Решение № 2-3012/2017 2-3012/2017~М-2591/2017 М-2591/2017 от 1 августа 2017 г. по делу № 2-3012/2017

№ 2-3012/2017г.


Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02.08.2017г. г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе:

судьи Колосковой О.Р.,

при секретаре Кравченко Р.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО ВТБ 24, ООО СК "ВТБ Страхование " о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что между ФИО1 и ПАО ВТБ-24 был заключён кредитный договор № от 13.04.2016г. Согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 877404 рублей сроком на 60 месяцев с установленной процентной ставкой 23,2 % годовых. Кредит состоит из суммы к выдаче 730000 рублей, оплаты страховой премии по программе страхования «ПОЛИС Единовременный взнос № в размере 147404 рублей. Считает, что договор в части оплаты страховой премии по программе страхования является недействительным, так как противоречит действующему законодательству и ущемляет его права. В Согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 13.04.2016г. по договору № уже содержалось платежное поручение о переводе взятых в кредит денежных средств страховщику. Графа о переводе была заполнена машинописным текстом, что свидетельствует о предоставлении Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 13.04.2016г. по договору № истцу для подписания уже с включенными в него положениями об участии в программе страхования. Возможность последующего отказа заемщика от услуг страхования и возврата единовременно уплаченной премии страховщику ни кредитным договором, ни договором страхования не предусмотрена.

При подписании кредитного договора указывает, что он не давал письменного согласия на заключение договора личного страхования в пользу лица не являющемся застрахованным, условия договора страхования и кредитного договора взаимосвязаны и были согласованы сторонами без его письменного согласия.

21.08.2016г. истцом была направлена претензия в банк о возврате единовременно уплаченной суммы, и сделать перерасчет графика платежей без включения страховых взносов, которая получена банком 13.09.2016г.

Просит признать недействительным п. 20 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 13.04.2016г. по договору №, заключенного между ФИО1 и ПАО ВТБ-24. Взыскать с ПАО ВТБ-24 в пользу ФИО1 убытки в виде уплаченной страховой премии в размере 147404 рублей. Обязать ПАО ВТБ-24 пересчитать и составить новый график погашения задолженности по кредитному договору № от 13.04.2016г. без включения страховых выплат.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование " в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просил отказать в связи с отсутствием оснований для удовлетворения.

Представитель ПАО ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, ходатайств об отложении дела в суд не представил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО ВТБ-24 был заключён кредитный договор № от 13.04.2016г. Согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 877404 рублей сроком на 60 месяцев с установленной процентной ставкой 23,2 % годовых, размер ежемесячного платежа 24835,36 рублей, размер последнего платежа 25263,51 рублей.

Согласно п. 20 договора, заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 147404 рублей.

Согласно п. 23.1 договора, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Согласно п. 23.2 договора, в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Каждая страница договора подписана ФИО1 и представителем банка, что подтверждает согласие истца с условиями кредитного договора и договора страхования.

Согласно п. 6.1 Особых условий, являющихся неотъемлемой частью договора, договор страхования заключается в письменной форме путем вручения Страхователю Полиса и Условий.

13.04.2016г. ФИО1 выдан полис, согласно которому страховая сумма – 877404 рублей, страховая премия – 147404, которая уплачивается единовременно, но не позднее 13.04.2016г.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Судом установлено, что, условия кредитного договора и договора страхования, изложены достаточно четко и ясно, при этом доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении кредитором свободой договора в форме навязывания заемщику несправедливых условий договора или совершения действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что при подписании кредитного договора он не давал письменного согласия на заключение договора личного страхования не могут быть приняты во внимание.

Поскольку, типовые формы являются всего лишь формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены банком и клиентом при заключении индивидуальных условий договора, в случае каких-либо сомнений, неясностей или несогласия с условиями диктуемыми банком, истец мог отказаться от заключения договора добровольного страхования, либо обратиться в иную кредитную организацию, однако этого не сделал.

Таким образом, ФИО1 был проинформирован в соответствии со ст. ст. 10, 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" об условиях кредитования и страхования с предоставлением дополнительной платной услуги по уплате страховой премии, ознакомился с ними, добровольно согласился, приняв на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в его тексте, так и в условиях, полисе, после чего, во исполнение достигнутого соглашения распорядился суммой кредита.

Суд приходит к выводу о том, что отсутствуют нарушения со стороны банка при включении суммы страховой премии в сумму кредита и ее оплате страховой организации по распоряжению истца за счет кредитных средств, в связи с чем исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются доказательствами, на которые суд сослался выше.

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59,60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания. Помимо изложенного, все собранные по настоящему делу доказательства обеспечивают достаточность и взаимную связь в их совокупности.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО ВТБ 24, ООО СК "ВТБ Страхование " о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течении месяца начиная с 07.08.2017г.

Судья: О.Р. Колоскова