Решение № 2-442/2017 2-442/2017~М-268/2017 М-268/2017 от 4 июня 2017 г. по делу № 2-442/2017

№ 2-442/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2017 года г. Давлеканово РБ

Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зайнеева Т.Р.,

при секретаре Архаткиной В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора в части недействительным, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, признании договора страхования недействительным и расторжении договора страхования,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском АО «Совкомбанк» просит суд:

-признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истицей и ответчиком, в части присоединение к программе страхования;

-взыскать с ответчика в пользу и денежные средства в размере <данные изъяты> руб. за период страховых взносов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

-взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> коп;

-взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб;

-взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя;

-признать Договор страхования, заключенный между истицей и ответчиком, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не действительным;

-расторгнуть договор страхования, заключенный между истицей и ответчиком, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истица в суд не явились, будучи извещенной надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя ФИО2.

Ответчик, будучи извещенным надлежащим образом, явку своего представителя в суд не обеспечил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, было привлечено Акционерное общество «Страховая компания «Благосостояние», будучи уведомленным о времени и месте судебного заседания, общество явку своего представителя не обеспечило, сведений о причинах неявки суду не представило.

В силу положений ст.167 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В суде представитель истицы ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика с исковыми требованиями не согласился представил письменное возражение в котором просит удовлетворении иска отказать в виду его необоснованности и пропуска срока исковой давности

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Гражданского кодекса РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данной ситуации потребитель, согласно разъяснению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П, гражданин (потребитель) как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

На основании п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работ, услуг).

Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В частности, согласно положениям п. 5 ст. 421 Гражданского кодекса РФ свобода договора не применяется, если соответствующее условие договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

При этом правовые последствия несоблюдения сторонами сделки установленных указанными нормами пределов воли сторон по установлению прав и обязанностей по договору определяются, в том числе положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор, состоящий из бланка договора, приложения № «Общие условия и тарифы», о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей сроком исполнения <данные изъяты> месяцев.

В п.10 данного кредитного договора указано, что клиент обязуется соблюдать условия договора, общие условия, тарифы, в том числе начисленные проценты и иные платежи на условиях определенных Общими условиями и, в частности, осуществлять Ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в Приложении №1 к Договору и в Графике платежей.

Согласно п.2 Приложения №1 Договором устанавливаются следующие условия осуществления выплат по Кредиту и процентная ставка за пользование кредитом: Страховой взнос подлежащий ежемесячному перечислению в страховую компанию в соответствии с п.4 настоящего приложения исходя из суммы Кредита <данные изъяты> руб ежемесячно.

В п.4 указано, что в целях уплаты страхового взноса клиент поручает банку ежемесячно не позднее банковского дня следующего за очередной ежемесячной датой платежа, указанной в п.2 настоящего Приложения при наличии средств на указанном в п.1 настоящего Приложения Счете, списывать с этого Счета и перечислять сумму страхового взноса в размере 0,65 % от фактически представленной суммы кредита.

В пункте том же пункте 4 заемщика указана страховая компания по Договору страхования ЗАО «СК Авиа» (в настоящее время АО «СК Благосостояние»), т.е ответчиком не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Страховщик был определен в одностороннем порядке. Также Приложении указаны наименование и реквизиты страховой компании АО «СК Авиа» для осуществления перевода страховой премии, что свидетельствует между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие страхования включено банком в одностороннем порядке, а включение реквизитов полиса страхования свидетельствует о том, что договор страхования был заключен ранее Анкеты.

Таким образом, вступление в силу договора страхования совершено в результате понуждения со стороны банка, обусловившего получение кредита списанием со счёта заёмщика части кредита в счёт уплаты страховой премии при наличии договора страхования.

Согласованность действий банка и страховой компании не вызывает сомнений, поскольку клиентам которым отказано в кредите отлагательное условие по договору страхования не наступает.

Вышеуказанные пункты кредитного договора противоречат ст. 421 ГК РФ о свободе выбора в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 8 Закона, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу статьи 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По смыслу норм указанного Закона, информация о предоставляемых услугах и товарах, доводимая до потребителя, должна быть понятной, легко доступной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

Также ответчиком не представлено доказательств того, что договор страхования мог быть заключен без посреднических услуг банка (страхового агента).

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Таким образом, банком нарушены права потребителя ФИО1 на выбор страховой программы, так как потребителю не была предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования.

Текст договора страхования отпечатан крайне мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием договора, и свидетельствует о не соблюдении страховой компанией условий статьи 10 Закона «О защите прав потребителей».

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Исходя из изложенного, суд считает, что условия договора об уплате услуг в виде страхового взноса по кредитному договору, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» являются недействительными, как нарушающие права потребителя.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования в пределах срока исковой давности с момента обращения в суд истца, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, так как в представленных истицей документах отсутствуют сведения подтверждающие оплату ежемесячных платежей начиная с указанной даты. Подлежит взысканию с ПАО «Совкомбанк» сумма причиненных убытков <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>*34 месяца).

При этом по смыслу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" указанная сумма является для ФИО1 убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. В данном случае таким лицом является банк, а не страховая компания, в пользу которой банком перечислена данная страховая премия, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора страховая премия включается в общую сумму кредита, а не вносится заемщиком на счет страховой компании самостоятельно. Таким образом, тот факт, что денежные средства в виде страховой премии были перечислены страховой компании, не освобождает банк от обязанности возместить потребителю убытки, причиненные понуждением к страхованию жизни и здоровья. Каких-либо претензий истцом к страховой компании не предъявлялось.

В силу ч. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Заявленные истцом требования о компенсации морального вреда мотивированы.

Учитывая, что в судебном заседании установлена вина ответчика по нарушению прав потребителя, суд, исходя из требований разумности и справедливости, считает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В связи обоснованностью требования истца о взыскании страховой премии подлежит удовлетворению частично и производное от него требование о взыскании с ответчика неустойки.

Пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что истица до обращения в суд с претензией к ответчику не обращалась, ответчик получил копию иска ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 31 Закона «О защите прав потребителей», в случае неудовлетворения в установленный законом срок требований потребителя подлежит взысканию неустойка в размере 3% за каждый день просрочки от стоимости услуги.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в пользу истца с ответчика, взысканы убытки в размере <данные изъяты> рублей, неустойка <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда <данные изъяты> рублей, всего копеек, то сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу ФИО1 составляет <данные изъяты> копеек.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, что дает суду основания для взыскания с ответчика государственной пошлины в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора в части недействительным, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, признании договора страхования недействительным и расторжении договора страхования удовлетворить в части.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 убытки в размере <данные изъяты>) рублей 00 копеек, неустойку в размере <данные изъяты>) рублей, штраф <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда <данные изъяты>) рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через Давлекановский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна. Судья: Т.Р.Зайнеев