Решение № 2-101/2020 2-101/2020(2-1163/2019;)~М-1218/2019 2-1163/2019 М-1218/2019 от 4 февраля 2020 г. по делу № 2-101/2020

23RS0046-01-2019-001458-35

к делу № 2-101/2020 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Славянск-на-Кубани. 05 февраля 2020 года.

Славянский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Ярового А.В.,

при секретаре судебного заседания Борзиловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании частично недействительными, ничтожными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной части сделки и взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, денежной компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО1 предъявил в Славянский районный суд Краснодарского края иск к ответчику ПАО КБ «Восточный» о признании частично недействительными, ничтожными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной части сделки и взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, денежной компенсации морального вреда, указав в своем исковом заявлении, что истец 25.07.2018 года заключил договор о предоставлении кредита <...>. Согласно данному кредитному договору истцу был предоставлен кредит на сумму 150 000 руб. сроком на 36 месяцев под 23,6%. В связи с затруднительным финансовым положением на момент заключения кредита и срочной потребностью в деньгах истец вынужден был заключить данный договор на совершенно кабальных (как потом выяснилось) для него условиях. Все попытки истца получить информацию о том, почему такая большая сумма получилась в итоге (360 000 тысяч руб.) ему (истцу) сотрудником банка было пояснено, что «это перестраховка банка, через три месяца своевременной уплаты подъедете, и банк вам пересчитает правильно». Через три месяца пересчитали, в итоге получилось, что он (истец) должен был платить ежемесячно на 300 рублей меньше, но общая сумма кредита увеличилась бы до 500 000 руб. 09.01.2019 г. в адрес ПАО КБ «Восточный», истцом была подана претензия. 30.01.2019 г. истцом был получен ответ, в котором все вопросы и требования были проигнорированы. 15.05.2019 г. истцом кредит был погашен. Банк насчитал истцу сумму к погашению 156 259 руб. Итого истец уплатил банку 247 195 руб. Получается, что без 50 тысяч руб. истец брал кредит почти под 100 %. Истец полагает, что ПАО КБ «Восточный» нарушил ряд законов. Согласно п. 6 договора истцу должен быть предоставлен льготный период 4 месяца, в течение которого МОП уплачивается в уменьшенном размере 100 руб.,но данный период предоставлен не был, через 10 дней после даты заключения договора пришла смс с напоминанием о необходимости внести платеж 10 104 руб. Истец полагает, что действия банка по взысканию указанных платежей являются неправомерными. Поскольку указанные денежные средства были без установленных законом оснований получены ответчиком и находились в его пользовании. Принимая во внимание все обстоятельства дела и учитывая характер нравственных страданий, при которых был причинен моральный вред, истец определяет размер компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о дне, времени и месте рассмотрения дела. Причину своей не явки суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца, но с участием его представителя по доверенности ФИО2.

Представитель истца ФИО1 – по доверенности ФИО2 в судебном заседании уточнила исковые требования и просила суд признать условия кредитного договора <...> от 25.07.2018 г., заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» частично недействительными: график платежей противоречит пункту 6 договора; пункт 15 договора в части платы за перевод денежных средств...4.9% от суммы + 399 рублей в силу ничтожности. Признать недействительными односторонние изменения ПАО КБ «Восточный» условий договора в части: взимания убытков - комиссий за выпуск карт в сумме - 40 488 рублей; переплаты при погашении кредита, как неосновательно полученную денежную сумму - в размере 62 400 рублей; противоречащие п. 6 договора <...> от 25.07.2018 г. платежи за сентябрь, октябрь, ноябрь 2018 г. в размере 30 312 рублей. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки в виде: взыскания с ПАО КБ «Восточный» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 360 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штрафа в размере 50% от взысканных сумм 80 080 рублей. Итого общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца - 238 240 рублей.

Представитель ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, предоставив возражения, в которых просит суд отказать в удовлетворении исковых требований, а также рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, считает необходимым в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям.

Судом установлено, что 25 июля 2018 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования <...> с лимитом кредитования 149 900 руб.

