Решение № 2-1154/2023 2-1154/2023~М-242/2023 М-242/2023 от 6 июля 2023 г. по делу № 2-1154/2023

Дело № 2-1154/2023

Поступило в суд: 14.02.2023 г.

УИД 54RS0013-01-2023-000566-63


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2023 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Юридическая фирма «НЕРИС» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

Установил:

ООО ЮФ «НЕРИС»» обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 103 936 руб. 52 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3278 руб. 73 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 15.12.2010 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком ФИО2 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере установленного кредитного лимита на сумму 52 000 руб. под 28,9% годовых для осуществления операций по счету №. Подписывая договор, ответчик согласился с тем, что Тарифы, Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Ответчик был ознакомлен с указанными документами и обязался их соблюдать.

23.03.2020 года Бердским городским судом Новосибирской области вынесено решение по делу № 2-421/2020 о взыскании с должника ФИО2 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты для осуществления операций по счету № в сумме 315 660 руб. 65 коп., в том числе задолженность по уплате основного долга – 260 674 руб. 42 коп., задолженность по просроченным процентам за период с 09.12.2010 года по 30.12.2019 года – 54 986 руб. 23 коп. Кредитный договор не был расторгнут.

22.12.2014 года протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования Банка - АО «Райффайзенбанк».

17.04.2021 года АО «Райффайзенбанк» заключило с ООО ЮФ «НЕРИС» договор цессии № 7852, по условиям которого право требования задолженности по кредитному договору <***> от 15.12.2010 года перешло к ООО ЮФ «НЕРИС» в размере общей суммы требований согласно акту приемки-передачи прав (требований).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, которая ранее не была взыскана кредитором, в размере 103 936 руб. 52 коп., в том числе сумма основного долга – 4200 руб., начисленные проценты за пользование кредитом за период с 31.12.2019 года по 17.04.2021 года – 99 736 руб. 52 коп.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который в связи с поступлением от должника возражений был отменен. Ответчику направлялась претензия с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору. Истец не начисляет ответчику пени. Помимо суммы задолженности по кредитному договору истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3278 руб. 73

Определением суда от 06.07.2023 года ФИО2 отказано в принятии встречного иска к ООО ЮФ «НЕРИС» о расторжении кредитного договора от 15.12.2010 года (том 2 л.д. 8-13, 14).

Представитель истца ООО ЮФ «НЕРИС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (том 2 л.д. 3).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением (том 2 л.д. 1).

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности (том 2 л.д. 222-223), в судебном заседании исковые требования истца не признал. Поддержал письменные возражения на иск, согласно которым ответчик не подтверждает наличие у нее каких-либо кредитных обязательств перед АО «Райффайзенбанк», а также каких-либо договорных отношений с Банком в настоящее время. Ответчик не получала документы, которые подтверждали бы право ООО ЮФ «НЕРИС» на предъявление исковых требований к ней. Кредитный договор стороны расторгли в ходе судебного процесса по рассмотренному ранее гражданскому делу № 2-421/2020 по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 Если исковые требования истца будут удовлетворены судом, то просит обратить внимание суда на то, что требование истца о взыскании задолженности за пользование денежными средствами за период с 31.12.2019 года по 17.04.2021 года составляет 99 736 руб. 52 коп., что является чрезмерным и не соответствует характеру нарушенного обязательства, основной долг 4200 руб., процентная ставка при этом 28,9% годовых. Ставка рефинансирования ЦБ РФ с 2019 года по настоящее время составляла 4-4,25% годовых, то есть в 6,5 раз меньше ставки процентов, установленной кредитным договором - 28,9% годовых. Указанное обстоятельство может служить основанием для снижения судом требований истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами за период с 31.12.2019 года по 17.04.2021 года. Ответчик является многодетной матерью, <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ у ответчика умерла мама ФИО3 обязать истца разъяснить позицию относительно расчета исковых требований (том 2 л.д. 221, 237-241).

Представитель третьего лица АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил (том 2 л.д. 2).

Суд с учетом мнения представителя ответчика счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1-3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 09.12.2010 года ФИО2 были поданы анкета и заявление на выпуск кредитной карты с кредитным лимитом 65 000 руб., процентная ставка 28,9% годовых (том 1 л.д. 13-16).

Как следует из заявления, Клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего Предложения будет являться действие Банка по открытию Счета клиенту. Из заявления также следует, что ФИО2 ознакомлена с Общими условиями, а также Тарифами и Правилами и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать, получила от Банка всю необходимую информацию о полной стоимости кредита, об оказываемых им услугах, позволяющих осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора, в том числе о размере кредитного лимита, порядке и сроках погашения задолженности, Тарифах, а также предварительный расчет (том 1 л.д. 13, 18).

