Решение № 2-3/2019 2-3/2019(2-750/2018;)~М-578/2018 2-750/2018 М-578/2018 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-3/2019

Дело № 2- 3/2019 <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2019 года г. Сатка

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Тарасовой Л.Т.,

При секретаре Ермолаевой Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов в лице конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Государственная корпорация агентство по страхованию вкладов в лице конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 549 574 руб. 31 коп., судебных расходов по оплате госпошлины в размере 14 696 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль TOYOTA CAMRY, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №, ПТС №.

В обоснование своего заявления указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМани Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которого заемщику был предоставлен кредит в размере 357 474 руб. 32 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 6,30% годовых под залог транспортного средства – автомобиля TOYOTA CAMRY, ДД.ММ.ГГГГ выпуска.

Ответчик обязательства по договору в части возврата кредита и уплаты процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая в добровольном порядке заемщиком не погашена.

Неисполнение заемщиком в полном объеме обязательств по погашению задолженности по кредитному договору явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Задолженность по кредитному договору составляет 549 574 руб. 31 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 357 474 руб. 32 коп., задолженность по уплате процентов - 32 126 руб. 54 коп., задолженность по уплате неустоек – 159 973 руб. 45 коп..

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1 по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил, просят рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещался по известному суду адресу, судебные повестки не получает, считается надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещался по известному суду адресу, судебные повестки не получает, считается надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела.

3-е лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещался по известному суду адресу, судебные повестки не получает, считается надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела.

3-е лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ФИО2 договор купли- продажи спорного автомобиля, о том, что транспортное средство находится в залоге не знал, самостоятельно проверял автомобиль на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, информации о наличии залога на момент совершения сделки не было. Считает себя и дальнейших покупателей автомобиля добросовестными приобретателями.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исполнение обязательств, согласно положениям ст. 329 ГК РФ, может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ст. 450 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как предусмотрено ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. (ст. 820Гражданского кодекса РФ).

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита под залог транспортного средства на сумму 436 741 руб. 00 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользованием кредитом 22, 00 % годовых под залог транспортного средства - автомобиль TOYOTA CAMRY, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №, ПТС №, цвет черный.

Договор был заключен путем подачи заявления – анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», согласно условий которого он просил предоставить кредит в размере 436 741 руб. 00 коп. сроком кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 22,00 % годовых. Согласно п. 6 данного заявления договор является заключенным с даты акцепта Банком предложения ( оферты), содержащего в пунктах 2 и 3 настоящего Заявления, являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны Банка является предоставление Банком кредита путем зачисления предоставленного кредита на счет.

Установлено, что банк, рассмотрев заявление истца, открыл ему счет клиента, перечислил сумму кредита в размере 436 741 руб. 00 коп. в соответствии п.3ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ совершил действия ( акцепт ) по принятию предложения (оферты) истца, изложенной в заявлении- анкете, условиях и графике платежей, что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора. Перечисление денежных средств подтверждается выпиской по счету №.

Заявление – анкета подана в письменной форме, в ней указаны все существенные условия кредитного договора: сумма кредита, проценты, срок возврата кредита, приложен график оплаты кредита.

Согласно п. п.3.10 заявления анкеты ответчиком указано, что он подтверждает, что до подписания Заявления –Анкеты он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита до заключения договора.

Согласно п. 3.5 анкеты заявления неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0.5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

При изложенных обстоятельствах, оснований полагать, что договор между истцом и ответчиком не был заключен, у суда не имеется.

ФИО2 принял исполнение банком своих обязанностей по данному договору, воспользовался кредитными средствами.

Оснований полагать, что кредитный договор является недействующим нет, так как договор был заключен в соответствии с действующими нормами, исполнялся сторонами.

Кредит оформлялся с целью купли –продажи автомобиля. В материалах дела имеется договор купли –продажи автомобиля.

ДД.ММ.ГГГГ банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно увеличил срок возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. После проведения реструктуризации, согласно уведомлению, сумма кредита составила – 357 474 руб. 32 коп.; процент за пользование кредитом 6,30 %; срок – до ДД.ММ.ГГГГ включительно, на 78 месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Согласно ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права.

В силу пунктов 1 и 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

Материалами дела подтверждается, что в анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк» ФИО2 просил заключить с ним кредитный договор на приобретение автомобиля/ потребительские цели с передачей в залог имеющегося в его собственности/ собственности залогодателя транспортного средства, приобретенного на основании договора купли продажи со следующими индивидуальными признаками: автомобиль TOYOTA CAMRY, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №, ПТС № в размер 436 741 руб., а также на дополнительные цели, указанные в пункте 4 настоящего заявления (взнос на личное страхование, оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхование, оплата РАТ страхование, оплата продленной гарантии).

Согласно п. 4 анкеты заявления истец просит заключить договор залога на условиях заявления и Условий, в рамках которого принять в залог автомобиль с установлением согласованной (оценочной) стоимостью автомобиля в размере 675 000 рублей в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по договору, заключенному банком на основании данного заявления, а также иных денежных обязательств.

