Решение № 2-363/2026 2-363/2026~М-2089/2025 М-2089/2025 от 5 мая 2026 г. по делу № 2-363/2026

Дело № 2-363/2026

УИД 34RS0019-01-2025-007019-27


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2026 год г. Камышин

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Митрошиной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Морозовой Я.В.,

с участием истца - ответчика ФИО1 и её представителя – адвоката Черенкова А.А.,

представителя истца - ответчика ПАО «Банк ПСБ» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании посредством видеоконференц-связи гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО3, ПАО «Банк ПСБ» о признании кредитного договора недействительным и возложении обязанности, по иску ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратилась с иском в суд к ФИО3, ПАО «Банк ПСБ» о признании кредитного договора недействительным.

В обосновании исковых требований указано, что в период времени с 01 июля по 31 июля 2024 года ФИО3, являющаяся родной сестрой ФИО1 (до смены фамилии ФИО4), без ведома и согласия последней, пользуясь доверительными отношениями с сестрой, используя её конфиденциальные данные (логин и пароль) для доступа к системе интернет-бакинга ПАО «Банк ПСБ», совершила несанкционированный доступ в личный кабинет истца. Используя указанный доступ и злоупотребив доверием, ответчик, действуя от имени истца, без каких-либо полномочий, оформила в ПАО «Банк «ПСБ» кредитный договор № .... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 350 000 рублей. Истец узнала о факте совершения указанной сделки лишь 02 декабря 2024 года от сотрудника банка после получения посредством почты 01 декабря 2024 года претензии о погашении задолженности по неизвестному кредиту. 02 декабря 2024 года истцом было подано заявление в правоохранительные органы о совершении в отношении неё мошеннических действий. На основании данного заявления 05 декабря 2024 года было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № .... по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 УК РФ. В рамках уголовного дела потерпевшим был признан банк. Однако истец полагает, что ей тоже причинен существенный вред, на её имя незаконно возникли долговые обязательства, испорчена кредитная история, ей причинены нравственные страдания. Действия ФИО3 по оформлению кредитного договора № .... от ДД.ММ.ГГГГ является неправомерными, так как истец не выражала и имела намерений выражать волю на заключение указанного кредитного договора, её личность и данные были использованы ответчиком помимо и против её воли, сделка совершена при нарушении требования закона в связи с отсутствием волеизъявления истца и злоупотребление её доверием. Полагает, что совершение сделки от имени лица без его согласия грубо нарушает принцип автономии воли. ПАО «Банк ПСБ» был введен в заблуждение относительно личности и воли заемщика действиями ФИО3 При этом ПАО «Банк ПСБ» не проявил должную осмотрительность при дистанционном оформлении кредитного договора № .... от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, по мнению истца, указанный кредитный договор является ничтожной сделкой, так как она совершена с нарушением требований закона. На основании вышеизложенного, истец ФИО1 просит признать недействительным кредитный договор № .... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 (до смены фамилии ФИО4) и ПАО «Банк ПСБ» на сумму 350 000 рублей; обязать ПАО «Банк ПСБ» аннулировать всю негативную информацию, переданную в отношении ФИО1 (до смены фамилии ФИО4) в бюро кредитных историй по указанному кредитному договору.

В свою очередь ПАО «Банк ПСБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указывает, что 4 июля 2024 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ...., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 350 000 рублей, целевое использование – на развитие предпринимательской деятельности. Заявление на заключение кредитного договора было подписано электронной подписью заемщика в порядке, установленном правилами обмена электронными документами при использовании Системы электронного документооборота или Мобильного приложения, действующими на момент подписания заявления на заключение кредитного договора и направляется заемщиком кредитору посредством системы электронного документооборота или мобильного приложения. Кредитный договор, заключен посредством обмена электронными документами, направленными с использованием Системы электронного документооборота или Мобильного приложения, и признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим образом. Предоставление кредита осуществлено путем зачисления суммы кредита на счет, открытый в ПАО «Промсвязьбанк». Заемщик, в нарушении условий кредитного договора, не исполняет свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, в связи с чем истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. По заявлению ПАО «Банк ПСБ» был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика кредитной задолженности, который был отменен по заявлению ответчика. В целях реализации своего права на досрочное истребование задолженности по кредитному договору, кредитор направил заемщику требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору. До настоящего времени данное требование кредитора оставлено без удовлетворения, задолженность по кредитному договору не погашена. По состоянию на 19 февраля 2026 года задолженность заемщика перед кредитором по кредитному договору составляет 313 033 рубля 36 копеек, в том числе: 311 434 рубля 80 копеек – задолженность по основному долгу, 1598 рублей 56 копеек – неустойки за просроченный основной долг и неуплату процентов за период с 4 июля 2024 года по 19 февраля 2026 года. Ответчик прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 24 января 2025 года. 01 апреля 2025 года произошла смена наименования ПАО «Промсвязьбанк» на ПАО «Банк ПСБ». На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Банк ПСБ» задолженность по кредитному договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19 февраля 2026 года в сумме 313 033 рублей 36 копеек, в том числе 311 434 рублей 80 копеек– задолженность по основному долгу, 1598 рублей 56 копеек – неустойки за просроченный основной долг и неуплату процентов за период с 4 июля 2024 года по 19 февраля 2026 года, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10325 рублей 83 копейки.

Определением Камышинского городского суда Волгоградской области от 02 апреля 2026 года гражданские дела № 2-363/2026 по иску ФИО1 к ФИО3, ПАО «Банк ПСБ» о признании кредитного договора недействительным и возложении обязанности и 2-607/2026 по иску ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору объединены в одно производство, присвоен гражданскому делу номер 2-363/2026.

Протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены Межрайонная ИФНС России № 3 по Волгоградской области, Центральный банк Российской Федерации.

