Решение № 2-122/2019 2-122/2019~М-110/2019 М-110/2019 от 5 августа 2019 г. по делу № 2-122/2019

УИД:№

Дело № 2-122/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Завитинск 5 августа 2019 г.

Завитинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего Хробуст Н.О.,

при секретаре Наумовой М.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Завитинский районный суд <адрес> с указанными исковыми требованиями к ответчику, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <***> рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <***>, из них: <***> копейка - задолженность по основному долгу, <***> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <***>, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <***>.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца. При таких обстоятельствах на основании ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие неявившегося представителя истца ПАО КБ «Восточный».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявил о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий его пропуска, при этом пояснил, что в случае, если суд придет к выводу о том, что срок исковой давности банком не пропущен, он согласен с размером заявленного ко взысканию основного долга, вместе с тем не согласен с заявленным банком размером процентов за пользование кредитом, полагал его завышенным, указывая, что банком неправомерно при расчете размера процентов на сумму просроченного основного долга применена ставка 43 % годовых, поскольку процентная ставка по кредитному договору составляет 32 % годовых, указанный выше размер процентной ставки – 43 % годовых сторонами согласован не был.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.п. 2-3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом в силу требований ст.ст. 435 и 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, представление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО «Восточный экспресс банк» было подано заявление-оферта о заключении договора кредитования №, в котором ФИО1 просил предоставить ему кредит в размере <***> рублей сроком на 36 месяцев под 32 % в год путем заключения смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту - Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Правила) и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просил установить ему Индивидуальные условия кредитования для кредита Временный РС (далее по тексту - Индивидуальные условия). Из указанного заявления следует, что подписывая данное заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, и просит признать их неотъемлемой частью данного заявления.

При этом из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в порядке акцепта банком ответчику был предоставлен кредит в размере <***> рублей. Обстоятельства выдачи заемщику денежных средств в указанном размере путем зачисления их на счет №, открытый на имя ФИО1, подтверждаются имеющейся в материалах дела выпиской по счету заемщика, не оспаривались ответчиком в ходе производства по делу.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС (банковский специальный счет) клиента.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно посредством одобрения банком заявления ответчика ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, состоящий из заявления ФИО1 о заключении договора кредитования, содержащего Индивидуальные условия кредитования, Общих условий, Правил и Тарифов Банка, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере <***> на 36 месяцев под 32 % в год, а ФИО1 обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами на условиях и в сроки, указанные в договоре.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 4.2 – 4.4 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п.4.9 Общих условий очередности.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий и графиком гашения кредита гашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячными аннуитетными платежами. Размер ежемесячного взноса в первоначальный период составляет: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – <***> рубль, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – <***> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <***> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <***> рубля, размер ежемесячного платежа в период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока кредита (последующий период) – <***> рублей (за исключением последнего) согласно графику гашения кредита. Дата окончательного гашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета заемщика, ответчиком неоднократно допускались просрочки уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов. Последний платеж в счет погашения кредитной задолженности произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и распределен в счет погашения просроченной задолженности и штрафа, с указанного момента до настоящего времени гашение кредитной задолженности ответчиком не производилось, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. Сведения о внесении всех денежных средств в счет погашения данного кредита, содержащиеся в представленных ответчиком чеках и приходных кассовых ордерах, нашли свое отражение в представленной банком выписке и учтены при определении банком размера задолженности. <***> рублей по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ были внесены ответчиком на иной банковский счет в ПАО КБ «Восточный», открытый по его заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, и отношения к рассматриваемому кредитному договору не имеют. Доказательств внесения в счет погашения данного кредита каких-либо иных платежей, не учтенных банком, суду ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» в адрес ФИО1 было направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, в котором банк требовал в полном объеме исполнить обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в срок не позднее 5 дней с даты отправки требования.

Вместе с тем в установленный срок указанное требование заемщиком исполнено не было. Сумма кредитной задолженности заемщиком до настоящего времени не погашена, доказательств обратного не представлено.

Согласно имеющемуся в деле расчету предъявленной ко взысканию задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет <***> копейка, из них: задолженность по основному долгу – <***>, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <***>.

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, хотя в рамках подготовки дела к судебному разбирательству ответчику предлагалось предоставить суду соответствующие доказательства.

