Решение № 2-4315/2019 2-465/2020 2-465/2020(2-4315/2019;)~М-3589/2019 М-3589/2019 от 28 октября 2020 г. по делу № 2-4315/2019

(марка обезличена)

Дело № 2-465/2020

(марка обезличена)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Нижний Новгород 29 октября 2020 года

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Телковой Е.И.,

при секретаре Юровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчику, указав в обоснование заявленных требований, с учетом их уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ, следующее.

(дата) между (марка обезличена) (далее Банк) и К.Д.Ф. был заключен Кредитный договор №... (далее Кредитный договор), в соответствии с которым К.Д.Ф. предоставлен кредит в размере 1540000 рублей на приобретение жилого дома, находящегося по адресу: ... земельного участка по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка - ориентир ... (участок находится примерно в 600 м от ориентира по направлению на запад. Почтовый адрес ориентира - ...), под их залог. (марка обезличена) с (дата) реорганизован в форме присоединения к (марка обезличена). (марка обезличена) является полным правопреемником (марка обезличена) по всем его правам и обязанностям.

При заключении кредитного договора К.Д.Ф. выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов № ... от (дата) (далее Договор страхования). Выгодоприобретателем 1 по Договору является кредитная организация - (марка обезличена) находящееся по адресу: ... в части суммы выплаты, не превышающей остатка задолженности по кредитному договору; выгодоприобретателем является страхователь (его наследники) - в части суммы выплаты, превышающей задолженность по Кредитному договору.

Договор вступает в силу с момента его заключения и действует 10 лет 2 месяца. 1 год страхования - (дата) - (дата).

Согласно п. 5.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитования Страховая сумма на дату заключения Договора страхования устанавливается исходя из размера задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату заключения Договора страхования без учета комиссий банка и процентов по кредиту, если иной порядок определения страховой суммы не предусмотрен Договором страхования. Если иной порядок изменения страховой суммы не предусмотрен Договором страхования, страховая сумма изменяется в течение срока страхования в соответствии с изменением задолженности по кредиту согласно условиям Кредитного договора.

Страховой взнос за первый год страхования составляет 15810 рублей 15 копеек и подлежит уплате единовременно на расчетный счет Страховщика до (дата). Страховой взнос уплачен в установленный срок. Страховые взносы за второй и последующие годы страхования должны быть уплачены до даты начала каждого очередного года страхования. При этом для оплаты очередного страхового взноса за второй и последующие годы страхования предоставляется льготный период, составляющий тридцать календарных дней. В течение льготного периода Договор продолжает действовать.

Согласно п. 10.2 Правил страхования страховая выплата производится на основании письменного заявления Выгодоприобретателя с приложением документов, предусмотренных настоящими Правилами страхования и/или Договором страхования, и страхового акта.

Если Соглашением Сторон не предусмотрено иное, страховая выплата по рискам, указанным в п. 4.2 настоящих Правил страхования, производится единовременно в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. В случае, если страховая сумма является изменяющейся в течение строка страхования, страховая выплата производится Выгодоприобретателю в размере, определяемом на дату страхового случая согласно Договору страхования (п. 10.3.1 Правил).

В период действия Договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: К.Д.Ф. умер (дата), что подтверждается свидетельством о смерти от (дата).

(дата) на основании направления и.о. дознавателя ОМВД РФ по городскому округу Истра старшего лейтенанта полиции М.В.Н. от (дата) произведено судебно-медицинское исследование трупа. Согласно окончательному медицинскому свидетельству о смерти серии №... причина смерти неизвестна из-за гнилостных изменений. Умысел в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается и постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от (дата), и выводом 2 судебно-медицинского диагноза к судебно-медицинскому исследованию, в котором указано, что признаков травм и заболеваний, могущих привести к наступлению смерти, при исследовании трупа не обнаружено.

