Решение № 2-604/2018 2-604/2018 ~ М-76/2018 М-76/2018 от 20 февраля 2018 г. по делу № 2-604/2018

Дело № 2-604/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2018 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

судьи Карабанова А.С.,

при секретаре Фирсовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с заключенным полисом страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец был застрахован на период действия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ОАО АКБ «Росбанк».

В период действия договора страхования с истцом ДД.ММ.ГГГГ произошел несчастный случай, в следствие чего ему ДД.ММ.ГГГГ установлена вторая группа инвалидности.

На обращение истца к страховщику с заявлением о страховой выплате, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ответило отказом по той причине, что страховой случай – установление инвалидности, наступил за пределами срока действия договора страхования.

ПАО «Росбанк» обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 179 333 руб. 67 коп., обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику была предоставлена сумма кредита в размере 480 000 руб. под 16% годовых сроком на 60 мес.

За период действия договора заемщик неоднократно допускал просрочку платежей, в результате чего образовалась указанная задолженность.

В качестве залога по кредитному договору выступает автомобиль <данные изъяты> г.в.

Определением суда указанные гражданские дела объединены в одно производство.

Представитель истца ПАО «Росбанк» в судебном заседании не участвовал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО1 в судебном заседании не участвовал, доверил представлять свои интересы представителю по доверенности ФИО2, которая исковые требования ПАО «Росбанк» не признала, поддержала требования ФИО1 по доводам иска. Просила взыскать страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя по договору страхования в лице ПАО «Росбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебном заседании исковые требования не признала по доводам отзыва на иск, в котором указала, что страховым случаем по договору страхования является установление инвалидности. Инвалидность ФИО1 была установлена за пределами срока действия договора страхования, в связи с чем оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

Статья 12 ГПК РФ устанавливает осуществление правосудия по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу принципа состязательности стороны, другие участвующие в деле лица, если они желают добиться для себя либо лиц, в защиту прав которых предъявлен иск, наиболее благоприятного решения, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить суду доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты, а также совершить иные предусмотренные законом процессуальные действия, направленные на то, чтобы убедить суд в своей правоте.

В развитие данного принципа гражданского судопроизводства статья 56 ГПК РФ возлагает на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику была предоставлена сумма кредита в размере 480 000 руб. под 16% годовых сроком на 60 мес.

В обеспечение обязательств по договору ответчик передал залогодержателю в залог транспортно средство <данные изъяты>в., VIN №.

Согласно п. 3 кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца.

Заемщик свои обязательства по возврату кредита, процентов не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 179 333,67 руб., в том числе: основной долг в размере 162 570,51 руб., проценты за пользование кредитом в размере 16 763,16 руб.

Одновременно с указанным кредитным договором между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по которому ФИО1 застраховал свою ответственность по кредитному договору в пользу выгодоприобретателя ОАО АКБ «Росбанк».

В соответствии с условиями указанного договора страхования указный договор заключен сроком на 60 мес., но не менее срока действия кредитного договора.

Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности и на дату заключения договора составляет 480 000 руб.

Страховая выплата составляет 100% от страховой суммы.

Страховыми рисками признаются смерть застрахованного лица по любой причине и установление инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 произошел несчастный случай, а именно на область таза сорвался домкрат автомобиля <данные изъяты>».

В результате указанного случая, ФИО1 получил тяжелую сочетанную травму и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении.

В связи с имеющимся вредом здоровью специалистами <данные изъяты>» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ установлена № группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона)

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (пункт 4).

Из представленного в материалы дела полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при его подписании ФИО1 был ознакомлен с правилами страхования и получил их копию, о чем имеется его собственноручная подпись.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п. 4.2 Правил страховыми рисками могут признаваться: смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску и (или) установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску (п.п. 4.2.1-4.2.2).

Вторым вариантом страхового риска является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску и (или) установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску (п.п. 4.2.3-4.2.4).

Исходя из системного толкования договора страхования от 05.06.2012 г. и Правил страхования следует, что при заключении договора страхования стороны избрали первый вариант определения страховых рисков, предусмотренный п.п. 4.2.1-4.2.2 Правил.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если приведенные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из буквального толкования п. 4.2.2 Правил следует, что страховым событием признается установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску, то есть правовое значение имеет момент наступления несчастного случая или болезни, а не установления инвалидности.