Из материалов гражданского дела следует, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь, Застрахованное лицо) и ЗАО СК «Резерв» (Страховщик) был заключен договор страхования от несчастных случаев, страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования: а) установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом здоровью застрахованного, причиненным в результате несчастного случая; б) смерть застрахованного в результате несчастного случая.

При этом доказательств наступления в период действия договора страхования страхового случая, а именно установления ответчику инвалидности I или II группы в связи с вредом здоровью, причиненным в результате несчастного случая, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Согласно ответу на запрос суда ЧУЗ «Поликлиника «РЖД-Медицина» <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в период с октября 2016 по май 2017 за медицинской помощью не обращался, на стационарном и амбулаторном лечении не находился, сведений об инвалидности у данного пациента в ЧУЗ «Поликлиника «РЖД-Медицина» <адрес> нет.

В ходе производства по делу ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий его пропуска.

В отзыве на заявление ответчика о применении срока исковой давности представитель истца полагает, что оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности не имеется, поскольку указанный срок банком не пропущен. Срок действия кредитного договора закончился ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем полагала, что срок исковой давности подлежит исчислению именно с указанной даты.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите.Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 17, 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку (штраф).

По условиям кредитного договора обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами подлежали исполнению ФИО1 путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Требование о полном исполнении обязательств по кредитному договору было направлено банком заемщику ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже после истечения установленного условиями кредитного договора срока исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств.

В настоящее время истцом предъявлена ко взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшаяся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (фактически предъявленные ко взысканию проценты за пользование кредитными средствами рассчитаны банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ).

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № согласно штемпелю на почтовом конверте было направлено в адрес Завитинского районного суда <адрес> посредством услуг почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, поступило в адрес Завитинского районного суда <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ПАО КБ «Восточный» в установленном порядке обратилось за судебной защитой в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Кроме того, судом учитывается, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» посредством почтовой связи в адрес мирового судьи <адрес> по Завитинскому районному судебному участку было направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, которое поступило в адрес Завитинского районного судебного участка ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей <адрес> по Завитинскому районному судебному участку был выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по указанному кредитному договору в размере <***> и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <***>.

Однако в связи с поступлением от должника ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ возражений относительно исполнения судебного приказа определением мирового судьи <адрес> по Завитинскому районному судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен.

При указанных выше обстоятельствах суд находит несостоятельными доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

При этом принимая во внимание установленные судом обстоятельства существенного нарушения ответчиком принятых на себя по кредитному договору обязательств по возврату кредитной задолженности, учитывая положения п. 3 ст. 425 ГК РФ, а также исходя из того, что кредитный договор не содержит определенного условия о прекращении обязательств сторон по окончании срока его действия, напротив, согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитный договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности являются обоснованными.

При этом, проверяя расчет заявленного ко взысканию размера основного долга в сумме <***>, суд находит его верным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, в связи с чем исковые требования банка в данной части полагает подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем при проверке расчета заявленных ко взысканию процентов за пользование кредитными средствами в размере <***>, судом учитывается, что согласно п. 4 Индивидуальных условий заключенного с ФИО1 договора кредитования процентная ставка по кредиту составляет 32 % годовых.

Однако, как следует из представленного банком расчета задолженности, начисление процентов за пользование кредитными средствами на сумму просроченного основного долга произведено истцом исходя из процентной ставки 43 % годовых.

Вместе с тем увеличенные процентной ставки в случае возникновения просроченной ссудной задолженности условиями, содержащимися в заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования №, включающем Индивидуальные условия кредитования, а также в Общих условиях, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, не предусмотрено.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора регламентирована п. 4.6 Общих условий и п. 12 Индивидуальных условий кредитования.

Так, согласно п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном в заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка.

В соответствии с п. 12 содержащихся в заявлении ФИО1 о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальных условий кредитования штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита от 200001 до 5000000 рублей составляет: 1000 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 рублей за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

При этом требования о взыскании с ФИО1 штрафа (неустойки) за нарушение сроков погашения кредитной задолженности ПАО КБ «Восточный» не заявлены, а в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение в пределах заявленных истцом требований.

