Решение № 2-3515/2019 2-3515/2019~М-2393/2019 М-2393/2019 от 11 ноября 2019 г. по делу № 2-3515/2019

54RS0№...-69

Дело №...


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2019 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Поповой М.В. при секретаре Садыриной В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 (до смены фамилии ФИО2) обратилась в суд с иском к АО «Газпромбанк», в котором просила признать незаконными действия АО «Газпромбанк» по требованию полного досрочного погашения задолженности и начислению пеней на просроченный основной долг в размере 1 998 305 руб. 39 коп. по договору целевого займа №... от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, ФИО3 (солидарные заемщики) и ЗАО «Сибрегионипотека» (займодавец) заключен договор целевого займа на приобретение строящегося жилого помещения №..., в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 355 000 руб. сроком на 360 месяцев под 13,98% годовых.

Согласно п. 1.5,1.6. договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Сибрегионипотека» (залогодержателем) и ФИО3 и ФИО2,(залогодатель) заключен договор №... о залоге имущественных прав (на вновь создаваемый объект недвижимости).

Обязательства займодавца по предоставлению денежных средств были исполнены надлежаще, заемщиками сумма займа была внесена в счет оплаты строящейся квартиры.

В период срока действия договора целевого займа денежные средства в счет погашения задолженности вносятся в соответствии с графиком платежей. С момента расторжения брака с ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в оплату задолженности по договору вносятся только истцом.

Согласно п. 3.6.1. договора целевого займа заемщики перечисляют денежные средства в счет исполнения обязательств по реквизитам, указанным в разделе 7 договора. Об изменении реквизитов заемщики предварительно уведомляются. Денежный перевод должен содержать в графе «назначение платежа» следующие реквизиты: ФИО заемщиком, номер и дату договора, а также специальный номер (идентификатор, лицевой счет, если присвоен), в противном случае платеж не принимается и возвращается за вычетом расходов по возврату соответствующих сумм.

Обязательства по оплате истец выполняла в соответствии с графиком внесения платежей в филиале Газпромбанка в г. Новосибирске, не допуская просрочек. В период с ноября 2016 г. по март 2017 г. (5 месяцев) денежные средства в оплату кредита вносила ФИО4 (мать истца) по устному поручению истца также в этом же филиале Газпромбанка в г. Новосибирске. В назначении платежа указано «перевод без открытия счета на счет №... ФИО2 для погашения кредита».

Однако денежные средства, внесенные на счет истца в период с ноября 2016 г. по март 2017 г. (5 месяцев), не поступили на счет для погашения кредита, в связи с этим банком были начислены штрафные проценты.

В апреле 2017 г. от ответчика поступило требование о полном досрочном погашении задолженности, из которого истец поняла, что вышеуказанные платежи за 5 месяцев не поступили в счет погашения обязательств по кредитному договору.

Истец начала переговоры с ответчиком, направила несколько заявлений-претензий с целью выяснения причин образования задолженности. В результате выяснилось, что платежи за 5 месяцев в период с ноября 2016 г. по март 2017 г. зачислялись на «старый» счет вместо открытого банком позже.

Несмотря на то, что истец по графику оплачивает ежемесячно платежи, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцу начислены на якобы просроченный основной долг пени в размере 1 998 305 руб. 39 коп.

Считает, что действия банка по начислению пени и по требованию о полном досрочном погашении кредита являются незаконными.

Указанный в приходном ордере счет открыт на имя истца. Предыдущие платежи истец также вносила на данный счет. Все платежи вносились в отделении банка ответчика, с которым был заключен только один кредитный договор.

Об изменении реквизитов счета истца никогда не уведомляли. Внесенные в указанный период платежи согласно п. 3.6.1. договору не возвращались, уведомлений письменных либо по телефону о непоступлении платежей не направлялось. Кроме того, платежный документ всегда заполняет сотрудник банка. Он принимает от вносителя наличные денежные средства и указывает необходимые реквизиты для зачисления денежных средств в счет оплаты кредита.

С учетом изложенных обстоятельств, истец не может считаться нарушившей обязательство по оплате, так как своевременно по графику производила платежи по договору.

Истец в судебном заседании исковое заявление поддержала, дав пояснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании иск не признала, в обоснование возражений пояснила, что утверждение истца об отсутствии у истца прав на направление уведомления о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа не соответствует условиям договора займа и фактическим обстоятельствам.

Представителем ответчика представлены письменные отзыва на исковое заявление.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен в порядке ст. 117 ГПК РФ.

Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 этой - же статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

При этом п. 1 ст. 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательств и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

По смыслу ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей", в ее истолковании, содержащемся в п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежных услуг населению.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Сибрегионипотека» и ФИО2, ФИО3 был заключен договор целевого займа (на приобретение строящегося жилого помещения) №..., по условиям которого ФИО2 и ФИО3 предоставлен заем в размере 1 355 000 руб. сроком на 360 месяцев. Заемщики обязались осуществлять возврат займа и уплачивать проценты за пользование займом в порядке, установленном договором.

