Решение № 2-5474/2020 2-5474/2020~М-5378/2020 М-5378/2020 от 28 сентября 2020 г. по делу № 2-5474/2020

Дело № 2-5474/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2020 г. г. Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ефремовой М.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению МОО «Союз потребителей» <адрес> в интересах ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

МОО «Союз потребителей» <адрес> в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор Страхования жизни, здоровья детей № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети» сроком действия на 18 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является ФИО1, застрахованное лицо- ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. В приложении № к полису указано, что при досрочном расторжении договора страхования, ему выплачивается сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Выкупная цена при сроке действия договора 5 лет и свыше составляет 95 % от сформированного резерва по договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора и возврате ей выкупной суммы в размере 204265, 75 рублей, исходя из расчета: поскольку, на момент расторжения договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 уплачено 86 страховых взносов, на общую сумму 215016, 58 рублей- 95 % = 204265,75 рублей. Однако, ответчик на заявление и претензию ответил отказом. В связи с чем, в адрес Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций, было направлено обращение и согласно решения, было отказано со ссылкой на то, что потребителем ответчику не были предоставлены банковские реквизиты, предусмотренные договором.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд, расторгнуть договор страхования жизни,здоровья детей № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети» сроком действия на 18 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, заключенный между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страховани Жизни», признав его прекратившим действие, взыскать с ответчика страховую премию в размере 204265,75 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя в равных долях в пользу ФИО1 и в пользу МОО «Союз потребителей» <адрес>.

Истец МОО «Союз потребителей» <адрес> и ФИО1 на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Представлено заявление о рассмотрении гражданского дела без их участия.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом. Представлено возражение на исковое заявление, согласно которого просит в иске отказать, мотивируя тем, что заявителем в адрес ответчика не были предоставлены банковские реквизиты, предоставление которых предусмотрено Правилами страхования.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций ФИО4 на судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Суд, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Суд, изучив материалы гражданского дела, считает исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор Страхования жизни, здоровья детей № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети» сроком действия на 18 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является ФИО1, застрахованное лицо- ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Выкупная цена при сроке действия договора 5 лет и свыше составляет 95 % от сформированного резерва по договору.

Так, согласно справке ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец уплатила по договору №, страховые взносы на сумму 215016, 58 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора и возврате ей выкупной суммы в размере 204265, 75 рублей, исходя из расчета: поскольку, на момент расторжения договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 уплачено 86 страховых взносов, на общую сумму 215016, 58 рублей- 95 % = 204265,75 рублей.

В ответ на заявление, ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», письмом от ДД.ММ.ГГГГ, истцу предложено корректно оформить заявление о выплате и приобщить запрашиваемые документы.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о добровольном удовлетворении требований о расторжении договора и выплате денежных средств.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций ФИО5, в удовлетворения требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения по Договору – отказано.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. согласно

Судом установлено, что п. XII полиса страхования жизни и здоровья детей № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте втором настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2, абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пунктом 2 статьи 26 указанного закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Установлено, что на момент расторжения договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 уплачено 86 страховых взносов, на общую сумму 215016, 58 рублей- 95 % = 204265,75 рублей.

В силу чего суд полагает необходимым взыскать указанную сумму страховой премии в пользу истца ФИО1

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд, руководствуясь ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", приходит к выводу об удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда, с учетом принципа разумности и справедливости, определив размер компенсации в размере 2 000 руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Материалами дела подтверждено, что ФИО1 при обращении в адрес страховой компании с требованием об отказе от договора страхования просил произвести возврат уплаченной страховой премии почтовым переводам.

Вместе с тем, страховая компания возврат страховой премии не произвела, в силу чего, суд критически относится к доводам представителя ответчика о не предоставлении документов и банковских реквизитов.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца и МОО «Союз потребителей» <адрес> штрафа в размере (206265,75/2/2) по 51566, 44 рублей в пользу каждого, поскольку требования истца о возврате страховой премии в добровольном порядке страховой компанией не удовлетворены.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации госпошлина, не уплаченная истцом, подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета городского округа, исходя из удовлетворенной части требований, в сумме 5542, 66 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования МОО «Союз потребителей» <адрес> в интересах ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа- удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования жизни, здоровья детей № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети» сроком действия на 18 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», признав его прекратившим действие.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 204265,75 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 51566, 44 рублей.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу МОО «Союз потребителей» <адрес> штраф в размере 51566, 44 рублей.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход бюджета городского округа <адрес> Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 5542, 66 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд РБ, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья: М.В. Ефремова