Наследником К.Д.Ф. является ФИО1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону №№... от (дата) и свидетельством о праве на наследство по закону № №... от (дата). Следовательно, ФИО1 является выгодоприобретателем 2 по Договору страхования.

(дата) истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ следующим: по данным лабораторных исследований в гнилостной крови обнаружен этиловый спирт и метаболит героина.

Истец полагает, что однозначный вывод судебно-медицинского заключения не опровергнут: причина смерти неизвестна из-за гнилостных изменений. Расширенное его толкование считает недопустимым. Кроме того, в диагнозе к судебно-медицинскому заключению указано, что результаты судебно-химического исследования на наличие различных веществ в организме умершего имеет лишь относительное значение, так как труп уже находился в гнилостном изменении, что также могло повлечь к новообразованию веществ.

Таким образом, указанная ответчиком причина, по мнению истца, не является законным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателям ответчиком не исполнены.

Основания освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Данный перечень оснований является исчерпывающим, а его расширение Правилами страхования не допускается. Положения Правил, ущемляющие положения потребителя (его наследников) по сравнению с нормами Закона, истец считает ничтожными.

По смыслу ранее указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Данные обстоятельства доказываются истцом путем приложения к исковому заявлению копии Договора страхования и Свидетельства о смерти застрахованного лица.

Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков. Доказательств того, что смерть явилась следствием употребления алкоголя, наркотических средств не имеется, следовательно, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения также не имеется.

В связи с тем, что (дата) истцом подано заявление о наступлении страхового случая и произведении страховой выплаты, а свои обязательства ответчик не исполнил и по день подачи настоящего иска размер процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ на (дата) год составляет 103159 рублей.

Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по невыплате истцу страхового возмещения/выплате страхового возмещения в неполном объеме истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму.

На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую истец оценивает в размере 50000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 15, 309, 310, 934, 943, 947, 961, 963, 964 ГК РФ, ст.ст. 3, 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст. 13, 15,17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 131, 132 ГПК РФ, после уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит суд: 1) признать смерть К.Д.Ф. страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов №... от (дата); 2) признать отказ ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика незаконным; 3) обязать ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью К.Д.Ф. в пользу выгодоприобретателя 1 – ПАО Росбанк для зачисления в счет оплаты суммы задолженности по кредитному договору №... в размере 1478522 рубля 53 копейки; 4) взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; 5) взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 штраф за невыполнение требований потребителя; 6) взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 госпошлину по данному гражданскому делу.

В ходе рассмотрения дела истец вновь уточнила исковые требования, указав следующее.

(дата) истцом полностью погашена задолженность по кредитному договору №..., заключенному (дата) между (марка обезличена) и К.Д.Ф., включая сумму основного долга, процентов, нестойки на общую сумму 2079000 рублей, которая возникла вследствие нарушения обязательств ответчика по выплате страхового возмещения.

Разница между погашенной задолженностью перед банком и суммой задолженности на дату смерти составляет 600477 рублей 47 копеек (2079000 рублей - 1478522,53 рубля).

Соответственно, при досрочном исполнении обязательства страховщика путем своевременной выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Таким образом, ввиду несвоевременного исполнения страховщиком своих обязательств убытки, причиненные гражданину (должнику по кредитному договору), подлежат возмещению в порядке статьи 15 ГК РФ.

Истец как наследник стороны по договорам заняла место наследодателя в кредитном договоре (как заемщик), так и место наследодателя в договоре страхования (как страхователь). Следовательно, наследник обладает всеми правами заемщика и страхователя, в том числе правами, предоставляемыми Законом № 2300-1. Тот факт, что наследодатель не являлся выгодоприобретателем, не аннулирует его право (и, следовательно, право наследников) на получение штрафа в пользу потребителя.

На основании вышеизложенного, руководствуясь 39 ГПК РФ, истец просит суд признать смерть К.Д.Ф. страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов №... от (дата); признать отказ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика, незаконным; взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 1478522 рубля 53 копейки; убытки, вызванные просрочкой страховой выплаты в размере 600477 рублей 47 копеек; компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; штраф за невыполнение требований потребителя.

