Решение № 2-687/2018 2-687/2018~М-778/2018 М-778/2018 от 16 сентября 2018 г. по делу № 2-687/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2018 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Старниковой Ю.Ю.,

при секретаре Бурда Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-687/2018 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты *** от **.**.**** по состоянию на 16.07.2018 за период с 16.04.2013 по 19.04.2016 в размере ***., из них: ***. - основной долг, ***. - штрафы, 2 ***. - комиссии, *** руб. - проценты, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 607,64 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор об использовании карты ***, состоящий из заявки на открытие банковских счетов, заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту, и график ее погашения) и условий договора.

По условиям договора на имя ответчика была выпущена карта к текущему счету *** с лимитом овердрафта *** руб. Банком приняты на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Кредитование осуществляется банком в пределах установленного лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа, размер которого составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после дня окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (25 число каждого месяца).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта. Начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов, а также комиссий и неустойки возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком. Начисление процентов за пользование кредитом в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 руб., 2 календарных месяцев - 1 000 руб., 3 календарных месяцев - 2 000 руб., 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

По состоянию на 16.07.2018 задолженность ФИО1 по договору об использовании карты *** от **.**.**** за период с 16.04.2013 по 19.04.2016 составляет ***., в том числе: ***. - основной долг, ***. - штраф, ***. - комиссии, ***. - проценты.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представила заявление о применении срока исковой давности, в котором указала, что согласно выписке по счету, представленной банком, последний платеж по кредиту ею был произведен 15.07.2015 в размере ***., следовательно, на указанную дату банку было известно о нарушении его права, однако ранее в суд за взысканием задолженности ООО «ХКФ Банк» не обращалось, в связи с чем, срок исковой давности, который согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет 3 года, истцом пропущен. Просила в иске ООО «ХКФ Банк» о взыскании с нее задолженности по договору кредитной карты отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в отсутствие представителя истца ООО «ХКФ Банк», ответчика ФИО1, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) (в редакции закона, действовавшей на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент заключения кредитного договора), обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства согласно ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** путем подписания заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, ФИО1 просила ООО «ХКФ Банк» выпустить на ее имя карту к ее текущему счету ***, на основании тарифов по банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящего заявления, являющихся неотъемлемой частью договора, на основании которого ей был открыт текущий счет.

По условиям кредитного договора (соглашения по карте) *** ФИО1 предоставлен банковский продукт – карта CASHBACK 29.9 на следующих условиях: лимит овердрафта – 150 ***., начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 25 числа включительно.

Согласно тарифам по банковскому продукту – Карта CASHBACK 29.9, действующим с 06.12.2012, являющимся составной частью договора об использовании карты, при лимите овердрафта (максимальная сумма единовременно предоставляемых банком кредитов по карте) от 10 000 руб. до 300 000 руб. (согласовывается индивидуально) процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых; минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; льготный период – до 51 дня.

Согласно п. 19 тарифов за просрочку платежа больше 1 календарного месяца банк вправе установить штрафы/пени в размере 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В соответствии с п. 1.2 Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В рамках договора банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет (п. 2 раздела I Условий договора).

Согласно п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 раздела II Условий договора).

В соответствии с п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Размер минимального платежа устанавливается в тарифах по соответствующему карточному продукту (п. 2.1 раздела II Условий договора).

Согласно п. 2.2 раздела II Условий договора при наличии у клиента задолженности по кредиту по карте, поступившая на текущий счет сумма денежных средств, списывается банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка (п. 1 раздела III Условий договора).

Согласно п. 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплату неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом течении 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, ели иной срок не указан в требовании.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд установил, что **.**.**** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты ***, на основании которого заемщику выдана кредитная карта с лимитом овердрафта в размере ***., установлена процентная ставка по кредиту 29,9% годовых, с уплатой минимального платежа в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Выпиской по счету *** подтверждается факт предоставления ФИО1 кредита по договору *** от **.**.****, из которой также следует, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен ФИО1 15.07.2015.

Тем самым истец обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора.

В свою очередь ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнила. Из представленного истцом расчета, проверенного судом, следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору *** от **.**.**** по состоянию на 16.07.2018 составляет ***., из них: ***. - основной долг, ***. - штрафы, ***. - комиссии, ***. - проценты.

Суд соглашается с расчетом суммы долга, поскольку он арифметически верен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора и подтвержден выпиской по счету. При этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

Рассматривая заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Таким образом, срок исковой давности исчисляется с даты последнего платежа по кредитному договору, то есть с 15.07.2015 - согласно выписке по счету за период с 16.04.2013 по 15.07.2018.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Пленума).

10.12.2017 (согласно почтовому штемпелю на конверте) ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 53 Братского района Иркутской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в размере ***.

25.12.2017 мировым судьей судебного участка № 53 Братского района Иркутской области выдан судебный приказ *** о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в размере ***., в том числе: ***. - основной долг, ***, ***. - комиссии, ***. – проценты, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 303,82 руб.

Таким образом, на момент обращения ООО «ХКФ Банк» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** срок исковой давности, исчисляемый с 15.07.2015, не истек, выдача судебного приказа прервала течение срока исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ.

16.01.2018 в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебный приказ *** был отменен.

Следовательно, из общего трехгодичного срока исковой давности подлежит исключению период с 10.12.2017 по 16.01.2018 (37 дней - с момента обращения ООО «ХКФ Банк» с заявлением о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа).

Таким образом, требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты *** от **.**.**** могут быть заявлены до 21.08.2018 (с 15.07.2015 + 3 года + 37 дней). Банк же с данным исковым заявлением обратился в Братский районный суд Иркутской области 17.07.2018, то есть в пределах срока исковой давности.

При таких обстоятельствах срок исковой давности истцом не пропущен, в связи с чем заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты *** от **.**.**** по состоянию на 16.07.2018 за период с 16.04.2013 по 19.04.2016 в размере ***., из них: ***. - основной долг, ***. - штрафы, ***. - комиссии, ***. - проценты, являются законными, обоснованными, вследствие чего подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят, в том числе из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подтверждаются платежными поручениями № 12412 от 25.10.2017 на сумму 2 303,82 руб., № 7029 от 12.07.2018 на сумму 2 303,82 руб.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 607,64 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору кредитной карты *** от **.**.**** по состоянию на 16 июля 2018 года за период с 16 апреля 2013 года по 19 апреля 2016 года в размере ***, в том числе: *** - основной долг, *** - штрафы, 2 *** - комиссии, *** - проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 607 рублей 64 копейки, всего – ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Ю. Старникова