При заключении договора кредитования истцу также были предоставлены ряд дополнительных платных услуг, в соответствии с письменным согласием истца на дополнительные услуги, а именно: выпуск кредитной карты в соответствии с п. 17-18 договора кредитования <...> от 25.07.2018.

При заключении договора кредитования заемщик имеет право выбора на заключение договора кредитования без оформления кредитной карты или с оформлением кредитной карты.

При оформлении кредитной карты Visa Instant Issue взимается плата за ее оформление в размере 800 рублей в соответствии с п. 15 договора кредитования. Возможность отказаться от оплаты комиссии за выпуск карты имеется в согласии на дополнительные услуги. Согласно выписке из лицевого счета истца, денежные средства за выпуск кредитной карты с истца не удерживались. Получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета с оплатой услуги в размере 450 руб. Оформление услуги информационно-правовой поддержки от ООО «Европейская юридическая служба» с оплатой услуги в размере 1 500 рублей. В соответствии с распоряжением клиента, выраженном в согласии на дополнительные услуги, денежные средства были переведены на счет ООО «Европейская юридическая служба». Услуга по выпуску и обслуживанию банковской карты «Карта № 1 ПОС» с оплатой услуги в сумме 150 руб. Услуга по выпуску дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 7 с оплатой услуги в размере 31 000 руб. Тарифный план «Суперзащита» представляет собой открытие по прямому волеизъявлению потребителя текущего банковского счета и привязку к счету дебетовой виртуальной карты. Указанный тарифный план представляет собой открытие текущего банковского счета и привязку к счету дебетовой виртуальной карты. Виртуальная дебетовая карта - специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты товаров, работ, услуг на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Виртуальная карта работает без ПИН-кода. Создавая виртуальную карту, потребитель самостоятельно устанавливает лимит по ней. Лимит по карте можно сделать выше стоимости покупки, оплачиваемой через Интернет.

В соответствии с Тарифами банка по тарифному плану «Суперзащита пакет № 7» клиенту при открытии текущего банковского счета по указанному тарифному плану предоставляются следующие бесплатные услуги: использование основной и дополнительной дебетовых карт платежной системы VISA; бесплатное снятие любой суммы наличных денежных средств в кассах и банкоматах Банка; бесплатное снятие денежных средств от 3 000 рублей в кассах и банкоматах сторонних банков; страхование жизни и трудоспособности на суму 180 000 рублей (без взимания дополнительной платы за страхование); предоставление % бонуса CashBack за осуществление безналичных операций; начисление % годовых на остаток собственных средств на счете.

Доказательствами предоставления истцу информации об оказываемой услуге являются копия заявления на открытие текущего банковского счета, согласие на дополнительные услуги, с которыми истец ознакомливается до их подписания.

Доказательств того, что услуга по выпуску дебетовой карты была навязана истцу, истцом не представлено, договор кредитования не содержит требований по обязательному выпуску дебетовой карты, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита. Собственноручной подписью в заявлении на открытии текущего банковского счета истец подтвердил, что услуга по выпуску карты была им получена.

Обязанность по оплате услуги за выпуск виртуальной дебетовой карты является отдельным обязательством, возникшим из заявления клиента на открытие текущего банковского счета по Тарифному плану «Суперзащита». Плата за услугу «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № 7» составляет 31 000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку и уплачивается на текущий банковский счет (ТБС) открытый клиенту в соответствии с п. 17 договора кредитования. В соответствии с условиями заявления на открытие текущего банковского счета плата за выпуск карты подлежит внесению не позднее 10 числа месяца. Истец дал согласие Банку на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа - в дату внесения либо зачисления средства на ТБС.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе, посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, действующее законодательство не устанавливает запрета на предоставление заемщику при заключении кредитного договора дополнительных услуг, в случае если данные услуги предоставлены с согласия и по желанию самого заемщику.

В соответствии с п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Также, банк, в свою очередь, имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (на основании п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года).

При таких обстоятельствах, выпуск дебетовой карты и открытие счета по тарифному плану «Суперзащита» является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение (ст. 29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект.

