Решение № 2-3831/2024 2-3831/2024~М-3159/2024 М-3159/2024 от 15 декабря 2024 г. по делу № 2-3831/2024

Дело № 2-3831/2024

16RS0045-01-2024-006807-10


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2024 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Н.В. Афониной,

при секретаре судебного заседания Т.В. Кирилловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обоснование требований указано, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 № У-24-94212/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО6 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ ВТАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита удовлетворены. Взыскано с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Потребителя денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 250 676 рублей.

Основанием для обращения ФИО4 к финансовому уполномоченному послужил отказ финансовой организации в возврате денежных средств, удержанные за дополнительную услугу по договору потребительского кредита.

Заявитель полагает, что удовлетворяя требования заявителя, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Банком потребителю была навязана дополнительная услуга - Услуга «Ваша низкая ставка». Подключение Услуги «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и банком в индивидуальном порядке.

По мнению Заявителя при рассмотрении финансовым уполномоченным обращения ФИО6 была дана ненадлежащая оценка представленным доказательствам, не применены нормы материального права, подлежащие применению, что привело к вынесению незаконного решения, нарушающего права и интересы заявителя. Оснований для взыскания денежных средств с банка в рассматриваемом случае не имелось.

На основании изложенного заявитель просит решение финансового уполномоченного № У-24-94212/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ отменить в полном объеме, в удовлетворении требований потребителя ФИО6 отказать.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель Службы финансового уполномоченного в судебном заседании в удовлетворении заявления просила отказать.

Заинтересованное лицо в судебном заседании просил в удовлетворении заявления отказать.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 1 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусмотрено, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 28 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование) и иностранные страховые организации, имеющие право в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации.

В силу статьи 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам ФИО1 права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно статье 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Финансовая организация при обращении в суд вправе направить финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения его решения. При получении указанного ходатайства финансовый уполномоченный выносит решение о приостановлении исполнения решения, которое оспаривается финансовой организацией, до вынесения решения судом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор № V625/0018-0209986 (далее - Кредитный договор), в соответствии условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 450 676 рублей сроком на 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 10,50 процента годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт процентной ставке в размере 10,00 процентов годовых применяется при приобретении Заявителем услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга «Ваша низкая ставка»), добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. В случае отказа Заявителя от Услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заявителя об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 20,50 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №********4252, открытый в Финансовой организации (далее - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу Заявителя переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 450 676 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету).

Финансовой организацией в ответ на Запрос предоставлена анкета-заявление на получение кредита в Финансовой организации, подписанная Заявителем посредством простой электронной подписи (далее - Заявление на получение кредита), в которой содержится указание на согласие Заявителя на приобретение Услуги «Ваша низкая ставка», стоимостью 250 676 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем посредством простой электронной подписи подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Финансовой организации, предъявляемых по Кредитному договору, в котором Заявитель дал согласие Финансовой организации на списание со Счета на дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предоставление Услуги «Ваша низкая ставка» (в случае приобретения) (далее - Распоряжение).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на основании Распоряжения Счета удержаны денежные средства в размере 250 676 рублей в качестве оплаты Услуги «Ваша низкая ставка», что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства Заявителя по Кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию заявлением (далее - Заявление), содержащим требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за Услугу «Ваша низкая ставка» неиспользованный период в размере 186 635 рублей 68 копеек. Заявление получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой Финансовой организации о принятии.

В материалах Обращения ответ Финансовой организации на Заявление отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию претензией, содержащей требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за Услугу «Ваша низкая ставка» за неиспользованный период в размере 186 635 рублей 68 копеек. Претензия получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой Финансовой организации о принятии. Претензия зарегистрирована Финансовой организацией под входящим номером CR-13847688.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила Заявителя о том, что Претензия рассмотрена. Финансовая организация в ответ на Претензию посредством электронной почты уведомила Заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения предъявленного требования, указав, что плата за Услугу «Ваша низкая ставка» возвращается в полном объеме в случае отключения Услуги «Ваша низкая ставка» в течение 2-х рабочих дней с дата следующей за датой заключения Кредитного договора. При отключении Услуги «Ваша низкая ставка» в течении 30 календарных дней с даты следующей за датой заключения Кредитного договора плата за Услугу «Ваша низкая ставка» возвращается за вычетом стоимости части Услуги «Ваша низкая ставка», фактически оказанной до дня получения Финансовой организацией заявления об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка».

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с просьбой направить ответ на Претензию по электронной почте. Данное обращение зарегистрировано Финансовой организацией под входящим номером CR-1386381. ДД.ММ.ГГГГ ответ был направлен Заявителю по электронной почте.

Финансовый уполномоченный, рассматривая заявление ФИО6, в оспариваемом решении пришел к выводу, что услуга "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и банком в индивидуальном порядке. Следовательно при изменении процентной ставки по кредитному договору ФИО6 не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Услуга "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи, с чем не является услугой кредитного договора по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое согласование условий должно производиться в порядке предусмотренном Законом "О потребительском кредите" а не путем заключения соглашения об услуге за отдельную плату. В связи с указанным Финансовый уполномоченный посчитал, что сумма вознаграждения банка списана со счета ФИО6 как за отдельно оказанную услугу неправомерно.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора (дата) составляет 10,50 процентов. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при приобретении заемщиком услуги "Ваша низкая ставка", добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, базовая процентная ставка составляет 20,50 процентов годовых.

Следует согласиться с выводами финансового уполномоченного, что условия услуги "Ваша низкая ставка" являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита), то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий и при таком положении спорная услуга вовсе не являются таковой по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому удержание банком денежных средств за услугу является незаконным.

По программе "Ваша низкая ставка" при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий кредитного договора, фактически оформленное в день предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, названным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 2 названной статьи, к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 этого закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25"О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от дата N... "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от дата N... "О банках и банковской деятельности").

При таком правовом регулировании условия, исключающие возможность возврата потребителем уплаченной за услугу суммы на основании статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ничтожны и применены быть не могут.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 782 данного кодекса заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения закреплены в статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Вместе с тем, услуга "Ваша низкая ставка", предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заемщиком и Банком в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение услуги "Ваша низкая ставка" является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и Банком в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.

Согласно части 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Соответственно, финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в том числе нарушила право заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Банка в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг.

Следовательно, подключение услуги "Ваша низкая ставка" в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Поскольку право на отказ потребителя от исполнения договора об оказании услуг на основании статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" носит безусловный характер, единственным последствием отказа заказчика является его обязанность возместить исполнителю фактически понесенные им до момента отказа от исполнения договора необходимые расходы, связанные с приготовлением и оказанием услуги, а поскольку ответчиком доказательств, подтверждающих фактическое несение расходов не представлялось, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика оплаченных денежных средств в размере 250 676 рублей.

Суд считает, что выводы обжалуемого решения финансового уполномоченного подробно мотивированы, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами и оснований для признания их незаконными не установлено.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что достаточных оснований утверждать о незаконности решения Финансового уполномоченного в части удовлетворения требований потребителя ФИО6 в рамках спорных правоотношений не имелось.

При оспаривании финансовой организацией решения финансового уполномоченного доказательств в опровержение вышеизложенных обстоятельств в материалы дела не представлено.

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены, заявление о предоставлении кредита не содержит согласия заемщика на оказание ему вышеуказанной дополнительной услуги.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела финансовым уполномоченным установлены, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного не имеется, в удовлетворении заявления надлежит отказать в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении заявленных требований ВТБ (ПАО) об оспаривании финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-24-94212/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Авиастроительный районный суд <адрес>.

Председательствующий Н.В. Афонина.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.