Истец в суд не явилась, извещена надлежащим образом, сообщала о возможности рассмотрения дела в свое отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебном заседании исковые требования не признал, поддержав письменные возражения на исковое заявление.

Ответчик иск не признает, ссылаясь на следующее. Заявленное событие не является страховым случаем в соответствии с договором страхования. Согласно заключению эксперта №..., выданному (марка обезличена) при судебно-химическом исследовании в гнилостной крови обнаружены (марка обезличена). При таких обстоятельствах, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется. Ответчиком не нарушались какие-либо права истца, оснований для применения санкций к ответчику в виде компенсации морального вреда не имеется. Ответчик ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ.

В возражениях на уточненное исковое заявление ответчиком указано, что ознакомившись с доводами, указанными в уточненном исковом заявлении в части взыскания убытков, страхового возмещения ответчик сообщает суду, что указанные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Истцом не обоснован размер убытков, подлежащих взысканию с ответчика.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Согласно п. 5 ст. 393 ГК РФ размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. Полагаем, что в целях установления действительного размера ущерба, причиненного истцу в случае признания судом события страховым случаем, следует исходить из размера переплаты по кредиту, возникшей у истца в период с даты установленной судом обязанности по выплате страхового возмещения по дату фактического погашения кредита.

Таким образом, представленный истцом расчет размера убытков не соответствует фактическому размеру возможно причиненных убытков, что исключает вынесение судом обоснованного решения.

К.Д.Ф. не внесен страховой взнос в счет оплаты за страхование, что влечет расторжение договора страхования.

К.Д.Ф. является застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также имущественных интересов №... от (дата), заключенному между К.Д.Ф. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на условиях Правил страхования жизни и здоровья заёмщика ипотечного и иных видов кредитов от (дата) (далее Правила страхования).

По договору №... от (дата) не выполнено обязательство по уплате очередного страхового взноса за период оказания услуг по страхованию с (дата) по (дата) в размере 15671,08 RUB.

Указанное обстоятельство влечет расторжение договора страхования в соответствии со ст. 954 ГК РФ.

Принимая во внимание отсутствие доказательств оплаты страхового взноса в спорном периоде страхования, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Третьи лица по делу извещены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представители в суд не явились, ходатайств об отложении слушания дела в суд не поступало.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в судебном заседании в отсутствие участников процесса.

С учетом изложенного, мнения представителей сторон, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам при данной явке.

Выслушав представителей, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что (дата) между (марка обезличена)», Банком, и К.Д.Ф., заемщиком, заключен Кредитный договор №...далее Кредитный договор), в соответствии с условиями которого К.Д.Ф. предоставлен кредит в размере 1540000 рублей на приобретение жилого дома, находящегося по адресу: ..., земельного участка по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка - ориентир ... (участок находится примерно в 600 м от ориентира по направлению на запад, почтовый адрес ориентира - ... под их залог.

(марка обезличена)» с (дата) реорганизован в форме присоединения к (марка обезличена), третьему лицу по делу, который является правопреемником (марка обезличена) в том числе и по заключенному договору.

При заключении кредитного договора К.Д.Ф. выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов №... от (дата) (далее Договор страхования), неотъемлемой частью Договора страхования являются Правила страхования жизни и здоровья заёмщика ипотечного и иных видов кредитов от (дата) (далее Правила страхования).

Выгодоприобретателем 1 по Договору страхования является кредитная организация в части суммы выплаты, не превышающей остатка задолженности по кредитному договору; выгодоприобретателем 2 является страхователь (его наследники) - в части суммы выплаты, превышающей задолженность по Кредитному договору.

Договор вступает в силу с момента его заключения и действует 10 лет 2 месяца, первый год страхования (дата) - (дата).