Ответчик-истец ФИО1 свои требования к ПАО «Банк ПСБ» и ФИО3 поддержала в полном объеме по основаниям и доводам иска, дополнила, что она никогда не оформляла кредиты в ПАО «Банк ПСБ». У неё есть родная сестра ФИО3, которая не работает, занимается воспитанием детей, получает на них социальные пособия и выплаты, на которые живет. В 2023 году ФИО3 решила заняться бизнесом, открыть магазин. Однако оформить на себя статус индивидуального предпринимателя она не могла, так как была бы лишена всех выплат на детей. В связи с этим ФИО3 попросила её формально оформить статус индивидуального предпринимателя на себя. Для этого они вместе обратились в налоговую инспекцию для оформления документов, а после получения статуса индивидуального предпринимателя для оформления банковского терминала они обратились в ПАО «Банк ПСБ». Также, одновременно с этим, для ведения бизнеса она с целью проведения банковских операций при ведении ИП открыла счет в ПАО «Банк ПСБ», с ее согласия при открытии счета ФИО3 указала свой номер телефона, адрес своей электронной почты, для удобства работы скачала на свой телефон приложение банка, а также указана свои логин и пароль от личного кабинета, которые знала только она (ФИО3). При этом она не предполагала, что сестра оформит на ее имя кредит, поскольку ей доверяла. Впоследствии ФИО3 просила ее оформить кредит на свое имя, однако она той в этом отказала. 4 июля 2024 года, без её согласия, ФИО3 оформила спорный кредитный договор. Впоследствии она узнала об этом кредитном договоре, а также об еще одном кредите, оформленном сестрой на ее имя, и задолженностях по ним. Ее сестра ФИО3 подтвердила, что заключила кредитный договор от ее имени. По факту мошеннических действий со стороны ФИО3 она обратилась в правоохранительные органы. В удовлетворении исковых требований ПАО «Банк ПСБ» к ней просила отказать.

Представитель истца-ответчика ФИО1 - адвокат Черенков А.А. в судебном заседании позицию своего доверителя поддержал в полном объеме, просил суд отказать в удовлетворении требований ПАО «Банк ПСБ», исковые требования своего доверителя удовлетворить.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании 19 февраля 2026 года полагала, что требования ПАО «Банк ПСБ» о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению; признала исковые требования ФИО1 о признании недействительным кредитного договора № .... от ДД.ММ.ГГГГ и обязании банка аннулировать негативную информацию в бюро кредитных историй в отношении ФИО1 в полном объеме. Пояснила, что она в 2023 году решила заняться бизнесом, открыть магазин, однако оформить на себя статус индивидуального предпринимателя она не могла, так как была бы лишена всех выплат на детей. Она попросила свою родную сестру ФИО1 формально оформить статус индивидуального предпринимателя на себя. Для этого они вместе обратились в налоговую инспекцию для оформления документов и в ПАО «Банк ПСБ» для оформления банковского терминала. Также для ведения бизнеса она, с согласия сестры, с целью проведения банковских операций на имя ФИО1 открыла счет в ПАО «Банк ПСБ», при этом указала свой номер сотового телефона, своей электронной почты и для удобства работы она скачала на свой телефон приложение банка, указала в нем свои логин и пароль для входа, которые знала только она. Поскольку бизнес оказался убыточным, она для погашения своих долговых обязательств, без согласия сестры, используя логин и пароль от личного кабинета, оформленного на ФИО1, вошла в личный кабинет ПАО «Банк ПСБ» и оформила кредитный договор. При этом ФИО1 не пользовалась этим личным кабинетом. Также она на имя ФИО1 таким же способом оформила еще один кредит. О том, что она оформила кредиты на имя ФИО1, она той не сообщила. При оформлении кредитов она рассчитывала, что сможет погашать займы, осуществила несколько платежей, а затем в связи с материальными трудностями дальше погашать задолженности не смогла. Денежные средства ей необходимы были, чтобы погасить долги. С банковского счета она переводила деньги на банковский счет ФИО5, перед которой у нее также имелся долг, а та иногда передавала ей эти деньги наличными. В рамках возбужденного в отношении нее уголовного дела по факту мошенничества свою вину она признавала полностью.

Представитель истца - ответчика ПАО «Банк ПСБ» ФИО2 в судебном заседании просила суд отказать в удовлетворении требований ФИО1 к ФИО3, ПАО «Банк ПСБ» о признании кредитного договора недействительным и возложении обязанности, иск ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Третьи лица – представитель МО МВД России «Камышинский», представитель Межрайонная ИФНС России № .... по ...., Центральный банк Российской Федерации, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, о причинах неявки и их уважительности суду не сообщил, возражений не представили.

Информация по делу своевременно размещалась на интернет-сайте Камышинского городского суда .... – http://kam.vol.sudrf.ru.

С учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и обстоятельств дела, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

С учётом мнения участвующих в деле лиц и положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотрение дела при указанной явке.

Выслушав пояснения участников процесса, оценив изложенные в исковом заявлении доводы, исследовав представленные в дело доказательства, обозрев гражданское дело № 2-15-1829/2025, суд приходит к следующему выводу.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162 ГК РФ).

В силу части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, влечет возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и, уплаты причитающихся процентов если иное не предусмотрено договором.

На основании части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309-310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 03 апреля 2023 года ФИО4 была зарегистрирована в качестве индивидуального предпринимателя, ее основным видом деятельности являлась деятельность универсальных магазинов, торгующих товарами общего ассортимента, дополнительными видами деятельности являлись: торговля розничная замороженными продуктами; торговля розничная незамороженными продуктами, включая напитки и табачные изделия, в неспециализированных магазинах; деятельность по розничной торговле большим товарным ассортиментом с преобладанием продовольственных товаров в неспециализированных магазинах; аренда и управление собственным или арендованным недвижимым имуществом.

