Решение № 2-441/2024 2-441/2024~М-418/2024 М-418/2024 от 9 сентября 2024 г. по делу № 2-441/2024

Дело № 58RS0025-01-2024-000768-95

Производство №2-441/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 10 сентября 2024 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе судьи Суховой Т.А.,

при помощнике судьи Кондратьевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, указав, что 15.04.2006 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в порядке, предусмотренном статьями 160 (п.1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями Договора. В заявлении Клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счёту. 15.04.2006 Банк открыл банковский счёт №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В последствие банк выпустил на имя клиента карту, осуществил кредитование счёта. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом (оферты) о заключении договора будут являться действия Банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счёту, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал клиенту Счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счёт и не осуществил возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного Счёта-выписки. 20.02.2013 Банк выставил клиенту заключительный Счёт-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 51820,92 руб. не позднее 19.03.2013, однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 02.08.2024 составляет 51820,92 руб.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 15.04.2006 по 02.08.2024 по договору <***> от 15.04.2006 в размере 51820,92 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрения дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, согласно представленному заявлению просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, одновременно заявив о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в силу ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как видно из материалов дела, 15 апреля 2006 года ФИО1 обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, в котором предлагала заключить с ней кредитный договор на сумму 3 695 000 руб. сроком 183 дня с 16.04.2006 по 16.10.2006, с размером процентной ставки 29% годовых, ежемесячным платежом 740 рублей, на покупку мобильного телефона и аксессуаров к нему, а также договор о предоставлении и обслуживании карты, открыть ей банковский счет и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт", Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт", Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт", Тарифами по картам «Русский Стандарт".

В порядке акцепта банком оферты клиента между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, на её имя выпущена карта «Русский стандарт» и открыт банковский счет №.

Таким образом, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, поэтому к гражданско-правовым отношениям между Банком и ответчиком применяются в соответствующих частях главы 42 "Заем и кредит" и 45 "Банковский счет" ГК РФ.

Как следует из пункта 2.2 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», договор заключается, в том числе путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета.

В рамках заключенного договора Банк выпускает клиенту карту и ПИН (п.2.5).

В рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту Лимит, при этом:

до момента активации Карты лимит равен нулю;

при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению Банка либо в момент активации либо в момент совершения первой расходной операции (п.2.7).

Статьёй 850 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 3.3 Условий предусмотрено, что за обслуживание Счёта Банк взимает с Клиента плату в соответствии с Тарифами.

Пополнение Счёта клиентом осуществляется: путём внесения наличных денежных средств через кассу Банка; путём внесения наличных денежных средств через автоматическую кассу Банка; безналичным путём (п.3.4).

Задолженность клиента перед Банком возникает в результате:

-предоставления Банком Клиенту кредита;

-начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование кредитом процентов;

-начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

-возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Условиями и/или Тарифами (п.4.1).

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный Счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного Счёта-выписки). Днём выставления Банком клиенту заключительного Счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.4.17).

Клиент обязан: своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п.7.10).

При подписании Заявления от 15.04.2006 ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период действия карты ответчиком с использованием карты были совершены расходные операции за счет заемных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно представленному истцом расчету задолженности обязанности по погашению задолженности и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета видно, что денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке суммы, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, задолженности, включающей в себя суммы основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

По состоянию на 20.02.2013 было выставлено требование (заключительный счёт-выписка) на сумму 51 820 руб. 92 коп. со сроком оплаты до 19.03.2013.

Оплата задолженности ФИО1 не произведена до настоящего времени.

Таким образом, банком представлены доказательства заключения с ФИО1 кредитного договора и наличия задолженности.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленному Банком расчету задолженности за период пользования кредитом с 15.04.2006 по 02.08.2024 по договору потребительского кредита №51181422 от 15.04.2006 по состоянию на 02.08.2024 задолженность составляет 51 820,92 руб.

Представленный истцом расчёт произведён в соответствии с условиями договора и не противоречит закону.

Указанный расчёт ответчиком не оспорен.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена.

Ответчик ФИО1 в возражение исковых требований заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по правилам абзаца второго пункта 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита.

Из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 указанного постановления).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 указанного постановления).

29 января 2024 года мировым судьей судебного участка №2 Нижнеломовского района Пензенской области по заявлению АО "Банк Русский Стандарт" был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору <***> от 15.04.2006 в размере 51820,92 руб. и возврат государственной пошлины в сумме 877,31 руб.

08 февраля 2024 года на основании заявления ФИО1 мировым судьей указанный судебный приказ был отменен.

08 августа 2024 года истцом в Нижнеломовский районный суд Пензенской области в электронном виде было направлено исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по договору.

В соответствии с п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ответчику Банком 20 февраля 2006 года был выставлен заключительный счёт-выписка на сумму 51820,92 руб., срок погашения задолженности данным требованием установлен до 19 марта 2013 года, следовательно, срок исковой давности начал течь с 20 марта 2013 года и истёк 20 марта 2016 года.

Согласно пунктам 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Между тем, на день подачи заявления о выдаче судебного приказа срок исковой давности по заявленным требованиям истек.

Таким образом, на день предъявления банком иска в суд, в том числе и с учетом вынесения по заявлению истца судебного приказа, срок исковой давности также истек.

Обстоятельств, которые согласно статье 203 ГК РФ прерывают течение этого срока, судом не установлено.

В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 3 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

С учётом данных разъяснений, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору от 15.04.2006 в размере 51820,92 руб. не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №51181422 от 15.04.2006 года в размере 51 820,92 руб. подлежат оставлению без удовлетворения.

Следовательно, в силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ не имеется оснований и для возмещения истцу судебных расходов.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 15.09.2014 г. организационно-правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена на АО «Банк Русский Стандарт» (лист записи ЕГРЮЛ от 11.11.2014).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 15.04.2006 в размере 51820 (пятидесяти одной тысячи восьмисот двадцати) рублей 92 копеек оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Т.А. Сухова