Решение № 2-1141/2024 2-1141/2024~М-680/2024 М-680/2024 от 4 июля 2024 г. по делу № 2-1141/2024

Дело № копия

59RS0№-64


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> края 05 июля 2024 года

Кунгурский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Колеговой Н.А.,

при секретаре Ющенко Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе <адрес> гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 317903,78 руб., из них: 295072,82 руб. – просроченный основной долг, 15416,93 руб. – просроченные проценты, 1414,03 руб. – пени на сумму не поступивших платежей, 6000 руб. - страховая премия; расходов по уплате государственной пошлины в размере 12379,04 руб., расходов на оценку транспортного средства в размере - 2000 руб., обращении взыскания на предмет залога - автомобиль №) № категории №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, с установлением начальной продажной стоимости – 824960 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в заявлении-анкете). Составными частями кредитного договора являются Общие условия кредитования, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Заявление-Анкета (Заявка) заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ). До заключения кредитного договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита. В соответствии с заявлением-анкетой, банк предоставил ответчику кредит путем зачисления на текущий счет денежных средств, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитный договор и договор залога). Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора. ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. В связи с тем, что обязательство по кредитному договору до настоящего времени не исполнено, денежные средства не выплачены, банк обратился с настоящим исковым заявлением в суд.

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 об.).

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом (л.д. 115).

Определением Кунгурского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Совкомбанк Лизинг» (л.д. 74), представитель которого в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, просит рассмотреть дело в его отсутствии, отказать в удовлетворении требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что право собственности на заложенное имущество к ответчику не перешло, договор лизинга расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, транспортное средство изъято ДД.ММ.ГГГГ, собственником залогового транспортного средства является ООО «Совкомбанк Лизинг», про договор залога в отношении автомобиля обществу не было известно (л.д. 102, 116-117).

Суд, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Частью 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 300000 рублей на срок 60 месяцев под 21,4% годовых. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных регулярных платежей в размере 9830 рублей, кроме последнего, согласно графику платежей (л.д. 14, 23, 24, 25-34).Заемщик согласился на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица, а также поручил банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами (л.д. 24, 34 об.-38).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных ответчиком, Общих условиях кредитования (содержатся в условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) на дату заключения договора, тарифами по продукту «Кредит наличными под залог авто» тарифном плане КНЗ 6.4 (рубли Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (редакция 22) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, в частности, для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет.

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице tinkoff.ru, тарифами и полученными им Индивидуальными условиями кредитного договора, понимает их, и подписывая настоящую заявку, обязуется их соблюдать.

Заемщику была предоставлена информация о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой на получение кредита и совокупностью документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитные документы и иные документы, являющиеся его неотъемлемой частью, подписанные заемщиком, подтверждают осведомленность заемщика и согласие с содержащимися в них условиями.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, выдал ответчику кредит в размере 300000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 15-22).

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» направил ответчику заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал от заемщика погашения всей суммы задолженности в размере 317903,78 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д. 11). Данное требование Банка ответчиком не исполнено.

Расчет исковых требований по кредитному договору свидетельствует о том, что задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 317903,78 руб., из них: 295072,82 руб. – просроченный основной долг, 15416,93 руб. – просроченные проценты, 1414,03 руб. – пени на сумму не поступивших платежей, 6000 руб. - страховая премия (л.д.13).

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора. Ответчиком ФИО1 расчет задолженности не оспаривается, доказательства исполнения обязательства не представлены.

В связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в заявленной сумме 317903,78 руб.

В целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору автомобиль марки №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, ответчиком ФИО1 был передан в залог банку в соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора. Все существенные условия договора залога и кредитного договора сторонами согласованы (л.д. 85-86, 90-91).

Из свидетельства о регистрации транспортного средства следует, что на момент заключения кредитного договора собственником (владельцем) транспортного средства - автомобиля марки №) №, являлся ФИО1, в обременении указан лизинг до ДД.ММ.ГГГГ по договору лизинга № от ДД.ММ.ГГГГ, лизингополучатель ФИО1, лизингодатель ООО СОВКОМБАНК ЛИЗИНГ (л.д. 39).

Несмотря на требования пункта 10 Индивидуальных условий договора к обеспечению исполнения обязательств по договору – залог автомобиля, не обремененного правами третьих лиц, банк принял указанное транспортное средство в залог, ДД.ММ.ГГГГ внес данные о предмете залога в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, под номером №971 зарегистрирована информация о том, что № находится в залоге у АО «Тинькофф Банк» (л.д. 89, 94).

По данным РЭО Госавтоинспекции МО МВД РФ «Кунгурский», указанное выше транспортное средство зарегистрировано как предмет лизинга, (лизингодатель ООО СОВКОМБАНК ЛИЗИНГ) за лизингополучателем ФИО1, имеются ограничения на регистрационные действия (л.д. 65).

Из материалов дела следует, что между ООО «Совкомбанк Лизинг» (лизингодатель) и ФИО1 (лизингополучатель) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор финансовой аренды (лизинга) №, предмет лизинга автомобиль марки № В, № ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, приобретенный покупателем ООО «Совкомбанк Лизинг» для лизингополучателя ФИО1 по договору купли-продажи №-№ от ДД.ММ.ГГГГ у продавца ООО «ОДАС», передан лизингополучателю ФИО1 по акту приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 105-109 об., 120-137).

Согласно пункта 2.1. договора финансовой аренды (лизинга) АТС передается лизингодателем лизингополучателю во временное владение и пользование на срок 60 месяцев. По окончании указанного срока, либо по соглашению сторон ранее указанного срока, при условии выполнения лизингополучателем обязательств по договору, право собственности на АТС переходит к нему в порядке, предусмотренном статьей 5 общих условий.

Пунктом 5.1 общих условий заключения договоров финансовой аренды (лизинга) автотранспортных средств предусмотрено, что право собственности на АТС принадлежит лизингодателю и приобретается им на условиях контракта.

Лизингополучатель приобретает право владения и пользования АТС в момент подписания акта приемки-передачи АТС в лизинг (пункт 5.2. общих условий).

В соответствии с пунктом 5.5. стороны соглашаются, что по окончании срока лизинга при условии выплаты лизингополучателем всех предусмотренных договором лизинговых платежей и выкупной цены, пеней, штрафов, иных санкций, предъявленных лизингодателем к уплате, право собственности на АТС переходит к лизингополучателю. Переход права собственности оформляется актом приемки-передачи АТС в собственность.

В соответствии с пунктом 11.4.4. общих условий, предусматривающих право лизингодателя отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке, договор лизинга между ООО «Совкомбанк Лизинг» и ФИО1 расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, транспортное средство изъято лизингодателем ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актом изъятия предмета лизинга от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 138, 139).

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пунктов 1, 2 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.

В соответствии с пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами правил о залоге вещей» право передачи вещи в залог принадлежит ее собственнику.

Согласно статье 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" предмет лизинга, переданный во временное владение и пользование лизингополучателю, является собственностью лизингодателя.

Статьей 23 Закона N 164-ФЗ определено, что на предмет лизинга не может быть обращено взыскание третьего лица по обязательствам лизингополучателя, в том числе в случаях, если предмет лизинга зарегистрирован на имя лизингополучателя.

Между тем, исходя из смысла нормы части 1 статьи 19 Закона N 164-ФЗ, обращение взыскания на транспортное средство возможно в случае перехода права собственности на транспортное средство к лизингополучателю по истечении срока договора лизинга или до его истечения на условиях, предусмотренных соглашением сторон.

Учитывая изложенное, поскольку собственником транспортного средства № является ООО «Совкомбанк Лизинг», который в залог его банку не передавал, доказательства перехода права собственности на указанный автомобиль к ФИО1 в материалах дела отсутствуют (выплата предусмотренных договором лизинговых платежей, выкупной цены, акт приема-передачи АТС в собственность лизингополучателя) и сторонами не представлено, в связи с этим, оснований для удовлетворения исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены в части взыскания кредитной задолженности, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины за подачу исковых требований имущественного характера в размере 6379,04 руб. (12379,04-6000).

В удовлетворении требований Банка о взыскании стоимости оценочной экспертизы в размере 2000 руб. следует отказать, в связи с отказом в удовлетворении требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, кроме того, доказательств их оплаты не представлено.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 317903,78 руб. (триста семнадцать тысяч девятьсот три рублей 78 копеек), из них: 295072,82 руб. – просроченный основной долг, 15416,93 руб. – просроченные проценты, 1414,03 руб. – пени на сумму не поступивших платежей, 6000 руб. - страховая премия; расходы по уплате государственной пошлины в размере 6379,04 руб. (шесть тысяч триста семьдесят девять рублей 04 копеек).

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Кунгурский городской суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления судебного решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Н.А.Колегова

Копия верна. Судья :

Подлинное решение подшито в дело №, 59RS0№-64, дело находится в Кунгурском городском суде <адрес>.