Решение № 2-2539/2018 2-2539/2018~М-2573/2018 М-2573/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-2539/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2018 года город Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Орловой И.А.,

при секретаре Свечниковой А.В.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2539/18 по иску ФИО1 к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения.

Исковые требования мотивировал тем, что 25.12.2013 года между ним и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №, в соответствии с которым ООО «Росгосстрах» приняло на себя обязательство по страхованию имущественных интересов ФИО1, связанных с причинением вреда жизни и здоровью ФИО1 в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 указанного договора (ОАО «Росгострах Банк»).

В соответствии с п.3.1.2 договора страховым случаем является установление страхователю I и II группы инвалидности в результате несчастного случая (в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). П 2.1 договора установлено, что под «несчастным случаем» применительно к условиям настоящего Договора понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность страхователя. Более широкое определение термина «несчастный случай», приведенное в п.3.3.4.1 Правил комплексного ипотечного страхования №108, ссылка на которое имеется в п.1.4 Договора полагает, не может быть применено, поскольку стороны согласовали в п.1.4. Договора, что «положения Правил, расширяющие изложенные в Договоре перечень оснований, освобождающих Страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты или иным образом сужающие права Страхователя, не применяются».

Он (истец ФИО1) с 15.02.2017г. является <данные изъяты>. Указывает, что к причинам возникновения <данные изъяты> такого типа относятся, в частности воздействие вирусов, облучения УФ-лучами, работа с канцерогенными соединениями, негативное воздействие окружающей природной среды, в связи с чем полагает возникновение указанного заболевания является внешним по отношению к страхователю и обладает признаком несчастного случая, повлекшее за собой инвалидность страхователя.

Также указал, несмотря на то, что Правилами предусмотрен такой страховой риск, как установление инвалидности в связи с болезнью и в силу отсутствия понятия «болезнь» в Договоре, полагал невозможно однозначно дифференцировать вышеприведенный несчастный случай и болезнь в том значении, в котором оно определялось сторонами на момент заключения Договора.

Пунктом 7.2.2 Договора определена обязанность Страхователя уведомить Страховщика о наступившем страховом случае (по личному страхованию) в течение 30 дней с момента его наступления. Указывает, что этого им сделано не было. Согласно п.2 ст.961 ГК РФ, неисполнение обязанности, предусмотренной п.1 этой статьи дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если будет доказано, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Ссылаясь на п.п.Б п.8.1.1 Договора, которым установлен размер страховой выплаты в случае наступления инвалидности I и II группы у страхователя составляет 100% страховой суммы по личному страхованию, в связи с чем полагал отсутствие у страховщика своевременного уведомления о наступлении инвалидности страхователя не влияет на его обязанность произвести выплату, поскольку размер страховой выплаты четко определен.

Кредит по договору № от 25.12.2013г., в обеспечение которого заключен Договор по состоянию на 31.05.2017г., выплачен полностью, в связи с чем полагал, выплата по договору страхования должна быть произведена в его пользу. На основании вышеизложенного просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 2320 000 руб.

Определением суда от 10.10.2018г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Росгосстрах банк».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещался надлежащим образом, в письменном заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Указав, что поскольку ФИО1 не обладает специальными познаниями в области медицины, то при заключении договора страхования не мог определить, какое событие относится к болезни, а какое к несчастному случаю. Определение термина «несчастный случай», приведенное в п.3.3.4.1 Правил комплексного ипотечного страхования №108, ссылка на которое имеется в п.1.4 Договора полагал, не может быть применено, поскольку стороны согласовали в п.1.4. Договора, что «положения Правил, расширяющие изложенные в Договоре перечень оснований, освобождающих Страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты или иным образом сужающие права Страхователя, не применяются». Извещение о наступлении события не было современно направлено страховщику, но полагал данное обстоятельство в силу ст. 961 ГК РФ не является основанием для освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения. При этом действия истца, который обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая (28.02.2018г.) после расторжения договора страхования, и спустя более одного года, после установления ему <данные изъяты> инвалидности (24.01.2017г.), не мог никак прокомментировать, но не отрицал досрочного расторжения договора страхования.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО3 возражала против удовлетворения исковых требований, ввиду отсутствия страхового случая. По основаниям, изложенным в отзыве и дополнительном отзыве на исковое заявление. Указала, что объектом страхования являлось страхование от несчастного случая. В договоре страхования и правилах страхования №108, являющихся неотъемлемой частью договора, четко прописано, что относится к несчастному случаю. Заявленное истцом событие в виде установления ему <данные изъяты> инвалидности, по общему заболеванию, полагала, не может рассматриваться как страховой случай. Кроме того, просила учесть, что группа инвалидности истцу установлена 24.01.2017г., а страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, истец уведомил 28.02.2018г., т.е. спустя более чем один год, что в силу п.7.2.2 Договора является нарушением. Кроме того, заявление о наступлении страхового случая было подано истцом после расторжения договора страхования, что в силу ч.2 ст.453 ГК РФ, является основанием для прекращения обязательства сторон. На изложенных основаниях просила отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 Также указала, что сумма страхового возмещения, в силу п.4.1 Договора, неверно определена истцом.

