Решение № 2-244/2021 2-244/2021~М-233/2021 М-233/2021 от 25 июля 2021 г. по делу № 2-244/2021

43RS0013-01-2021-000485-64


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2021 года г. Зуевка

Зуевский районный суд Кировской области в составе

председательствующего Ляминой М.В.,

при секретаре судебного заседания Назаровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-244/2021 по иску акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «ВУЗ-банк» (далее – АО «ВУЗ-банк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивировал тем, что 30.07.2019 между ПАО КБ «УБРиР» и должником было заключено кредитное соглашение № №, по которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 90200 руб. под 24,70 % годовых, срок возврата кредита – 30.07.2026. В дальнейшем между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» был заключен договор об уступке прав (требований), в том числе право требования по вышеуказанному кредитному договору, о чем клиент был уведомлен. По состоянию на 09.07.2020 сумма задолженности составляет 115551,79 руб., в том числе: 88994,46 руб. – сумма основного долга; 26557,33 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 31.07.2019 по 09.07.2020; 0,00 руб. - пени. Просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» указанную сумму задолженности по кредитному соглашению № № от 30.07.2019, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3511,00 руб.

Представитель истца АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не известил, мнение по иску не представил.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и одним из процессуальных прав стороны.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъясняется, что по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. Данные положения закреплены и в статьях 819, 809, 810 ГК РФ.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании 30.07.2019 ФИО1 обратилась в публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением (офертой), в котором просит предоставить ей потребительский кредит без лимита кредитования в сумме 90200,00 руб. на 84 месяца. Подписав указанное заявление, ФИО1 выразила согласие на заключение договора комплексного банковского обслуживания.

В индивидуальных условиях договора № № от 30.07.2019 (далее - ДПК), заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 указаны: сумма кредита 90200,00 руб. (п. 1), срок возврата кредита – через 84 месяца с даты вступления в силу ДПК (п. 2), процентная ставка – 24,7% годовых (п. 4).

Полная стоимость кредита составляет 24,700% годовых, а в денежном выражении – 100336,88 руб.

Погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей по ДПК, являющемуся приложением №1 к индивидуальным условиям ДПК: ежемесячными аннуитетными платежами (за исключением последнего платежа) не позднее 30-го числа каждого месяца, состоящими из суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом в общей сумме 2266,00 руб., последний платеж – 2458,88 руб. (п. 6, приложение № 1).

Пунктом 9 индивидуальных условий ДПК оговорена обязанность заемщика заключить договор комплексного банковского обслуживания.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена пунктом 12 индивидуальных условий ДПК: пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом - 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Своей подписью заемщик выразила согласие на условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, а также согласие с общими условиями ДПК (п. 13, 14), дала адрес электронной почты для обмена информацией: <данные изъяты> (п. 16).

Подписав индивидуальные условия ДПК, ФИО1 подтвердила, что проинформирована, что кредитный договор состоит из Общих и Индивидуальных условий; ИУ ДПК получила для ознакомления, ознакомлена с ними и согласна; получила, ознакомлена и согласна с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, тарифами ПАО КБ «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, Тарифами на предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг, действующими на 30.07.2019.

В соответствии с договором уступки прав (требований) № 49 от 26.09.2019 ПАО КБ «УБРиР» (цедент) передает, а АО «ВУЗ-Банк» (цессионарий) принимает и оплачивает права (требования) по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований). Перечень – в реестре, подписываемом сторонами, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора.

Согласно выписке из реестра кредитных договоров от 26.09.2019 в процессе уступки в числе других переданы права по кредитному договору № № от 30.07.2019, должник – ФИО1, сумма кредита – 90200 руб., процентная ставка – 24,7%, размер неустойки – 20% годовых, объем прав требования: основной долг срочный 89826,22 руб., начисленные проценты за пользование кредитом срочные – 1641,24 руб. руб., номинальная сумма уступаемых прав (требований) – 91467,46 руб., размер дисконта – 10%, то есть 8982,62 руб., фактическая стоимость кредитных обязательств – 100450,08 руб.

О состоявшейся уступке прав требования клиент был уведомлен ПАО КБ «УБРиР» 08.07.2020 по адресу электронной почты, указанному в п. 16 индивидуальных условий ДПК, однако ответчик не предпринял каких-либо действий для погашения задолженности, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые осуществляли к моменту перехода права. В частности к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а так же другие связанные с требованием права, в том числе право на полученные проценты.