Распиской от 28.01.2011 года подтверждается факт получения ФИО2 банковской карты (том 1 л.д. 19).

В соответствии с пунктом 7.6.1 и 7.6.2 Общих условий за пользование кредитными средствами проценты начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно Тарифам по кредитным картам (том 2 л.д. 19-101).

В соответствии с пунктом 7.6.6 Общих условий, в случае превышения заемщиком установленного кредитного лимита на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами по кредитным картам, вплоть до погашения этой суммы в порядке очередности погашения, в связи с несоблюдением заемщиком установленного в соответствии с п. 1.81 Общих условий размера кредитного лимита.

Согласно пункту 7.7.1 Общих условий заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность на дату выписки по кредитной карте в размере, составляющем минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

В соответствии с пунктом 1.119 Общих условий платежный период для погашения минимального платежа составляет 21 календарный день, начиная со дня, следующего за датой выписки по кредитной карте.

Расчет минимального платежа предусмотрен п. 7.7.3 Общих условий.

При неуплате минимального платежа в сроки, установленные п. 7.7.1 Общих условий, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей суммы задолженности по кредиту (п. 7.7.6 Общих условий).

Факт предоставления ФИО2 денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, согласно которой первая расходная операция по кредитному договору <***> произведена ответчиком 14.02.2011 года (том 1 л.д. 21).

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором. Договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Решением Бердского городского суда Новосибирской области от 23.03.2020 года по делу № 2-421/2020 удовлетворены исковые требования АО «Райффайзенбанк», с ответчика ФИО2 в пользу Банка взыскана задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты от 09.12.2010 года по состоянию на 30.12.2019 года в размере 315 660 руб. 65 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6356 руб. 61 коп., а всего 322 017 руб. 26 коп. (том 2 л.д. 3-4, гражданское дело № 2-421/2020 том 3 л.д. 97-100). Решение суда сторонами не обжаловано, вступило в законную силу 01.05.2020 года.

Указанным решением суда установлено, что с 20.08.2015 года кредитный лимит составил 262 000 руб. Из выписки по счету кредитной карты усматривается, что ответчик пользовалась денежными средствами, неоднократно допускала просрочки в исполнении обязательств. 16.08.2019 года ответчику было направлено требование о полном погашении задолженности по кредитной карте в срок не позднее 30 календарных дней с даты предъявления настоящего требования. 28.10.2019 года мировым судьей 5 судебного участка г. Бердска был выдан судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО2 29.11.2019 года мировым судьей судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями. Истцом рассчитана задолженность по состоянию на 30.12.2019 года, которая составила 315 660 руб. 65 коп., из которых задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 50 026 руб. 90 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 71 943 руб. 27 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 4959 руб. 33 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 188 731 руб. 15 коп. Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора и фактически вносимыми заемщиком суммами в погашение кредита.

17.04.2021 года АО «Райффайзенбанк» заключило с ООО ЮФ «НЕРИС» договор цессии № 7852, по условиям которого право требования задолженности по кредитному договору <***> от 15.12.2010 года перешло к ООО ЮФ «НЕРИС» в размере общей суммы требований согласно акту приемки-передачи прав (требований) 419 597 руб. 17 коп., в том числе сумма задолженности по основному долгу – 264 874 руб. 42 коп., сумма задолженности по процентам – 154 722 руб. 75 коп. (том 2 л.д. 102-111, 112-123).

Ответчик ФИО2 была уведомлена о состоявшейся уступке по кредитному договору, что подтверждается уведомлением о переуступке прав требования (том 2 л.д. 124, 131).

Определением Бердского городского суда Новосибирской области от 29.06.2021 года произведена замена взыскателя АО «Райффайзенбанк» на его правопреемника ООО ЮФ «НЕРИС» по делу № 2-421/2020 по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору (материал № 13-382/2021 л.д. 84-85).

Истец ООО ЮФ «НЕРИС» обращалось к мировому судье 5 судебного участка судебного района г. Бердска Новосибирской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО2

Определением мирового судьи от 29.11.2022 года судебный приказ № 2-3313/2022-31-5 от 08.11.2022 года о взыскании с ФИО2 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты <***> от 15.12.2010 года в размере 105 575 руб. 89 коп. отменен (том 2 л.д. 132-133). В связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Взятые на себя договорные обязательства ответчик ФИО2 не исполняла надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ответчика (том 1 л.д. 21-250, том 2 л.д. 1-2). Доказательств обратного ответчиком и ее представителем по правилам ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Как было установлено судом, на момент заключения договора цессии № 7852 от 17.04.2021 года задолженность ответчика ФИО2 по кредитному договору <***> от 15.12.2010 года составляла 419 597 руб. 17 коп., в том числе сумма задолженности по основному долгу – 264 874 руб. 42 коп., сумма задолженности по процентам – 154 722 руб. 75 коп.

