Решение № 2-2153/2021 от 24 марта 2021 г. по делу № 2-2153/2021

копия 16RS0051-01-2020-016575-06

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

П.Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00,

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

25 марта 2021 года Дело 2-2153/2021

Советский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Шафигуллина Ф.Р.

при секретаре судебного заседания Мукатдесовой М.З.,

с участием представителя ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Промсвязбанк» (ИНН <***>) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что 07.07.2020 между ФИО2 (далее также истец) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее также ответчик, банк) был заключен кредитный договор <номер изъят>.

При заключении кредитного договора, сотрудники ответчика заключили с истцом договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер изъят>-СО1, страховщиком по которому является ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

<дата изъята> со счета истца была списана комиссия за заключение договора страхования в размере 106 943 рубля 39 копеек.

<дата изъята> истцом в адрес ответчика и страховой компании было направлено заявление об отказе от участия в программе страхования, которое получено банком и страховой компанией <дата изъята>.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» отказало в возврате страховой премии, указав, что истец не является страхователем и не оплачивал страховщику страховую премию.

ПАО «Промсвязьбанк» в добровольном порядке требования истца не удовлетворило.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика ПАО «Промсвязьбанк»:

1. Плату за заключение договора страхования в размере 106 943 рубля 30 копеек;

2. Неустойку за невыполнение требований потребителя в период с <дата изъята> по <дата изъята> в размере 106 943 рубля 39 копеек;

3. Компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей;

4. Штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от всех присужденных сумм.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены по правилам ст. 113 ГПК РФ. Ранее поступило уточнение исковых требований, в которых представитель истца окончательно просил взыскать с ответчика ПАО «Промсвязьбанк»:

1. Неустойку за невыполнение требований потребителя за период с <дата изъята> по <дата изъята> в размере 106 943 рубля 39 копеек;

2. Компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей;

3. Штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от всех присужденных сумм.

Представитель ПАО «Промсвязьбанк» в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с возвратом банком истцу суммы страховой премии, в случае удовлетворения требований при звыскании неустойки и штрафа просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образов, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя ответчика и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно статье 9 Федерального закона от <дата изъята> № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации <номер изъят> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Указанием ЦБ РФ от <дата изъята><номер изъят>-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что 07.07.2020 между ФИО2 и банком ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор <номер изъят> на сумму 672 000 рублей сроком на 84 месяца.

При этом истцом было подписано заявление на включение в число участников программы добровольного страхования «Защита заемщиков» ПАО «Промсвязьбанк», при участии ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования на весь срок страхования составила 106 943 рубля 39 копеек, данная сумма была включена в сумму кредита.

В день заключения кредитного договора и направления заявления на подключение к Программе страхования, истец за счет кредитных денежных средств оплатил полностью стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования в размере 106 943 рубля 39 копеек.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

При таких обстоятельствах к указанным правоотношениям применяются положения Указания ЦБ РФ, в силу которых подлежат возвращению денежные средства, оплаченные истцом в счет оплаты за услуги банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования.

<дата изъята> истец направил в ПАО «Промсвязьбанк» и в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заявление об отказе от личного страхования и возврате уплаченной за страхование суммы. Заявление о возврате страховой премии ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» получены <дата изъята>.

Истцом своевременно реализовано право на отказ от договора страхования.

В соответствии с п. 8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Комиссия за подключение к договору страхования ответчиком возвращена истцу <дата изъята> платежным поручением <номер изъят> на сумму 106 943 рубля 39 копеек, то есть с нарушением установленного срока.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав истца в части срока возврата комиссии за страхование, суд в соответствии с вышеприведенными положениями закона, взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, определив размер данной компенсации в сумме 3 000 рублей с Банка, соответствующий принципам разумности и справедливости.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на основании статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (Закон), однако правовых оснований для взыскания неустойки предусмотренной статьей 31 Закона не имеется, поскольку исковые требования не вытекают из прав потребителя при нарушении исполнителем сроков оказания услуги или обнаружения недостатков оказанной услуги.

Вместе с тем, учитывая, что ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неправомерно удерживал и пользовался денежными средствами истца, на основании статей 395, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата изъята> по <дата изъята> в сумме 1030 рублей 72 копейки, из расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

106 943,39

<дата изъята>

<дата изъята>

83

4,25%

366

1 030,72

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата изъята> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В исполнение пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требования о взыскании с ответчика штрафа от суммы компенсации морального вреда и неустойки в пользу потребителя являются обоснованными. С ответчика ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию штраф в размере 2015 рублей 36 копеек ((3000+1030,72)х50%).

Поскольку размер штрафа соразмерен последствиям нарушения обязательства, суд оснований для его уменьшения не усматривает.

На основании части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 700 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 3 000 (три тысячи) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 030 (одна тысяча тридцать) рублей 72 копейки, штраф в размере 2 015 (две тысячи пятнадцать) рублей 36 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязбанк» (ИНН <***>) в доход бюджета муниципального образования <адрес изъят> государственную пошлину в размере 700 (семьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Советский районный суд <адрес изъят>.

Судья: подпись Ф.Р. Шафигуллин

Копия верна. Подлинник находится в гражданском деле <номер изъят>

Судья: Ф.Р. Шафигуллин

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено <дата изъята>