Решение № 2-1163/2019 2-1163/2019~М-1089/2019 М-1089/2019 от 11 сентября 2019 г. по делу № 2-1163/2019

Дело № 2-1163/2019 11 сентября 2019 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Сараевой Н.Е.,

при секретаре Пугачевой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование указало, что 30.11.2017 между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 230 000 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7. договора залога № (далее - договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3. кредитного договора № (далее - договор). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, следовательно, в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика является: квартира, общей площадью 27,3 кв.м., <адрес>, кадастровый (или условный) №. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Согласно п. 3.1. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составила 320 000 руб. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 98 456 руб. 48 коп. По состоянию на 05.08.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 204 098 руб. 78 коп., из них: просроченная ссуда в размере 187 790 руб. 51 коп.; просроченные проценты в размере 11 454 руб. 18 коп.; проценты по просроченной ссуде в размере 864 руб. 67 коп.; неустойка по ссудному договору в размере 3 614 руб. 02 коп.; неустойка на просроченную ссуду в размере 375 руб. 40 коп. Поскольку кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. На основании изложенного банк просит суд расторгнуть заключенный между сторонами кредитный договор № от 30.11.2017; взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 204 098 руб. 78 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 11 240 руб. 99 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых с 06.08.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора с 06.08.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 320 000 руб. для реализации с публичных торгов.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (почтовое уведомление), в судебное заседание не явился.

По определению суда в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено по существу в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

При этом участники гражданских правоотношений свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 и 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Судом установлено, следует из материалов дела, что 30.11.2017 между ПАО «Совкомбанк» (далее – кредитор) и ФИО1 (далее – заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 230 000 руб. сроком на 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 20,40% годовых в сроки и в размере, установленные Графиком. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снизил процентную ставку по кредиту до 18,9 % годовых. 30.11.2011 ФИО1 подключен к программе добровольного страхования.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

30.11.2017 между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договора залога №, согласно которого предметом залога является принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, т.е. квартира с кадастровым №, <адрес>.

В силу п.п. 1.2. договора залога залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п. 2.1. настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Выпиской из ЕГРН от 19.08.2019 подтверждается, что собственником спорного недвижимого имущества является ответчик, установлено обременение – ипотека в пользу ПАО «Совкомбанк», срок действия с 06.12.2017 на 60 месяцев на основании договора залога № от 30.07.2011.

В соответствии с п. 8.2. кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 4.1.6. договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

В соответствии с п. 7.4.3. кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Выпиской по счету №, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя ответчика, подтверждается факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору по возврату суммы кредита и начисленных процентов в обозначенный договором срок.

28.06.2019 банком в адрес ответчика направлена досудебная претензия от 25.06.2019 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, составляющей на 25.06.2019 сумму 198 371 руб. 90 коп., в течение 30 дней с момента отправления претензии.Требования банка ответчиком не исполнены, по состоянию на 05.08.2019 задолженность по договору составляет сумму 204 098 руб. 78 коп., из которой: 187 790 руб. 51 коп. – основной долг; 11 454 руб.18 коп. - просроченные проценты; 864 руб. 67 коп.. - проценты по просроченной ссуде; 3 614 руб. 02 коп. - неустойка по ссудному договору; 375 руб. 40 коп. - неустойка на просроченную ссуду.

Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора. Доказательств иного ответчиком суду в соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ не предоставлено. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность по состоянию на 05.08.2019 в размере 204 098 руб. 78 коп.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчик не возвращает сумму полученного кредита, не платит начисленные проценты и неустойки, истец лишается денежных сумм, на которые он рассчитывал при возврате долга. Это влечет для истца убытки, как в виде реального ущерба, так и в виде упущенной выгоды.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Требование кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора ответчиком не исполнено.

Таким образом, при установленных в судебном заседании фактических обстоятельствах дела, существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком, требование о расторжении договора также подлежит удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых на сумму основного долга с 06.08.2019 по дату вступления решения суда в законную силу и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму основного долга с 06.08.2019 по дату вступления решения суда в законную силу.

По смыслу положений ст.ст. 330, 809 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

При этом, день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу банка процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга – 187 790 руб. 51 коп., по ставке 18,9 % годовых с 06.08.2019 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму основного долга – 187 790 руб. 51 коп. с 06.08.2019 по дату вступления решения суда в законную силу являются законными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 3.1. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 320 000 руб.

Учитывая установленный судом факт ненадлежащего неисполнения основного обязательства (кредитного договора), обеспеченного залогом, которое не может признано незначительным (сроки внесения платежей нарушались более чем три раза), соразмерность размера задолженности по кредиту и стоимость предмета залога (на момент заключения договора), истец вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Таким образом, требование об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, <адрес>, подлежит удовлетворению, обращение взыскания подлежит осуществлению путем проведения публичных торгов в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве, с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 320 000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная банком при подаче иска, в размере 11 240 руб. 99 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 30.11.2017, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.11.2017 по состоянию на 05.08.2019 в размере 204 098 руб. 78 коп., из которой: 187 790 руб. 51 коп. – основной долг; 11 454 руб.18 коп. - просроченные проценты; 864 руб. 67 коп.. - проценты по просроченной ссуде; 3 614 руб. 02 коп. - неустойка по ссудному договору; 375 руб. 40 коп. - неустойка на просроченную ссуду, государственную пошлину в возврат уплаченную при предъявлении иска в суд в размере 11 240 руб. 99 коп., всего взыскать 215 339 (двести пятнадцать тысяч триста тридцать девять) руб. 77 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитными денежными средствами по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 187 790 руб. 51 коп., начиная с 06.08.2019 и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисляемую на сумму основного долга в размере 187 790 руб. 51 коп., начиная с 06.08.2019 и по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым №, <адрес>, принадлежащую ФИО1. Реализацию заложенного имущества осуществить путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 320 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Е. Сараева