Решением Бердского городского суда Новосибирской области от 23.03.2020 года по делу № 2-421/2020 с ответчика ФИО2 взыскана задолженность по состоянию на 30.12.2019 года в размере 315 660 руб. 65 коп., из которых задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 50 026 руб. 90 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 71 943 руб. 27 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 4959 руб. 33 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 188 731 руб. 15 коп.

Задолженность ответчика на указанные выше периоды подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (том 2 л.д. 192-207), который ответчиком не оспорен, контррасчет ответчиком также не представлен.

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, составляющую разницу между задолженностью, образовавшейся по состоянию на 17.04.2021 года (дата уступки прав требования по кредитному договору) и задолженность, взысканной решением Бердского городского суда от 23.03.2020 года.

С учетом изложенного задолженность ответчика по кредитному договору от 15.12.2010 года в оставшейся части составляет:

- сумма основного долга 4200 руб. (264 874 руб. 42 коп. - 71 943 руб. 27 коп. - 188 731 руб. 15 коп.);

- начисленные проценты за пользование кредитом за период с 31.12.2019 года по 17.04.2021 года – 99 736 руб. 52 коп. (154 722 руб. 75 коп. - 50 026 руб. 90 коп. - 4959 руб. 33 коп.). Общий размер задолженности ответчика по кредитному договору в оставшейся части составил 103 936 руб. 52 коп. (4200 руб. + 99 736 руб. 52 коп.).

С учетом установленных по делу обстоятельств довод представителя ответчика в письменных возражениях на иск о том, ответчик не подтверждает наличие у нее каких-либо кредитных обязательств перед АО «Райффайзенбанк», а также каких-либо договорных отношений с Банком в настоящее время, опровергается представленными истцом в материалы дела доказательствами.

Довод представителя ответчика о том, что ФИО2 не получала документы, которые подтверждали бы право ООО ЮФ «НЕРИС» на предъявление к ней исковых требований, не имеет правового значения при разрешении настоящего спора. При этом суд отмечает, что ФИО2 была надлежащим образом извещена о дате и времени рассмотрения заявления ООО ЮФ «НЕРИС» о процессуальном правопреемстве по делу № 2-421/2020, что подтверждается почтовым уведомлением, в судебное заседание должник ФИО2 не явилась (материал № 13-382/2021 л.д. 76, 83, 84-85).

Довод представителя ответчика о том, кредитный договор стороны расторгли в ходе судебного процесса по рассмотренному ранее гражданскому делу № 2-421/2020 по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО2, опровергается установленными судом обстоятельствами по указанному гражданскому делу, кредитный договор расторгнут не был, задолженность была взыскана по состоянию на 30.12.2019 года не в полном объеме.

Ходатайство представителя ответчика о снижении судом требований истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами за период с 31.12.2019 года по 17.04.2021 года удовлетворению не подлежит, поскольку с условиями кредитного договора ответчик была ознакомлена, согласна с ними, о чем свидетельствует ее подпись в договоре. Предусмотренные сторонами условия договора не противоречат принципу свободы договора. Кроме того, снижение размера процентов за пользование кредитом по одностороннему желанию заемщика не предусмотрено действующим законодательством.

То обстоятельство, что ответчик является многодетной матерью, не освобождает ее от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору. Кроме того, из представленного ответчиком удостоверения многодетной семьи № 52739 следует, что срок действия указанного удостоверения истек 21.09.2022 года (том 2 л.д. 238).

Истцом представлены доказательства в подтверждение заключения кредитного договора, его условий, размера просроченной задолженности по кредитному договору, уступки прав (требования). Ответчик не представила доказательства надлежащего исполнения ею обязательств по кредитному договору.

Учитывая установленные обстоятельства, суд находит требования истца законными и обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3278 руб. 73 коп., что подтверждается платежными поручениями № 8443 от 18.10.2022 года и № 5292 от 27.01.2023 года (л.д. 5, 6), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО ЮФ «НЕРИС» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу ООО ЮФ «НЕРИС» <данные изъяты>) сумму задолженности по кредитному договору <***> от 15.12.2010 года в размере 103 936 руб. 52 коп., в том числе сумма основного долга – 4200 руб., начисленные проценты за пользование кредитом – 99 736 руб. 52 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3278 руб. 73 коп., а всего взыскать 107 215 (Сто семь тысяч двести пятнадцать) руб. 25 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления полного текста решения.

Судья О.В. Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 13 июля 2023 года.