В соответствии с п. 3.6 договора целевого займа заемщики погашают заем и уплачивают проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: исполнение обязательств заемщиками по настоящему договору осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств на счет займодавца или его представителя. Реквизиты банковского счета займодавца для перечисления заемщиками денежных средств в счет исполнения обязательств по настоящему договору указаны в разделе 7 настоящего договора. Об изменении реквизитов заемщики предварительно уведомляются. Денежный перевод должен содержать в графе «Назначение платежа» следующие реквизиты: фамилию, имя, отчество заемщиков, номер и дату договора, а также специальный номер (идентификатор, лицевой счет), присвоенный заемщикам займодавцем (если присвоен) в противном случае платеж не принимается и возвращается за вычетом расходов по возврату соответствующих сумм.

Согласно п. 4.4 договора целевого займа займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления заемщикам письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней в случае при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу п. 5.2 договора целевого займа при нарушении сроков возврата займа заемщики уплачивают займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки.

При нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщики уплачивают займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки ( п. 5.3 договора целевого займа).

В соответствии с п. 1.8 договора целевого займа займодавец и заемщики договорились, что вся корреспонденция, связанная с исполнением настоящего договора, открытие счета и перечисление суммы займа заемщикам в безналичном порядке будет осуществляться на имя уполномоченного лица заемщиков – ФИО3.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Газпромбанк» приобрел закладную на квартиру, составленную заемщиками по договору займа и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается договором купли-продажи закладных №....

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Регион Ипотека» (предыдущий владелец закладной) направил в адрес представителя заемщиков – ФИО3 уведомление о передаче прав по Закладной, удостоверяющей права из кредитного договора/договора займа №... от 3 ноября 2, согласно п. 2 и 3 которого для осуществления платежей в счет исполнения обязательств по кредиту/займу заемщикам необходимо открыть банковский счет в Банке ГПБ (АО) и списание денежных средств в счет исполнения обязательств по кредиту/займу с открытого в Банке ГПБ (АО) счета будет осуществляться начиная со второго рабочего дня после даты открытия заемщиками банковского счета, не считая даты открытия счета. До этого дня направление заемщиками денежных средств на расчетный счет ООО «РИЦ» будет считаться надлежащим исполнением обязательств по кредитному договору/ договору займа.

ДД.ММ.ГГГГ истец во исполнение уведомления открыла в Банке ГПБ (АО) банковский (текущий) счет «Кредитный» 40№....

С ДД.ММ.ГГГГ (второй рабочий день после открытия счета, считая даты его открытия) надлежащим исполнением обязательств по договору займа считается направление заемщиками денежных средств на банковский (текущий) счет истца «Кредитный» 40№....

В соответствии с выпиской по лицевому счету №... в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи истцом осуществлялись надлежащим образом на открытый в Банке ГПБ (АО) счет.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (5 месяцев – 188 дней) платежи в счет погашения задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ на счет №... не поступали.

В подтверждение доводов о надлежащем исполнении обязательств истцом представлены приходные кассовые ордера №... от ДД.ММ.ГГГГ, №... от ДД.ММ.ГГГГ, №... от ДД.ММ.ГГГГ, №... от ДД.ММ.ГГГГ №... от ДД.ММ.ГГГГ, №... от ДД.ММ.ГГГГ и №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-34).

Из приходных кассовых ордеров следует, что денежные средства поступали от ФИО4 (мать истца) без открытия счета на счет №... для погашения кредита ФИО2

Указанные в дебете и кредите в приходных кассовых ордерах счета 20№... (касса кредитных организаций) и 40№... (расчеты по переводам денежных средств (в том числе осуществление переводом без открытия банковского счета) являются техническими счетами, при помощи которых осуществляется прием денежных средств от физического лица и последующий перевод на указанный физическим лицом счет.

Счет №... открыт ФИО2 в соответствии с договором №№... банковского вклада «Газпромбанк – До востребования».

В соответствии с п. 2.4 договора № ДВР-0329/12-000446 банк выдает со счета по вкладу денежные средства в пределах остатка средств на счете АО вкладу наличными денежными средствами или в порядке безналичного перечисления средства на счета, открытые в банке или других банках, в соответствии с распоряжением вкладчика.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет №... поступили денежные средства в размере 70 001 руб. 71 коп., что подтверждается выпиской по счету. ФИО1 или ее представителем распоряжение о перечислении денежных средств, поступающих на счет 42№..., на счет №... не выдавалось, доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истцом дано распоряжение «Газпромбанк» (АО) на перевод денежных средств в размере 70 001 руб. 71 коп. со счета №... на счет №.... Денежные средства в размере 70 001 руб. 71 коп. поступили на счет №..., что подтверждается выпиской по указанному счету.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в «Газпромбанк» (АО) с заявлением о расторжении договора банковского (текущего) счета /банковского вклада и закрытии банковского счета/ счета по вкладу №....

Таким образом, в установленном по соглашению сторон порядке задолженность по договору целевого займа в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не погашалась, истцом либо ее представителем не давалось распоряжение на перечисление денежных средств со счет №... на счет №..., учитывая, что просрочка исполнения обязательств составила 188 дней, принимая во внимание п.п. 4.4, 5.2, 5.3 договора целевого займа №... от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик вправе был производить начисление пени и направить требование о полном досрочном погашении кредита. Доводы истца об обратном несостоятельны, учитывая представленные в материалы дела доказательства.

С учетом изложенного, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленного требования.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись М.В. Попова