Решение № 2-887/2020 2-887/2020~М-847/2020 М-847/2020 от 22 июля 2020 г. по делу № 2-887/2020

№ 2-887/2020

70RS0001-01-2020-001480-31


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2020 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Усмановой Е.А.,

при секретаре Сваровской М.С.,

помощник судьи Головко О.О.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от /________/ сроком действия один год, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратился в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование которого указано, что /________/ между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе «Копилка» /________/ со сроком действия с /________/ по /________/ на страховую сумму /________/ руб. с выплатой страховой премии в размере /________/ руб. ежегодно в порядке, установленном п.6 договора, а именно первый страховой взнос в размере /________/ руб. должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, а последующие страховые взносы в том же размере должны быть уплачены не позднее /________/, /________/, /________/, /________/. По договору страховая сумма должна быть уплачена в следующих случаях и размерах: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования в размере /________/ руб., смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая в размере 200 % от размера страховых взносов по договору страхования, фактических оплаченных страхователем до даты наступления страхового случая. В день заключения договора с его счета был осуществлен внешний перевод средств на счет ответчика в размере /________/ руб. /________/ составлено и подано ответчику заявление о расторжении договора страхования с требованиями прекратить действие договора, а также вернуть причитающуюся в связи с расторжением договора часть страховой премии за неиспользованный период страхования. Таким образом, им фактически соблюден установленный договором порядок уведомления о досрочном расторжении договора, а равно претензионный (досудебный порядок) разрешения спора о взыскании страховой премии. Однако до настоящего времени ответа на претензию не поступило, страховая премия не возвращена. Просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере /________/ руб., неустойку в размере /________/ руб., компенсацию морального вреда в размере /________/ руб., штраф в размере 50 % процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные требования по изложенным в исковом заявлении основаниям, письменные пояснения, дополнительно пояснил, что истцом был взят кредит и заключен договор страхования с ответчиком, впоследствии кредит ФИО3 погасил, в связи с чем основания для страхования отпали, следовательно, неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В письменных возражениях представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности от /________/ сроком действия по /________/, просила отказать в удовлетворении иска, указала, что истец не уложился в «период охлаждения», регламентированный Указом ЦБ Российской Федерации №3854-У от /________/. /________/ между сторонами заключен договор страхования жизни по программе «Копилка», истец ознакомился с договором, получил на руки Полисные условия, Полис страхования жизни. Договор является договором накопительного страхования с ежегодной формой оплаты страховых взносов. При заключении договора сторонами были согласованы все существенные условия, страхователь согласился с условием договора о том, что выкупная сумма в первые два года страхования равна нулю, а также согласился с размером выкупной суммы, которая регулируется таблицей выкупных сумм, являющейся приложением к полисным условиям к договору страхования. Пунктом 6.4 полисных условий страхователю предоставлено 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования и получить страховую премию обратно в полном объеме. Истцом данный срок пропущен, что не оспаривается в исковом заявлении. В случае удовлетворения исковых требований полагает возможным применить положения ст. 333 ГК Российской Федерации и снизить неустойку.

Заслушав пояснения представителя истца, определив на основании ст. 167 ГПК Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что /________/ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» /________/. По условиям данного договора срок действия договора страхования с /________/ по /________/ при условии оплаты страховой премии в соответствии с порядком, предусмотренным договором. Страховыми рисками по договору являются: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Страховая сумма по риску дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования составляет /________/ руб., по риску смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, - /________/ от размера страховых взносов по договору страхования, фактически оплаченных страхователем до даты наступления страхового случая.

Пунктом 6 договора установлен порядок оплаты страховой премии: первый страховой взнос в размере /________/ руб. должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, последующие страховые взносы в размере /________/ руб. должны быть уплачены не позднее /________/, /________/, /________/, /________/.

Из выписки по операциям клиента за период с /________/ по /________/ следует, что /________/ произведен внешний перевод средств на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в сумме /________/ руб.

Согласно п. 9 договора при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице выкупных сумм, являющейся частью Полисных условий.

