Решение № 2-1000/2019 2-1000/2019~М-672/2019 М-672/2019 от 19 июня 2019 г. по делу № 2-1000/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 20 июня 2019 г.

Советский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего - судьи Прокофьевой Т.Н.,

при секретаре Богачевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 11.03.2015 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом» (далее - Правила), Согласия на установление кредитного лимита и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчиком была получена банковская карта №, с установленным лимитом в размере 0 руб. с последующим увеличением до 215 000 руб. Проценты за пользованиеовердрафтом (кредитом) составляют 22,00% годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита - погасить сумму минимального платежа, но не более суммы полной задолженности по договору. Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов банк в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако задолженность ответчиком погашена не была. По состоянию на 19.09.2018 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 290 005 руб. 52 коп., из которых: основной долг - 214 851 руб. 56 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 32 067 руб. 96 коп., пени - 43 086 руб. Просил суд взыскать с ФИО1 от 11.03.2015 № по состоянию на 19.09.2018 включительно в общей сумме 251 228 руб. 12 коп. (уменьшив в добровольном порядке пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу, заявив их ко взысканию в размере 10% начисленной суммы), в том числе: основной долг - 214 851 руб. 56 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 32 067 руб. 96 коп., пени - 4 308 руб. 60 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 712 руб. 28 коп.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10.11.2017 г., а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017 г. № ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), в связи с чем, Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причине неявки не сообщил.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 432 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ 11 марта 2015 г. между Банком и ответчиком был заключен договор о карте № путем присоединения ответчика к условиям Правил, подачи Заявления и подписания Согласия на установление кредитного лимита/индивидуальных условий предоставления кредитного лимита от 11.03.2015 № (далее - Индивидуальные условия договора) (п.п. 2.2 Правил)

Банком ФИО1 была выдана кредитная карта № и установлен лимит в размере 0 руб. 00 коп. с его последующем увеличением до 215 000 руб. (Индивидуальные условия договора, расчет задолженности).

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим, в том числе, элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения (ст.428 ГК РФ), поскольку его условия определены одной из сторон (Банком) в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с договором для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счёте банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке/условиях лимита овердрафта (п.3.5 Правил).

На сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату её фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности (п.3.8 Правил).

В силу п. 14 Приложения № к Правилам, под задолженностью понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая: сумму овердрафта; сумму не санкционированного банком превышения расходов над остатком средств на счёте, учитывая лимит овердрафта, согласованный между клиентом и банком; начисленные, но не уплаченные проценты за пользование овердрафтом; комиссии, платы, пени/неустойка, а также иные платежи, предусмотренные Правилами и/или Тарифами.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора срок действия договора установлен 360 месяцев, с датой возврата кредита 20.03.2045.

Согласно Индивидуальным условиям договора, процентная ставка по кредиту составила 22% годовых, размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,8% в день от суммы просроченных обязательств.

С 14.07.2017 ФИО1 начал совершать расходные операции по счёту карты, открытому ему в соответствии с заключенным между сторонами договором, и производил расходные операции до 23.01.2018.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно, не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем, путем погашения суммы минимального платежа, но не более суммы полной задолженности по договору (Индивидуальные условия Договора, п.п. 5.4, 5.5 Правил).

В соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно п. 5.8.1. Правил, в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленным истцом расчётом, а также выпиской по контракту клиента, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Банком ответчику было направлено Уведомление о досрочном истребовании задолженности № от 29 июля 2018 г., в котором содержалось требование в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 17.09.2018, при этом указывалось, что размер задолженности по состоянию на 29.07.2018 составляет 266 367 руб. 45 коп.; также банком было сообщено о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора со следующего дня после вышеуказанной даты.

Указанное Уведомление было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Кредитный договор расторгнут 18.09.2018.

По состоянию на 19 сентября 2018 года по кредитному договору № имеется задолженность в сумме 290 005 руб. 52 коп., из которых: основной долг - 214 851 руб. 56 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 32 067 руб. 96 коп., пени - 43 086 руб.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена, и который ответчиком в установленном законом порядке не оспорен.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на 19.09.2018 у него перед Банком ВТБ (ПАО) существует задолженность в сумме 290 005 руб. 52 коп.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Заявляя иск, Банк самостоятельно снизил размер штрафных санкций до 10% от их общей суммы и просил взыскать с ответчика задолженность, с учётом указанного снижения, в размере 251 228 руб. 12 коп.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что иск Банк ВТБ (ПАО) подлежит удовлетворению в полном объёме, и с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 11.03.2015 по состоянию на 19.09.2018 включительно в общей сумме 251 228 руб. 12 коп., в том числе: основной долг - 214 851 руб. 56 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 32 067 руб. 96 коп., пени - 4 308 руб. 60 коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 5 712 руб. 28 коп., подтвержденные платежным поручением № от 07.03.2019.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 11.03.2015 по состоянию на 19.09.2018 включительно в общей сумме 251 228 руб. 12 коп., судебные расходы в сумме 5 712 руб. 28 коп., а всего 256 940 руб. 40 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня его принятия.

Судья