Новосибирской области.

УИД 54RS0042-01-2019-000988-09