Решение № 2-4909/2023 2-4909/2023~М-4559/2023 М-4559/2023 от 15 ноября 2023 г. по делу № 2-4909/2023

дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 16 ноября 2023 года

Домодедовский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Девулиной А.В.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 747 934 руб. 39 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 679 руб. 34 коп., обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство марки <данные изъяты>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 383 525 руб. 37 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), согласно условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 576 000 руб. с взиманием 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог вышеуказанного транспортного средства. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушал условия договора в части погашения долга и уплаты процентов, в связи с чем по состоянию образовалась задолженность. В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Указанное требование ответчиком не исполнено, до настоящего времени задолженность не погашена, что послужило основанием для обращения в суд с данным иском.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом (л.д. 117-120). В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 114-116). Суд в соответствии с положениями статьи 233 ГПК РФ рассмотрел дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 819, 920 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.ст. 811, 813 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а так же при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования в размере 576 000 руб., сроком на 60 месяцев (1 826 дней), процентная ставка 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

По условиям кредитного договора заемщик обязался соблюдать индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства, уплачивать начисленные проценты и иные платежи, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в информационном графике по погашению кредита и иных платежей.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) или уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно заявлению-оферты на открытие банковского счета, следует, что заемщик просит заключить с ним договор банковского обслуживания (п. 1), предоставляет банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг и иных обязательств перед банком (п. 3) и просит подключить пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум (п. 4). Ознакомлен и согласен с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте банка и офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке (п. 4.1) (л.д. 19).

В заявлении о предоставлении транша заемщик просит перечислить денежные средства с его счета № в сумме 576 000 руб. на лицевой счет № в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», с назначением платежа «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1 без НДС», а также просил рассмотреть данное заявление как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства марки <данные изъяты> в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита (л.д. 36).

Судом установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. Кредитные средства в указанном размере были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 31-32).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 указанного ФЗ N 353-ФЗ).

Факт заключения кредитного договора бесспорно истцом подтвержден, поскольку денежные средства в сумме 576 000 руб. поступили на счет заемщика, что в силу условий кредитного договора свидетельствует о том, кредитные денежные средства предоставлены заемщику в дату зачисления денежных средств.

ФИО1 неоднократно допускала просрочку в погашении кредита, не обеспечивая на счете необходимой суммы для уплаты основного долга и процентов.

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства (п. 5.2), банк имеет право потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение ста восьмидесяти календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (л.д. 41-47).

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ истец направил заемщику претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 38-39), которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания с ответчика задолженности по возврату кредита и процентов.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 747 934 руб. 39 коп., в том числе: 563 040 руб. - просроченная ссудная задолженность: 173 733 руб. 49 коп. – просроченные проценты; 608 руб. 69 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 403 руб. 34 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 5 863 руб. 87 коп. – неустойка на просроченные проценты; 745 руб. – комиссия за ведение счета; 3 540 руб. – иные комиссии (л.д. 29-31).

Представленный истцом расчет задолженности признан соответствующим условиям договора, произведенным в соответствии с действующим законодательством, ответчиком не опровергнут, принят судом в качестве надлежащего доказательства.

Доказательств, свидетельствующих о внесении платежей банку, которые бы не были приняты во внимание при расчете задолженности, не представлено, иных обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты кредитной задолженности, судом не установлено.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства марки <данные изъяты>

Согласно п. 8.12.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (л.д. 46).

Пунктом 8.14.2 указанных Общих условий залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Сведения о залоге транспортного средства ДД.ММ.ГГГГ внесены залогодержателем в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты.

Право собственности у ответчика на указанный автомобиль возникло ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается карточкой учета транспортного средства, представленной ОГИБДД УМВД России по городскому округу Домодедово (л.д. 89).

Частью 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Суд установив, что ответчик обязательства по погашению кредита и процентов на протяжении длительного времени исполняет не надлежащим образом, а также то, что размер образовавшейся задолженности является значительным, соразмерен со стоимостью заложенного имущества, приходит к выводу, что обязательства по возврату денежных средств ответчиком нарушаются, в связи с чем требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на вышеуказанное транспортное средство путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению без установления начальной продажной цены заложенного имущества, поскольку в соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, заявленные истцом требования в части установления начальной продажной цены автомобиля в размере 383 525 руб. 37 коп. удовлетворению не подлежат, поскольку данная цена должна быть определена судебным приставом в рамках исполнительного производства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика уплаченной госпошлины в размере 16 679 руб. 34 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН <***>/<***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 747 934 руб. 39 коп., в том числе: 563 040 руб. - просроченная ссудная задолженность: 173 733 руб. 49 коп. – просроченные проценты; 608 руб. 69 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 403 руб. 34 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 5 863 руб. 87 коп. – неустойка на просроченные проценты; 745 руб. – комиссия за ведение счета; 3 540 руб. – иные комиссии; расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 679 руб. 34 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки <данные изъяты> определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены автомобиля в размере 383 525 руб. 37 коп. отказать.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Домодедовский городской суд <адрес> заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения путем подачи апелляционной жалобы через Домодедовский городской суд.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Девулина