05 апреля 2023 года ИП ФИО4 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о предоставлении ей комплексного банковского обслуживания и (или) открытия банковского счета юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и лицам, занимающимся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк», в соответствии с которым она присоединилась к Правилам комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк», и просила заключить с ней договор комплексного банковского обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, присоединилась к Правилам открытия и обслуживания банковских счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, в ПАО «Промсязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания и просила открыть ей расчетный счет, подтвердила обслуживание открытого в соответствии с настоящим заявлением счета на условиях тарифов и (или) программы обслуживания, выбранных ею ранее для открытых в банке расчетных или специальных банковских счетов. Также ИП ФИО4 была ознакомлена с тарифами обслуживания, выбранных ею ранее для открытых в банке расчётных счетов, включая установленные ими размеры комиссионного вознаграждения банка, а также порядком и сроками взимания, правом банка изменять тарифы, программы обслуживания в одностороннем порядке. ИП ФИО4 просила осуществлять обслуживание открытого в соответствии с настоящим заявлением счета только с использованием корпоративной банковской карты, которые будут открыты клиенту в банке и в будущем в соответствии с выбранными клиентом тарифами и (или) программой обслуживания.

Кроме того, ИП ФИО4 согласно указанного заявления о предоставлении ей комплексного банковского обслуживания и (или) открытия банковского счета юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и лицам, занимающимся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк» присоединилась к Правилам использования юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и лицами, занимающимися частной практикой, кодового слова в рамках комплексного банковского обслуживания и просила направлять информацию о статусе услуги «Кодовое слово» (в форме СМС-сообщений) со дня, следующего за днем окончания периода, за который комиссия за оказание услуги «Кодовое слово» были оплачены, просит установить следующее кодовое слово: антиповка, с периодичностью оплаты – ежемесячно, комиссионное вознаграждение взимается в сумме, порядке и сроки, установленные тарифами банка.

Также ИП ФИО4 согласно указанному выше заявлению просила банк открыть ей счет без оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати, распоряжение счетом (всеми счетами) открытым в соответствии с настоящим заявлением, осуществлять только с использованием аналога собственноручной подписи, направлять информацию о факте открытия банковского счета на абонентский № .... по расчетному(-ым) счету(-ам) в рублях с ежемесячной периодичностью взимания комиссии. Тип СМС: о дебетовых операциях (с лимитом); о кредитовых операциях (с лимитом); о приостановлении операции; о постановке документа в картотеку. Также клиент просила банк направлять информацию о факте открытия банковского(их) счета(ов) клиенту в форме СМС-сообщения на следующий абонентский номер сотового телефона +№ ....

При этом в указанном заявлении ИП ФИО4 заверила банк о том, что вся информация, предоставленная банку является верной, полной и точной. Клиент подтвердила, что не скрыла обстоятельств, которые могли бы в случае их выявления негативно повлиять на решение банка заключить договор комплексного банковского облуживания, договор(-ы) банковского счета, договор дистанционного банковского обслуживания, иные договоры, указанные в настоящем заявлении.

В указанном заявлении о предоставлении ей комплексного банковского обслуживания и (или) открытия банковского счета юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и лицам, занимающимся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк» ИП ФИО4 указала о том, что она ознакомлена с Правилами, Правилами по счетам, Правилами по счетам участника закупки, Правилами PSB On-Line (Порядком), Правилами расчетов по корпоративным картам, Правилами использования кодового слова, Правилами Зарплатного проекта, Правилами СМС-информирования и приложениями к ним, размещенными на сайте банка, а также подтвердила, что все положения всех вышеуказанных правил ей известны и разъяснены в полном объеме, включая ответственность сторон и порядок внесения в правила изменений и дополнений, выразила свое согласие с ними и обязалась их выполнять. Клиент ознакомилась и согласилась с тарифами (программами обслуживания) структурного подразделения банка, обслуживающего открываемый(-ые) в соответствии с настоящим заявлением счет(-а) за предоставление банком перечисленных в настоящем заявлении услуг, включая установленные ими размеры комиссионного вознаграждения банка, а также порядком и сроками взимания, правом банка изменять тарифы (программы обслуживания) в одностороннем порядке в соответствии с условиями всех вышеуказанных правил.

На основании данного заявления ИП ФИО4 О.В. ей банком был открыт счет № .....

Согласно раздела «Термины и определения» Правил обмена электронными документами в PSB On-Line в ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Правила), с которыми была ознакомлена согласно указанного выше заявления ИП ФИО4, размещенными в свободном доступе на официальном сайте банка в сети «Интернет», клиентом является юридическое лицо, в том числе кредитная организация, индивидуальный предприниматель или лицо, занимающееся частной практикой, заключившее с Банком Договор, в т.ч. не имеющие Счета в Банке; мобильное приложение (Мобильное приложение «PSB Мой бизнес») – это корпоративная информационная система дистанционного банковского обслуживания ПАО «Промсвязьбанк», являющаяся разновидностью электронных систем документооборота и представляющая собой комплекс программно-технических средств и организационных мероприятий для создания, защиты, передачи и обработки электронных документов при помощи мобильных устройств: операция по Счету Клиента – это не противоречащая законодательству Российской Федерации операция по распоряжению денежными средствами на Счете Клиента или по предоставлению информации о состоянии и использовании Счета Клиента (в том числе об остатках денежных средств на Счете, проведенных операциях по Счету, а также Выписки по Счету), исполняемая Банком на основании Поручений Клиента, передаваемых в соответствии с условиями Правил; пользователь Удостоверяющего центра (Пользователь УЦ) – это физическое лицо, Уполномоченное лицо Клиента, являющееся Владельцем СКП ЭП, выданного УЦ, и пользующееся Сервисом электронной подписи, предоставляемым Банком; поручение – это распоряжение Клиента на совершение одной или нескольких Операций по Счету Клиента, переданное Клиентом Банку с использованием Систем по Каналу доступа; система «PSB On-Line» (Система) – это корпоративная информационная система дистанционного банковского обслуживания, являющаяся разновидностью электронных систем документооборота типа «клиент-банк» и представляющая собой комплекс программно-технических средств и организационных мероприятий для создания, защиты, передачи и обработки Электронных документов по телекоммуникациям общего пользования. Система «PSB On-Line» обеспечивает создание ЭП в Электронном документе с использованием Ключа ЭП, Подтверждение подлинности ЭП в Электронном документе с использованием Ключа проверки ЭП, создание Ключей ЭП и Ключей проверки ЭП. Владельцем и Оператором Системы является Банк. Система, как электронное средство платежа, позволяет Клиенту составлять, удостоверять и передавать Поручения Клиента о совершении Операции со Счета(-ов) Клиента по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Система «PSB On-Line» также включает в себя web-версию – Интернет-банк «Мой бизнес»; системы – это система «PSB On-Line» и Мобильное приложение «PSB Мой бизнес».

