Решение № 2-1136/2020 2-1136/2020~М-1031/2020 М-1031/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-1136/2020

УИД 69RS0006-01-2020-002693-32

Дело № 2-1136/2020


Решение

Именем Российской Федерации

24 ноября 2020 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее - ООО «Филберт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29 сентября 2013 г. в сумме 90365,38 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 29 сентября 2013 г. между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее - договор), согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 57000 руб., сроком до 29 сентября 2015 г., с процентной ставкой за пользование кредитом 49,90 % годовых. В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность в сумме 90365,38 руб., в том числе: сумма основного долга - 32755,95 руб.; сумма процентов -54109,43 руб.; задолженность по иным платежам - 3500 руб. 19 июня 2018 г. ПАО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» договор уступки прав требований (цессии) № У77-18/1342, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от 29 сентября 2013 г. перешло к ООО «Филберт». Истец с учетом положений статей 309, 310, 819, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме 90365,38 руб., в том числе: сумма основного долга - 32755,95 руб.; сумма процентов - 54109,43 руб.; задолженность по иным платежам - 3500 руб.

Определением суда от 24 сентября 2020 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее - ПАО «Почта Банк»).

Представитель истца ООО «Филберт» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 сентября 2013 г. (дата открытия счета №) между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление ответчика о предоставлении кредита по программе «кредит наличными» от 29 сентября 2013 г., в котором она предлагала ОАО «Лето Банк» заключить с ней договор, в рамках которого в соответствии с условиями предоставления кредита по программе «кредит наличными», открыть счет и предоставить кредит в размере и на условиях, указанных в договоре.

Из заявления ФИО1 на выдачу кредита от 29 сентября 2013 г. следует, что лимит кредитования составляет 57000 руб., срок кредита - 23 месяца, процентная ставка - 49,90% годовых, сумма платежа по кредиту - 4300 руб., дата первого платежа - 26 октября 2013 г., дата закрытия кредитного лимита - 12 октября 2013 г., полная стоимость кредита - 60,09 %, полная стоимость, подлежащая выплате клиентом 87048,02 руб., из них основной долг - 57000 руб., проценты 30048,02 руб.

Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает, согласен и обязуется соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора.

Согласно п. 1.2 Условий предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее - Условия) для заключения договора клиент предоставляет банку анкету со своими персональными данными (далее-Анкета) и заявление, содержащее существенные условия договора (далее-Заявление).

Подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор. Действия банка по открытию клиенту текущего счета (далее-Счет) являются акцептом оферты клиента по заключению договора (п.1.3). Заявление, Условия и Тарифы являются неотъемлемыми частями договора (п.1.4). Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п.1.7).

Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссии указывается в Тарифах (п.1.8). Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер Счета указывается в заявлении (пункт 2.1).

Для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на Счете денежные средства, а банк в дату размещения клиентом средств списывает их в счет погашения задолженности по договору (но не более размера задолженности) (п.3.1).

Ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, клиент обязан погасить задолженность в сумме не менее платежа. Размер платежа указывается в заявлении (п.3.2). Для выдачи кредита банк оформляет к счету клиента локальную карту на бумажном носителе, содержащую двумерный матричный штрих код, или карту (п.5.1).

При выдаче локальной карты или карты банк предоставляет клиенту ПИН (Персональный идентификационный номер) посредством его направления в виде CMC-сообщения на номер мобильного телефона, указанный клиентом в Анкете. ПИН является аналогом собственноручной подписи клиента, в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки кодов, паролей (п.5.2). Срок действия локальной карты 10 минут с момента ее выдачи (пп.5.4.1 п. 5.4). В течении срока действия локальной карты клиент может получить наличные денежные средства в банкоматах банка в пределах платежного лимита при условии корректного ввода ПИН. Использование ПИН является для банка подтверждением факта снятия наличных денежных средств клиентом (пп.5.4.2 п.5.4).

За пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно Тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии (п.6.3). В случае пропуска клиентом платежа, банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме. При этом банк выставляет клиенту заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный в заявлении почтовый адрес (п.6.6.).

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении, графике платежей, условиях предоставления кредитов по программе «кредит наличными».

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором банк - ОАО «Лето Банк» 29 сентября 2013 г. открыл на имя ответчика банковский счет № и предоставил ответчику денежные средства в пределах установленного лимита.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ответчиком и ОАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в пределах установленного лимита.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Факт заключения указанного кредитного договора, а также его условия ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Своей подписью в заявлении от 29 сентября 2013 г. ответчик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей по кредитной карте, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифами ОАО «Лето Банк», согласен с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения договора ответчику была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному договору.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 19 июня 2018 г. сумма задолженности составляет 90365,38 руб. в том числе: основной долг - 32755,95 руб.; проценты - 54109,43 руб.; иные платежи по договору - 3500 руб.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика, внесенных по февраль 2015 г. включительно.

Открытое акционерное общество «Лето Банк» переименовано в публичное акционерное общество «Лето Банк» (далее - ПАО «Лето Банк») (решение единственного акционера Банка от 2 февраля 2015 г. № 01/15). ПАО «Лето Банк» переименовано в публичное акционерное общество «Почта Банк» (решение единственного акционера Банка от 25 января 2016 г. № 01/16).

19 июня 2018 г. ПАО «Почта Банк» на основании договора уступки прав (требований) № У77-18/1342 уступило ООО «Филберт» право требования задолженности по кредитному договору № от 29 сентября 2013 г. с ФИО1

5 июля 2018 г. ООО «Филберт» направило в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке прав требований по указанному кредитному договору и о наличии просроченной задолженности в сумме 90365,38 руб., предоставив срок для погашения образовавшейся задолженности до 25 июля 2018 г.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору № от 29 сентября 2013 г. заемщиком не оплачена.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, в частности условия предоставления кредитов по программе «кредит наличными», график платежей, расчет задолженности, выписку по счету №, суд приходит к выводу, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами (29 числа каждого месяца), в связи с чем срок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Заявление о предоставлении кредита оформлено сторонами 29 сентября 2013 г., кредит предоставлен на срок 23 месяца, последний платеж должен был быть внесен ответчиком 26 августа 2015 г., последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен ответчиком 20 февраля 2015 г., условий об определении срока исполнения обязательств моментом востребования кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит, иск предъявлен 17 сентября 2020 г. (согласно отметке организации почтовой связи на конверте), к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 1 ноября 2019 г., судебный приказ отменен 23 декабря 2019 г. следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору№ от 29 сентября 2013 г. истцом пропущен.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 29 сентября 2013 г. № в сумме 90365,38 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования не подлежат удовлетворению, оснований для взыскания расходов истца по уплате государственной пошлины с ответчика у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 29 сентября 2013 г. №, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2020-002693-32

Дело № 2-1136/2020