Решение № 2-200/2019 2-200/2019(2-2375/2018;)~М-2622/2018 2-2375/2018 М-2622/2018 от 29 мая 2019 г. по делу № 2-200/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ейск «29» мая 2019г.

Ейский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующий судья Вихор П.Н.,

при секретаре Прасолове В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 04.05.2017 в размере 5 998 064,58 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 5 203 388,56 руб., просроченный основной долг – 34 389,89 руб., проценты за пользование кредитом – 726 146,94 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2 871,58 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 31 267,61 руб., а также госпошлину в размере 38 190,32 руб. и 6 000,00 руб. Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом (№ государственной регистрации ипотеки дома – №), расположенный по адресу: <адрес> состоящий из 5 комнат, общей площадью 314,0 кв.м., в том числе жилой площадью 86,7 кв.м., расположенный на земельном участке (№ государственной регистрации ипотеки земельного участка №) из состава земель – земли населенных пунктов – под жилую застройку индивидуальную, общей площадью 540 кв.м., установив начальную продажную цену залога на основании заключения эксперта, т.е. в размере 7 236 188 руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебном заседании настаивал на удовлетворении иска.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представляющий ее интересы по доверенности ФИО2 с наличием задолженности согласен.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Из искового заявления и материалов дела установлено, что 04.05.2017 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, выступающей в качестве заемщика, заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 5 397 000,00 рублей с процентной ставкой 15,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок до 04.01.2031. Кредит выдан на приобретение жилого дома и земельного участка при нем (л.д.28-39).

Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, содержащимся в Приложении №1 к договору и являющимся его неотъемлемой частью (л.д.40-43).

В соответствии с п.3.1. кредитного договора выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора №, в полном размере, что подтверждается банковским ордером №2031 от 04.05.2017 (л.д.27).

Согласно п.5.2 кредитного договора, надлежащее обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является существенным обстоятельством, из которого кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по указанному договору является, в том числе ипотека в силу закона (п.1 п.1ст.64.1, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») приобретенного/построенного частично с использованием средств кредита жилого дома и земельного участка, указанного в п.2.1 договора, с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такой жилой дом и земельный участок.

Согласно п.2.1 договора предметом ипотеки является жилой дом и земельный участок, на котором расположен закладываемый жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, состоящий из 5 комнат, общей площадью 314,0кв.м., в том числе жилой площадью 86,7 кв.м., расположенного на земельном участке из состава земель - земли населенных пунктов - под жилую застройку индивидуальную, общей площадью 540 кв.м., общей стоимостью 8 000 000,00 рублей.

Согласно п.5.4 кредитного договора заемщик предоставил отчет независимого оценщика №10-011305 от 13.04.2017г., в соответствии с которым рыночная стоимость жилого дома составляет 6 072 500,00 руб., земельного участка, на котором расположен указанный жилой дом – 472 500,00 руб.

Право собственности ФИО1 на передаваемый в залог жилой дом и передаваемый в залог земельный участок подтверждается договором купли-продажи недвижимости от 04.05.2017 и сведениями из Единого государственного реестра недвижимости (л.д.57-60, 137-152).

В соответствии со ст.11 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона и возникает с момента государственной регистрации.

В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации. Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок (п.1 ст.64.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Если соответствующий земельный участок взят в аренду, возникает ипотека в силу закона на право аренды, если иное не установлено федеральным законом или договором аренды.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение земельного участка или права аренды земельного участка.

Согласно пунктам 4.1, 4.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном договором, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору.

Процентный период, в соответствии с п.п.4.2.2.-4.2.4 кредитного договора, это определенный настоящим договором период пользования кредитом, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов (включительно) и даты окончания начисления процентов (включительно).

Датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п.4.4. Кредитного договора).

В соответствии с п.4.9 кредитного договора, заемщик обязался исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и по уплате процентов за пользование Кредитом.

Согласно п.6.1 кредитного договора кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.2 настоящего договора.

Первым случаем пропуска планового платежа (пропущенным платежом) является неоплата (неполная оплата) платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в установленные графиком сроки.

В случае уплаты просроченной суммы задолженности по настоящему договору (по основному долгу и процентам) и неустойки до даты планового платежа, следующего за пропущенным платежом, первым случаем пропуска платежа будет являться любой следующий пропуск планового платежа. При этом неустойка взимается за случай пропуска планового платежа даже в случае уплаты суммы задолженности по настоящему договору (по основному долгу и процентам) до даты следующего планового платежа, установленного графиком.

Вторым и каждым последующим случаем пропуска планового платежа является неоплата (неполная оплата) следующего подряд планового платежа за первым пропущенным платежом в установленные графиком сроки (при наличии просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам, а также неуплаченным неустойкам).