Также согласно данных Правил сторонами являются Банк и Клиент; счет – это счет, открытый в Банке на основании заключенного между Сторонами договора банковского счета; уполномоченное лицо Клиента – это физическое лицо, имеющее право распоряжения денежными средствами, находящимися на Счете Клиента и/или имеющее иные полномочия, предусмотренные настоящими Правилами, в том числе, но не исключительно, Регламентом обмена электронными документами по системам (Приложение 10.4 к настоящим Правилам) (по подписанию оформляемых и представляемых в Банк в рамках соблюдения валютного законодательства документов (информации), в т.ч. в соответствии с Инструкцией № 181-И и/или установленными Банком правилами, за исключением распоряжений о переводе денежных средств, а также иных документов, связанных с проведением валютных операций, открытием и ведением счетов, представление которых определено требованиями валютного законодательства Российской Федерации, и/или по преобразованию в ЭД документов Клиента на бумажных носителях, заверенных печатью, просмотру ЭД и т.д.; по согласованию расходных операций по Счетам в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и/или договором банковского счета; по подписанию документов, направляемых другому Клиента с использованием процедуры транзита через Банк в соответствии с заключенными между Банком и Клиентами договорами/ соглашениями), и на имя которого выдан Сертификат ключа проверки электронной подписи.

Порядок регистрации Уполномоченных лиц Клиента (с использованием СКП ЭП, выданных Банком как Удостоверяющим центром) установлен пунктами 1.8.1 и 1.8.2 указанных Правил.

Согласно пункта 2.4 указанных Правил стороны признают, что ЭП, сформированная Стороной в соответствии с настоящими Правилами, в том числе в соответствии с Правилами информационного взаимодействия, является аналогом собственноручной подписи уполномоченных лиц Стороны, имеющих право подписи документов и/или право на преобразование в ЭД документов Клиента на бумажных носителях, заверенных печатью.

Стороны признают, что ЭД считается подписанным ЭП при наличии в нем корректной ЭП Владельца(-ев) СКП ЭП и (или) ЭП уполномоченного работника Банка соответственно, и что внесение изменений в ЭД после его подписания ЭП дает отрицательный результат проверки ЭП (пункт 2.5 Правил).

Каждая Сторона несет ответственность за сохранность (обеспечение конфиденциальности) своих Ключей ЭП (принадлежащих ее уполномоченным лицам) и за действия своих уполномоченных лиц при обмене ЭД пункт 2.11 Правил).

В соответствии с пунктом 3.4 Правил Клиент обязуется: осуществлять ввод ЭД и контроль за введенной информацией, соблюдая порядок подготовки ЭД, предусмотренный настоящими Правилами, Регламентом обмена ЭД, Правилами информационного взаимодействия, а также изложенный в Руководстве пользователя, Комплексе мер безопасности, иных рекомендациях/ограничениях по использованию Систем; регулярно, но не реже чем 1 (один) раз в день, устанавливать соединение с сервером Системы «PSB On-Line» для просмотра сообщений от Банка, в том числе юридически значимых сообщений, новостей и другой актуальной информации от Банка, своевременно реагировать на служебные сообщения Банка, в том числе, осуществлять контроль за совершенными операциями по переводу в Системах (просмотр статусов распоряжений и(или) формирование Выписки по Счету), а также регулярно, но не реже чем 1 раз в день самостоятельно проверять электронную почту (e-mail), иные средства связи, информация о которых предоставлена Банку для Информирования об операциях и получения иных сообщений от Банка; клиент считается ознакомившимся с такой информацией в день отправки Банком Клиенту соответствующего сообщения по адресу электронной почты/номеру факса/иному указанному Клиентом средству связи, либо в день, когда соответствующая информация, в т.ч. информация о совершенной операции по переводу, поступила в клиентскую часть Системы «PSB On-Lint» или Мобильного приложения (например, в форме изменение статуса Электронного документа в Системах), в зависимости от того, какое из событий наступит ранее, в т.ч. в тех случаях, когда по обстоятельствам, не зависящим от Банка, Клиент не ознакомился с содержанием соответствующего сообщения (информацией); использовать оборудование, соответствующее Требованиям к аппаратнопрограммному обеспечению Клиента для работы по Системе «PSB On-Line», указанным в Приложении 10.5 к настоящим Правилам, а также поддерживать указанное оборудование и программные средства в исправном состоянии; не допускать появления в компьютерах и иных технических устройствах (в т.ч. на мобильных телефонах, планшетных компьютерах), на которых установлена Система(ы), компьютерных вирусов и программ, направленных на ее разрушение, соблюдать Комплекс мер безопасности, Руководство пользователя, соблюдать иные рекомендации/ограничения по использованию Систем определяемые Банком и содержащие в том числе информацию об условиях работы в Системах, об использовании и хранении Ключей электронной подписи, об ограничениях способов и мест использования Систем и (или) Ключей электронной подписи, случаях повышенного риска использования Систем; обеспечивать получение и использование Уполномоченными лицами Клиента Сертификатов ключа проверки электронной подписи в соответствии с Правилами, в т.ч. Регламентом обмена ЭД, Правилами информационного взаимодействия (в случае использования СКП ЭП Пользователя УЦ). Не передавать Ключи ЭП, в том числе хранящиеся на USB-ключах лицам, не являющимся владельцами соответствующих Ключей ЭП (Владельцами СКП ЭП), а также использовать предоставляемые Банком USB-ключи в целях, порядке, на условиях и с соблюдением ограничений, установленных настоящими Правилами (приложениями к Правилам), а также Руководством пользователя, Комплексом мер безопасности, иных рекомендациях/ограничений по использованию Систем. Любая передача ЭД, произведенная Клиентом с использованием скомпрометированного Ключа ЭП, освобождает Банк от любых видов ответственности. При включении новых лиц в состав Уполномоченных лиц Клиента или иных лиц, участвующих в электронном документообороте между Банком и Клиентом в рамках Договора, представлять в Банк письменное Заявление на регистрацию Владельцев Сертификатов ключа проверки электронной подписи, составленное по форме Приложения 10.2 к настоящим Правилам (для использования Уполномоченным лицом Клиента СКП ЭП, выданного Банком как Удостоверяющим центром), Заявление по форме Приложения 1 к Правилам информационного взаимодействия (для использования Уполномоченным лицом Клиента СКП ЭП Пользователя УЦ), документы, удостоверяющие личности, и документы, подтверждающие полномочия указанных лиц на использование аналогов собственноручной подписи (электронной подписи) от имени Клиента (если ранее указанные документы в Банк не представлялись), а также на каждого из них Сертификат ключа проверки электронной подписи, составленный по форме Приложения 10.3 к настоящим Правилам (для использования Уполномоченным лицом Клиента СКП ЭП, выданного Банком как Удостоверяющим центром) или по форме Приложения 5 к Правилам информационного взаимодействия (для использования Уполномоченным лицом Клиента СКП ЭП Пользователя УЦ).; знакомиться с информацией, публикуемой Банком в соответствии с разделом 8 Правил, не реже 1 раза в 1 календарный день, в т.ч. путем просмотра информации на Интернет-сайте Банка www.psbank.ru и на Интернет-сайте Системы https://online.payment.ru; обеспечить использование при работе в Системе PSB On-Line каждым Уполномоченным лицом Клиента - Владельцем СКП ЭП, выданного Банком как Удостоверяющим центром, обладающим уровнем доступа в Систему PSB On-Line «первая подпись» или «вторая подпись», USB-ключа; предоставлять актуальную, корректную информацию для связи с ним и своевременно ее обновлять; строго соблюдать условия Договора, в т.ч. условия использования Систем как электронных средств платежа, указанные в настоящих Правилах, включая положения пунктов 3.4.13.4.10, 3.4.16-3.4.18 и условия Приложений 10.4, 10.11, 10.16 к настоящим Правилам, а также контролировать их соблюдение со стороны своих Уполномоченных лиц, имеющих доступ к Системам.

