Решение № 2-235/2020 2-235/2020~М-148/2020 М-148/2020 от 25 мая 2020 г. по делу № 2-235/2020

Резолютивная часть

оглашена 26.05.2020

Мотивированное
решение

изготовлено 29.05.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Звенигород

Московская область 26 мая 2020 года

Звенигородский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Фоменковой О.А.,

при ведении протокола помощником судьи Скоробогатовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных издержек,

у с т а н о в и л:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от Дата обезличена, взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 3 660 943,11 руб., возмещении судебных издержек. В обоснование иска указано, что Дата обезличена между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор, по индивидуальным условиям потребительского займа банком предоставлен кредит в размере 1 000 000 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом установлена процентная ставка из расчета 26,9 % годовых. Денежные средства были перечислены на счет № и ответчик воспользовался заемными средствами, однако исполнение своих обязательств в части возврата процентов и основного долга прекратил, неоднократно нарушив порядок внесения платежей. Как указывает представитель истца, Дата обезличена Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении кредита, до настоящего времени оно не исполнено. По состоянию на Дата обезличена задолженность ответчика исчислена в сумме 3 660 943,11 руб., из них: основной долг – 869 201,02 руб., проценты за пользование кредитом – 786 163,66 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 142 600,63 руб., неустойка на просроченные проценты – 862 977,80 руб. В судебном порядке Банк просит взыскать задолженность по договору и расторгнуть кредитный договор, заключенный Дата обезличена.

Наименование Банка АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) изменено в 2018 году на АО «Банк ДОМ.РФ», что подтверждается представленными документами.

В судебное заседание представить АО «Банк ДОМ.РФ» по доверенности ФИО2 не явился, о разбирательстве дела Банк извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, заявление на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ удовлетворено.

ФИО1 о разбирательстве дела уведомлен по подтвержденному адресной справкой месту жительства: <адрес>, в настоящее судебное заседание не явился, с материалами дела ознакомлен. В адрес суда поступило письменное заявление, в котором ответчик просил рассматривать дело в свое отсутствие, данное заявление на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ удовлетворено; не оспаривая заключение кредитного договора, заявил о прекращении срока его действия, ответчик просит применить к заявленным требованиям срок исковой давности, а в случае признания требований Банка обоснованными – положения ст. 333 ГК РФ.

Обсудив доводы искового заявления, с учетом позиции ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований - с применением срока исковой давности к части требований.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что Дата обезличена между заемщиком - ФИО1 и кредитором – АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) заключен кредитный договор №/КФ-14, согласно которому заемщику предоставлен потребительский кредит без обеспечения в размере 1 000 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 19,9 % годовых, с установлением согласно Графику погашения кредита (Приложение № к Договору) ежемесячного платежа в размере 26 438,27 руб. (л.д. 10, 11).

В уведомлении о полной стоимости кредита (л.д. 13) равным образом установлен ежемесячный платеж – 26 438,27 руб. и проценты за пользование кредитом (годовые) 19,9 %, таким образом, указание в исковом заявление размеры процентов 26,9 % суд находит несостоятельным, дополнительного соглашения или иного одобрения со стороны заемщика на заявленный размер процентов в материалы дела не представлено.

Согласно условиям кредитного договора, клиент также заключил Договор банковского счета №RUR0050883 от Дата обезличена, открыт счет №, денежные средства перечислены Банком в валюте - рубли, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 39-41).

Письменными материалами дела подтверждается, что требование закона о форме сделки соблюдено, договор оформлен надлежащим образом в письменной форме, исполнение обязательств банка по условиям договора в части выдачи денежных средств судом установлено и стороной ответчика не оспорены.

Согласно условиям Кредитного договора, Общим условиям обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей; Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с пунктом 3.6 Общих условий; Заемщик обязан по требованию Банка вернуть Кредит Банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в Заявлении, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежных обязательства по Кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования Кредита по пунктам 3.6.1.1.-3.6.1.4.; Банк в таком случае направляет Заемщику требование о досрочном возврате задолженности по Кредиту и назначает срок для устранения последствий его наступления. Требование должно содержать информацию о дате оплаты Заемщиком задолженности перед Банком, остатке задолженности по Кредиту, в том числе, просроченной задолженности, процентах по Кредиту, начисленный на дату полной оплаты задолженности перед Банком включительно, в том числе просроченных и начисленных за пользование суммой Кредита по состоянию на дату формирования извещения, сумме неустойки. В случае направления требования о досрочном возврате задолженности по Кредиту, процентам и прочим платежам, причитающимся Банку, Заемщик должен осуществить зачисление на Счет указанной в требовании суммы в течение 30 дней (включительно) с даты отправки требования Банком, а Банк вправе списать соответствующие суммы в бесспорном порядке со Счета Заемщика, а также с любого иного счета Заемщика, открытого в Банке (п. 3.6.3.).

Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору все суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов связанных с взысканием задолженности.

Как следует из представленной Банком выписки по счету №, ФИО1, получив заемные средства Дата обезличена, производил погашение кредита с нарушением условий, последний платеж в сумме 28 000 руб. произведен Дата обезличена.

Материалами дела подтверждается, что Банк воспользовался правом на досрочное взыскание задолженности, однако требование направлено не Дата обезличена, как указано в иске, а Дата обезличена (л.д. 42, 43) – по адресам, заявленным Заемщиком при заключении договора. В требовании Банком указано о размере задолженности по состоянию на Дата обезличена – 887 823,40 руб. /без расшифровки сумм/.

Разрешая требования по существу, суд исходит из следующего.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При условии неисполнения взятых заемщиком обязательств кредитный договор №/КФ-14, заключенный Дата обезличена между заемщиком - ФИО1 и кредитором – АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) подлежит расторжению в судебном порядке, что прекращает обязательства сторон, связанные с данным договором. В таком случае денежные средства в виде задолженности по условиям кредитного договора подлежат взысканию в судебном порядке по иску заинтересованного лица.

Как усматривается из представленного к иску расчету задолженности, по состоянию на Дата обезличена задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору составляет 3 660 943,11 руб., из них: основной долг – 869 201,02 руб., проценты за пользование кредитом – 786 163,66 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 142 600,63 руб., неустойка на просроченные проценты – 862 977,80 руб. (л.д. 35-38).

Ответчик ФИО1 заявил ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата обезличена № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая условия кредитного договора, суд находит, что на момент совершения данного заявления срок исполнения обязательств по договору следует считать наступившим, поскольку по графику платежей заключительный платеж должен был быть совершен не позднее Дата обезличена.

Как следует из выписки по счету, последний платеж, произведенный ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, был осуществлен и списан Банком Дата обезличена.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет суммы ежемесячного обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд исчисляет указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу - с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

Материалами дела подтверждается, что исковое заявление направлено в суд Дата обезличена.

Срок давности для защиты права истца в таком случае суд определяет не ранее Дата обезличена.

Как следует из графика платежей, на период погашения долга по состоянию не позднее Дата обезличена остаток задолженности по кредиту составлял 555 900,26 руб., совокупный размер подлежащих уплате процентов за период с Дата обезличена по Дата обезличена составил 133 445,95 руб.

В указанном размере - задолженность по кредиту - 555 900,26 руб., проценты - 133 445,95 руб. требования истца подлежат удовлетворению, в остальной части взыскание (основной долг и проценты за пользование по ставке 19% годовых) следует признать заявленным за пределами срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно условиям кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности.

Согласно расчету истца, по договору начислена неустойка на просроченный основной долг – 1 142 600,63 руб., неустойка на просроченные проценты – 862 977,80 руб.

В письменном возражении ответчик ФИО1 заявил о снижении размера штрафных санкций по договору на основании ст. 333 ГК РФ.

Обсуждая такое заявление со стороны ответчика, суд руководствуется следующим.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При выраженном заявлении ответчика о снижении размера неустойки суд находит возможным удовлетворить просьбу ответчика в данной части с применением положений ст. 333 ГК РФ, снизив суммарный размер подлежащих ко взысканию штрафных санкций в общей сумме 2 005 578,43 руб. до 5 000 руб., учитывая в данном случае, что определенный размер неустойки несоизмерим с размером долга и срочных процентов по кредиту, уменьшение до указанного предела будет соответствовать требованиям разумности и справедливости.

На основании ст. 98 ГПК РФ судебные издержки истца по уплате государственной пошлины в общем размере 32 504,72 руб. (л.д. 8, 9) подлежат возмещению за счет ответчика частично, пропорционально части удовлетворенных судом требований – 10 143,46 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных издержек – удовлетворить частично.

Кредитный договор №/КФ-14, заключенный Дата обезличена между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) - расторгнуть.

Взыскать с ФИО1, Дата обезличена года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрирован по адресу: <адрес>, в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН <***>, ИНН <***>, 125009, <адрес>) задолженность по кредитному договору 39-117/КФ-14 от Дата обезличена, заключенному между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) и ФИО1, в том числе: основной долг – 555 900,26 руб., проценты за пользование кредитными средствами - 133 445,95 руб., штрафные санкции, с применением ст. 333 ГК РФ, - 5 000 руб.

Взыскать с ФИО1, Дата обезличена года рождения, уроженца <адрес> Молдавской ССР, зарегистрирован по адресу: <адрес>, в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН <***>, ИНН <***>, 125009, <адрес>) в счет возмещения судебных издержек по уплате государственной пошлины – 10 143,46 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Звенигородский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий – судья О.А. Фоменкова