Согласно п.4.7 кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Из смысла кредитного договора следует, что погашение полученной суммы кредита должно производиться частями. Следовательно, к данным правоотношениям применяется ч.2. ст.811 ГК РФ, согласно которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщиком неоднократно нарушались обязательства по погашению кредита и уплате процентов за использование кредита в срок и в суммах, указанных в кредитном договоре и графике платежей, что привело к образованию задолженности. В связи с чем, банком 24.10.2018 заемщику направлены требования о досрочном возврате задолженности за исх. №003-04-12/5460 (л.д.17-26).

В соответствии с п.6.4 кредитного договора в случае предъявления кредитором требования заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и в срок, указанный в требовании.

До настоящего времени указанная задолженность перед банком не погашена, меры к погашению задолженности не предприняты.

Истцом представлен расчетом задолженности ответчика по состоянию на 04.05.2017 по кредитному договору <***> от 04.05.2017, которая составляет в сумме 5 998 064,58 руб. в том числе: основной долг – 5 203 388,56 руб.; просроченный основной долг – 34 389,89 руб.; проценты за пользование кредитом – 726 146,94 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2 871,58 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов – 31 267,61руб. (л.д.11-14).

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество.

На основании ст.337 ГК РФ, ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает требование в том объеме, какой она имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В силу ст.348 ГК РФ, ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом (ипотекой) обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку исполнение обязательства по кредитному договору предусмотрено периодическими платежами, и сроки внесения нарушены заемщиком более чем три раза в течение 12 месяцев, основания для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

Согласно ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с п.1 ст.56, ст.78 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Статьей 13 Федерального закона от 29.07.1998 №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» предусмотрено, что при возникновении спора о достоверности величины рыночной или иной стоимости объекта оценки, установленной в отчете, в том числе и в связи с имеющимся иным отчетом об оценке этого же объекта, данный спор подлежит рассмотрению судом, арбитражным судом в соответствии с установленной подведомственностью, третейским судом по соглашению сторон или договора или в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, регулирующим оценочную деятельность.

Суд, арбитражный суд, третейский суд вправе обязать стороны совершить сделку по цене, определенной в ходе рассмотрения спора в судебном заседании, только в случаях обязательности совершения сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 4 п.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Проведенной в рамках судебного разбирательства по инициативе истца экспертизой установлена рыночная стоимость земельного участка и имеющегося на нем жилого дома, принадлежащих ФИО1 на праве собственности, расположенных по адресу: <адрес>, которая составила в сумме 7 235 188 руб., в том числе рыночная стоимость земельного участка – 441 720,00 руб., рыночная стоимость жилого дома – 6 793 468,00 руб.

Поскольку указанная стоимость заложенного имущества ответчиком не оспорена, иное заключение об оценке имущества не представлено, суд, с учетом положений подпункта 4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 5 788 150,40 рублей (80% от суммы, определенной в заключении эксперта).

Принимая во внимание позицию представителя ответчика, согласившегося с наличием задолженности по кредитному договору, и выводы эксперта об оценке заложенного имущества, суд полагает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предмет залога - жилой дом (№ государственной регистрации ипотеки дома – №), расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, состоящий из 5 комнат, общей площадью 314,0 кв.м., в том числе жилой площадью 86,7 кв.м., расположенного за земельном участке (№ государственной регистрации ипотеки земельного участка №) из состава земель – земли населенных пунктов – под жилую застройку индивидуальную, с кадастровым номером № общей площадью 540 кв.м., при этом начальная продажная цена предмета залога должна быть установлена в размере 80% от его рыночной стоимости, определенной на основании заключения эксперта, т.е. в сумме 5 788 150,40 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, уплаченная при подаче иска госпошлина, в размере 38 190,32 руб. и 6 000 руб. подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») задолженность по кредитному договору № от 04.05.2017 в размере 5 998 064,58 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 5 203 388,56 руб., просроченный основной долг – 34 389,89 руб., проценты за пользование кредитом – 726 146,94 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2 871,58 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 31 267,61 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 190,32 руб. и 6 000,00 руб.

Всего взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») 6 042 254,90 (шесть миллионов сорок две тысячи двести пятьдесят четыре рубля 90 копеек).

Обратить взыскание на жилой дом (номер государственной регистрации ипотеки дома – №), расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащий ФИО1 на праве собственности, состоящий из 5 комнат, общей площадью 314,0 кв.м., в том числе жилой площадью 86,7 кв.м., и земельный участок (номер государственной регистрации ипотеки земельного участка №) из состава земель – земли населенных пунктов – под жилую застройку индивидуальную, с кадастровым номером №, общей площадью 540 кв.м., принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в сумме 5 788 150,40 руб. (пять миллионов семьсот восемьдесят восемь тысяч сто пятьдесят рублей 40 копеек).

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

Судья П.Н. Вихор