Согласно пунктов 4.1, 4.2 Правил стороны обязуются не разглашать каким-либо способом третьим лицам информацию, содержащуюся в приложениях к настоящим Правилам после их заполнения и любую иную информацию, которой Стороны обменяются в связи с заключением и исполнением Договора и иных сделок между Банком и Клиентом (соблюдать конфиденциальность), в т.ч. составляющую банковскую тайну, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, Договором, иными договорами (соглашениями) между Банком и Клиентом. Клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации по Каналу доступа влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц. Клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что: Банк как лицо, не являющееся ответственным за создание/обслуживание/обеспечение информационной безопасности и предоставление Клиенту его Бухгалтерской системы, в т.ч. обеспечивающей возможность направления Электронных документов, созданных и подписанных Клиентом с использованием Бухгалтерской системы, в клиентскую часть Системы «PSB On-Line», не несет ответственность за возможные неблагоприятные для Клиента последствия несанкционированного доступа третьих лиц в клиентскую часть Бухгалтерской системы, в т.ч. доступ к редактированию Электронных документов, составленных Клиентом с использованием Бухгалтерской системы (до их передачи в Банк), а также доступ к информации, составляющей банковскую тайну Клиента; направляя в Банк Заявление на подключение дополнительной услуги «Интеграция Direct bank», Заявление о подключении сервиса «Обмен документами по технологии Direct Bank», Клиент принимает на себя риск неблагоприятных последствий возможного несанкционированного доступа третьих лиц в клиентскую часть его Бухгалтерской системы, в том числе с целью подмены реквизитов Электронных документов, составленных Клиентом с использованием Бухгалтерской системы (до их передачи в Банк).

В соответствии с пунктами 6.1, 6.3 - 6.5, 6.6, 6.11, 6.12, 6.15 - 6.19 Правил Стороны несут ответственность за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение своих обязательств, предусмотренных Договором, в т.ч. настоящими Правилами, в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Банком денежных обязательств, предусмотренных Договором, Банк уплачивает Клиенту проценты на сумму неисполненного денежного обязательства по ставке 0,1 процента годовых от суммы соответствующего неисполненного (ненадлежащим образом исполненного) денежного обязательства за каждый день просрочки. Банк не несет ответственность за последствия, наступившие в результате нарушения Клиентом и/или его Уполномоченным лицом положений настоящих Правил, Комплекса мер безопасности, Руководства пользователя и иных рекомендаций Банка по использованию Систем, доведенных до сведения Клиента в порядке, предусмотренном разделом 8 Правил. Банк не несет ответственность, в том числе в виде возмещения ущерба Клиента, в случае невозможности получения доступа к Системам, невозможности осуществления обмена ЭД с Клиентом, если это вызвано неисправностями используемых Клиентом аппаратно-программных средств (в т.ч. компьютеров, мобильных телефонов, иных техническим устройств, на которых установлены Системы) и/или каналов связи, предоставленных третьими лицами, и/или Компрометацией ключей, либо если в Системах произошел сбой вследствие неисправности аппаратно-программных средств Клиента (включая наличие компьютерного вируса), либо неисполнения Клиентом обязательств по недопущению доступа третьих лиц к использованию Систем, безопасному хранению и использованию ключей ЭП, предотвращению появления на используемых Клиентом аппаратно-программных средствах вредоносных программ (компьютерных вирусов), а также в связи с невозможностью использования Клиентом Номера мобильного телефона в связи с поломкой и(или) потерей/кражей SIM-карты; поломкой/потерей/кражей/передачей третьим лицам Мобильного устройства, на которое отправляются SMS-коды, Push-коды. Банк не несет ответственность за неисполнение или просрочку исполнения ЭД Клиента, если таковые произошли из-за отсутствия инициативы Клиента в установлении сеанса связи с Банком в соответствии с пунктом 3.4.2 Правил. Банк не несет ответственность в случае, если Операции по Счетам Клиента были совершены в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, принятые от Клиента по Системам ЭД были оформлены надлежащим образом, но содержащиеся в них реквизиты были неверными из-за ошибки Клиента и/или действий иных лиц или вредоносных программ (компьютерных вирусов). Банк не несет ответственность в случае, если информация, связанная с использованием Клиентом Систем, станет известной третьим лицам во время использования Клиентом Систем в результате доступа третьих лиц к информации при ее передаче по Каналам доступа, находящимся вне пределов Банка. Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие допущенного Клиентом несанкционированного доступа третьих лиц к Системам, к используемым Клиентом компьютерам, мобильным телефонам, иным техническим устройствам, в том числе по причине наличия вредоносных программ (компьютерных вирусов) на указанных в настоящем пункте технических устройствах. Клиент несет ответственность за содержание любого ЭД, подписанного его ЭП (его Уполномоченного лица). Клиент несет ответственность за правильность и актуальность всех документов и сведений, представленных им в Банк при заключении и исполнении Договора. Клиент несет ответственность за раскрытие третьим лицам информации о Ключах ЭП, находящихся в его распоряжении или Уполномоченных им лиц, несанкционированном использовании Ключей ЭП третьими лицами, несоблюдении обязательных рекомендаций Банка, доведенных до сведения Клиента в порядке, предусмотренном разделом 8 Правил. Клиент несет ответственность за действия лиц, получивших по любым основаниям (в том числе противоправным) доступ к Системам, Ключам ЭП и иным техническим и информационным средствам, в т.ч. техническим средствам, с использованием которых осуществляется доступ Уполномоченных лиц Клиента к Системам (например, мобильным телефонам, планшетным компьютерам), техническим средствам, переданным Банком Клиенту и обеспечивающим возможность формирования и направления в Банк Электронных документов и/или получения информации, в т.ч. составляющей банковскую тайну. Банк не несет ответственности за разглашение информации, составляющей банковскую тайну при Информировании об операциях на адрес электронной почты (e-mail), в случаях, когда такая информация стала доступна неуполномоченным лицам не по вине Банка, а также за неполучение/ несвоевременное получение Клиентом (представителем Клиента) уведомления на e-mail не по вине Банка и(или) ввиду отсутствия инициативы со стороны Клиента.