Согласно п. 5.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитования Страховая сумма на дату заключения Договора страхования устанавливается исходя из размера задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату заключения Договора страхования без учета комиссий банка и процентов по кредиту, если иной порядок определения страховой суммы не предусмотрен Договором страхования. Если иной порядок изменения страховой суммы не предусмотрен Договором страхования, страховая сумма изменяется в течение срока страхования в соответствии с изменением задолженности по кредиту согласно условиям Кредитного договора.

Страховой взнос за первый год страхования составляет 15810 рублей 15 копеек и подлежит уплате единовременно на расчетный счет Страховщика до (дата). Страховой взнос уплачен в установленный срок, что не оспаривалось в судебном заседании.

В соответствии с условиями Договора страхования страховые взносы за второй и последующие годы страхования должны быть уплачены до даты начала каждого очередного года страхования. При этом для оплаты очередного страхового взноса за второй и последующие годы страхования предоставляется льготный период, составляющий тридцать календарных дней. В течение льготного периода Договор продолжает действовать при нарушении страхователем обязанности по своевременной оплате премии.

В соответствии с п. 6.3. Правил страхования в случае неуплаты (или при оплате не в полном размере) страховой премии в срок, предусмотренный Договором страхования, Договор страхования считается прекращенным без какого-либо дополнительного уведомления Страхователя Страховщиком.

Согласно ст. 6.4. Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования при уплате страховой премии в рассрочку, в случае неуплаты очередного взноса в срок, установленный в Договоре страхования, или до истечения Льготного периода, если он предусмотрен Договором страхования, Страховщик вправе расторгнуть Договор страхования в одностороннем предварительно письменно уведомив Страхователя о своем намерении расторгнуть договор, при этом уплаченная страховая премия считается полностью заработанной Страховщиком и возврату не подлежит.

При наступлении страхового события в течение Льготного периода, когда при уплате в рассрочку сумма второго и последующих страховых взносов не уплачена (уплачена не в полном размере) в установленный срок, и до уплаты очередных страховых взносов произошел страховой случай, Страховщик вправе при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате, зачесть сумму просроченных очередных страховых взносов, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Таким образом, учитывая, что ответчиком не предоставлено суду доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59,60,71 ГПК РФ, выполнения абз. 1 п. 6.4 Правил страхования, доводы ответчика в части указания на расторжение договора Страхования и отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения по договору №... от (дата) в связи с тем, что не выполнено обязательство по уплате очередного страхового взноса за период оказания услуг по страхованию с (дата) по (дата) в размере 15671,08 RUB, основаны на неправильном толковании условий заключенного сторонами Договора страхования, а потому правового значения для рассматриваемого дела не имеют. При этом ответчик не лишен прав, предусмотренных Правилами страхования, в частности абз. 2 п. 6.4. Правил страхования.

Как следует из Договора страхования, к числу страховых рисков и страховых случаев в части Страхование жизни и здоровья относится смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

К.Д.Ф. умер (дата), что подтверждается свидетельством о смерти от (дата).

Наследником К.Д.Ф. является ФИО1, истец по делу, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону №№... от (дата) и свидетельством о праве на наследство по закону № №... от (дата).

(дата) истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором страхования, приложив все необходимые документы, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, учитывая следующее.

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от (дата) следует, что (дата) в отдел ОМВД РФ по городскому округу Истра поступило сообщение о смерти К.Д.Ф. в съемной квартире, расположенной по адресу. ...

Согласно заключению эксперта №..., выданному (марка обезличена), при судебно-химическом исследовании в гнилостной крови обнаружены (марка обезличена)

Принимая во внимание результаты судебно-химического исследования, при котором во внутренних органах был обнаружен основной метаболит героина и другие лекарственные вещества, ответчиком не исключается возможность наступления смерти от отравления наркотическим веществом - героином. Наличие кодеина способствовало наступлению смерти, т.к. препарат обладает психотропным свойством.

