Решение № 2-1198/2024 2-1198/2024~М-911/2024 М-911/2024 от 19 ноября 2024 г. по делу № 2-1198/2024

Производство № 2-1198/2024

УИД 57RS0027-01-2024-001609-13


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2024 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Федорчука С.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Заугольной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа за счет наследственного имущества,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк») первоначально обратилось в суд к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и Акционерным обществом «Тинькофф Банк» (в настоящее время - АО «ТБанк») был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 114 000 рублей. Банку стало известно о смерти заемщика, которой надлежащим образом не были исполнены свои обязательства по договору. К наследственному имуществу ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в Орловском нотариальной округе было открыто наследственное дело №. На дату направления в суд искового заявления задолженность умершей и наследников перед банком составила 48 534 рубля 75 копеек, из которых основной долг - 46 758 рублей 64 копейки, проценты - 1 776 рублей 11 копеек.

На основании изложенного истец просил взыскать с наследников ФИО4 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 534 рубля 75 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 656 рублей.

В качестве ответчика определением суда, вынесенным в протокольной форме, привлечена принявшая наследство дочь умершей - ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - акционерное общество «Т-Страхование» (далее - АО «Т-Страхование»).

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» по доверенности ФИО2 не явился, о дате, времени и месте его рассмотрения извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания извещена надлежащим образом, сведений о наличии уважительных причин для неявки не сообщила.

Ранее в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 и её представитель по устному ходатайству ФИО3 возражали против заявленных исковых требований, просили применить к ним срок исковой давности, указали на наличие договора страхования жизни в отношении ФИО4

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными гитами либо иными данными, а пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По договору займа, как предусмотрено статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как указано в статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, деленных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как было установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в АО «Тинькофф банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д. 36).

Данная анкета-заявление содержит предложение (оферту) о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно пункту 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее - Общие условия), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций (л.д. 41-43).

Из анкеты следует, что ФИО4 ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

Согласно пунктам 2.5 и 2.6 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет Лимит задолженности по своему усмотрению. Также банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности.

Из пунктов 7.1-7.4 Общих условий следует, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. Клиент соглашается, что банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно пункту 7.5 Общих условий клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

В соответствии с пунктом 2.6 Общих условий с целью ознакомления клиента с условиями и тарифами банк публикует условия и тарифы (тарифные платы) на сайте банка в интернете, извещает клиентов письменно (путем размещения соответствующей информации в счете-выписке или направления информационного письма по почтовому адресу или адресу электронной почты).

Тарифным планом ТП 1.0 предусмотрено, что валюта карты - рубли РФ; беспроцентный период до 55 дней; базовая процентная ставка 12,9%; штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 рублей, за второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка о кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день (л.д. 44).

Судом установлено, что Банк акцептовал поданную ФИО4 оферту, содержащуюся в заявлении-анкете, и заключил с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, активировав указанную кредитную карту. Заключенному между Банком и ФИО4 договору был присвоен №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обращалась в банк с заявлением о перевыпуске кредитной карты, условия кредитования остались прежними (л.д. 37).

Как усматривается из расчета задолженности по договору, выписке по счету кредитной карты в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик пользовалась кредитной картой (л.д. 19-28, 29-35)

Истцом в ей адрес был направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора, в котором АО «ТБанк» просило ФИО4 в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета погасить имеющуюся сумму задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 534 рубля 75 копеек, из которых основной долг - 46 758 рублей 64 копейки, проценты - 1 776 рублей 11 копеек (л.д. 45).

Расчет задолженности, представленный истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8, 19-28), в судебном заседании проверен и сомнений не вызывает, поскольку составлен математически верно, на основании условий кредитного договора и в соответствии с нормами действующего законодательства, ответчиком не оспорен. Данный расчет ответчиком не оспаривался.

Таким образом, суд считает, что истцом представлены доказательства, подтверждающие обязанность возвратить задолженность по кредитному договору.В силу положений статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

В соответствии с частью 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу положений статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно положениям пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям пунктов 58, 59, 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника установление объема наследственной массы и, как следствие, ее стоимость, имеет существенное значение для разрешения настоящего спора. При недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью исполнения полностью или в части.

Согласно акту записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 226).

Заемщик была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы». Страховая защита распространялась на договор кредитной карты №.

Согласно пункту 1.3 Договора коллективного страхования выгодоприобретателями по нему являются застрахованное лицо, или в случае его смерти - наследники либо иные лица, назначенные страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору (л.д. 110-220).

Таким образом, банк не являлся выгодоприобретателем по договору страхования, что исключало возможность погашения образовавшейся задолженности за счет осуществления страховой выплаты в пользу истца.

Согласно материалам наследственного дела №, открытого нотариусом Орловского нотариального округа Орловской области <данные изъяты> С.И. (л.д. 81-89), наследниками первой очереди являются дети ФИО4 - ФИО1 и ФИО5.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, как единственным принявшим наследство лицом, было получено свидетельство о праве на наследство по закону, в состав которого вошла квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>, общая площадь <данные изъяты> кв.м.

С учетом изложенных обстоятельств, принимая во внимание, что ФИО1 является единственным наследником ФИО4, принявшим наследство, в связи с чем в силу закона несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Ходатайств о проведении оценочной экспертизы от сторон не поступало. Учитывая цену иска, составляющую 48 534 рубля 75 копеек, а также состав наследственного имущества в виде квартиры с кадастровой стоимостью 3 487 493 рубля 55 копеек, суд приходит к выводу, что стоимость унаследованного с очевидностью превышает сумму, подлежащую взысканию по настоящему иску.

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Судом отклоняется довод ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку в материалы дела представлен заключительный счет АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк уведомлял ФИО4 о расторжении договора кредитной карты и о необходимости погашения полной суммы задолженности.

Соответственно, учитывая бессрочный характер договора и предъявление заключительного счета с уведомлением о расторжении договора, срок исковой давности подлежит исчислению с даты выставления указанного заключительного счета, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ТБанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того, что требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 656 рублей.

Руководствуясь статьями 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации № №, в пользу акционерного общества «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 534 (сорок восемь тысяч пятьсот тридцать четыре) рубля 75 (семьдесят пять) копеек, из которых основной долг - 46 758 рублей 64 копейки, проценты - 1 776 рублей 11 копеек.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации № №, в пользу акционерного общества «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 656 (одна тысяча шестьсот пятьдесят шесть) рублей.

Мотивированный текст решения изготовлен 04 декабря 2024 года.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла.

Председательствующий С.А. Федорчук