Согласно заявления о присоединении к Правилам обмена электронными документами по системе «PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» от 05 апреля 2023 года, ИП ФИО4, имеющая номер телефона: № ...., просила предоставить ей доступ к системе PSB On-Line, включая интернет-банк «ПСБ бизнес», мобильному приложению «ПСБ бизнес», а также модулю «Личный кабинет» (далее – Система) и заключить с ПАО «Промсвязьбанк» договор дистанционного банковского обслуживания. Для этого она присоединяется к Правилам обмена электронными документами по системе PSB On-Line в ПАО «Промсвязьбанк» и Порядку реализации функций удостоверяющего центра ПАО «Промсвязьбанк», размещенным на сайте банка, в порядке предусмотренном статьей 428 ГК РФ. Также ИП ФИО4 просила банк зарегистрировать в реестре удостоверяющего центра в качестве владельца сертификата ключа проверки электронной подписи уполномоченного лица клиента, а также выпустить на его имя сертификат ключа проверки электронной подписи, указав, при этом, себя – Рябенькую О.В., свои паспортные данные, уровень доступа: первая подпись, вторая подпись, исполнитель, номер мобильного телефона (для подтверждения операций при входе по логину и паролю) - № ...., с разрешением доступа ко всем счетам, с входом в Систему с использованием логина и пароля. Кроме того, ИП ФИО4 просила банк использовать указанный в заявлении номер мобильного телефона для отправки через оператора сотовой связи СМС-сообщений с одноразовым кодом подтверждения волеизъявления пользователя удостоверяющего центра о подписании электронных документов с применением ключа электронной подписи, созданного с использованием сервиса электронной подписи, а также для отправки иных СМС-сообщений в соответствии с Правилами. Указала о том, что она (клиент) уведомлена и согласна с правом пользователя удостоверяющего центра установить и использовать Push-сообщения как способ получения кодов подтверждения и иной информации в соответствии с Правилами. Просила осуществлять информирование о расходных операциях, совершенных с использованием Системы и мобильного приложения, в случаях и порядке предусмотренных Правилами, на следующий адрес электронной почты: <данные изъяты>. Также ФИО4 подтвердила, что ознакомлена с функциями удостоверяющего центра по хранению ключей электронной подписи, созданных с использованием сервиса электронной подписи, по обеспечению автоматического подписания с их помощью электронных документов и передаче подписанных электронных документов в банк при получении волеизъявлений пользователей удостоверяющего центра в установленном Правилами порядке, а также подтверждает свое согласие с указанным порядком хранения ключей электронной подписи и подписания электронных документов. ФИО4 в данном заявлении просила создать сертификат ключа проверки электронной подписи: № .....

Иные уполномоченные ИП ФИО4 О.В. лица, которые могли бы распоряжаться ключом проверки ее электронной подписи, заявление о присоединении к Правилам обмена электронными документами по системе «PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» от 05 апреля 2023 года не содержит.

Впоследствии на основании запроса ФИО4 О.В. от 03.12.2024 года банком ей был создан новый сертификат ключа проверки электронной подписи: № .....

Указанный запрос на создание сертификата ключа проверки электронной подписи и полученный на основании него сертификат лично подписаны ФИО4 О.В. 03 декабря 2024 года.

4 июля 2024 года посредством системы «PSB On-Line» ИП ФИО4, как заемщик, заключила кредитный договор № .... по кредитному продукту «Без бумаг / На развитие бизнеса» с ПАО «Промсвязьбанк», как займодавцем, путем подписания заявления-оферты на заключение договора о предоставлении кредита. При этом заемщик ознакомилась и согласилась с Правилами предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному продукту «Без бумаг / На развитие бизнеса» (далее - Правила), опубликованными на официальном сайте ПАО «Промсвязьбанк» в сети Интернет по адресу: www.psbbank.ru, графиком погашения задолженности, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитованием.