В соответствии с п.п. 4.2.1. и 4.4.2. Правил страхования, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, наступивших в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, когда такое состояние явилось одной из причин произошедшего события и/или утяжелило, либо ускорило наступление события, а также в случае, если наступление события прямо или косвенно вызвано употреблением (болезнью, развившейся в результате употребления) застрахованным лицом алкоголя, наркотических средств, психотропных и других токсических веществ.

Таким образом, по мнению ответчика, рассматриваемое событие не относится к страховому случаю.

Суд не находит оснований согласиться с доводами ответчика об отсутствии в данной ситуации страхового случая по следующим основаниям.

По ходатайству ответчика в рамках рассматриваемого дела назначена и проведена судебная экспертиза, производство которой поручено экспертам (марка обезличена)

На разрешение эксперта поставлены следующие вопросы: 1. Были ли обнаружены при исследовании трупа К.Д.Ф. признаки травм и заболеваний внутренних органов, которые могли привести к смерти Застрахованного? 2. (марка обезличена) означает ли это, что К.Д.Ф. перед смертью употреблял наркотические средства? 3. Учитывая подтвержденный факт употребления перед смертью К.Д.Ф. наркотических средств группы опиатов, а так же отсутствие признаков травм и заболеваний внутренних органов, можно ли утверждать, что причиной смерти К.Д.Ф. явилось отравление наркотическими веществами? Если нет - какая вероятная причина смерти К.Д.Ф.?

В соответствии с заключением судебной экспертизы, согласно копии Заключения эксперта №... от (дата), выполненного врачами - судебно-медицинскими экспертами Истринского судебно-медицинского отделения (марка обезличена) при исследовании трупа признаков травм и заболеваний внутренних органов, которые могли бы привести к смерти К.Д.Ф., обнаружено не было.

Согласно имеющимся данным, в гнилостной крови обнаружены: (марка обезличена)

Посмертные гнилостные изменения не позволяют достоверно предположить, что К.Д.Ф. употреблял наркотические средства. Не представляется возможным определить, каким образом данные вещества попали в организм К.Д.Ф. (так как присутствуют посмертные изменения кожных покровов и невозможно обнаружить следы произведенных инъекций), имело ли место употребление наркотика или использование лекарственных препаратов, содержащих (марка обезличена) и (марка обезличена), в частности обезболивающих препаратов.

Достоверных и объективных данных за то, каким образом в организм К.Д.Ф. попали наркотические вещества, не имеется. Возможно констатировать только наличие в крови и гнилостно измененных трупных жидкостях наличие (марка обезличена)

Учитывая вышеперечисленное, невозможно утверждать, что причиной смерти К.Д.Ф. явилось отравление наркотическими веществами.

Определить вероятную причину смерти по имеющимся данным не представляется возможным.

Оценивая данное заключение, анализируя соблюдение процессуального порядка ее проведения, сравнивая соответствие заключения поставленным вопросам, определяя полноту заключения, его научную обоснованность и достоверность полученных выводов, суд приходит к выводу о том, что данное заключение в полной мере является допустимым и достоверным доказательством.

Выводы, изложенные в заключении, сделаны экспертом, имеющим специальные познания и достаточный опыт работы. Как следует из заключения, экспертом детально изучены представленные материалы дела. Заключение эксперта мотивировано, ответы на поставленные вопросы обоснованы и объективны.

При проведении экспертизы соблюдены требования процессуального законодательства, эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации за дачу заведомо ложного заключения, заключение соответствует требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", содержит подробное описание проведенного исследования, ответы на поставленные судом вопросы.

У суда отсутствуют сомнения в правильности и обоснованности проведенного исследования.

Результаты экспертного исследования основаны на анализе экспертом материалов дела, при обстоятельствах, заявленных в качестве страхового случая. Оценивая результаты данного исследования, суд также исходит из того, что выводы судебной экспертизы соответствуют сведениям, отраженным в материале проверки.