Согласно п. 11.2 Полисных условий по программе страхования «Копилка» договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя (п. 11.2.2) При этом досрочное расторжение договора производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, а также в случаях, если это будет необходимо, документов, подтверждающих вступление в права наследования. Договор считается расторгнутым с 00.00 дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В силу п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается по страховому риску «Дожитие» выкупная сумма. Выкупная сумма выражается в долях от математического резерва согласно Таблице выкупных сумм, являющейся частью настоящих полисных условий и определяется на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней. По страховому риску «Смерть НС» уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 1.6 Полисных условий выкупная сумма – сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями.

Из материалов дела также следует, что /________/ ФИО3 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования с /________/ с перечислением причитающейся в связи с расторжением договора страховой премии по указанным банковским реквизитам.

К заявлению приложены копия договора страхования (Полис), копия паспорта, справка ИФНС о неполучении социального налогового вычета, справка с печатью банка о полном досрочном погашении кредита.

Доказательств того, что внесенные денежные средства были выплачены ФИО3, материалы дела не содержат, напротив, из письменных возражений представителя ответчика следует, что страховая премия не подлежит возврату, поскольку истцом пропущен установленный ЦБ Российской Федерации 14-дневный срок для отказа от договора страхования. Выкупная сумма за первые два года действия договора при отказе от договора страхования равна 0.

Между тем согласно разъяснениям, приведенным в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 N 17, при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу абзаца первого п. 2 указанного постановления Пленума, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения сторон возникли из договора личного острахования, и, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (ФИО5 от 4 октября 2012 г. N 1831-О и др.).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Таким образом, исходя из положений вышеприведенной нормы права, являющейся императивной, в случае расторжения договора страхования жизни предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Следовательно, невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет противоречит императивной норме, содержащейся в пункте 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, ущемляет права потребителя, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями, что в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в связи с чем данные положения договора страхования не могут быть применены к спорным правоотношениям.

Наличие в договоре страхования и Полисных условиях пункта, предоставляющего страхователю возможность в 14-дневный срок отказаться от договора страхования и получить страховую премию обратно в полном объеме, равно как и пропуск истцом данного 14-дневного срока не влияют на обязанность страховщика выплатить причитающуюся выкупную сумму в пределах страхового резерва на дату прекращения договора страхования, как то предусмотрено для договоров страхования жизни со страховым риском «дожитие застрахованного лица до определенного возраста».

Страховые резервы при страховании жизни формируются с учетом Положения Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни".

В силу п. 2.5 данного Положения резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям представляет собой расчетную величину неисполненных или исполненных не полностью обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат по заявленным на расчетную дату страховым случаям или обязательств, срок исполнения которых на расчетную дату наступил исходя из условий договора страхования жизни, а также при досрочном расторжении договора страхования жизни.

В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При таких обстоятельствах, исходя из вышеприведенных положений закона, учитывая срок, в течение которого действовал договор страхования (с /________/ по /________/), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию выкупная сумма в размере /________/ руб.//________/ дней (срок страхования) * /________/ дней (неиспользованный период страхования)).

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, пунктами 1 и 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей установлены сроки удовлетворения требований потребителя, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

По смыслу приведенных выше норм права, положениями действующего законодательства не установлена ответственность исполнителя за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договора, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиком обязательств по договору.

В этой связи сам факт направления ответчику заявления о прекращении договора и возврате денежных средств и невыплата указанной суммы в срок, установленный потребителем, не является правовым основанием для применения к страховщику меры ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств, в связи с чем требование ФИО3 о взыскании неустойки в размере 59014 руб. не подлежит удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере /________/ руб.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку факт нарушения прав потребителя нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, с учетом принципа разумности и справедливости суд полагает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 11.7 Полисных условий выкупная сумма/часть страховой премии выплачивается в течение 60 дней с даты прекращения действия/расторжения договора страхования.

Поскольку требования потребителя о возврате выкупной суммы (части страховой премии) в установленный срок исполнены не были, в пользу истца также подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в размере /________/ руб. ((/________/ руб.)/2).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец в силу пп.4 п. 2 ст. 333.36 НК Российской Федерации освобожден от уплаты государственной пошлины с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере /________/ руб., исчисленная по правилам ст. 333.19 НК Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО3 денежные средства в размере /________/ рублей, компенсацию морального вреда в сумме /________/ рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере /________/ рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в размере /________/ рублей /________/ копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Усманова

Решение в окончательной форме принято 30 июля 2020 года.

Председательствующий Е.А. Усманова