Согласно условий кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 350 000 рублей, с целью развития предпринимательской деятельности, сроком на 36 месяцев, процентной ставкой за пользование кредитом – 20,63 % годовых, с дата очередного платежа – 5 числа каждого календарного месяца в соответствии с графиком платежей.

Данный кредитный договор был подписан электронной подписью ИП ФИО4 О.В., которая на момент подписания являлась корректной.

Правилами предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному продукту «Без бумаг / На развитие бизнеса» установлено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком предусмотренных договором обязательств по возврату основного долга и (или) уплате процентов и (или) других платежей кредитору, заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0,5 процентов за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы, но не менее 500 рублей за каждый день просрочки. Кредитор вправе производить по своему усмотрению уменьшение размера взыскиваемых неустоек (штрафов, пени), устанавливать период времени, в течении которого неустойки не взимаются, либо принимать решение о не взыскании неустойки. При этом кредитор вправе не направлять заемщику письменное уведомление о принятом решении.

Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, предусмотренным договором в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств по договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно лицевого счета № .... в ПАО «Промсвязьбанк» 04 июля 2024 года денежные средства в размере 350 000 рублей были перечислены на счет заемщика ИП ФИО4 О.В.

19 марта 2025 года ПАО «Промсвязьбанк» было направлено ФИО1 требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору, однако, данное требование в установленный срок не исполнено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 15 Камышинского судебного района Волгоградской области от 16 октября 2025 года по делу № 2-15-1829/2025 с ФИО1 в пользу ПАО «Банк ПСБ» взыскана задолженность по кредитному договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 313 033 рубля 36 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 163 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 15 Камышинского судебного района Волгоградской области от 6 ноября 2025 года указанный судебный приказ был отменен, в связи с поступившими от должника возражениями (гражданское дело № 2-15-1829/2025).

Согласно представленному истцом ПАО «Банк ПСБ» расчету, по состоянию на 19 февраля 2026 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 313 033 рубля 36 копеек, в том числе: 311 434 рубля 80 копеек– задолженность по основному долгу, 1598 рублей 56 копеек– неустойка за просроченный основной долг за неуплату процентов за период с 04.07.2024 по 19.02.2026.

Суд принимает за основу расчёт задолженности, представленный истцом ПАО «Банк ПСБ», так как он является арифметически верным, соответствует условиям заключенного кредитного договора. Своего расчета стороной ответчика ФИО1 не представлено.

02 декабря 2024 года ФИО4 обратилась в МО МВД России «Камышинский» с заявлением, в котором просила принять меры в отношении её родной сестры ФИО3, которая, пользуясь её доверием и правом подписи как индивидуального предпринимателя, не согласовавшись с ней, оформила в ПАО «Промсвязьбанк» два кредита на её имя, о чем она узнала 02 декабря 2024 года, когда получила письмо из банка об имеющейся задолженности.

Постановлением следователя СО МО МВД России «Камышинский» от 05 декабря 2024 года было возбуждено уголовное дело № .... по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

В рамках данного уголовного дела постановлением следователя СО МО МВД России «Камышинский» от 05 декабря 2024 года ПАО «Промсвязьбанк» было признано потерпевшим.

Постановлением следователя СО МО МВД России «Камышинский» от 13 января 2025 года было возбуждено уголовное дело № .... в отношении ФИО3 по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. 05 марта 2025 года уголовное преследование в отношении ФИО3 было прекращено на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 УПК РФ в связи с непричастностью к совершению преступления.

Постановлением следователя СО МО МВД России «Камышинский» от 05 марта 2025 года предварительное следствие по уголовному делу приостановлено, сотрудникам ОУР МО МВД России «Камышинский» поручено принять оперативно-розыскные мероприятия к установлению лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого по данному уголовному делу.

22 декабря 2024 года ФИО4 изменила фамилию на «Константинова», что подтверждается свидетельством о перемене имени.

Согласно выписке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей ФИО1 с 24 января 2025 года прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи с принятием соответствующего решения.

01 апреля 2025 года ПАО «Промсвязьбанк» было переименовано в ПАО «Банк ПСБ», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании статьи 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525 (действующим на момент возникновения спорных отношений), к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заключению договора должно предшествовать обращение заемщика с заявлением о предоставлении кредита, а в соответствии с пунктом 6 этой же статьи договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно позиции Банка России, изложенной в информационном письме от 3 февраля 2022 г. № ИН-02-59/6 «О порядке согласования с заемщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подлежат отражению в табличной форме и подписанию заемщиком. При этом частью 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

Банком России выявлено использование кредиторами практик заключения договора потребительского кредита (займа), при которых согласие заемщика выражается посредством совершения действий, свидетельствующих о его согласии с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями (конклюдентные действия), либо телефонного звонка в адрес кредитора с информированием последнего о согласии на получение потребительского кредита (займа) на предложенных индивидуальных условиях. Как в первом, так и во втором случае, по мнению Банка России, устанавливающего правила проведения банковских операций, заемщиком индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не подписываются ни собственноручной подписью, ни ее аналогом.

Таким образом, по мнению Банка России, подобные практики не могут быть признаны надлежащими и соответствующими требованиям Закона о потребительском кредите.

С учетом изложенного обстоятельствами, подлежащими установлению по делам такой категории, является то, кем именно была принята публичная оферта банка на заключение договора, было ли волеизъявление лица, от имени которого с банком заключен договор, или данное лицо совершало лишь технические действия, позволившие третьему лицу реализовать свое волеизъявление, в пользу кого банком произведено исполнение обязательств по сделке.

Вместе с тем, материалами настоящего дела подтвержден согласованный сторонами, а именно ПАО «Промсвязьбанк» и ИП ФИО4 О.В. способ аутентификации клиента.

