Решение № 2-1682/2018 2-1682/2018~М-1471/2018 М-1471/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-1682/2018

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Абрамчика И.М., при секретаре Глушневой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1682/18 года по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском, указывая в обоснование своих требований, что ФИО1 на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, получила кредит в сумме 1108 800,00 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 13,25 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами (п.6 индивидуальных условий кредитования, п.3.1 общих условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2. общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 10 процентов годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.12 индивидуальных условий кредитования).

ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, подписан график платежей №. Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным дополнительным соглашением № была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона, № государственной регистрации №, залогодатель - ФИО1):

квартира, назначение - жилое, площадью 42,3 кв.м., этаж 3, адрес (местоположение) объекта: <адрес>, кадастровый №.

Право собственности ФИО1 на вышеуказанный объект недвижимости зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ под №. Стоимость квартиры по договору купли-продажи составляет 1 386 000 рублей.

Подтверждением права собственности ФИО1 на указанный объект недвижимости является:

-договор купли-продажи от 24.11.2016г.;

- выписка из ЕГРН;

- закладная.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты, неустойки, предусмотренные договором (п.4.2.3 общих условий кредитования).

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 1260730,18 рублей, в т.ч.: 1094705,53 руб. - просроченный основной долг, 125005,57 руб. - просроченные проценты, 294,89 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 2077,71 руб. - неустойка за просроченные проценты; 38646,48 руб. - неустойка за неисполнение условий договора.

Условия кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком не выполняются, в связи с чем банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного который является целью банка. Заемщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В исковом заявлении ПАО «Сбербанк России» просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1260730,18 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 26503,65 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартира, назначение - жилое, площадью 42,3 кв.м., этаж 3, адрес (местоположение) объекта: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 90% от стоимости, указанной в отчете об оценке, в соответствии с п.10 индивидуальных условий, что составит 1 247 400 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила, доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представила.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 июня 2008 г. N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая, что ФИО1 в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила об отложении рассмотрения дела, суд рассмотрел дело по существу в ее отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о наличии основания для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 422 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренныепараграфом 1настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Публичное акционерное общество «Сбербанк России», именуемое в дальнейшем кредитор, в лице руководителя УДО № Иркутского отделения № ПАО Сбербанка ФИО4, действующей на основании Устава, Положения о дополнительном офисе № Иркутского отделения № и доверенности 16-04/232 от 17.10.2016г. обязуется предоставить ФИО1 кредит «Приобретение готового жилья на сумму 1 108 800 рублей (один миллион сто восемь тысяч восемьсот рублей 00 копеек) под 13,25 % годовых, на приобретение объекта недвижимости: квартира, общей площадью 42,3 кв.м., по адресу: <адрес>, на срок 204 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита.

Согласно кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами (п.6 индивидуальных условий кредитования, п.3.1 общих условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2. общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 10 процентов годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.12 индивидуальных условий кредитования).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору до выдачи кредита: залог (ипотека) объекта недвижимости - квартира, общей площадью 42,3 кв.м., по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.10 индивидуальные условия кредитования).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения возникает: 1) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования); 2) за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.п.1.4. п.21 договора (в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитования).

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, а именно, согласно расчету, приложенному к исковому заявлению, платежи по договору вносились несвоевременно, в связи с чем, кредитором начислялась неустойка за каждый день просрочки платежей.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчиком ФИО1 условия соглашения в части погашения кредита по договору не соблюдаются, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составил 1260730,18 рублей, в т.ч.: 1094705,53 руб. - просроченный основной долг, 125005,57 руб. - просроченные проценты, 294,89 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 2077,71 руб. - неустойка за просроченные проценты; 38646,48 руб. - неустойка за неисполнение условий договора.

Указанный расчет судом проверен, является правильным, ответчиком не оспорен в связи с чем, принимается судом во внимание.

Ответчику ФИО1 было направлено требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора.

Однако данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, просроченных процентов, суд находит размер подлежащей оплате неустойки соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства по неисполнению кредитного договора и полагает, что в данной ситуации отсутствуют основания для уменьшения неустойки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1, заключая кредитный договор, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить риск финансового бремени, что в случае своевременного возврата суммы кредита (части кредита) не повлекло бы для нее чрезмерных расходов.

На основании изложенного требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк России задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи с чем банк не получал дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество: объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, так как ответчиком допускается систематическое нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кроме того, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору ответчик предоставляет Кредитору залог Объекта недвижимости. Согласно договору в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств предоставляет кредитору залог квартиры по адресу: <адрес>.

Как следует из кредитного договора (п.10 индивидуальные условия договора), залог (ипотека) объекта недвижимости: залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Как следует из представленного договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость приобретенной ФИО1, квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 386 000 руб.

Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> зарегистрировано за ФИО1 Также указано об имеющихся записях о государственной регистрации права собственности № от 30.11.2016г., ограничения (обременения) права в виде ипотеки, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации №, сроком на 204 месяца, в пользу ПАО "Сбербанк России", на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ трехкомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 42,3 кв.м., является предметом залога в обеспечение обязательств по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ между залогодателем ФИО1 и залогодержателем ПАО "Сбербанк России". В связи с этим истец является законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в силуст.384ГКРФ.

Пунктом 2 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Из содержания п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу подпункта 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета №С/2016 об определении рыночной стоимости объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, итоговая величина стоимости объекта оценки, округленно составляет 1386000 (один миллион триста восемьдесят шесть тысяч) рублей.

Поскольку сторонами при заключении кредитного договора достигнуто соглашение о начальной цене заложенного имущества, у суда нет оснований для определения стоимости предмета ипотеки.

Как усматривается из представленного расчета погашения кредита, ФИО1 нарушает сроки внесения платежей по кредитному договору. Доказательств возможности погашения долга по кредитному договору без обращения взыскания на заложенное имущество ФИО1 суду не представила.

В связи с тем, что при рассмотрении данного дела судом установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по вышеназванному договору, а залогодержатель в силу залога по договору о залоге вправе в данном случае получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, то имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк при обращении в суд была оплачена государственная пошлина в размере 26503,65 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку исковые требования судом признаны обоснованными полностью, то и государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России», в лице руководителя УДО № Иркутского отделения № ПАО Сбербанка ФИО4, действующей на основании Устава, Положения о дополнительном офисе № Иркутского отделения № и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1260730,18 рублей, из них: 1094705,53 руб. - просроченный основной долг, 125005,57 руб. - просроченные проценты, 294,89 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 2077,71 руб. - неустойка за просроченные проценты; 38646,48 руб. - неустойка за неисполнение условий договора, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 26503,65 руб., всего 1287233,83 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, назначение: жилое, общая площадь 42,3 кв.м., этаж 3, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, в целях погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Установить начальную продажную цену трехкомнатной квартиры, назначение: жилое, общая площадь 42,3 кв.м., этаж 3, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, для реализации с публичных торгов в 1 247 400 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заявление должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительных причинах неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тайшетский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: И.М. Абрамчик