ДД.ММ.ГГГГ судом в адрес ПАО КБ «Восточный» был направлен запрос с просьбой сообщить, в связи с чем расчет процентов за пользование кредитными средствами на сумму просроченного основного долга произведен исходя из 43 % годовых, в то время как процентная ставка по кредиту составляет 32 % годовых, какими положениями заключенного с ФИО1 кредитного договора предусмотрено начисление на сумму просроченного основного долга процентов за пользование кредитными средствами исходя из 43 % годовых, подтвердив это документально.

Во исполнение указанного запроса ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» был представлен документ «Финансовый продукт для заведения в RBO. Наименование кредитного продукта: «Специальный РФ». Модификация «Временный РС», согласно п. 8.3 которого порядок начисления процентов на просроченный основной долг - 35-50 %.

ДД.ММ.ГГГГ судом в адрес ПАО КБ «Восточный» направлен запрос с просьбой сообщить в письменном виде является ли вышеуказанный документ неотъемлемой частью заключенного с ФИО1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и какую из составных частей указанного договора он представляет, каким образом применительно к конкретному договору определяется размер процентов, начисляемых на просроченный основной долг, установленный указанным документов в вариативном значении - 35-50%, принимается ли по данному вопросу кем-либо какое-либо дополнительное решение или этот вопрос решается в ином порядке, принималось ли такое решение в отношении ФИО1, если да, то представить его копию.

Однако какие-либо пояснения по данному вопросу на момент рассмотрения дела от истца в адрес суда не поступили. Из текста вышеуказанного документа с достоверностью не следует, что он является составной частью заключенного с ФИО1 договора кредитования, с которой ответчик был ознакомлен. В судебном заседании ФИО1 отрицал факт ознакомления с вышеуказанным документом. Кроме того, не представляется возможным определить кем, в каком порядке и когда данный документ утвержден, подлежит ли он применению к заключенному с ФИО1 кредитному договору, не ясно и не подтверждено документально каким образом определен указанный в данном документе в вариативной форме размер процентов на просроченный основной долг.

При этом из содержащегося в материалах дела мирового судьи Амурской области по Завитинскому районному судебному участку № по заявлению ПАО КБ «Восточный» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору расчета предъявленной ко взысканию задолженности следует, что исходя из процентной ставки 43 % годовых банком при обращении с указанным заявлением производилось начисление неустойки, требования о взыскании которой банком в настоящее время не заявлены.

В соответствии с ч. 1, п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в числе прочих условия о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 1 ст. 9 указанного Федерального закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, условия о процентной ставке должны быть согласованы кредитором и заемщиком и определены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Принимая во внимание, что индивидуальными условиями заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 кредитного договора установлен размер процентной ставки по кредиту 32 % годовых, каких-либо допустимых доказательств, подтверждающих правомочность начисления банком на сумму просроченного основного долга процентов за пользование кредитом исходя из процентной ставки 43 % годовых, банком суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, несмотря на то, что ему неоднократно было предложено их представить, учитывая, что требования о взыскании с ответчика штрафа (неустойки), предусмотренного условиями кредитного договора, банком не заявлены, а согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение в пределах заявленных истцом требований, суд, рассчитав размер процентов за пользование кредитными средствами за заявленный банком период, в том числе и на просроченный основной долг, исходя из предусмотренной кредитным договором процентной ставки – 32 % годовых, а также учитывая содержащиеся в представленном банком расчете задолженности сведения об отмене банком в одностороннем порядке процентов за пользование кредитом в размере <***> (которые отняты банком от общего размера задолженности по процентам), что соответствует полномочиям банка, предусмотренным п. 5.1.3 Общих условий, находит требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по процентам за пользование кредитными средствами подлежащими удовлетворению частично на сумму <***>, исходя из расчета:

<***> копейки (размер процентов за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 32 % годовых) – <***> = <***>.

При этом поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму основного долга в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, мерой гражданско-правовой ответственности не являются, учитывая, что в рассматриваемом случае проценты за пользование кредитом предъявлены ко взысканию за период фактического пользования заемщиком денежными средствами, предоставленными в качестве кредита, оснований для снижения указанного рассчитанного судом размера задолженности по процентам за пользование кредитом не усматривается.

Таким образом, у ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <***>, в том числе задолженность по основному долгу - <***>, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - <***>, которая подлежит взысканию.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь указанными положениями, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины, несение которых истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере <***>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <***>, из них: <***> – задолженность по основному долгу, <***> – задолженность по процентам за пользование кредитом, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <***>

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования в остальной части оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.