Решение № 2-68/2020 2-68/2020~М-17/2020 М-17/2020 от 19 февраля 2020 г. по делу № 2-68/2020

Дело №2-68 /2020


Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

20 февраля 2020 года с.Уйское

Судья Уйского районного суда Челябинской области Е.В.Копытова при секретаре Алпатовой Т. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО«СФО Инвест Кредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

С участием ФИО1

У С Т А Н О В И Л

ООО«СФО Инвест Кредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору . В обоснование иска указали, что "Дата" между АО »Связной Банк « и ответчицей на основании заявления об оформлении банковской карты заключен кредитный договор, ответчице была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, с установлением процентов за пользование кредитом из расчета 45 % годовых, с минимальным платежом <данные изъяты> рублей в месяц, срок внесения платежа - 10 число каждого месяца с льготным периодом кредитования - 50 дней. На основании договора цессии от "Дата" Банк переуступил право требования задолженности с ФИО2 ООО»Т-капитал». На основании договора цессии от "Дата" ООО»Т-Капитал» уступило право требования задолженности ФИО1 по кредитному договору ООО«СФО Инвест Кредит Финанс» в размере 115 459,50 рублей, в том числе : задолженность по основному долгу - 59639,82 рублей ; просроченный основной долг 7314,13 рублей ; задолженность по процентам - 1819.68 рублей ; задолженность по просроченным процентам - 42 335,87 рублей ; задолженность по комиссиям - 50 рублей ; задолженность по неустойке - 4300 рублей. Уступка прав требований от Банка осуществлялась в рамках реализации имущества Банка в связи с признанием его банкротом. В результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для ответчицы является ООО«СФО Инвест Кредит Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода прав, в том числе право на проценты. Сумма задолженности по кредитному договору с ответчицей по состоянию на "Дата" составляет 145 220,06 рублей, из которых : задолженность по просроченному основному долгу 66 953,95 рублей ; просроченные проценты в сумме 73 916,11 рублей ; комиссии - 50 рублей ; неустойка - 4300 рублей. Просят взыскать задолженность по кредитному договору с ответчицы в пользу ООО«СФО Инвест Кредит Финанс», возместить расходы по оплате госпошлины. ( л.д. 3-5 ).

ООО«СФО Инвест Кредит Финанс» при надлежащем извещении своего представителя в судебное заседание не направили, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя ( л.д.5,96).

ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, показала, заявила о пропуске истцом срока давности обращения в суд за защитой нарушенного права. В возражение показала, что она действительно получала в АО»Связной Банк « кредитную карту на условиях, указанных в исковом заявлении, карту ей один раз перевыпускали. Она пользовалась картой до 2014 года, последний платеж на карту внесла в ноябре 2015 года. По состоянию на ноябрь 2015 года у нее была задолженность по карте основного долга примерно 50 000 рублей. После того как Связной Банк стал банкротом, она не имела возможности погашать задолженность, так как банкомат не принимал оплату, пробовала оплатить через ВТБ Банк, но там у нее платеж также не приняли. Ее вины в образовании задолженности не имеется. Ей по почте приходило извещение об уступке прав требования, возможно там были реквизиты платежей. Карту она никуда не сдавала. Контррасчета задолженности не имеет.

Исследовав все материалы дела, заслушав стороны, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В пунктах 1 и 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжений клиента.

Судом при рассмотрении дела установлено.

"Дата" между АО »Связной Банк « и ответчицей на основании заявления об оформлении банковской карты заключен кредитный договор, ответчице была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, с установлением процентов за пользование кредитом из расчета 45 % годовых, с минимальным платежом <данные изъяты> рублей в месяц, срок внесения платежа - 10 число каждого месяца с льготным периодом кредитования - 50 дней. ( л.д. 27,28 ).

Ответчица присоединилась к Общим условиям обслуживания физических лиц, Программе "Связной-Клуб", Тарифами банка, ей был открыт специальный карточный счет - текущий счет для осуществления расчетов по операциям.

"Дата" ответчица получила в Банке банковскую карту со сроком действия "Дата". ( л.д. 28).Кредитная карта Банком на имя ответчицы перевыпускалась, кредитную карту в Банк либо иному правопреемнику ФИО1 не сдавала, что подтверждается ее показаниями в судебном заседании.

Согласно Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке ( л.д. 30-64) : П. 4.1.7 срок действия карты устанавливается тарифами и составляет период времени от даты заключения договора специального карточного счета ( далее СКС ) и выпуска карты по дату окончания срока действия карты. П. "Дата", п. "Дата" Условий установлена обязанность клиента по истечении срока действия карты вернуть карту.

П. "Дата", "Дата", "Дата" Условий клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции получать сведения об изменении доступного остатка по карте или определять его размер самостоятельно. При совершении операций по любым основаниям сверх доступного остатка у клиента возникает несанкционированный перерасход, который должен быть погашен клиентом не позднее 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода. В случае непогашения клиентом суммы несанкционированного перерасхода в течение 30 дней с даты возникновения банк начисляет неустойку за несанкционированный перерасход в размере установленном тарифами.

В соответствии с п. 4.14.1, п. 4.14.4, 4.14.8 договор СКС может быть расторгнут по инициативе клиента при предоставлении в банк заявление на закрытие карты. С момента регистрации заявления на закрытие карты действие всех карт, выпущенных к закрываемому СКС (специальный карточный счет) прекращается. Банк прекращает кредитование СКС, завершает обработку документов, договор признается расторгнутым по истечении 45 календарных дней от даты поступления такого заявления. Расторжение договора СКС не влечет прекращения обязанности клиента погасить переда банком задолженность по договору, включая задолженность по оплате комиссий банка.

В соответствии с п. п. 4.4.1, 4.4.2, 4.3.4 в случае, если по СКС банком был установлен лимит кредитования, банк при отсутствии или недостаточности собственных денежных средств на СКС, осуществляет расходные операции за счет средств предоставленного банком кредита. Клиенту предоставлена возможность в течение срока действия договора СКС с учетом условий договора совершать расходные операции с использованием карты. Банк вправе увеличить лимит снятия наличных при наступлении последнего дня срока вклада, наступления для выдачи кредита, наступления для досрочного возврата вклада после продления договора.

В соответствии с выпиской по счету последний платеж в установленной договором сумме <данные изъяты> рублей был осуществлен ответчицей ФИО1 по счету 02.11.2015 года ( л.д. 64 оборот). До сентября 2014 года ответчицей снимались денежные средства с карты, всего было выдано кредита на 117 756рублей. На дату последнего гашения ответчицей долга по кредитному договору 02.11.2015 года размер остатка основного долга составил 66 953.95 рублей ( л.д. 65 ).

Определением Арбитражного суда города Москвы Связной Банк АО признан несостоятельным (банкротом)."Дата" между Связной Банк (АО) и ООО "Т-Капитал" заключен договор цессии, по условиям которого к ООО "Т-Капитал" перешло право требования задолженности по кредитному договору с ФИО1 на сумму 115 459,50 рублей, в том числе : задолженность по основному долгу - 59639,82 рублей ; просроченный основной долг 7314,13 рублей ; задолженность по процентам - 1819.68 рублей ; задолженность по просроченным процентам - 42 335,87 рублей ; задолженность по комиссиям - 50 рублей ; задолженность по неустойке - 4300 рублей ( л.д. 11-18).

"Дата" между ООО "Т-Капитал" и ООО "Специализированное финансовое общество Инвест Кредит Финанс" заключен договор цессии, по условиям которого к истцу перешло право требования к ФИО1 по кредитному договору на сумму 115 459,50 рублей, в том числе : задолженность по основному долгу - 59639,82 рублей ; просроченный основной долг 7314,13 рублей ; задолженность по процентам - 1819.68 рублей ; задолженность по просроченным процентам - 42 335,87 рублей ; задолженность по комиссиям - 50 рублей ; задолженность по неустойке - 4300 рублей ( л.д. 19-26).

04 июня 2019 года и ООО "Специализированное финансовое общество Инвест Кредит Финанс" направил почтой заявление о выдаче судебного приказа с ФИО1 в сумме 145 220 рублей, в том числе задолженность по просроченному основному долгу 66 953,95 рублей ; просроченные проценты в сумме 73 916,11 рублей ; комиссии - 50 рублей ; неустойка - 4300 рублей, 17 июня 2019 года мировым судьей был вынесен судебный приказ, который отменен 15 июля 2019 года в связи с возражениями ответчика ( л.д. 77). Итого срок нахождения требований истца под судебной защитой составил 01 месяц 11 дней.

Как видно из расчета долга и процентов, истец просил взыскать задолженность по просроченному основному долгу 66 953,95 рублей ; просроченные проценты в сумме 73 916,11 рублей ; комиссии - 50 рублей ; неустойка - 4300 рублей ( л.д. 64-69).Исковое заявление направлено истцом в суд 11 января 2020 года ( л.д. 79).

В соответствии с ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, как видно из Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО), расчета долга, окончательного счета по карте ответчице ФИО1 выставлено не было, закрытия счета и сдачи карты, как предусмотрено Общими условиями банка ответчицей осуществлено также не было, размер долга по основному долгу выставлен за период с "Дата" по "Дата".

Поскольку по рассматриваемому договору с ответчицей предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей <данные изъяты> рублей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей в сумме 3000 рублей 10 числа месяца.

Следовательно, обязательство ФИО1 не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Исходя из срока обращения истца в суд 11.01.2020 года, срока приостановления течения исковой давности в период нахождения требований истца у мирового судьи ( 01 месяц 11 дней ), суд полагает, что с ФИО1 подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся после 01.12.2016 года ( дата обращения 11.01.2020 года - 3 года общий срок давности - 01 месяц 11 дней срок защиты права у мирового судьи ).

По состоянию на "Дата" согласно расчета задолженности ( л.д. 64-69), сумма основного долга ФИО1 составляет 66953,95 рублей; сумма просроченных процентов на основной долг составляет 38 655.55 рублей ( долг по процентам по состоянию "Дата" 64966.50 рублей - долг по состоянию на "Дата" 26 310.95 рублей); проценты на просроченный основной долг 8949.61 рублей ; комиссии банка - 0 рублей, пени - 0 рублей, тарифы банка - 0 рублей.

Ответчицей в ходе судебного разбирательства не было представлено ни одной квитанции об уплате кредитной задолженности, свидетельствующих полное гашение кредита по кредитной карте, своего контррасчета, а также доказательств, свидетельствующих закрытие счета и сдачу карты банку, как предусмотрено условиями п. "Дата", "Дата" Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО).

В соответствии со статьей 333.19 НК РФ, учитывая сумму взыскания 114 559,11 рублей с ответчицы в пользу истца ( удовлетворено 78.89 %) в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины следует взыскать 3237,65 рублей ( 4104.40 рублей Х 78.89 %).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования ООО "Специализированное финансовое общество Инвест Кредит Финанс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Специализированное финансовое общество Инвест Кредит Финанс" задолженность по кредитному договору: сумму основного долга 66953,95 рублей ( шестьдесят шесть тысяч девятьсот пятьдесят три руб 95 коп ) ; сумму просроченных процентов на основной долг 38 655.55 рублей ( тридцать восемь тысяч шестьсот пятьдесят пять руб 55 коп ) ; сумму процентов на просроченный основной долг 8949.61 рублей ( восемь тысяч девятьсот сорок девять руб 61 коп ) ; возврат государственной пошлины в размере 3237,65 рублей ( три тысячи двести тридцать семь руб 65 коп ).

В удовлетворении требований в остальной части - отказать.

Решение может быть обжаловано в гражданскую коллегию Челябинского областного суда в порядке апелляции в течение 1 месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через Уйский районный суд.

Председательствующий ________________ Е.В. Копытова