Таким образом, в результате несчастного случая от ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, в связи с чем, страховщик ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» обязан перечислить страховое возмещение на счет истца для погашения его задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №

При этом в соответствии с условиями договора страхования в страховую выплату не включаются комиссии банка, проценты по кредиту, а также просроченная задолженность.

Из представленного в материалы дела графика платежей и расчета задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, который сторонами не оспаривался, на момент наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) размер текущей задолженности ФИО1 по основному долгу составлял 25 085, 47 руб. (22 885, 84 руб. + 34 094,28 руб./31*2).

В остальной части задолженность по основному долгу носила просроченный характер.

Таким образом, размер страховой выплаты, которую страховщик был обязан выплатить, составляет 25 085, 47 руб.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Доказательств умысла страхователя в наступлении страхового случая ответчиком суду не представлено.

В связи с изожженным, суд считает необходимым взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ПАО «Росбанк» страховое возмещение в сумме 25 085 руб. 47 коп. с зачислением в счет погашения кредитной задолженности ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №G058CCSWSVW12119.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в пользу ФИО1 с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию неустойка в размере 3% за каждый день просрочки исполнения обязательств по договору.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился к страховщику за страховой выплатой ДД.ММ.ГГГГ Правилами страхования установлен максимальный срок для страховой выплаты – 30 дней с момента обращения.

Следовательно, страховщик был обязан произвести страховую выплату не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет неустойки на дату подачи иска ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено истцом) составляет: 25 085 руб. 47 коп.*3%*58 дней = 43648,71 руб.

Между тем, размер неустойки не может превышать размер оказанной услуги, в связи с чем с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка в размере 25 085 руб. 47 коп.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства представителя страховщика об уменьшении неустойки, поскольку в соответствии с ч. 2 ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Суду доказательств того, что получение ФИО1 неустойки с учетом ее размера приведет к его неосновательному обогащению не представлено, в связи с чем оснований для уменьшения неустойки не имеется.

Поскольку на правоотношения распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей», со страховщика в пользу истца на основании ст. 15 данного закона подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 5 000 руб. При определении размера компенсации суд принимает во внимание фактические обстоятельства дела, степень нарушения прав истца, а также тот факт, что страховщик надлежащим образом свои обязательства перед истцом по договору страхования не исполнил.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф в сумме 15 042,73 руб. (25 085,47 руб. + 5 000 руб.*50%) является явно завышенным, не соответствует последствиям нарушения ответчиком своих обязательств. При этом суд учитывает конкретные обстоятельства настоящего дела, характер и мотивы возражений ответчика относительно требований истицы, степень нарушения ее прав. Размер штрафа 5 000 руб. определяется судом, исходя из принципов разумности и справедливости, а также с учетом того, что применение штрафных санкций не может служить средством обогащения одной стороны за счет другой стороны.

Требования ПАО «Росбанк» о взыскании в его пользу задолженности по кредитному договору, в части, превышающей страховую выплату, подлежат удовлетворению за счет заемщика ФИО1

Суду не представлены доказательства необоснованности и недействительности представленного Банком расчета задолженности, в связи с чем требования о взыскании задолженности по просроченному основному долгу, процентам за пользование кредитом в сумме 154 248 руб. 20 коп. (179 333, 67 руб. – 25 085, 47 руб.) подлежат удовлетворению в полном объеме с ответчика ФИО1

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из материалов дела размер задолженности ответчика (сумма текущего долга и начисленных процентов) превышает 5% от стоимости заложенного имущества, также имеет место нарушение сроков внесения платежей более чем три месяца, поэтому, при таких обстоятельствах, оснований для того, чтобы отказать в удовлетворении иска об обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

В связи с чем суд полагает возможным для погашения задолженности обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты> г.в., VIN №, установив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Следовательно, в пользу ПАО «Росбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 10 786 руб. 67 коп., пропорционально удовлетворенным требованиям с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в сумме 1 510 руб. 14 коп., с ФИО1 в размере 9 276 руб. 53 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Росбанк» удовлетворить.

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу публичного акционерного общества «Росбанк» страховое возмещение в сумме 25 085 руб. 47 коп. с зачислением в счет погашения кредитной задолженности ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № расходы по оплате госпошлины в сумме 1 510 руб. 14 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 неустойку в размере 25 085 руб. 47 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в сумме 5 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Росбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 154 248 руб. 20 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 276 руб. 53 коп.

Для погашения задолженности ФИО1 обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты> г.в., VIN №, установив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья А.С. Карабанов