Согласно выписке по счету за период с 30.07.2019 по 11.06.2021 30.07.2019 ФИО1 выдан кредит на сумму 90200,00 руб. путем зачисления на счет открытый на ее имя. Исходя из представленных банком документов, после получения кредита заемщиком с третьего месяца пользования кредитом нарушались условия договора, платеж произведен с нарушением срока уплаты, установленного кредитным договором – 02.11.2019, а не до 30.10.2019, больше платежей заемщиком на счет не поступало.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что предложение ФИО1 на заключение договора займа, рассматриваемое как оферта, было акцептовано займодавцем в установленном договором порядке, в результате чего применительно к положениям статей 433, 435, 438 ГК РФ между сторонами был заключен договор займа в установленной законом форме.

Займодавец свои обязательства в соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ по договору исполнил в полном объеме, тогда как ответчик, воспользовавшись заемными средствами, обязательства по их возврату надлежащим образом не исполнил.

Произошедшая в последующем уступка прав требований по кредитному договору от ПАО КБ «УБРиР» к АО «ВУЗ-банк» подтверждается документально, не противоречит положениям гражданского законодательства о переходе прав кредитора к другому лицу (параграф 1 главы 24 ГК РФ), условиям кредитного договора.

На момент рассмотрения спора в суде указанный договор уступки прав (требований) № 49 от 26.09.2019, равно как и кредитный договор № № от 30.07.2019 ответчиком не оспаривались, договоры не расторгнуты, недействительными в судебном порядке не признаны, доказательств обратного суду не представлено.

Из материалов дела следует, что вынесенный на основании заявления АО «ВУЗ-банк» судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен определением мирового судьи от 14.09.2020 в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения, в которых она указывает, что находится в тяжелом материальном положении.

В связи установленными обстоятельствами у истца, являющегося правопреемником права требования по обязательствам заемщика, появились основания для обращения за взысканием задолженности в порядке искового производства.

Из представленного расчета суммы задолженности, составленного за период с 31.07.2019 по 18.06.2021, следует, что заемщиком всего по кредиту возвращено основного долга на сумму 1205,54 руб. (373,78 руб. – 30.08.2019, 381,61 руб. – 30.09.2019, 450,15 руб. – 02.11.2019), уплачено процентов по кредиту на сумму 7280,92 руб. Всего за указанный период начислено процентов 33838,25 руб. по ставке 24,70% годовых. Общая сумма задолженности ФИО1 перед новым кредитором по договору составляет 115551,79 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 88994,46 руб. (90200,00 руб. (сумма кредита) – 1205,54 руб. (всего погашено)), задолженность по процентам, исчисляемым по ставке 24,70%, – 26557,33 руб. (33838,25 руб. (всего начислено) – 7280,92 руб. (всего погашено)).

В исковом заявлении истцом ошибочно указан период образования задолженности - по 09.07.2020, поскольку документально подтверждено приложенным к иску расчетом задолженности, что подлежащая взысканию сумма задолженности - 115551,79 руб. образовалась и исчислена истцом за период со дня получения кредита с 30.07.2019 по 18.06.2021.

До настоящего времени обязательства перед кредитором по погашению имеющейся задолженности ответчиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, при этом расчет задолженности соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ, условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности либо возражения относительно взыскиваемых сумм основного долга и процентов ею не представлен, правильность составления расчета у суда не вызывает сомнений, в связи с чем принимается за основу при взыскании суммы основного долга и процентов по кредитному договору.

Пени за ненадлежащее исполнение условий договора истцом не заявлены.

Проанализировав представленные доказательства, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, отсутствия доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, суд находит требования АО «ВУЗ-банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 30.07.2019 с ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию сумма госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска (платежные поручение № 14319 от 09.07.2020, № 10506 от 23.06.2021) в пользу истца в размере 3511,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность кредитному договору № № от 30.07.2019 в размере 115551 (сто пятнадцать тысяч пятьсот пятьдесят один) рубль 79 копеек, в том числе: 88994 рубля 46 копеек – сумма основного долга, 26557 рублей 33 копейки – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 31.07.2019 по 18.06.2021, 0,00 руб. - пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3511(три тысячи пятьсот одиннадцать) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его провозглашения, путем принесения апелляционной жалобы через Зуевский районный суд Кировской области.

Судья М.В. Лямина

Решение28.07.2021