При указанных обстоятельствах суд считает обоснованным положить в основу для принятия решения по заявленным истцом требованиям экспертное заключение (марка обезличена)

При разрешении спора о страховой выплате в суде потерпевший обязан доказывать наличие страхового случая и размер убытков.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось в судебном заседании, размер страхового возмещения на момент страхового случая составляет 1478522 рубля 53 копейки.

Проанализировав в совокупности и взаимной связи положения статей 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 25 декабря 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исследовав представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что наличие страхового случая в данном случае истцом доказано, при этом обязательства по погашению задолженности перед третьим лицом по Кредитному договору исполнены на момент рассмотрения дела по существу, в связи с чем требования истца признать смерть К.Д.Ф. страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов №... от (дата); признать отказ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика, незаконным и взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 1478522 рубля 53 копейки, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлены также требования о взыскании с ответчика в свою пользу убытков, вызванных просрочкой страховой выплаты в размере 600477 рублей 47 копеек, при этом убытки истцом определены как разница между погашенной истцом задолженностью перед банком и суммой задолженности на дату смерти застрахованного лица, что составляет 600477 рублей 47 копеек (2079000 рублей - 1478522,53 рубля).

Ответчик ссылается на недоказанность истцом убытков в указанном размере, считая, что в целях установления действительного размера ущерба, причиненного истцу в случае признания судом события страховым случаем, следует исходить из размера переплаты по кредиту, возникшей у истца в период с даты установленной судом обязанности по выплате страхового возмещения по дату фактического погашения кредита.

Расчета убытков, опровергающего расчет истца, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования истца в указанной части также подлежащими удовлетворению.

Кроме того, истцом предъявлено требование о компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей, а также штрафа в связи с нарушением прав истца как потребителя.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных положениями законодательства о защите прав потребителей, суд приходит к выводу об обоснованности данных требований на основании анализа разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", преамбулы Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей), и исходит из того, что вне зависимости от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре страхования, заказавший и оплативший страховую услугу гражданин также является потребителем данной финансовой услуги.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается данным Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Права требования выплаты страхового возмещения носят имущественный характер, поэтому входят в состав наследства.

Кроме того, несмотря на то, что выгодоприобретателем 1 указан банк, заключенный застрахованным лицом договор страхования обеспечивает имущественные интересы его, как страхователя, а в дальнейшем - его наследников, поскольку страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком.

В соответствии с приведенными положениями закона к истцу в силу универсального правопреемства перешли имущественные права и обязанности как стороны по заключенному наследодателем с банком кредитному договору, так и стороны по договору страхования, заключенному наследодателем с ответчиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в частности право требовать надлежащего исполнения страховщиком заказанной и оплаченной наследодателем страховой услуги.

На данные правоотношения также распространяются положения Закона о защите прав потребителей, поскольку наследник вправе требовать исполнения услуги от ответчика.

Учитывая нарушение прав истца, как потребителя, действиями ответчика, своевременно не выплатившего страховое возмещение, конкретные обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, соразмерности штрафа обстоятельствам дела и последствиям нарушения обязательств, суд считает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 50000 рублей с учетом статьи 333 ГК РФ и заявления ответчика о снижении штрафа.

Судом размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, определен, исходя из требований разумности и справедливости, учитывая фактические обстоятельства.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в госдоход в размере 18995 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Признать смерть К.Д.Ф. страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов №... от (дата).

Признать отказ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика, незаконным.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 1478522 рубля 53 копейки, убытки, вызванные просрочкой страховой выплаты, в размере 600477 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за невыполнение требований потребителя в сумме 50000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ государственную пошлину в госдоход в размере 18995 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Советский районный суд города Нижнего Новгорода в течение одного месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме.

Судья Е.И. Телкова

(марка обезличена)

(марка обезличена)

(марка обезличена)

(марка обезличена)

(марка обезличена)

(марка обезличена)

(марка обезличена)