Решение № 2-3995/2020 2-3995/2020~М-3510/2020 М-3510/2020 от 16 ноября 2020 г. по делу № 2-3995/2020

№2-3995/2020

44RS0001-01-2020-005506-49


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2020 года г. Кострома

Свердловский районный суд города Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Столбушкиной И.А. с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указало, что <дата> между ПАО «МТС Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор об использовании банковской карты с условием кредитования счета №№. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 59437,63 рублей за период с <дата> по <дата>, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требований. Банк <дата> уступил права требования задолженности ответчика по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав (требований) №№. Требование о полном погашении задолженности направлено ответчику <дата>, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования. В период с <дата> по <дата> ответчиком не внесено денежных средств. В результате чего задолженность составила 59437,63 рублей. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере 59437,63 рублей, из которых: 39557,53 рублей основной долг, 19880,1 рублей проценты на просроченный основной долг, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1983,13 рубля, а всего взыскать 61420,76 рублей.

Истец ООО «Феникс», извещенный о времени и месте рассмотрения надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил.

Ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ФИО1 исковые требования не признал, полагал пропущенным срок исковой давности по заявленным требованиям, ходатайствовал о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, материалы дела № мирового судьи судебного участка №36 Свердловского судебного района г. Костромы, суд приходит к следующим выводам.

При рассмотрении спора суд руководствуется положениями ГК РФ о кредитном договоре в редакции, действующей на момент заключения договора между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Как следует из материалов дела ФИО2 <дата> направил в адрес ПАО «МТС-Банк» заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС Деньги», в котором просил выпустить банковскую карту «MasterCard Standart» с лимитом кредитования 40000 рублей по тарифу Экстра.

Согласно заявлению, неотъемлемой частью договора являются Тарифы за осуществление расчетов по операциям с банковской картой с условиями кредитования счета, Тарифы за присоединение к программе добровольного страхования заемщиков, расписка в получении банковской карты и Общие условия обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условием кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО МТС – МТС Деньги».

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условием кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО МТС – МТС Деньги», договор считается заключенными с момента акцепта Банком предоставленного держателем карты заполненного и подписанного заявления (оферты). Акцептом оферты со стороны банка является решение о выпуске карты, на основании которого клиенту выдается карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием карты (п. 1.2).

На основании заявления и других документов, предоставленных держателем карты по требованию банка, банк вправе принять решение об установке лимита в пределах максимальной суммы, указанной в тарифах, на условиях, указанных в договоре (п. 8.1).

Кредит предоставляется банком держателю карты в соответствии сост. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций совершаемых с использованием карты, осуществления банковских переводов и получения наличных денежных средств, оплаты комиссий и иных платежей (п. 8.2).

Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной держателем карты в анкете, а также на основании поступающих от держателя карты распоряжений по счету. До момента отражения на счете первой расходной операции лимит равен нулю. В расписке о получении карты банк информирует о размере лимита, которые будет установлен после совершения первой расходной операции. Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит, уведомляя об этом держателя карты путем отражения информации в счете выписке (п. 8.3).

Информация о текущем размере лимита отражается в счете-выписке, которая направляется держателю карты ежемесячно, в установленном договором порядке и предоставляется по заявлению держателя карты по состоянию на запрашиваемую дату (п. 8.4).

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – путем выставления держателю карты заключительного счета выписки. Днем выставления заключительного счета выписки является день её формирования и направления держателю карты. Дата выставления счета выписки определяется банком. Заключительный счет выписка направляется держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. Погашение задолженности на основании заключительного счета выписки производится путем размещения держателем карты на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности и их списания банком без дополнительного распоряжения держателя карты (п. 8.7).

В случае если в сроки, установленные банком в заключительном счете выписке задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня следующего за днем, указанным в счете выписке считается просроченной (п. 8.9).

За пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, исходя из количества календарных дней в году (п. 8.13).

Минимальная сумма внесения средств на счет определяется тарифами банка и исчисляется исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода (п. 8.14).

Держатель карты, имеющий задолженность по кредиту, для подтверждения своего права на пользование картой ежемесячно в течение платежного периода размещает на счете сумму минимального платежа (п. 8.15).

Договор считается заключенным на неопределенный срок (п. 10.1).

Договор может быть расторгнут по инициативе держателя карты или банка в случая, предусмотренных действующим законодательством и договором (п. 10.2).

Стороны договорились, что при одновременном наступлении следующих обстоятельств договор считается расторгнутым без составления держателем карты отдельного заявления о расторжении договора: отсутствует задолженность по договору, денежные средства на счете отсутствуют, операций по счету в течение года не осуществлялось, прошло не менее 45 дней с даты окончания действия срока карты (п. 10.3).