На основании изложенного, суд полагает, что имеющимися в материалах дела доказательствами доказано, что порядок подписания кредитного договора от 4 июля 2024 года соблюден, банк убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица и обеспечил безопасность дистанционного предоставления услуг, идентифицировал клиента надлежащим образом, поскольку кредитный договор от имени ФИО4 О.В. был подписан ее электронной подписью по системе «PSB On-Line», на момент подписания договора электронная подпись была корректна. Указанное для банка не вызывало сомнений в хищение денежных средств третьим лицом ФИО3

При этом суд считает несостоятельными доводы ФИО1, ее представителя и ФИО3 о том, что ФИО1 не должна отвечать за действия ФИО3, которая от имени ФИО6 заключила кредитный договор с банком, поскольку при оформлении всех первичных документов в банке клиент банка ИП ФИО4 не уполномочила ФИО3 действовать от своего имени, обратного в материалы дела не представлено.

Также доводы о том, что адрес электронной почты, номер сотового телефона, логин и пароль от личного кабинета клиента банка ФИО4 О.В. указаны были ФИО3 для удобства ее пользования, не могут служить безусловным основанием для отказа в удовлетворении требований банка о взыскании с ФИО1 образовавшейся задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, поскольку при заключении кредитного договора № .... от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк «Промсвязьбанк», как займодавцем и Константиновой (ИП ФИО4) О.В., как заемщиком, требования закона и договора банковского обслуживания ПАО «Промсвязьбанк» нарушены не были, банком обязательства были исполнены надлежащим образом, денежные средства были перечислены на расчетный счет ФИО1 в полном объеме, операции по оформлению кредита и переводу денежных средств были инициированы с телефона, указанного ФИО1, в ее личном кабинете банка, с использованием логина и пароля, указанных ею при оформлении заявления о присоединении к Правилам обмена электронными документами по системе PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк». При этом для использования своих данных, ФИО1, действуя неосмотрительно и неосторожно, добровольно, без какого-либо принуждения, предоставила их для осуществления доступа в свой личный кабинет родной сестре ФИО3, в связи с чем несет риски несанкционированного использования личного кабинета, своих персональных данных и полученных в результате этого денежных средств по кредитному договору от 4.07.2024 года. При этом негативные последствия для заемщика не вызваны действиями банка, поскольку ФИО1, в нарушение принятых на себя обязательств, установленных Правилами обмена электронными документами по системе PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» и иными документами банка, не сообщала в банк о том, что предоставила ФИО3, не являющейся клиентом банка, право распоряжаться своим личным кабинетом и другими персональными данными, своей электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи, и совершать от своего имени операции и договоры в своих личных целях.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 313 033 рублей 36 копеек и об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании указанного кредитного договора недействительным.

Разрешая требования ФИО1 о возложении на ПАО «Банк ПСБ» обязанности аннулировать всю негативную информацию, переданную в отношении нее в бюро кредитных историй по указанному выше кредитному договору суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 4 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» под источником формирования кредитной истории понимается, в том числе, организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).

В соответствии с частями 1 и 3.1 статьи 5 этого закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, филиалы иностранных банков, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, участники эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», операторы сервиса рассрочки в случаях, предусмотренных пунктом 3 части 1 статьи 14 Федерального закона «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов, лизингополучателей и пользователей сервиса рассрочки хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В связи с наличием у лица, получившего права требования от кредитора (ответчика), сведений о наличии у заемщика задолженности по кредитному договору, соответствующая информация в силу императивных норм закона подлежала передаче в бюро кредитных историй.

Согласно пунктам 3, 4 и 5 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частями 4.1, 4.1-1 и 4.1-2 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством при рассмотрении настоящего спора, с учетом вышеприведенных положений закона, является установление доказательств факта отсутствия задолженности у ФИО1 по кредитному договору, что влечет за собой внесение соответствующей информации в ее кредитную историю.

Вместе с тем, ФИО1 не соблюден установленный Федеральным законом от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» порядок оспаривания информации, содержащейся в кредитной истории, требования о возложении обязанности аннулировать всю негативную информацию о ней заявлены к ненадлежащему ответчику ПАО «Банк ПСБ», поскольку вышеприведенными положениями закона установлено, что оспариваемую информацию удаляет бюро кредитных историй, а не кредитная организация, также ФИО1 не представлены доказательства в подтверждение факта отсутствия задолженности с ее стороны в связи с чем ее требования о возложении на ПАО «Банк ПСБ» обязанности аннулировать всю негативную информацию, переданную в отношении нее в бюро кредитных историй по указанному кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Согласно подпункту 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ (далее по тексту - НК РФ) по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается с учётом следующих особенностей: при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счёт подлежащей уплате государственной пошлины.

В соответствии со статьей 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, её сумма засчитывается в счёт уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истёк трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

В силу статьи 93 ГПК РФ и пункта 6 статьи 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит взаимозачету в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины, основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Поскольку определением мирового судьи судебного участка № 15 Камышинского судебного района Волгоградской области от 6 ноября 2025 года государственная пошлина истцу не возвращена, суд приходит к выводу о том, что государственная пошлина в размере 5163 рублей, уплаченная платежным поручением № 41313 от 08 августа 2025 года, подлежит зачету при предъявлении искового заявления в суд.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления ПАО «Банк ПСБ» была уплачена государственная пошлины в общей сумме 10325 рублей 83 копеек.

Поскольку исковые требования ПАО «Банк ПСБ» удовлетворены в полном объеме, суд также взыскивает с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ФИО3, публичному акционерному обществу «Банк ПСБ» о признании кредитного договора № .... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО6 и публичным акционерным обществом «Банк ПСБ» на сумму 350 000 рублей, недействительным, о возложении на ПАО «Банк ПСБ» обязанности аннулировать всю негативную информацию, переданную в отношении ФИО6 в бюро кредитных историй по кредитному договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк ПСБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № ....) в пользу публичного акционерного общества «Банк ПСБ» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19 февраля 2026 года в сумме 313033 рубля 36 копеек, в том числе: 311 434 рубля 80 копеек– задолженность по основному долгу, 1598 рублей 56 копеек– неустойки за просроченный основной долг и за неуплату процентов за период с 04.07.2024 по 19.02.2026, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10325 рублей 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Н. Митрошина

Справка: мотивированное решение суда изготовлено 06 мая 2026 года.

Судья Е.Н. Митрошина