Решение № 2-20/2019 2-20/2019(2-454/2018;)~М-468/2018 2-454/2018 М-468/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-20/2019

Дело № 2-20/2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года город Нижняя Тура

Нижнетуринский городской суд Свердловской области в составе:

Судьи Мараковой Ю.С.

При секретаре Самойловой И.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Нижнетуринский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что .... между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Кроме того, ФИО1 в тот же день было подписано заявление на включение в число участников программы страхования «... Стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составила ... коп., из которых вознаграждение банка – ... коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – ... коп. Оплата данной услуги перечислена ФИО1 в день предоставления кредита. Однако в связи с отказом от участия в программе страхования, истцом в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от участия в программе страхования, а также заявление о возврате уплаченных денежных средств в сумме ... коп., но Банком ВТБ (ПАО) требования истца не были удовлетворены. Учитывая указанные обстоятельства, истец просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства, оплаченные за включение в программу страхования «... в размере 93038 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения ответчиком судебного постановления, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп., а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие

Представитель ответчика ПАО «ВТБ-банк» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В возражениях указал, что <дата> между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор и на основании заявления ФИО1. была присоединена к программе коллективного страхования по страховому продукту "... Программа страхования действует в рамках договора коллективного страхования. Присоединение к программе было добровольным. Отметил, что требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению также не подлежат, поскольку услуга Банка по обеспечению страхования – оказана, а Указание Центрального банка РФ о возможности отказа от договора страхования, применению не подлежит.

Представитель третьего лица не заявляющее самостоятельных исковых требований ООО "СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В силу п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что <дата> между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму ...., сроком на ... месяцев под ...% годовых.

На основании заявления от <дата> истец была подключена Банком к Программе коллективного страхования физических лиц по страховому продукту "... в рамках договора коллективного страхования заемщиков кредитов заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО "СК "ВТБ Страхование".

При подключении к программе страхования с истца была удержано ... рублей, включая вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере ...., страховая премия в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

<дата> истцом в адрес ответчиков ВТБ (ПАО), ООО СК ВТБ «Страхование» направлено заявление о возврате страховой премии и вознаграждении Банку и отказе от договора страхования (л.д. 8, 13).

В ответ на заявление, ПАО ВТБ, ООО СК ВТБ «Страхование» указало, что оснований для удовлетворения требований, не имеется..

<дата> ФИО1 в адрес ответчика ВТБ (ПАО) направила претензию с требованием о возврате страховой премии и стоимости услуг банка.

Заявление ФИО1 Н.В. на день рассмотрения дела ответчиком не удовлетворено.

Истец, заявляя требование о возврате страховой премии, указала, что согласно пунктам 1, 5, 7 Указаний Центрального банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 N 3854-У, она как страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 02.03.2016, соответственно к 31.05.2016 страховщики обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Принимая во внимание, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на правоотношения из договора страхования с его участием распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Учитывая, что ФИО1 подала заявление об отказе от договора страхования <дата>, то есть в установленный пятидневный срок, суд приходит к выводу о том, что Ответчиком безосновательно проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об исключении ее из числа участников программы страхования, что привело к нарушению ее прав как потребителя и полагает возможным удовлетворить требование ФИО1 о взыскании с ответчика уплаченной ею страховой премии в сумме ... рублей.

С доводами ответчика о том, что иск предъявлен к ненадлежащему ответчику, суд согласиться не может. Так как подключение к программе страхования осуществлялось Банком, истец обоснованно с заявлением об отказе от подключения к Программе страхования обратилась в Банк. По условиям договора коллективного страхования именно страхователь передает сведения страховщику об отключении конкретного застрахованного лица. Более того, ответчиком не представлено доказательств, а из ответа третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" не следует, что страховая премия была перечислена Банком на счет страховщика до момента получения заявления потребителя об отключении от программы страхования, то есть до <дата>. Кроме того ответчиком, не представлено сведений в каком размере страховая премия перечислена.

Истцом заявлено требование и о взыскании комиссии банка за подключение к программе страхования в размере ... рублей.

В силу п. 1 ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п. 2 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения (п. 1 ст. 978 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из буквального толкования заявления от <дата>, адресованном ПАО "ВТБ", следует, что правовой интерес ФИО1. направлен на отказ от договора страхования и услуг банка в полном объеме.

Принимая во внимание, что ФИО1 требовала вернуть денежную сумму, включающую в себя комиссию банка за подключение к программе страхования в размере ... руб., страховую премию в сумме ...., суд полагает возможным расценить такое заявление не только как отказ застрахованного лица от участия в страховании, но и как отказ от действий, совершаемых банком при подключении заемщика к программе страхования, на основании вышеприведенных правовых норм, следовательно, требование ФИО1 к Банк ВТБ ПАО о взыскании уплаченной комиссии за оказание банком самостоятельной банковской услуги по подключению ее к Программе страхование в сумме ... рублей обоснованно и также подлежит удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими заемными средствами за период с <дата> на день вынесения судом решения.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Ввиду уклонения от возврата уплаченных за страхование денежные средств с ПАО "Банк ВТБ" в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период с <дата> (по истечении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования). При сумме задолженности ... руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: .... Итого: ... рублей.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав ФИО1 как потребителя, суд находит необходимым взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением его прав ответчиком и принципов разумности и справедливости определяет в размере 1000 рублей.

Материалами дела подтверждается, что в досудебном порядке истец обращался к ответчику с претензией с требованиями, вытекающими из Закона РФ «О защите прав потребителей», однако претензия не была удовлетворена.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах суд усматривает основания для взыскания с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей, исходя из расчета: (... %.

Учитывая, что истец при подаче иска в суд освобожден от уплаты судебных расходов, в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, госпошлина взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Подлежащая взысканию с ответчика госпошлина определяется судом в размере 3427,58 рублей, исчисленное в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации - как при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, в зависимости от цены иска - 3127,58 рублей от цены иска ... рублей и 300 рублей (от удовлетворенного требования неимущественного характера - компенсации морального вреда), -п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 ... к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 ... денежные средства, оплаченные за подключение к Программе страхования «... в размере 93038 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4548 рублей 03 копейки за период с <дата> по <дата>; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 47019 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета Нижнетуринского городского округа государственную пошлину в размере 3427 рублей 58 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижнетуринский городской суд.

Судья : Маракова Ю.С.