Согласно Тарифу «Экстра» ПАО «МТС-Банк» - МТС «Деньги», процентная ставка за пользование кредитом в рублях устанавливается в размерах – 23, 25, 35, 43, 47, 55% годовых, минимальная сумма погашения по кредиту – 5% от суммы задолженности, но не менее 100 рублей.

С условиями заключения кредитного договора, изложенными в указанных документах, ФИО2 ознакомился, обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении на выпуск банковской карты.

Согласно расписке от <дата>, ФИО2 получена кредитная карта «MasterCard Unembossed» со сроком действия до 01.2017, лимитом кредитования 40000 рублей, процентной ставкой по кредиту 35,00%, открыт счет №.

При изложенных обстоятельствах между сторонами заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, а также договора возмездного оказания услуг в части предоставления услуг, связанных с выпуском карты как электронного средства платежа. Данный договор является договором присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, условия договора предусмотрены в его составных частях, сформулированных Банком, к которым присоединился заемщик.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Выдав ответчику кредитную карту, открыв банковский счет, осуществляя кредитование ее расходных операций с использованием банковской карты, Банк исполнил обязательства по договору.

Ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, ежемесячные платежи в счет погашения кредита в установленном договором размере не вносил, кредитные денежные средства не вернул.

Согласно расчету задолженности по договору №№ от <дата>, за период с <дата> по <дата>, задолженность составляет 59437,63 рублей из которых: 39557,53 рублей основной долг, 19880,1 рублей проценты.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержатся разъяснения о том, что при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 12.20 Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условием кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО МТС – МТС Деньги» Банк вправе переуступить полностью или частично свои права требования по настоящему договору любым третьим лицам без согласия держателя карты.

Таким образом, стороны согласовали условие о возможности уступки Банком права требования к заемщику иным лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Между ПАО «МТС-Банк» и ООО «Феникс» <дата> заключен договор уступки прав требования (цессии) №№, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования по кредитным договорам, заключенным между заемщиками и ПАО «МТС-Банк», указанным в анкете приема-передачи прав требований (составленным по форме Приложения № к настоящему договору), являющемся неотъемлемой частью настоящему договора, а также договорами обеспечения, имеющими по отношению к ним акцессорный характер (п. 1.1).

Права переходят от цедента к цессионарию в дату, указанную по каждому кредитному договору в реестре, который стороны обязуются подписать в течение 10 рабочих дней с даты подписания настоящего договора, после чего цессионарий получает право требовать от заемщиков исполнения всех обязательств в рамках уступленных прав (требований) по настоящему договору (п. 1.4).

Согласно дополнительному соглашению № от <дата> к договору уступки прав требований (цессии) №№ от <дата>, заключенному между ПАО «МТС-Банк» и ООО «Феникс», на дату заключения настоящего дополнительного соглашения стороны подтверждают передачу реестров передаваемых прав цедентом цессионарию на бумажном и электронном носителях.

Согласно приложению № к договору уступки прав требований (цессии) №№ от <дата>, права требования по кредитному договору №№ от <дата>, заключенному между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2, уступлены в пользу ООО «Феникс» в сумме основного долга 39557,53 рублей, задолженности по процентам 19880,10 рублей.

В адрес ответчика ФИО2 направлялось уведомление об уступке прав требований в соответствии с договором №№ от <дата>.

На основании приведенных документов суд полагает установленным факт перехода прав требования кредитора по кредитному договору №№ от <дата>, заключенному между «МТС-Банк» и ФИО2, к истцу ООО «Феникс».

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически правильным, соответствует условиям кредитного договора.

Рассматривая заявление стороны ответчика о пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд с иском, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17).

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (п. 18).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

В рассматриваемом случае договором о кредитной карте конкретные сроки и размер ежемесячных платежей заемщика, срок полного погашения кредита не предусмотрены. Предусмотрен лишь размер минимального ежемесячного платежа 100 рублей.

Как следует из выписки по счету ответчика, последний платеж по кредиту в размере минимального платежа 100 рублей ФИО2 внесен <дата>, в последующем платежи по кредиту поступали в размере 50 рублей, после <дата> платежей не поступало.

При таких обстоятельствах банк узнал о нарушенном праве <дата> после невнесения ответчиком в марте 2015 года ежемесячного платежа в минимальном размере.

Срок исковой давности по заявленным требованиям истек <дата>.

ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка №32 Свердловского судебного района г. Костромы с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2 <дата>, то есть по истечении срока исковой давности.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №36 Свердловского судебного района г. Костромы от <дата> № с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору №№ <дата> в размере 59437,63 рублей за период с <дата> по <дата>.

Определением мирового судьи от <дата> судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника. Обращение ООО «Феникс» в суд с настоящим иском последовало <дата>, то есть по истечении более полугода после отмены судебного приказа.

Истечение срока исковой давности является основанием к отказу в удовлетворении требований истца.

Поскольку ООО «Феникс» пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованиями к ФИО2, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья О.Д. Тележкина