Решение № 2-2045/2020 2-2045/2020~М-2007/2020 М-2007/2020 от 20 июля 2020 г. по делу № 2-2045/2020

Дело №2-2045/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2020 года г.Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Пименова И.И.,

при помощнике судьи Швецовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился с вышеуказанным иском к ответчику и просит взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в свою пользу сумму страховой премии в размере 148364 руб., признать недействительным п.4 кредитного договора от 04.10.2019 г. в части увеличения процентной ставки, взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2200 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. В обосновании заявленных требований указал, что между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор от 04.10.2019 г. Сумма кредита - 989 096 руб., процентная ставка по кредиту с 1 по 12 мес. – 7,9 % годовых, с 13 мес. – 15% годовых, срок возврата кредита – 60 мес. В рамках данного кредитного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 04.10.2019 г. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление Договора страхования (страхового полиса) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж со страховой компанией ПАО СК «Росгосстрах», сумма страховой премии составила - 148364 руб. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения включать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по вопросам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за исполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ПAO СК «Росгосстрах») был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях Банка как на страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии составила 148364 рубля и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком щита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения банка за посреднические услуги. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка. При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты договоров о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя па получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено Доставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предполагаемых финансовых услуг.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом. При указанных обстоятельствах суд определил рассмотреть дело в их отсутствии в порядке ст.167 ГПК РФ. Ответчик и третье лицо представили возражения на исковое заявление, в которых просили в иске отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в них.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, где каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, что предусмотрено требованиями статьи 57 ГПК РФ

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),

выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст.935 ГК РФ, указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии с п.2, п.3 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования закона РФ «О защите прав потребителей» (п.п.«д» п.3).

Пунктом 1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2).

В силу п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в Программе страхования Заемщиков потребитель согласился добровольно (данная позиция согласуется с позицией ВС РФ, выраженной в определении от 09.02.2016 г. №49-ГК15-20).

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» 04.10.2019г. заключен договор потребительского кредита №

В тот же день ПАО Банк «ФК Открытие» между Заявителем и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор страхования от несчастных случаев № на основании Правил страхования от несчастных случаев № (далее - Правила №) и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № (далее - Правила №), действующих на момент заключения договора страхования и Программы страхования «Защита кредита Стандарт» (далее -Программа), являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с Договором страхования срок действия Договора страхования по рискам 1.1, 1.2, 1.3 - 60 месяцев с даты заключения Договора страхования, по риску 2.1 срок действия 12 месяцев с даты заключения договора, при условии оплаты страховой премии в полном объеме Страховатедлем в установленный срок. Количество поездок неограниченно, но при этом каждая поездка не должна превышать 90 дней.

В соответствии с Договором страхования страховая премия составляет 148364 рублей.

В заявлении на страхование Истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи чем, не является обязательным условием получения кредита.

Подписывая заявление на страхование № Страхователь согласился с тем, что (цитата): «Досрочное прекращение договора страхования (страхового полиса) производится на основании моего письменного заявления в адрес Страховщика с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). При этом я понимаю, что при моем досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением моего отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом Страховщика в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Заявление ФИО1 подписал без каких-либо замечаний и возражений, тем самым подтвердил правильность (достоверность) содержащейся в нем информации.

Каких-либо доказательств того, что Истец ФИО1 возражал против заключения договора на указанных условиях, в материалы дела не представлено.

Доказательств понуждения Истца к заключению договора страхования, навязыванию Истцу при заключении кредитного договора невыгодных условий кредитования, доказательств совершения Банком действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия Истца быть застрахованным, в материалы дела Истцом не представлено.

В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование Истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договора страхования до него доведена информация об Условиях и Правилах страхования, с которыми Истец согласился, осознанно и добровольно приняв на себя обязательства по оплате страховой премии.

В соответствии с ч.ч.1 - 3 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.7.20 Правил страхования от несчастных случаев №, утвержденных приказом ОАО СК «Росгосстрах», в случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10-ти рабочих дней:

в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования;

с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Договор страхования прекращает свое действие с 00 ч. 01 мин. даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

Согласно п.1 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России №3854-У, в приведенной редакции, действовало на момент заключения между истцом и Банком кредитного договора и подключения к программе страхования. Соответственно, данное указание должно было в обязательном порядке учитываться сторонами кредитного договора и договора добровольного страхования.

Условиями договора страхования № от 04.10.2019 г., заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 было предусмотрено, что в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном расторжении договора страхования позже четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования возврат уплаченной страховой премии не производится.

Таким образом, ФИО1, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ от участия в программе страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в случае обращения в страховую компанию в течение указанного срока.

Анализируя изложенное, доводы истца в ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения, что исключает возможность удовлетворения заявленных исковых требований о защите прав потребителя в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г.Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 27.07.2020 г.

Судья: