Решение № 2-21/2024 2-21/2024(2-541/2023;)~М-489/2023 2-541/2023 М-489/2023 от 4 февраля 2024 г. по делу № 2-21/2024

Дело № 2-21/2024

УИД № 34RS0039-01-2023-000622-84


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

с. Старая Полтавка 05 февраля 2024 года

Старополтавский районный суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Чуб Л.В.,

при секретаре судебного заседания Торяниковой Э.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Старополтавского районного суда Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 29 августа 2013 года в сумме 76 517 рублей 21 копеек и расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 2 495 рублей 52 копеек,

У С Т А Н О В И Л :

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 29 августа 2013 года в сумме 76 517 рублей 21 копеек и расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 2 495 рублей 52 копеек. В обоснование иска истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указывает, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 29 августа 2013 года, на сумму 68 703 рублей 00 копеек, в том числе: 55 000 рублей 00 копеек- сумма к выдаче, 4 465 рублей 00 копеек- для оплаты страхового взноса на личное страхование, 9 238 рублей 00 копеек- для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 54,90 %. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 68 703 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 55 000 рублей 00 копеек выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисления на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 4 465 рублей 00 копеек- для оплаты страхового взноса на личное страхование, 9 238 рублей 00 копеек-для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком в договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка с условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита)- это период времени от даты представления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (раздел «О нецелевом кредите» условий договора). В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно раздела «О процентах по кредиту» условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графе погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (раздел «О погашении задолженности по кредиту» условий договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 700 рублей 97 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допуская неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту- штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10- го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.11 раздела «О правах банка» условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Кроме того, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 20 февраля 2015 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 03 августа 2014 года по 20 февраля 2015 года в размере 4 904 рублей 16 копеек, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 07 ноября 2023 года задолженность заемщика по договору составляет 76 517 рублей 21 копеек, из которых: -сумма основного долга- 48 326 рублей 82 копеек; -сумма процентов за пользование кредитом- 7 323 рублей 44 копеек;- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -4 904 рублей 16 копеек;- штраф за возникновение просроченной задолженности- 15 962 рублей 79 копеек. Истец ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 29 августа 2013 года в сумме 76 517 рублей 21 копеек и расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 2 495 рублей 52 копеек.

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещённый о времени месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в заявлении указал, что поддерживает заявленные исковые требования и настаивает на их удовлетворении.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2, извещённые о времени месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования не признали, просили применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и по данному основанию в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении иска.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано, как предусмотрено ст.307 ГК РФ, совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.309 ГК РФ).

Очередность погашения требований по денежному обязательству установлена ст.319 ГК РФ: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Понятие неустойки содержится в ст.330 ГК РФ: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

В силу требований ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьёй 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 29 августа 2013 года в сумме 76 517 рублей 21 копеек и расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 2 495 рублей 52 копеек (том № 1, л.д. 3-4).

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 29 августа 2013 года, на сумму 68 703 рублей 00 копеек, в том числе: 55 000 рублей 00 копеек- сумма к выдаче, 4 465 рублей 00 копеек- для оплаты страхового взноса на личное страхование, 9 238 рублей 00 копеек- для оплаты страхового взноса от потери работы.

Процентная ставка по кредиту – 54,90 %. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 68 703 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 55 000 рублей 00 копеек выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисления на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 4 465 рублей 00 копеек- для оплаты страхового взноса на личное страхование, 9 238 рублей 00 копеек-для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком в договоре.

Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены заявка и график погашения.

С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка с условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита)- это период времени от даты представления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (раздел «О нецелевом кредите» условий договора). В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно раздела «О процентах по кредиту» условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту.

Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графе погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (раздел «О погашении задолженности по кредиту» условий договора.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 700 рублей 97 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допуская неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту- штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10- го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.11 раздела «О правах банка» условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Кроме того, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 20 февраля 2015 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 03 августа 2014 года по 20 февраля 2015 года в размере 4 904 рублей 16 копеек, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 07 ноября 2023 года задолженность заемщика по договору составляет 76 517 рублей 21 копеек, из которых: -сумма основного долга- 48 326 рублей 82 копеек; -сумма процентов за пользование кредитом- 7 323 рублей 44 копеек;- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -4 904 рублей 16 копеек;- штраф за возникновение просроченной задолженности- 15 962 рублей 79 копеек (том № 1, л.д. 8).

Из расчета задолженности по договору следует, что ФИО1 29 августа 2013 выдан кредит на сумму 68 703 рублей 00 копеек, последний платеж в счет погашения кредита им должен быть внесен 20 февраля 2015 года (том № 1, л.д. 15-16).

Согласно выписки по счету, представленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ФИО1 первый платеж в счет погашения задолженности внесен ФИО1 20 сентября 2013 года, последний 19 апреля 2014 года.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Также из материалов дела следует, что обязательства по договору заемщиком не были исполнены надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору <***> от 29 августа 2013 года усматривается, что первой датой погашения кредита является 28 сентября 2013, последней 20 февраля 2015 года.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» стало известно о начале предполагаемого нарушения своего права уже с 21 февраля 2015 года, в связи с чем потребовал досрочного возврата кредита, в связи с чем, срок исковой давности истек 20 февраля 2018 года.

За выдачей судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обратилось к мировому судье судебного участка № 52 Старополтавского района Волгоградской области 19 февраля 2015 года, который был отменен определением мирового судьи, поэтому суд считает, что истцом по требованиям о взыскании задолженности по договору был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил представитель ответчика, что в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 04.10.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 г. N 100-ФЗ), срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

19 февраля 2015 года мировым судьёй судебного участка № 52 Старополтавского района Волгоградской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору <***> от 29 августа 2013 года. В связи с тем, что от ФИО1 поступили возражения относительно судебного приказа, 27 июля 2022 года судебный приказ по делу № 2-52-117/2015, отменен.

С исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд 05 декабря 2023 года.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По правилам п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно части 1 статьи 196 данного Кодекса при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

С учётом, установленных по делу обстоятельств при рассмотрении данного спорного правоотношения суд применяет исковую давность, о применении которой ФИО1 заявил, что является основанием для отказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В иске общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 29 августа 2013 года в сумме 76 517 рублей 21 копеек и расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 2 495 рублей 52 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Старополтавский районный суд Волгоградской области в течение месяца.

Председательствующий судья Чуб Л.В.