До истца было доведено, что действие указанной услуги может быть досрочно прекращено при его желании при условии оплаты услуги за выпуск карты. Возврат платы за возмездную, оказанную услугу действующим законодательством не предусмотрен, в связи с чем, требования истца о возврате указанной платы суд считает неподлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 14 договора кредитования истец, подписывая указанный договор, подтвердил свое ознакомление и согласие с Общими условиями договора кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Согласно требованиям ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 14.2 Приложения № 1 к Общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, являющихся неотъемлемой частью договора кредитования <...> от 25.07.2018 в соответствии с п. 14 указанного договора, наличными операциями с использованием кредитных средств являются следующие операции: операции по получению наличных денежных средств с использованием кредитной карты в банкоматах и кассах банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям; операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена кредитная карта в кассах банка; операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк» / по заявлению клиента в отделениях банка (в т.ч. регулярное перечисление денежных средств); операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств; иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

В соответствии с п. 2.2 Приложения № 1 к Общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа безналичными операциями с использованием кредитных средств являются следующие операции: операции по оплате товаров и/или услуг, осуществляемые с использованием кредитной карты в POS-терминалах, на сайтах Интернет-магазинов; операции по оплате услуг поставщиков, осуществляемые с использованием кредитной карты в платежных терминалах и банкоматах банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемые с использованием кредитной карты в платёжных терминалах и банкоматах банка или сторонних банков; операции по переводу средств в оплату услуг поставщиков в Сервисе «SMS-банк»; операции по списанию комиссий (в том числе комиссий за SMS информирование, за выпуск/перевыпуск карты, за просмотр баланса/минивыписку, за выдачу карты, иных комиссий). Нормы действующего законодательства РФ не содержат императивных норм и требований, запрещающих установление несколько процентных ставок по кредитному договору. Условие о том, что индивидуальные условия кредитного договора должны быть согласованы сторонами при заключении кредитного договора, банком выполнены, что истцом не оспаривается. Условие об уведомлении заемщика о величине процентной ставки банком выполнено, а поэтому действия банка являются законными.

Позиция банка подтверждается, в том числе, письмом Центрального банка РФ от 27.11.2015 г. № 41-2-12/1577. В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В случае установления в договоре потребительского кредита (займа) нескольких ставок в процентах годовых в зависимости от наступления соответствующего обусловленного договором события такое условие, согласованное с заемщиком с соблюдением требований закона, не будет противоречить требованиям закона.

Согласно представленному расчету задолженности, всего истцом было уплачено процентов за пользование кредитом на сумму 66 294,67 руб. Расчет процентов исходя из применения процентной ставки 55% годовых был произведен верно, в соответствии с условиями заключенного договора кредитования.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Комиссия за перевод денежных средств по заявлению клиента в ВСП (внутреннее структурное подразделение Банка) предусмотрена п. 15 договора кредитования, а также тарифами банка по тарифному плану «Равный платеж 3.0», которые являются неотъемлемой частью договора кредитования, имеются в свободном доступе на официальном сайте Банка и в офисах обслуживания, и с которыми истец был ознакомлен в соответствии с п. 14 договора кредитования.

В соответствии с п. 15 договора кредитования за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка взимается комиссия в сумме 4,9% от суммы перевода + 399 руб.

Таким образом, при осуществлении перевода на сумму 140 515,73 с Истца была удержана комиссия в размере: 6 885,27 руб. (4,9% от суммы перевода, равной 140 515,73 руб.) + 399 руб. = 7 284,27 руб.

В силу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, заключить договор на иных условиях, а также отказаться от его заключения. Истец на момент заключения договора кредитования располагал полной информацией об условиях кредитования и должен был, как сторона гражданского оборота, совершать сделки и вступать в гражданские правоотношения с должной заботой и осмотрительностью.

Ввиду того, что взимание указанной комиссии при условии ознакомления и согласия клиента на взимание такой комиссии действующим законодательством не запрещено, суд считает, что не нарушались права и законные интересы истца при заключении договора кредитования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 196, 198, 199 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании частично недействительными, ничтожными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной части сделки и взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, денежной компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда апелляционной инстанции через Славянский районный суд в течение месяца.

Председательствующий –

«СОГЛАСОВАНО»

Судья Яровой А.В. ____________

Дата: ______________