Представитель третьего лица ПАО «Росгосстрах банк» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковые требования, в котором указал, что обязательства заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 04.12.2013г. прекращены, в связи с досрочным исполнением ФИО1 обязательств по договору.

Выслушав объяснения представителя истца, возражения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пунктов 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25.12.2013г. между ФИО1 и ООО «Росгосстрах» был заключен договор № страхования имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 Договора. Застрахованным лицом по настоящему договору является ФИО1

Согласно п.1.4., договор заключен в соответствии с правилами страхования №108, которые являются неотъемлемой частью договора. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются положениями Правил. Положения Правил, расширяющие изложенный в договоре перечень оснований, освобождающих страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты, а также позволяющие отсрочить страховую выплату, возлагающие дополнительные обязательства на страхователя (застрахованное лицо) или выгодоприобретателя либо иным образом сужающие права страхователя (застрахованное лицо) или выгодоприобретателя в рамках настоящего договора не применяются.

Из раздела 2 и п 2.1 договора следует, что объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая) (личное страхование). Под «несчастным случаем» применительно к условиям настоящего договора понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия настоящего договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица.

Страховыми случаями по личному страхованию согласно договору являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая (п.3.1.1); установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая (в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

В абзаце 3 п.3.3.4.1 Правил №108 (в ред. от 03.06.2013г.), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования и приложением №1 к договору, приведено понятие «несчастный случай» под которым понимается внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой телесное повреждение или иное нарушение функций организма или смерть застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания, произошедшего в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и/или страхователя, и/или выгодоприобретателя.

Не является несчастным случаем остро возникшее или хроническое заболевание и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов.

Правила страхования были получены ФИО1 при заключении договора страхования от 25.12.2013г. №, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

Подписав договор страхования, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, в т.ч. изложенными в Правилах страхования №108, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Судом установлено, что договор страхования № от 25.12.2013г., заключен в обеспечении кредитного договора №, заключенного 04.12.2013г., между ОАО «Росгосстрах Банк», являющейся кредитной организацией и заемщиком ФИО1; кредитный договор заключен с согласия супруги заемщика ФИО1 – ФИО5 на возможность обращения взыскания на совместно нажитое имущество, о чем свидетельствует ее подпись на кредитном договоре.

07.06.2017г. ФИО5, обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования № от 25.12.2013г., в связи с закрытием кредитной линии.

ПАО СК «Росгосстрах» расторгло договор страхования, в связи с досрочным исполнением ФИО1 кредитных обязательств по договору № от 04.12.2013г., возвратив неиспользованную часть страховой премии, что подтверждается платежным поручением № от 15.06.2017г., а также выпиской из лицевого счета №, открытого на имя ФИО1, Произведенный ответчиком расчет возврата страховой премии истцом не оспаривается.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.6.4. договора страхования № от 25.12.2013г. договор прекращается в случае исполнения (досрочного исполнения) страхователем (застрахованным лицом) обязательств по кредитному договору (закладной) в полном объеме – с даты исполнения указанного обязательства. При этом страховщик по требованию страхователя в срок и порядке, установленном п.6.6 настоящего договора возвращает страхователю остаток уплаченной страховой премии (страхового взноса), рассчитываемой пропорционально времени, в течение которого не действовал договор страхования (в пределах оплаченного периода страхования), за вычетом расходов страховщика на ведение дела, предусмотренных структурой тарифной ставки (п.6.4.3 Договора).

