Решение № 2-817/2024 2-817/2024~М-742/2024 М-742/2024 от 19 декабря 2024 г. по делу № 2-817/2024

дело №2-817/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2024 года г. Палласовка

Волгоградская область

Палласовский районный суд Волгоградской области в составе судьи Лик Н.В., единолично, при секретаре Ахмедовой М.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество. В исковом заявлении указал, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от <дата> выдало кредит ФИО2, ФИО1 в сумме 2 200 000,00 рублей на срок 216 месяцев под 15,9% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>., площадью 101.4 кв.м, кадастровый №, земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> а, площадью: 633 +/- 0., кадастровый №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с Кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисление процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченное задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на <дата> задолженность Ответчиков составляет 2 384 792,58 рублей, в том числе: просроченные проценты - 171 792,74 рублей; просроченный основной долг - 2 147316,17 рублей; неустойка за неисполнение условий договора - 60 110.18 рублей; неустойка за просроченный основной долг - 494,21 рублей; неустойка за просроченные проценты - 5 079,28 рублей.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2, ФИО1 солидарно задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> год (включительно) в размере 2 384 792,58 рублей из которых просроченные проценты - 1 71 792.74 рублей; просроченный основной долг - 2 147 316,17 рублей; неустойка за неисполнение условий договора - 60 110,18 рублей; неустойка за просроченный основной долг - 494,21 рублей; неустойка за просроченные проценты - 5 079,28 рублей, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 58 847,93 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>., площадью 101.4 кв.м, кадастровый №, земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> а, площадью: 633 +/- 0., кадастровый №. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 923 200 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом (л.д.71,72), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии (л.д.4-5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом по месту его жительства и регистрации. Направленная в адрес ответчика судебная корреспонденция возвращена в суд как невостребованная адресатом по истечении срока ее хранения (л.д.56,80,81).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом по месту его жительства и регистрации. Направленная в адрес ответчика судебная корреспонденция возвращена в суд как невостребованная адресатом по истечении срока ее хранения (л.д.56,79).

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Судом установлено, что <дата> Публичным Акционерным Обществом «Сбербанк России» заключен кредитный договор № с ФИО2, ФИО1 о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в размере 2 200, 00 рублей на приобретение объекта недвижимости: жилой дом, земельный участок находящиеся по адресу: <адрес>, под 14,90% годовых на срок 216 месяцев.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил залог жилой дом, земельный участок находящиеся по адресу: <адрес>. Залогодателями выступили ФИО2, ФИО1 (л.д.6-12). Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, согласно заявлению заемщика на зачисление кредита от <дата>, выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет №, открытый в филиале ПАО Сбербанк (л.д.25).

Кредитный договор заключен в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Приобретение готового жилья». Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиком обусловлен вышеуказанным кредитным договором. ФИО2, ФИО1 подписав договор, подтвердили, что с содержанием индивидуальных условий кредитования они ознакомлены и согласны.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется в размере 216 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. Платежная дата четвертое число месяца начиная с <дата>.

Согласно п. 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору, созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи Кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.22 Договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 Договора: жилого дома, земельного участка находящиеся по адресу: <адрес>

Залогодателем выступает ФИО2 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.11 Договора).

В соответствии с п.13 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 14 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Условием кредитного договора (п.7 Договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся надлежащим образом. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняют ненадлежащим образом, за период с <дата> по <дата> год (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 384 792,58 рублей в том числе: просроченные проценты - 171 792, 74 рублей; просроченный основной долг - 2 147 316,17 рублей; неустойка за неисполнение условий договора - 60 110,18 рублей; неустойка за просроченный основной долг - 494,21 рублей; неустойка за просроченные проценты - 5 079,28 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.33).

Суд, оценив указанный расчет, признает его арифметически верным и обоснованным, ответчиками расчет, представленный стороной истца, не оспорен. При указанных обстоятельствах, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО2, ФИО1 задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 2 384 792,58 рублей являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая исковые требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

По условиям кредитного договора не предусмотрено право заемщика на односторонний отказ от исполнения своих обязательств по договору. В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика носило системный характер, привело к убыткам кредитного учреждения, связанного с неполучением доходов, которые оно получило бы при обычных условиях гражданского оборота (ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Так как ответчики систематически нарушали условия кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требования банка в части расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации для удовлетворения требований залогодержателя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства взыскание может быть обращено на заложенное имущество. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от <дата>, созаемщиками ФИО2, ФИО1 был предоставлен залог объектов недвижимости – жилого дома, земельного участка находящиеся по адресу: <адрес>

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от <дата> № 102-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст. 64.2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от <дата> № 102-ФЗ если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, приобретено, построено или строится здание или сооружение, или право аренды такого земельного участка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные, построенные или строящиеся здание или сооружение. Залогодержателем по залогу, указанному в пункте 1 настоящей статьи, является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на строительство либо приобретение здания или сооружения.

Таким образом, одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода права собственности по нему на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки жилого дома и земельного участка в пользу ПАО «Сбербанк России», в соответствии с которой, банк является первоначальным залогодержателем, а ФИО2 залогодателем.

Согласно выпискам из ЕГРН право собственности на жилой дом и земельный участок, находящихся по адресу: <адрес> зарегистрированы за ответчиком ФИО2

Согласно статье 13 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона от <дата> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание реализуется путем продажи с публичных торгов. Кроме того, суд определяет на основе соглашения сторон начальную продажную цену предмета ипотеки на публичных торгах.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от <дата> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона. Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

В материалы дела истцом представлено заключение о стоимости имущества № от <дата>, из которого следует, что рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>., площадью 101.4 кв.м, кадастровый № и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> а, площадью: 633 +/- 0., кадастровый № составляет 1 154 000 рублей (л.д.26).

Представленная истцом ПАО Сбербанк оценка стоимости объекта недвижимости ответчиком не оспорена. Следовательно, начальная цена предмета продажи залога должна быть установлена равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, определенной в заключении о стоимости имущества в размере 923 200,00 рублей.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 58 847 рублей 93 копейки, что подтверждается платежным поручением № от <дата>.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Приведенная норма права не содержит указания на возможность взыскания судебных расходов в солидарном порядке, Налоговый кодекс Российской Федерации также не предусматривает солидарное взыскание суммы государственной пошлины с ее плательщиков, в связи с чем, расходы по государственной пошлине подлежат распределению между ответчиками в долевом порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>.

Взыскать с ФИО2 (ИНН: <***>) и ФИО1 (ИНН: <***>) солидарно в пользу ПАО Сбербанк (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> год (включительно) в размере 2 384 792,58 рублей из которых: просроченные проценты - 171 792 рублей 74 копейки; просроченный основной долг - 2 147 316 рублей 17 копеек; неустойка за неисполнение условий договора - 60 110 рублей 18 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 494 рубля 21 копейка; неустойка за просроченные проценты - 5 079 рублей 28 копеек, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 58 847 рублей 93 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>., площадью 101.4 кв.м, кадастровый №. Земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> а, площадью: 633 +/- 0., кадастровый №.

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 923 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Палласовский районный суд Волгоградской области.

Судья Н.В.Лик