Согласно п. 2.1.1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания текущего счета в ОО КБ «АйМнаниБанк», для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика перед Банком по настоящему договору Залогодатель передает Залогодержателю в залог автомобиль, индивидуальные признаки которых определены в п. 2 Заявления ( далее –предмет залога). Согласно п. 2.2.1 данных условий предмет залога обеспечивает исполнение Залогодателем обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Залогодержателю вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем Договора, в случае расторжения настоящего договора Залогодержателем в одностороннем порядке и \или направления требования о досрочном выполнении Залогодателем обязательств, в случаях, предусмотренных договором. Согласно п. 2.4.1 предмет залога находится во владении и пользовании Залогодателя.

Оснований считать, что договор залога является незаключенным, не имеется, поскольку из заявления заемщика и Условий предоставления кредита под залог транспортного средства банковского (текущего) счета в ООО КБ « АйМаниБанк », открытия и обслуживания следует вывод о том, что письменная форма договора залога соблюдена, а предмет залога находится во владении и пользовании у залогодателя, то есть ФИО2

Сторонами при заключении договора достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

В анкете –заявлении ( п. 2) указаны индивидуальные признаки автомобиля, сторонами согласована стоимость залогового имущества. В Условиях предоставления кредита под залог транспортного средства банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк », открытия и обслуживания указаны положения о залоге, касающиеся условий обеспечения исполнения обязательств заемщика, права и обязанности Залогодателя и Залогодержателя условия обращения взыскания на предмет залога.

Судом установлено, что автомобиль TOYOTA CAMRY, 2011 года выпуска, VIN № выбыл из владения ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли – продажи транспортного средства, заключенного с ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ спорный автомобиль на основании договора №-д купли- продажи автотранспортного средства был продан ФИО4 ФИО1, зарегистрированному в республике <данные изъяты>.

Согласно карточки учета транспортного средства, предоставленной РЭО ОГИБДД МВД России по Саткинскому района, в настоящее время собственником автомобиля - TOYOTA CAMRY, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN № является ФИО1

Судом установлено, что ответчик ФИО2 не исполнял свои обязанности по внесению ежемесячных платежей согласно графика платежей в полном объеме. Ответчик (заемщик) не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий кредитного договора в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Судом установлено, что по кредитному договору была произведена реструктуризация, которая подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора.

После проведения реструктуризации согласно уведомлению сумм кредита составила 357 474 руб. 32 копеек, проценты за пользованием кредитом – 6,30 % годовых, срок действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ включительно, на срок 78 месяцев.

В материалах дела имеется уведомление об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, из которого усматривается, что соответствующие пункты кредита, в том числе определяющие размер процентной ставки кредита за пользование кредитом, изменены. Срок возврата кредита, расчет полной стоимости кредита считать измененным в соответствии с настоящим уведомлением с ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом проведенной реструктуризация истцом заявлены требования о взыскании суммы основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 549 574 руб. 31 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 357 474 руб. 32 коп., задолженность по процентам – 32126 руб. 54 коп., задолженность по уплате неустоек – 159 973 руб. 45 коп..( неустойка за невозвращенный кредит - 111 142 рублей 15 копеек, неустойка за невозвращенные проценты - 48 865 рублей 47копеек.)

Из положений части 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации следует, что законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц - это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной нормы целям.

В определении от 22 января 2004 года № 13 –Щ Конституционный суд РФ также отмечал, что право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакета о гражданских и политических правах 1966 года).

Руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, разъяснениями, содержащимися в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", суд приходит к выводу, что предъявленный истцом размер неустойки в размере 159 973 руб. 45 копеек явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, и подлежит уменьшению: размер неустойки за невозвращенный кредит до 60 000 рублей, размер неустойки за невозвращенные проценты – до 10 000 рублей.

Установлено, что требования кредитного договора ответчиком ФИО2 нарушались неоднократно, задолженность не погашена.

Следовательно, оснований для отказа в иске в части обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

Подлежат взысканию судебные расходы в размере 14696 рублей 00 копеек, исходя из следующего:

Истцом заявлены требования на сумму 549 574 рублей 31 копеек, судебные расходы по госпошлине по требованиям имущественного характера составляют 8696 рублей, по требованиям неимущественного характера 6000 рублей. Данные судебные расходы подлежат взысканию в полном объеме: по требованиям имущественного характера с ФИО2, по требованиям неимущественного характера – с ФИО1

руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации агентства по страхованию вкладов к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на автомобиль удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации агентства по страхованию вкладов задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу –357 474 руб. 32 коп., задолженность по уплате процентов - 32 126 руб. 54 коп., задолженность по неуплате неустойки за невозвращенный кредит- 60 000 рублей, задолженность не неуплату неустойки за невозвращенные проценты – 10 000 рублей, судебные расходы по госпошлине в размере в размере 8696 рублей.

Обратить взыскание на автомобиль TOYOTA CAMRY, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №, цвет черный, двигатель №, ПТС №, принадлежащий на праве собственности ФИО1.

Взыскать с ФИО1 судебные расходы по госпошлине в размере 6000 рублей пользу Общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации агентства по страхованию вкладов.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации агентства по страхованию вкладов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке судебную коллегию по гражданским делам Челябинского облсуда в течении месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Саткинский горсуд.

Председательствующий /подпись/ Л.Т. Тарасова

Верно:

Судья: Л.Т. Тарасова

Секретарь: Н.Д. Ермолаева