Судом установлено, что обстоятельство досрочного расторжения договора страхования истцом не оспаривается.

28.02.2018г. ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, а именно установлении ему 24.01.2017г. <данные изъяты> инвалидности.

Согласно справки серии МСЭ№ ФИО1 с 24.01.2017г. установлена <данные изъяты> инвалидности бессрочно по общему заболеванию.

В соответствии со ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В силу п.7.2.2 при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) обязан незамедлительно, но в любом случае не позднее трех дней по имущественному страхованию и 30 дней по личному страхованию, за исключением выходных и праздничных дней, после того, как страхователю (выгодоприобретателю) стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, уведомить страховщика (его представителя) о его наступлении.

В ответ на обращение ФИО1 28.04.2018г. ПАО СК «Росгосстрах» направило письмо, которым отказало в выплате страхового возмещения в качестве оснований к отказу указано, что заявленное событие установление ФИО1 <данные изъяты> инвалидности в результате заболевания не является страховым случаем.

Согласно Протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от 24.01.2017г. ФИО1, установлена <данные изъяты>

Как следует из договора страхования, страховыми случаями по личному страхованию являются установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая. Под «несчастным случаем» применительно к условиям настоящего Договора понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность страхователя.

Термин «несчастный случай», приведен в п.3.3.4.1 Правил комплексного ипотечного страхования №, являющихся неотъемлемой частью договора. В которых указано, что не является несчастным случаем остро возникшее или хроническое заболевание и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования усматривается, что при совершении сделки к числу страховых случаев по договору стороны отнесли установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая. Присвоение инвалидности в результате общего заболевания, возникшего в связи с нарушением функций системы крови и иммунной системы, а также нарушением мочевыделительной функции, страховым случаем по договору страхования № от 25.12.2013г., не является.

Таким образом, суд приходит к выводу, что установление застрахованному ФИО1 <данные изъяты> инвалидности не является страховым случаем при установленных обстоятельствах.

Доводы представителя истца в судебном заседании о том, что ФИО1 не обладает специальными познаниями в области медицины и то, что при заключении договора страхования не мог определить, какое событие относится к болезни, а какое к несчастному случаю, не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку в договоре дано понятие «несчастный случай», также более подробное понятие «несчастного случая» изложено в Правилах страхования №108, являющихся неотъемлемой частью договора, которые были вручены истцу ФИО1 при заключении договора страхования.

Доводы представителя истца со ссылкой на п.1.4 договора страхования о том, что Правила комплексного ипотечного страхования №108 не могут быть применены, поскольку расширяют изложенные в Договоре перечень оснований, освобождающих Страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты не являются состоятельными, поскольку в данном случае в Правилах приведено определение несчастного случая, а не расширяется перечень оснований для освобождения страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты.

Кроме того, судом установлено, что истец ФИО1 нарушил срок обращения за страховой выплатой, обратился (28.02.2018г.) по истечении 1 года после предполагаемого события, установления ему <данные изъяты> инвалидности (24.01.2017г.). При этом, обращение последовало после расторжения договора страхования, доказательств обратного суду не представлено.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Таким образом, разрешая исковые требования ФИО1 о взыскании в его пользу страховой суммы в размере 2 320 000 руб. суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, а также приняв во внимание установленные по делу доказательства, не находит оснований для их удовлетворения.

Иные доводы стороны истца, в том числе со ссылкой на положения ст. 961 ГК РФ, не являются состоятельными, в силу вышеизложенного, и не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований.

При этом суд признает обоснованными возражения ответчика, в части определения истцом суммы страхового возмещения, которая определена без учета положений п.4.1. Договора страхования.

Таким образом, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст.67 ГПК РФ, проанализировав возражения и доводы участвующих в деле лиц, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения и отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий